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農(nóng)村金融發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告（通用8篇）
在現(xiàn)實(shí)生活中，報(bào)告的使用成為日常生活的常態(tài)，要注意報(bào)告在寫作時(shí)具有一定的格式。那么大家知道標(biāo)準(zhǔn)正式的報(bào)告格式嗎？下面是小編為大家收集的農(nóng)村金融發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告，歡迎大家借鑒與參考，希望對(duì)大家有所幫助。
農(nóng)村金融發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告 1
一、xx縣總體金融發(fā)展?fàn)顩r
從20xx年以來的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢(shì)較好。
�。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)存貸款余額大幅增長(zhǎng)。截止20xx年末，無為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為927889萬元，較20xx年末增加542954萬元，增長(zhǎng)141.05%，年平均增速為13.03%；
各項(xiàng)貸款余額為518580萬元，較20xx年末增加162446萬元，增長(zhǎng)45.61%，年平均增速為10.02%；
若考慮金融機(jī)構(gòu)不良貸款處置因素，自20xx年以來，無為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額實(shí)際較20xx年末增加273624萬元，增長(zhǎng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來的gdp平均增速基本相當(dāng)。
�。ǘ└鹘鹑跈C(jī)構(gòu)信貸資金充裕。從全縣金融機(jī)構(gòu)存貸款比例情況分析，20xx年末無為縣金融機(jī)構(gòu)綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行在無為縣機(jī)構(gòu)的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機(jī)構(gòu)外，其他3家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金都非常充裕；
郵政機(jī)構(gòu)的存貸款比例僅為0.21%，農(nóng)村信用社的存貸款比例為66.00%。
�。ㄈ┤h金融機(jī)構(gòu)的盈利能力大幅提升。20xx年，無為縣金融機(jī)構(gòu)共計(jì)盈利16510萬元，較20xx年增盈16787萬元；
其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行、農(nóng)業(yè)銀行無為縣支行和無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社三家機(jī)構(gòu)20xx年共計(jì)盈利6536萬元，較20xx年增盈7146萬元。
�。ㄋ模﹪�(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)這幾年在無為縣的信貸投放力度明顯不足。從統(tǒng)計(jì)分析情況看，在20xx-20xx年的5年時(shí)間里，4家國(guó)有商業(yè)銀行在（)無為縣機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例為110.43%，農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)為34.59%，建設(shè)銀行機(jī)構(gòu)為-20.91%；
而農(nóng)村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。
二、當(dāng)前無為縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的突出問題及原因
�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都將面臨著體制和機(jī)制改革問題，但這些機(jī)構(gòu)目前在無為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對(duì)象不僅有基層糧食、棉花和供銷機(jī)構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而且有基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等政府機(jī)構(gòu)，處置困難很大，需要省、市、縣各級(jí)政府的大力幫助和支持。
�。ǘ┮恍┺r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無為縣32家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對(duì)象，但是目前這32家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無為縣金融發(fā)展的包袱。
一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；
二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國(guó)家政策的扶持，因而助長(zhǎng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(zhǎng)了信用缺失意識(shí)，如無為縣的某油脂廠、某食品公司和某調(diào)味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。
�。ㄈ┺r(nóng)村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。
一是由于近年無為縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強(qiáng)勁。從此次召開銀企對(duì)接會(huì)的調(diào)查摸底情況看，實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬元；
不夠條件，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬元。因此，今年無為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬元。
二是農(nóng)戶資金需求不足。主要原因是目前無為縣的農(nóng)戶生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶式的小規(guī)模生產(chǎn)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農(nóng)民拿貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；
特別是在今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒有什么農(nóng)民拿貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。
三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擔(dān)保體系不健全，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足。如農(nóng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟(jì)合伙性組織，由于缺乏有效的擔(dān)保手續(xù)，銀行和農(nóng)村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法
（一）正確貫徹國(guó)家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，促進(jìn)金融的持續(xù)發(fā)展。無為縣在貫徹國(guó)家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅(jiān)持“正確貫徹和靈活運(yùn)用”的原則，不教條機(jī)械地執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策，堅(jiān)持在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì)議，人民銀行無為縣支行都要組織全縣各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)；
