留學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)概述

在美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用極其昂貴,如果沒(méi)有保險(xiǎn)而需要找醫(yī)生或者到醫(yī)院看病,對(duì)作為留學(xué)生的我們來(lái)說(shuō)很可能傾家蕩產(chǎn)(夸張一下,恩。但是一次醫(yī)療費(fèi)用上千上萬(wàn)美元是很正常的),所以醫(yī)療保險(xiǎn)是不可或缺的。很多學(xué)校規(guī)定國(guó)際學(xué)生必須買(mǎi)一定規(guī)格以上的保險(xiǎn),以完成注冊(cè)。對(duì)于RA或者TA,大部分學(xué)校會(huì)提供一定形式的醫(yī)療保險(xiǎn)。但是對(duì)于其他學(xué)生和F2,需要自己買(mǎi)保險(xiǎn)。各種保險(xiǎn)計(jì)劃的價(jià)格差別很大,對(duì)于留學(xué)生來(lái)說(shuō),比較便宜但是還比較可靠的醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)(Premium Cost)大概需要每個(gè)月40美元左右,一般的100多美元到300美元不等。國(guó)際學(xué)生管理辦公室一般會(huì)提供一些保險(xiǎn)的選擇,但是很多留學(xué)生最終還是會(huì)選擇自己購(gòu)買(mǎi)。

在有些學(xué)校,學(xué)校提供保險(xiǎn)的好處是在學(xué)校的校醫(yī)院看病是免費(fèi)的,做各種labtest(blood test,stool test, etc)也常常是免費(fèi)或者與校外醫(yī)院相比很便宜的,學(xué)校醫(yī)院也有自己的藥房,其價(jià)格也是常常比校外藥房便宜,deductible也是最低的。缺點(diǎn)是藥的品種沒(méi)那么多,一些特殊的藥還是要到其他藥房買(mǎi)。相比其他保險(xiǎn),你哪怕只是看個(gè)小感冒可能都要交幾十美元的掛號(hào)費(fèi)。和中國(guó)的校醫(yī)院相比,美國(guó)的校醫(yī)院是很負(fù)責(zé)任的,里面的醫(yī)生是有相當(dāng)?shù)馁Y歷的,如果有些科目(骨科)校醫(yī)院沒(méi)有常駐的醫(yī)生,校醫(yī)院會(huì)定期請(qǐng)校外的�？漆t(yī)生到學(xué)校給學(xué)生看病,而且也是免費(fèi)的,如果去其他醫(yī)院看同一個(gè)醫(yī)生,費(fèi)用往往不菲。如果受了傷,需要做therapy,學(xué)校也是免費(fèi)提供的。在美國(guó)人工費(fèi)用很昂貴,therapy又必須是有therapy physician來(lái)做,沒(méi)有能cover這個(gè)費(fèi)用的保險(xiǎn),醫(yī)療費(fèi)會(huì)高的驚人。有了學(xué)校提供的保險(xiǎn),可以把校醫(yī)院當(dāng)成一個(gè)中轉(zhuǎn)站,不管你有什么病,都可以去看。校醫(yī)院會(huì)有一個(gè)醫(yī)生網(wǎng)絡(luò),如果你的病校醫(yī)院沒(méi)有相應(yīng)的醫(yī)生會(huì)把你介紹到它的醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)里合適的醫(yī)生,其費(fèi)用也會(huì)很低。而且醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)很大,你可以在其中自己選擇合適的醫(yī)生。有如此多的福利,學(xué)校的保險(xiǎn)也會(huì)比其他保險(xiǎn)貴一些,值與不值還要看個(gè)人了。

眼科和牙科的保險(xiǎn),很多學(xué)校不給RA,TA提供,但是這兩個(gè)保險(xiǎn)如果買(mǎi)了之后往往會(huì)有一些福利性質(zhì)的項(xiàng)目,比如買(mǎi)了眼睛保險(xiǎn),配眼鏡就會(huì)很便宜,有時(shí)甚至是免費(fèi)送一副價(jià)格限制以內(nèi)的眼鏡。如果買(mǎi)了牙齒保險(xiǎn),一年可以免費(fèi)洗一兩次牙。眼科和牙科的保險(xiǎn)常常也很便宜,眼科保險(xiǎn)甚至每個(gè)月只要6塊錢(qián)。

購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)需要考慮的因素

美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用昂貴,如果住院,一千美元一天的費(fèi)用是稀疏平常的事情。美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)公司眾多,各公司也有多種醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃,里面門(mén)道眾多,這里簡(jiǎn)要介紹一下主要的部分,我們?cè)诳紤]買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候需要考慮下面一些因素:

