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存款保險制度將如何影響儲戶和銀行
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，存款保險制度在中國得以建立。
這是自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險制度之后，“靴子”終于落地。
存款保險制度，就是銀行按一定比例向存款保險機構(gòu)繳納保費，一旦發(fā)生經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉，存款保險機構(gòu)可向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險轉(zhuǎn)為顯性的有限擔保，銀行可能作別“剛性兌付”的時代。
錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊?
存款保險制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當前和未來一段時間，經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家�！�
而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為20xx年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。
雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補償?shù)�。從國際經(jīng)驗來看，存款保險機構(gòu)也會通過早期干預或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實此前征求公開意見時，央行相關(guān)負責人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。
如果實在擔心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來看，存款保險制度利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風險的，培養(yǎng)風險識別能力。
除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關(guān)閉，不過當時由央行指定工商銀行兜底。
那么對銀行來說會有什么影響呢?
按照該項制度，投保機構(gòu)應(yīng)當交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。
也就是說，銀行機構(gòu)要繳納由基準費率和風險差別費率構(gòu)成的保費，短期內(nèi)肯定會增加一定成本。
由于國家不再兜底之后，存款保險制度實行差異化費率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營能力、風險管理能力等差異將導致其競爭力進一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。
總的來說，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機構(gòu)的市場退出機制以及促進商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出�！�
從更高的層面來說，存款保險制度落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進一步推進利率市場化。當前利率市場化步伐正在加快，只�！白詈笠还铩�。屆時，商業(yè)銀行將進入真正的競爭時代。
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