同時(shí)人民銀行要求各金融機(jī)構(gòu)要正確處理好防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機(jī)構(gòu)貫徹國(guó)家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無為縣和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況執(zhí)行，努力支持和促進(jìn)無為轄區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。即使在近年國(guó)家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下，雖然無為縣各金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無為縣各金融機(jī)構(gòu)依然想方設(shè)法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。20xx年，受實(shí)施從緊的`貨幣政策影響，無為縣金融機(jī)構(gòu)的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬元，但為促進(jìn)無為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無為縣各金融機(jī)構(gòu)通過各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬元；
其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行爭(zhēng)取其上級(jí)行對(duì)無為縣企業(yè)直接貸款4560萬元，無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過社團(tuán)貸款引進(jìn)縣外農(nóng)村信用社對(duì)我縣企業(yè)貸款4450萬元，工商銀行無為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)13588萬元，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)還通過各種渠道幫助企業(yè)爭(zhēng)取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬元，從而有效地緩解了宏觀調(diào)控對(duì)無為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）加強(qiáng)銀政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。無為縣政府對(duì)無為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強(qiáng)了與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，而且出臺(tái)了許多支持和激勵(lì)金融發(fā)展的政策；
各金融機(jī)構(gòu)也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計(jì)劃，積極支持政府工作計(jì)劃的落實(shí)和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，目前各項(xiàng)金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。
�。ㄈ┐罅ν七M(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，積極開展金融債權(quán)保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導(dǎo)下，無為縣積極開展了創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村活動(dòng)，同時(shí)開展了以保全金融債權(quán)為主要內(nèi)容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無為縣金融征信系統(tǒng)建設(shè)。經(jīng)過幾年堅(jiān)持不懈的努力，有效地凈化了無為縣的信用環(huán)境，為無為縣金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農(nóng)戶信用檔案28.1萬戶，推動(dòng)創(chuàng)建信用戶19.7萬家，信用村26個(gè)；
建立了有1515家企業(yè)和22.6萬名城鄉(xiāng)個(gè)人的金融征信系統(tǒng)；
保全金融債權(quán)186筆，金額15.7億元。
農(nóng)村金融發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告 2
一、xx縣總體金融發(fā)展?fàn)顩r
從以來的發(fā)展情況看，縣金融發(fā)展總體形勢(shì)較好。
�。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)存貸款余額大幅增長(zhǎng)。截止末，無為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為927889萬元，較末增加542954萬元，增長(zhǎng)141.05%，年平均增速為13.03%；各項(xiàng)貸款余額為518580萬元，較末增加162446萬元，增長(zhǎng)45.61%，年平均增速為10.02%；若考慮金融機(jī)構(gòu)不良貸款處置因素，自以來，無為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額實(shí)際較末增加273624萬元，增長(zhǎng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來的gdp平均增速基本相當(dāng)。
�。ǘ└鹘鹑跈C(jī)構(gòu)信貸資金充裕。從全縣金融機(jī)構(gòu)存貸款比例情況分析，末無為縣金融機(jī)構(gòu)綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行在無為縣機(jī)構(gòu)的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機(jī)構(gòu)外，其他3家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金都非常充裕；郵政機(jī)構(gòu)的存貸款比例僅為0.21%，農(nóng)村信用社的存貸款比例為66.00%。
�。ㄈ┤h金融機(jī)構(gòu)的盈利能力大幅提升。，無為縣金融機(jī)構(gòu)共計(jì)盈利16510萬元，較增盈16787萬元；其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行、農(nóng)業(yè)銀行無為縣支行和無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社三家機(jī)構(gòu)共計(jì)盈利6536萬元，較增盈7146萬元。
�。ㄋ模﹪�(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)這幾年在無為縣的信貸投放力度明顯不足。從統(tǒng)計(jì)分析情況看，在-的5年時(shí)間里，4家國(guó)有商業(yè)銀行在無為縣機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例為110.43%，農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)為34.59%，建設(shè)銀行機(jī)構(gòu)為-20.91%；而農(nóng)村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。
二、當(dāng)前無為縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的突出問題及原因
�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都將面臨著體制和機(jī)制改革問題，但這些機(jī)構(gòu)目前在無為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對(duì)象不僅有基層糧食、棉花和供銷機(jī)構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而且有基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等政府機(jī)構(gòu)，處置困難很大，需要省、市、縣各級(jí)政府的大力幫助和支持。
�。ǘ┮恍┺r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無為縣32家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對(duì)象，但是目前這32家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國(guó)家政策的扶持，因而助長(zhǎng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(zhǎng)了信用缺失意識(shí)，如無為縣的`某油脂廠、某食品公司和某調(diào)味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。