A) Premium Cost,即保費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)然是越低越好,但一定要建立在比較了其他的因素的基礎(chǔ)上,比如保險(xiǎn)公司的信譽(yù)、保障范圍(如有沒(méi)有牙保)、共付比率(Co-Payment)、最高保險(xiǎn)支付額、自付額、出院與歸國(guó)條款、保險(xiǎn)賠償支付及其他限制條件等規(guī)定。一般而言,保費(fèi)較低的保險(xiǎn)計(jì)劃,賠償支付也較低,且可能附有較多限制條件。因此,保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)是投保人作決定的唯一因素,最重要的是確定保險(xiǎn)計(jì)劃能夠在自己需要的時(shí)候有效的提供保障。

B) 共付比率(CopaymentCo-Payment Percentage)。Copayment是每次去看醫(yī)生需要支付的錢(qián),有點(diǎn)像國(guó)內(nèi)的掛號(hào)費(fèi),一般來(lái)說(shuō),這個(gè)金額比較小,一般10美元左右。例如$10 per visit、$15 per prescription。這里co作為前綴,表明一般來(lái)說(shuō),每次需要的“掛號(hào)費(fèi)”,在沒(méi)有保險(xiǎn)的時(shí)候,一般是高于這個(gè)數(shù)額的,自己付一部分,保險(xiǎn)公司支付一部分。

C) 自付額(Deductible Amount)。多數(shù)保險(xiǎn)在支付前,都要求投保人必須先支付一定的醫(yī)療費(fèi)用。投保人必須支付的金額,稱為自付額。自付額一般有兩種:一種為年度自付額,即投保人在支付了這個(gè)數(shù)額之后的醫(yī)療費(fèi)后,保險(xiǎn)計(jì)劃才開(kāi)始賠償;一種為每次看病自付額,即投保人每次看病都要付自付額。無(wú)論何種情況,當(dāng)然是自付額越少越好。

D) 共付比例(Coinsurance)。共付比例是如果醫(yī)療總費(fèi)用超出了Deductible的數(shù)額,被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司分?jǐn)傎M(fèi)用的比例大多數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)投保人的全部醫(yī)療費(fèi)用,一般只支付一定的百分比。如有些保險(xiǎn)計(jì)劃只付百分之八十的醫(yī)療費(fèi)用,投保人自己要付百分之二十。對(duì)不同的疾病,保險(xiǎn)計(jì)劃也可能有不同的共付比率,有些疾病較高,另些疾病較低,這個(gè)一般會(huì)有一個(gè)表格上面列出了各種情況下共付比率。此外,也有一些保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的不同部分,實(shí)施不同比率的賠償。如保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)醫(yī)療費(fèi)的前2000元付百分之百,從2000元到20000元付百分之八十,20000元以上再付百分之百。

E) 最高保險(xiǎn)支付額(Maximum Payment),指醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)投保人醫(yī)療費(fèi)用的最高支付額。通常,醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)投保人的醫(yī)療費(fèi)用都有支付最高額限制。當(dāng)某一種疾病的治療開(kāi)支,超過(guò)設(shè)定的最高支付限額后,保險(xiǎn)公司就不再繼續(xù)付款。所以,最高保險(xiǎn)支付額越低,投保人所冒的危險(xiǎn)就越大。但是一般最高保險(xiǎn)支付額都被設(shè)定的比較高。

F) 自付額(Deductible Amount)。多數(shù)保險(xiǎn)在支付前,都要求投保人必須先支付一定的醫(yī)療費(fèi)用。投保人必須支付的金額,稱為自付額。自付額一般有兩種:一種為年度自付額,即投保人在支付了這個(gè)數(shù)額之后的醫(yī)療費(fèi)后,保險(xiǎn)計(jì)劃才開(kāi)始賠償;一種為每次看病自付額,即投保人每次看病都要付自付額。無(wú)論何種情況,當(dāng)然是自付額越少越好。

G) 保險(xiǎn)范圍(Coverage)和保險(xiǎn)限制規(guī)定(Special Limits)。很多醫(yī)療保險(xiǎn)不承保牙科(Dental Care)和生孩子(Maternity Care),如有需要的,需要購(gòu)買(mǎi)專門(mén)的牙科醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)某些醫(yī)療服務(wù),不少保險(xiǎn)計(jì)劃規(guī)定有一定的支付限額,如對(duì)住院費(fèi)、醫(yī)生、手術(shù)費(fèi)、麻醉費(fèi)、心理治療費(fèi)等的限制。

H) 出院與歸國(guó)條款(Medical Evacuation/Repatriation)。這一條款對(duì)我們留學(xué)生有很大的關(guān)系。如保險(xiǎn)中有出院支付條款,投保人因接受治療而需回家時(shí),保險(xiǎn)公司就要支付必要的交通費(fèi)。

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