�。ㄈ┺r(nóng)村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無為縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強(qiáng)勁。從此次召開銀企對(duì)接會(huì)的調(diào)查摸底情況看，實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬元；不夠條件，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬元。因此，今年無為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬元。二是農(nóng)戶資金需求不足。主要原因是目前無為縣的農(nóng)戶生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶式的小規(guī)模生產(chǎn)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農(nóng)民拿貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；特別是在今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒有什么農(nóng)民拿貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擔(dān)保體系不健全，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足。如農(nóng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟(jì)合伙性組織，由于缺乏有效的擔(dān)保手續(xù)，銀行和農(nóng)村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法
（一）正確貫徹國(guó)家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，促進(jìn)金融的持續(xù)發(fā)展。無為縣在貫徹國(guó)家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅(jiān)持“正確貫徹和靈活運(yùn)用”的原則，不教條機(jī)械地執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策，堅(jiān)持在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì)議，人民銀行無為縣支行都要組織全縣各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)；同時(shí)人民銀行要求各金融機(jī)構(gòu)要正確處理好防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機(jī)構(gòu)貫徹國(guó)家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無為縣和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況執(zhí)行，努力支持和促進(jìn)無為轄區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
即使在近年國(guó)家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下，雖然無為縣各金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無為縣各金融機(jī)構(gòu)依然想方設(shè)法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無為縣金融機(jī)構(gòu)的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬元，但為促進(jìn)無為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無為縣各金融機(jī)構(gòu)通過各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬元；其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行爭(zhēng)取其上級(jí)行對(duì)無為縣企業(yè)直接貸款4560萬元，無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過社團(tuán)貸款引進(jìn)縣外農(nóng)村信用社對(duì)我縣企業(yè)貸款4450萬元，工商銀行無為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)13588萬元，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)還通過各種渠道幫助企業(yè)爭(zhēng)取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬元，從而有效地緩解了宏觀調(diào)控對(duì)無為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。
�。ǘ┘訌�(qiáng)銀政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。無為縣政府對(duì)無為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強(qiáng)了與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，而且出臺(tái)了許多支持和激勵(lì)金融發(fā)展的政策；各金融機(jī)構(gòu)也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計(jì)劃，積極支持政府工作計(jì)劃的落實(shí)和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，目前各項(xiàng)金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。
（三）大力推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，積極開展金融債權(quán)保全工作。在人民銀行合肥市中心支行的倡導(dǎo)下，無為縣積極開展了創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村活動(dòng)，同時(shí)開展了以保全金融債權(quán)為主要內(nèi)容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無為縣金融征信系統(tǒng)建設(shè)。經(jīng)過幾年堅(jiān)持不懈的努力，有效地凈化了無為縣的信用環(huán)境，為無為縣金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農(nóng)戶信用檔案28.1萬戶，推動(dòng)創(chuàng)建信用戶19.7萬家，信用村26個(gè)；建立了有1515家企業(yè)和22.6萬名城鄉(xiāng)個(gè)人的金融征信系統(tǒng)；保全金融債權(quán)186筆，金額15.7億元。
四、加快農(nóng)村金融發(fā)展的政策思考建議
�。ㄒ唬└骷�(jí)政府要盡快拿出辦法，幫助各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處置好沉淀不良信貸資產(chǎn)，去除歷史遺留包袱，使其輕裝上陣，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前最主要的任務(wù)。
一是推進(jìn)糧食、棉花、供銷和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的徹底改革，對(duì)虧損嚴(yán)重的企業(yè)，理清資產(chǎn)和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，積極引進(jìn)社會(huì)民間資本，依法實(shí)施資產(chǎn)重組或民營(yíng)化改革，幫助各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處置好長(zhǎng)期沉淀在這些企業(yè)中的不良信貸資產(chǎn)；
二是積極推進(jìn)基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村機(jī)構(gòu)改革，根據(jù)政府財(cái)力情況，逐步幫助這些機(jī)構(gòu)清償長(zhǎng)期拖欠的銀行債務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。
�。ǘ┘涌旖⒑屯晟瓶h域擔(dān)保體系，壯大縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力，努力為農(nóng)村中小企業(yè)融資提供完善的擔(dān)保服務(wù)，確保農(nóng)村金融信貸安全。
�。ㄈ┓e極建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展財(cái)政引導(dǎo)基金，以為推動(dòng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或信貸擔(dān)保，營(yíng)造更加良好的農(nóng)村金融信貸環(huán)境。
�。ㄋ模├^續(xù)推進(jìn)縣域信用體系建設(shè)，努力營(yíng)造更加良好的社會(huì)信用環(huán)境，為促進(jìn)縣域農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造更好的信用條件。
農(nóng)村金融發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告 3
地處蘇中北部的縣，多年來積極利用自身優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展水晶、玻璃產(chǎn)品生產(chǎn)加工行業(yè)，形成了以美瑞華玻璃有限公司、綠寶玻璃制品有限公司、盛銀水晶有限公司、龍安水晶有限公司等一批重點(diǎn)大戶為龍頭的水晶玻璃生產(chǎn)加工行業(yè)，不僅在國(guó)內(nèi)水晶玻璃行業(yè)中占有重要地位，而且產(chǎn)品大量出口歐美等地區(qū)。據(jù)當(dāng)?shù)貒?guó)稅部門統(tǒng)計(jì)，該縣現(xiàn)有水晶玻璃生產(chǎn)、加工企業(yè)162家，其中，規(guī)模企業(yè)25家，一般納稅人企業(yè)75家，小規(guī)模納稅人以下企業(yè)87家。但是，下半年以來受美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)的影響，該縣的玻璃水晶生產(chǎn)加工行業(yè)受到巨大沖擊，企業(yè)利潤(rùn)較同期下降60%左右，降幅較大，有部分規(guī)模小的加工企業(yè)關(guān)停。走訪相關(guān)水晶玻璃企業(yè)調(diào)查了解，造成目前水晶行業(yè)利潤(rùn)下滑及部分加工企業(yè)關(guān)停的原因主要有四。
一、金融危機(jī)對(duì)縣玻璃水晶行業(yè)的主要影響
1、金融危機(jī)導(dǎo)致匯率不穩(wěn)，不少企業(yè)利潤(rùn)下降。水晶工藝品外向度較大，出口訂單大多在較早前就簽下，價(jià)格不能隨意變動(dòng)。而國(guó)際主要以美元為結(jié)算單位，隨著金融危機(jī)的蔓延以及人民幣的走強(qiáng)，雖然企業(yè)在簽單時(shí)考慮匯率的變化幅度，但匯率的變化之大出乎預(yù)料，本來就已經(jīng)非常薄的出口利潤(rùn)，在經(jīng)受匯率變化不定的沖擊后，企業(yè)基本上只能維持日常的生產(chǎn)運(yùn)作，擴(kuò)大規(guī)模等成為奢談。另一方面，由于匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，許多水晶工藝品企業(yè)對(duì)長(zhǎng)期訂單充滿顧慮，不敢簽或只能簽小單，導(dǎo)致大量訂單流失，利潤(rùn)減少。
2、金融危機(jī)導(dǎo)致訂單減少，不少企業(yè)開工不足。美國(guó)是金融危機(jī)的發(fā)源地，歐洲受影響也較深，而這兩地正是水晶玻璃工藝品最主要的出口市場(chǎng)。上半年，在春、秋廣交會(huì)上前來咨詢和洽談的新客戶不多，老客戶也明顯減少，只有前幾年三分之一，客戶中來自歐美市場(chǎng)的也不多見，水晶玻璃工藝品的成交額大幅度下降。每年10月前后是水晶玻璃工藝品廠向國(guó)外發(fā)貨的高峰，以迎接圣誕節(jié)商戰(zhàn)，但卻看不到往日的生氣。如揚(yáng)州舜天玻璃工藝品有限公司，僅實(shí)現(xiàn)銷售1800萬元，較同期下降66.7%，利潤(rùn)則下降70%。一些依賴大企業(yè)轉(zhuǎn)手訂單或?yàn)榇髲S配套的小廠，生意更是難以為繼，許多水晶玻璃廠已開始減人，有的甚至已經(jīng)關(guān)停。
3、金融危機(jī)導(dǎo)致信貸緊縮，不少企業(yè)資金緊張。資金緊張主要源于四方面：一是銀行貸款，以前企業(yè)憑借自身良好的信譽(yù)并提供一定的保證，就可以貸到款，用于資金周轉(zhuǎn)，手續(xù)較為簡(jiǎn)單、便捷。但金融危機(jī)導(dǎo)致銀行對(duì)形勢(shì)發(fā)展信心不足，收緊了企業(yè)貸款資產(chǎn)審查標(biāo)準(zhǔn)；二是供應(yīng)商的賬期，原先在原材料供應(yīng)上，一般供應(yīng)商都會(huì)給企業(yè)兩三個(gè)月的賬期，但現(xiàn)在很多供應(yīng)商為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)都要求現(xiàn)錢交易，一手交錢一手接貨；三是資金的回籠，產(chǎn)品出口后，受危機(jī)影響，購方資金難以保證按時(shí)回籠，加之國(guó)家結(jié)匯的時(shí)間要求，少則三兩月，多則半年，非自營(yíng)出口可能時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)；四是退稅政策，水晶玻璃工藝產(chǎn)品90%出口，國(guó)家降低出口退稅幅度，退稅由原來13%下調(diào)到5%，出口產(chǎn)品和企業(yè)凈利潤(rùn)減少幅度較大，從而導(dǎo)致流通資金困難。
4、金融危機(jī)導(dǎo)致信心缺失，不少企業(yè)等待觀望。因海外市場(chǎng)普遍不景氣，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也不容樂觀，競(jìng)爭(zhēng)更趨白熱化，加上廣交會(huì)接單數(shù)量大幅減少，不少企業(yè)業(yè)主萌生了轉(zhuǎn)行的念頭。如素有“水晶之鄉(xiāng)”美譽(yù)的縣豐鎮(zhèn)內(nèi)金瑩、恒弛兩家企業(yè)，原先經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)較好，屬于成長(zhǎng)型企業(yè)，目前業(yè)主已著手經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)，其水晶加工業(yè)務(wù)僅處于維持的局面。目前該鎮(zhèn)從事水晶玻璃工藝品加工的個(gè)體企業(yè)關(guān)停20多家，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常企業(yè)30多家，可以說全行業(yè)遭遇較大挫折，而更多的企業(yè)處于觀望狀態(tài)。
二、目前玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展面臨的主要問題
1、金融信貸的支持力度不夠。這次全球金融危機(jī)中，中小企業(yè)所受的沖擊最為嚴(yán)重，尤其對(duì)投資規(guī)模小、技術(shù)含量低、產(chǎn)品附加值低、承受風(fēng)險(xiǎn)能力差的中小玻璃水晶加工企業(yè)帶來的沖擊更為嚴(yán)重。從玻璃水晶加工行業(yè)的整體情況來看，金融危機(jī)對(duì)其的沖擊會(huì)有一個(gè)過程，從訂單情況來看，生產(chǎn)加工可以繼續(xù)往前走，水晶玻璃工藝品不是沒有訂單，只是利潤(rùn)在變少變薄，但完全可能通過量來積累。在這種情況下，這些中小玻璃水晶制品加工企業(yè)最需要政府及各個(gè)部門尤其是金融部門的關(guān)心扶持，以合力化解金融危機(jī)的影響。而面對(duì)金融危機(jī)，銀行等金融部門對(duì)企業(yè)特別是中小企業(yè)的信心不足，為保自身利益，這些部門大規(guī)模地壓縮信貸規(guī)模，甚至還加快企業(yè)貸款的回收速度。金融信貸支持力度的減弱，使原本已經(jīng)困難的玻璃水晶加工企業(yè)難上加難。
2、結(jié)匯效率不高增加企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于玻璃水晶產(chǎn)品大部分用于出口，玻璃水晶加工企業(yè)必然面對(duì)結(jié)匯的風(fēng)險(xiǎn)。而企業(yè)業(yè)主最不希望承擔(dān)的就是這些非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問題出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品出口付出去的是人民幣，收進(jìn)來的是美元，但結(jié)匯有個(gè)時(shí)間過程，如今年接的就是明年的.訂單，從加工到發(fā)貨，再加結(jié)匯時(shí)間，這期間人民幣和美元的匯率可能從6.85變成了6.75，企業(yè)很可能眼睜睜地看著這一毛錢虧掉。
3、出口退稅政策下調(diào)影響較大。近年來，國(guó)家頻繁調(diào)整出口退稅率，也下調(diào)了玻璃水晶制品的出口退稅率。對(duì)于利潤(rùn)空間本來較小的玻璃水晶加工行業(yè)來說，出口退稅率的下調(diào)無疑就是直接減少了企業(yè)利潤(rùn)，行業(yè)的出口市場(chǎng)和利潤(rùn)空間受到擠壓，部分行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。
三、促進(jìn)玻璃水晶行業(yè)健康發(fā)展的建議
就當(dāng)前情況而言，玻璃水晶行業(yè)既面對(duì)困難，也面對(duì)機(jī)遇。危機(jī)影響下，玻璃水晶行業(yè)的眾多企業(yè)必將全面“洗牌”，一些加工技術(shù)落后、管理方法陳舊的“作坊式”加工企業(yè)將被淘汰。對(duì)其他幸存的企業(yè)，除督促企業(yè)抓住有利時(shí)機(jī)加快技術(shù)更新步伐的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)從稅收等方面對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行扶持。
1、玻璃水晶加工企業(yè)應(yīng)主動(dòng)謀求發(fā)展道路。首先，要加強(qiáng)相互間的聯(lián)系合作，雖然全球金融危機(jī)對(duì)水晶玻璃工藝品訂單有影響，但需求依然存在，大廠并不缺少訂單，從出口情況來看，盡管出口的企業(yè)數(shù)量少了，但是總額卻是保持增長(zhǎng)的，以主動(dòng)收縮來進(jìn)行自我防御是個(gè)辦法，但被動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，而轉(zhuǎn)行需要投入大量人力、物力，需要重建營(yíng)銷渠道，因此，積極有效的辦法是各企業(yè)通過相互的合作，形成規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，要抓好產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)，加大技術(shù)升級(jí)力度，加速新品研發(fā)，要積極尋求與其他產(chǎn)業(yè)的嫁接，如建筑裝璜等，來抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一些單純從事水晶玻璃工藝品加工的企業(yè)要向新品開發(fā)轉(zhuǎn)變，提高產(chǎn)品附加值，降低成本，小規(guī)模企業(yè)要配備專門技術(shù)和營(yíng)銷人員，掌握生產(chǎn)、銷售主動(dòng)權(quán)，增強(qiáng)企業(yè)的生存發(fā)展能力。再次，要加大新市場(chǎng)開拓力度，既要重視國(guó)際市場(chǎng)的開拓，也要將視線瞄向國(guó)內(nèi)，有效地避免單打一，拓寬水晶玻璃工藝品的消費(fèi)渠道。在客商選擇上，盡量選擇品牌客商，確保資金信譽(yù)。以防為保運(yùn)轉(zhuǎn)而被拖垮，較好規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)生存能力。
2、各部門應(yīng)多方面支持玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展。各級(jí)政府應(yīng)發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管中的主導(dǎo)作用，帶領(lǐng)和督促各職能部門從本部門角度多為企業(yè)服務(wù)，解決企業(yè)發(fā)展中的實(shí)際困難；繼續(xù)堅(jiān)持寬松的貨幣政策，進(jìn)一步放寬對(duì)中小企業(yè)的資金限制，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小玻璃水晶企業(yè)的資金扶持力度；稅務(wù)部門應(yīng)積極利用國(guó)家鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，認(rèn)真貫徹落實(shí)小規(guī)模納稅人征收率下調(diào)的政策，切實(shí)減輕中小玻璃水晶中小加工企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)；應(yīng)積極引導(dǎo)中小玻璃水晶加工企業(yè)正確認(rèn)識(shí)增值稅納稅人的劃分標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)中小玻璃水晶加工企業(yè)努力達(dá)到并申請(qǐng)認(rèn)定一般納稅人，利用行業(yè)產(chǎn)品附加值低的特點(diǎn)降低企業(yè)的實(shí)際稅收負(fù)擔(dān)；各地政府應(yīng)從社會(huì)穩(wěn)定的大局出發(fā)，充分考慮中小玻璃水晶加工企業(yè)解決勞動(dòng)力就業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)，以財(cái)政補(bǔ)貼的形式向中小加工企業(yè)“輸血”，幫助企業(yè)度過難關(guān)。
農(nóng)村金融發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告 4
前言
國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是突破口和著力點(diǎn)。而金融端是供給側(cè)改革的關(guān)鍵。
尤其在從制造大國(guó)向制造強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)，“產(chǎn)融結(jié)合、脫虛向?qū)崱钡谋尘跋�，更需要加�?qiáng)金融支持和服務(wù)。
而供應(yīng)鏈金融是應(yīng)“產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求”而生，不管對(duì)于國(guó)際發(fā)展戰(zhàn)略與進(jìn)程，還是國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略與進(jìn)程，供應(yīng)鏈金融都生逢其時(shí)。
供應(yīng)鏈金融不僅僅是一種融資服務(wù)，供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)效率的提升、供應(yīng)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)力的提升、生態(tài)圈的建立和繁榮也是供應(yīng)鏈金融的非常重要的使命。
所以，供應(yīng)鏈金融是金融端供給側(cè)改革的重要抓手。
20xx年供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)健康迭代、宏觀環(huán)境利好、產(chǎn)業(yè)生態(tài)穩(wěn)健繁榮，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，行業(yè)龍頭、B2B平臺(tái)、供應(yīng)鏈公司、外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)、物流公司、金融信息服務(wù)平臺(tái)、金融科技、信息化服務(wù)商等都紛紛往供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域滲透，可謂是千帆競(jìng)發(fā)，百舸爭(zhēng)流。
萬聯(lián)供應(yīng)鏈金融研究院聯(lián)合華夏鄧白氏、中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)供應(yīng)鏈戰(zhàn)略管理研究中心從20xx年3月對(duì)供應(yīng)鏈金融的各類市場(chǎng)主體進(jìn)行了問卷調(diào)研，各類主體的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)格局、服務(wù)模式、資金渠道、風(fēng)控手段是什么呢？大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新金融科技對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響幾何？他們的實(shí)踐是否印證了產(chǎn)業(yè)的健康迭代、穩(wěn)健繁榮、前途光明？未來，他們又將如何前行、走向何方？希望通過本報(bào)告的發(fā)布來記錄行進(jìn)中的20xx中國(guó)供應(yīng)鏈金融業(yè)態(tài)。
一、供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈結(jié)構(gòu)
在推行供應(yīng)鏈金融活動(dòng)過程中，各供應(yīng)鏈金融利益相關(guān)方/參與主體的角色和結(jié)構(gòu)關(guān)系，以及它們與制度和技術(shù)環(huán)境的關(guān)系構(gòu)成了供應(yīng)鏈金融生態(tài)。供應(yīng)鏈金融生態(tài)包含四層架構(gòu)：供應(yīng)鏈金融源；供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)；供應(yīng)鏈金融實(shí)施主體；供應(yīng)鏈金融資金提供方；供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)服務(wù)。
�。�1）供應(yīng)鏈金融源
供應(yīng)鏈金融的受益主體主要是依附于供應(yīng)鏈上焦點(diǎn)企業(yè)的上下游中小微企業(yè)，通過融入到供應(yīng)鏈的產(chǎn)、供、銷各個(gè)環(huán)節(jié)，借助焦點(diǎn)企業(yè)信用提升供應(yīng)鏈上中小微企業(yè)的信用，拓展融資渠道，緩解融資難、融資貴問題。
�。�2）供應(yīng)鏈金融實(shí)施主體
在供應(yīng)鏈金融發(fā)展初期，實(shí)施主體主要為商業(yè)銀行。而在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的背景下，銀行不再是供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品與服務(wù)提供的絕對(duì)主體。掌握了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)真實(shí)貿(mào)易的行業(yè)龍頭企業(yè)、B2B平臺(tái)企業(yè)、物流企業(yè)等各參與方紛紛利用自身優(yōu)勢(shì)，切入供應(yīng)鏈金融服務(wù)領(lǐng)域。
�。�3）供應(yīng)鏈金融資金方
供應(yīng)鏈金融資金方是直接提供金融資源的主體，也是最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的組織。
�。�4）供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)服務(wù)
供應(yīng)鏈金融的發(fā)展需要配套的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)提供方，如區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)提供商、電子倉單服務(wù)提供商、供應(yīng)鏈金融信息化服務(wù)商、行業(yè)組織等。這些企業(yè)可以利用自身供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，鏈接資金提供方，供應(yīng)鏈金融服務(wù)方、融資對(duì)象等，為整個(gè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈提供基礎(chǔ)服務(wù)。
二、供應(yīng)鏈金融生態(tài)參與主體
商業(yè)銀行：商業(yè)銀行針對(duì)供應(yīng)鏈融資需求企業(yè)的實(shí)際情況，提供多種模式的融資解決方案。商業(yè)銀行在資金成本方面具備的天然優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式一定程度上制約了其供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。
行業(yè)龍頭：行業(yè)龍頭企業(yè)依據(jù)自身在行業(yè)內(nèi)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)效益優(yōu)勢(shì)、帶動(dòng)和輻射優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等，整合供應(yīng)鏈上游和下游的中小微企業(yè)，鏈接資金提供方，為行業(yè)內(nèi)的中小微企業(yè)提供融資解決方案。
供應(yīng)鏈管理公司：供應(yīng)鏈管理公司外包焦點(diǎn)企業(yè)的非心業(yè)務(wù)，整合供應(yīng)鏈上下游資源，鏈接資金提供方，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈服務(wù)和融資解決方案，提升了整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)作效率。
物流公司：物流企業(yè)通過物流活動(dòng)參與到供應(yīng)鏈運(yùn)作中，通過整合供應(yīng)鏈中的物流網(wǎng)絡(luò)，鏈接資金提供方，為服務(wù)對(duì)象提供物流供應(yīng)鏈服務(wù)和融資解決方案，有利于穩(wěn)定業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提升物流企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。
B2B平臺(tái)：B2B在整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模一直占絕對(duì)比例，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的最佳載體。目前諸多B2B平臺(tái)也通過對(duì)接資金提供方為平臺(tái)上下游提供融資解決方案。
外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)：外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)為中小企業(yè)提供進(jìn)出口環(huán)節(jié)的融資、通關(guān)、退稅、物流、保險(xiǎn)等相關(guān)服務(wù)，平臺(tái)針對(duì)中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)展中的資金問題，開拓了中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易項(xiàng)下的供應(yīng)鏈金融。
金融信息服務(wù)平臺(tái)：金融信息服務(wù)平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)鏈接資金提供方和供應(yīng)鏈上的資產(chǎn)端，為供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)提供融資解決方案和資金支持。
金融科技公司：金融科技是金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè)，關(guān)鍵在于利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)手段對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行革新，提升金融效率。
信息化服務(wù)商：在供應(yīng)鏈金融在線化、平臺(tái)化的趨勢(shì)下，信息系統(tǒng)是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的靈魂。
基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商：供應(yīng)鏈金融的發(fā)展需要配套的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)提供方，這些企業(yè)可以利用自身供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，鏈接資金提供方，供應(yīng)鏈金融服務(wù)方、融資對(duì)象等，為整個(gè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈提供基礎(chǔ)服務(wù)。
三、供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈全景圖
�。�1）供應(yīng)鏈金融發(fā)展的整體趨勢(shì)
受益于主流金融服務(wù)的缺席，應(yīng)收賬款、融資租賃等金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展以及心企業(yè)轉(zhuǎn)型的迫切需求，供應(yīng)鏈金融行業(yè)正處于高速發(fā)展的階段。
在本次調(diào)研中，82%的業(yè)內(nèi)受訪企業(yè)表示整個(gè)供應(yīng)鏈金融行業(yè)在20xx年的景氣程度將持續(xù)上升。該結(jié)果表明大比例的從業(yè)者對(duì)供應(yīng)鏈金融行業(yè)的發(fā)展持有樂觀態(tài)度。僅7%左右的受訪企業(yè)表示可能出現(xiàn)下降的趨勢(shì)。表示不樂觀的供應(yīng)鏈金融從業(yè)者主要來自于供應(yīng)鏈公司及外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)。
從供應(yīng)鏈金融機(jī)構(gòu)的人員規(guī)模來看，超50%供應(yīng)鏈金融服務(wù)商人員規(guī)模不到100人，屬小微企業(yè)范疇，或處于初創(chuàng)期。約30%的受訪機(jī)構(gòu)為中型規(guī)模的供應(yīng)鏈金融服務(wù)商，員工人數(shù)在100—500人。員工人數(shù)在500及以上的大型供應(yīng)鏈金融服務(wù)商不到20%。
從人員擴(kuò)張趨勢(shì)看，近9成供應(yīng)鏈金融服務(wù)商表示在未來三個(gè)月有招聘新員工的計(jì)劃。該結(jié)果表明企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈金融未來的發(fā)展預(yù)期表示看好，同時(shí)也意味著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)正在逐步加劇。獲客和風(fēng)控將成為供應(yīng)鏈金融賴以生存的競(jìng)爭(zhēng)力。
此外從企業(yè)需求角度來看，中國(guó)非金融企業(yè)應(yīng)收賬款余額規(guī)模達(dá)到16萬億元，工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模已超過10萬億元。供應(yīng)鏈金融服務(wù)商主要面對(duì)的中小型工業(yè)企業(yè)，總應(yīng)收賬款規(guī)模已超過6萬億元。應(yīng)收賬款融資作為供應(yīng)鏈金融重要的融資模式，應(yīng)收賬款規(guī)模的不斷增長(zhǎng)為我國(guó)供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
�。�2）哪些公司正在提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)：
供應(yīng)鏈金融行業(yè)的參與主體囊括了銀行、行業(yè)龍頭、供應(yīng)鏈公司或外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)、B2B平臺(tái)、物流公司、金融信息服務(wù)平臺(tái)、金融科技公司等各類企業(yè)。其中，供應(yīng)鏈公司/外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)、B2B平臺(tái)類數(shù)量約占45%。
B2B平臺(tái)：在本次調(diào)研結(jié)果中B2B電商平臺(tái)占18%。B2B平臺(tái)主要體現(xiàn)為兩種服務(wù)模式：一種是從交易端切入的B2B平臺(tái)，提供在線交易，鼓勵(lì)并促成客戶的在線交易，使交易數(shù)據(jù)沉淀在平臺(tái)上，可以通過數(shù)據(jù)模型為企業(yè)提供更好的資信支持。另一種是從服務(wù)端切入的B2B，為客戶提供從尋源，倉儲(chǔ)，物流，信息管理等一系列的服務(wù)。無論哪一種模式對(duì)供應(yīng)鏈金融的開展都提供了良好的環(huán)境。B2B平臺(tái)通過構(gòu)建生態(tài)圈將供應(yīng)鏈金融的各方主體吸引過來，包括資金供應(yīng)方，擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司，倉儲(chǔ)公司，物流公司等等。通過平臺(tái)的交易，服務(wù)，物流，風(fēng)控等來保障，幫助資產(chǎn)方客戶得到相對(duì)便宜的資金，幫助資金方更全面更精準(zhǔn)地控制風(fēng)險(xiǎn)，相比較而言B2B平臺(tái)比較容易做出規(guī)模。國(guó)內(nèi)知名的B2B平臺(tái)包括金銀島、易煤網(wǎng)、銅道電商、三正電商等等。
金融科技公司：在金融科技日新月異的今天，數(shù)據(jù)金融公司大行其道，自有技術(shù)及研發(fā)能力使得金融科技公司能夠搭建平臺(tái)，連接前端多個(gè)融資需求平臺(tái)，后方連接多層級(jí)的資金平臺(tái)，融資需求平臺(tái)大多是心企業(yè)，B2C平臺(tái)，B2B平臺(tái)，資金端涵蓋了銀行，保理，小貸，信托等等多層次金融提供方。金融科技公司則負(fù)責(zé)內(nèi)外部數(shù)據(jù)歸集、處理、傳輸、分析，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制。比較典型代表企業(yè)包括京東金融、螞蟻金服等。
此外，行業(yè)龍頭企業(yè)，物流公司，銀行及非銀金融機(jī)構(gòu)也是供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的重要參與者。
行業(yè)龍頭：行業(yè)龍頭企業(yè)通過自有資金或依托產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟打造產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)平臺(tái)，通常優(yōu)先滿足心企業(yè)上下游的融資需求，再沿上下游向外延拓展�；蛘卟糠謬�(guó)有企業(yè)利用低成本融資渠道獲得資金，然后對(duì)接規(guī)模稍大的項(xiàng)目，而這部分項(xiàng)目保理及小貸公司無法承接，從而形成了一個(gè)細(xì)分空間。此類企業(yè)有鮮易、達(dá)實(shí)智能、準(zhǔn)時(shí)達(dá)等。
銀行：銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域有天然優(yōu)勢(shì)，如資金成本低、獲客容易、管控資金等，但也有體制、風(fēng)控、技術(shù)等方面的制約，而其他各類市場(chǎng)主體正在不斷搶食供應(yīng)鏈金融的蛋糕，銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域顯得有點(diǎn)“內(nèi)憂外患”。但我們認(rèn)為銀行仍然是供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域不可或缺的主力，原因還是銀行的資金成本優(yōu)勢(shì)，其他企業(yè)要想獲得更高的杠桿，還得與銀行合作；而銀行要想實(shí)現(xiàn)真正基于供應(yīng)鏈/產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)的金融服務(wù)，也必須依托其他企業(yè)深入產(chǎn)業(yè)內(nèi)部。
�。�3）供應(yīng)鏈金融服務(wù)的對(duì)象集中在哪些行業(yè)：
隨著各類主體的摸索實(shí)踐，供應(yīng)鏈金融的垂直化趨勢(shì)愈發(fā)明顯，供應(yīng)鏈金融的垂直化發(fā)展進(jìn)一步提升了產(chǎn)融結(jié)合的深度與廣度。
我國(guó)供應(yīng)鏈金融服務(wù)對(duì)象集中在計(jì)算機(jī)通信、電力設(shè)備、汽車、化工、煤炭、鋼鐵、醫(yī)藥、有色金屬業(yè)等應(yīng)收賬款累計(jì)較高的行業(yè)。但從調(diào)研結(jié)果顯示，未來供應(yīng)鏈金融將作為加速企業(yè)活力的重要保障因素，在更為廣泛的垂直領(lǐng)域深耕細(xì)作，在更多的商業(yè)場(chǎng)景得到應(yīng)用。
從本次調(diào)研結(jié)果來看，涉足物流企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)公司相對(duì)數(shù)量較多，其次為大宗商品，包括鋼鐵，有色及農(nóng)產(chǎn)品等，第三位零售業(yè)，第四、第五是供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域：汽車及電子電器。
從市場(chǎng)發(fā)展的角度來看，我們認(rèn)為部分行業(yè)的供應(yīng)鏈融資潛在需求尚未被挖掘，某些垂直領(lǐng)域可能存在較大機(jī)會(huì)。包括：物流行業(yè)，農(nóng)業(yè)，零售業(yè)，化工行業(yè)，餐飲業(yè)等等。
物流行業(yè)：中國(guó)社會(huì)物流總費(fèi)用已從20xx年的7.10萬億增長(zhǎng)到20xx年的10.80萬億，增速8.8%。其中，公路運(yùn)輸?shù)囊?guī)模接近5萬億，有近70萬企業(yè)提供不同形式的物流服務(wù)，而專線物流服務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)不低于萬億，排名前10的專線物流企業(yè)占整體市場(chǎng)的份額不足1%，更大的市場(chǎng)份額在幾十萬家專線中小企業(yè)手中。物流運(yùn)輸企業(yè)向貨主承運(yùn)貨物時(shí)需要向貨主繳納保證金，而且即使是信用好的貨主，其支付結(jié)算也有60—90天賬期；而對(duì)個(gè)體承運(yùn)方或者車隊(duì)，一般都要先付一部分運(yùn)費(fèi)，等運(yùn)輸完成，憑回單完成剩余部分的支付。巨額的運(yùn)輸費(fèi)用和較長(zhǎng)的資金缺口期使物流企業(yè)面臨運(yùn)營(yíng)資金短缺，這些60—90天高質(zhì)量的應(yīng)收賬款為供應(yīng)鏈金融帶來巨大的想象空間。
農(nóng)業(yè)：供應(yīng)鏈金融正在成為農(nóng)業(yè)上市公司的發(fā)展方向，這種趨勢(shì)主要在畜禽養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈，在飼料企業(yè)居于產(chǎn)業(yè)鏈的強(qiáng)勢(shì)地位，而養(yǎng)殖業(yè)資金回籠需要較長(zhǎng)時(shí)間，資金壓力大，一些上游龍頭企業(yè)利用供應(yīng)鏈金融滿足下游養(yǎng)殖業(yè)客戶的資金需求，同時(shí)也進(jìn)一步促進(jìn)了自身主業(yè)的發(fā)展。
零售業(yè)：對(duì)于零售行業(yè)，專業(yè)市場(chǎng)最為受益，因?yàn)閷I(yè)市場(chǎng)掌握著大量商戶資源。一方面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)線下零售業(yè)的沖擊以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的疲軟，商戶的資金壓力越來越大，除了少數(shù)商戶可以通過銀行獲得貸款，大部分商戶只能通過小貸公司、民間融資來籌集資金，而供應(yīng)鏈金融則立足于產(chǎn)融結(jié)合，為小B類商戶提供了新的融資渠道。另一方面，供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)控制，專業(yè)市場(chǎng)掌握商戶的經(jīng)營(yíng)信息，并且具有商鋪?zhàn)饨�、承租�?quán)費(fèi)等抵押手段，能更有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，專業(yè)市場(chǎng)發(fā)展供應(yīng)鏈金融有其內(nèi)在的優(yōu)勢(shì)。
化工行業(yè)：塑料行業(yè)是最適合做供應(yīng)鏈金融的化工品種，因?yàn)槠渚哂?.6—1.8萬億級(jí)的市場(chǎng)空間，產(chǎn)品具備易運(yùn)輸、易儲(chǔ)存的特點(diǎn)，市場(chǎng)交易活躍，下游分散且多為中小企業(yè)。中小企業(yè)利潤(rùn)空間薄，融資需求大。而塑料行業(yè)B2B平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中充當(dāng)著越來越重要的角色。一些B2B平臺(tái)也已初具規(guī)模。
餐飲行業(yè)：目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)有250萬家餐飲企業(yè)，420萬家餐飲門店，1100萬家食品分銷商，整個(gè)餐飲行業(yè)有3萬億營(yíng)收，其中1萬億用于食材采購。餐飲行業(yè)的供應(yīng)鏈金融還處于起步階段。餐飲業(yè)的供應(yīng)鏈具有環(huán)節(jié)多、供應(yīng)鏈運(yùn)作波動(dòng)大、效率低的特點(diǎn)。大量餐飲類中小企業(yè)/個(gè)體戶資金鏈緊張。銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)無法滿足大部分中小企業(yè)的融資需求�？陙碡�(cái)?shù)纫恍┕⿷?yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)利用先進(jìn)的風(fēng)控模型和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，進(jìn)而滿足餐飲類中小企業(yè)的融資需求。
�。�4）供應(yīng)鏈金融企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模集中在什么層級(jí)：
供應(yīng)鏈金融服務(wù)商的信貸規(guī)模差異較大，這與供應(yīng)鏈金融服務(wù)商的資源優(yōu)勢(shì)的不同有很大關(guān)系，各類服務(wù)商的'年信貸投放規(guī)模從千萬級(jí)到百億級(jí)不等，規(guī)模差異較大。調(diào)研結(jié)果顯示，放貸規(guī)模在1億元以下的供應(yīng)鏈金融服務(wù)商約占21%，此類機(jī)構(gòu)通常處于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)起步或轉(zhuǎn)型階段。這類企業(yè)占比并不小，表明供應(yīng)鏈金融行業(yè)目前仍有處于起步階段。
放貸規(guī)模在1—10億之間的供應(yīng)鏈金融服務(wù)商數(shù)量占比約39%。該類供應(yīng)鏈金融服務(wù)商已初具規(guī)模，業(yè)務(wù)模式相對(duì)成熟，具有明確的市場(chǎng)定位，具有較強(qiáng)的客戶開發(fā)能力和資金供應(yīng)能力。其中小部分專注于垂直領(lǐng)域和細(xì)分市場(chǎng)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)商的放貸規(guī)模已漸趨穩(wěn)定。放貸規(guī)模在10—100億之間的服務(wù)商數(shù)量占比約26%，表明市場(chǎng)中已有一部分供應(yīng)鏈金融服務(wù)企業(yè)具有一定規(guī)模。
（5）什么是成熟的供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系：
成熟的供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系包含三個(gè)層次：數(shù)據(jù)層、實(shí)踐層、技術(shù)層。其中數(shù)據(jù)層包括風(fēng)控主數(shù)據(jù)的獲取、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的拓展、數(shù)據(jù)的維護(hù)；實(shí)踐層包括高效的在線審批、精準(zhǔn)及時(shí)的事中風(fēng)控；技術(shù)層是指利用先進(jìn)的模型科學(xué)地處理和分析數(shù)據(jù)，幫助預(yù)測(cè)和決策。
完善的風(fēng)險(xiǎn)主數(shù)據(jù)管理使風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)維度更完整全面、信息提取更高效，避免人為因素干擾。此外，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累與沉淀為未來的風(fēng)險(xiǎn)建模打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；基于IT系統(tǒng)的審批流程進(jìn)一步減少人為因素影響，提升審批效率，而事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系可以確保異常情況的及時(shí)處理；基于大數(shù)據(jù)分析的量化風(fēng)險(xiǎn)模型幫助企業(yè)充分利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，是金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)。
在本次調(diào)研中，我們依照以下規(guī)則將被訪企業(yè)的風(fēng)控成熟度分為三個(gè)等級(jí)：
調(diào)研結(jié)果顯示，10%的企業(yè)已經(jīng)建立了領(lǐng)先的風(fēng)控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，并以此為基礎(chǔ)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型。63%的企業(yè)正在將數(shù)據(jù)分析、IT技術(shù)與傳統(tǒng)風(fēng)控流程進(jìn)行融合進(jìn)而提升風(fēng)控能力。仍有27%的企業(yè)依賴傳統(tǒng)的風(fēng)控方法和工具。
�。�6）為什么要豐富風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來源：
在200家受訪對(duì)象中，有76%的企業(yè)主要依賴于自身數(shù)據(jù)來評(píng)估客戶逾期風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)鄧白氏過往的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，客戶自身的交易、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)只能在一定程度上提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)“這家客戶一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生往往是因?yàn)槲覀儗?duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別受制于有限的信息。一家公司的經(jīng)營(yíng)不僅受到其主要貿(mào)易伙伴的影響，同時(shí)會(huì)受到產(chǎn)業(yè)鏈上下游產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀因素的影響。產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲取渠道從而更全面掌握和預(yù)測(cè)客戶發(fā)展，是建立成熟風(fēng)控體系的基礎(chǔ)。
�。�7）目前主流的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)包含哪些維度：
在200家受訪對(duì)象中，有76%的企業(yè)主要依賴于自身數(shù)據(jù)來評(píng)估客戶逾期風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)鄧白氏過往的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，客戶自身的交易、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)只能在一定程度上提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)“這家客戶一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生往往是因?yàn)槲覀儗?duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別受制于有限的信息。一家公司的經(jīng)營(yíng)不僅受到其主要貿(mào)易伙伴的影響，同時(shí)會(huì)受到產(chǎn)業(yè)鏈上下游產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲取渠道從而更全面掌握和預(yù)測(cè)客戶發(fā)展，是建立成熟風(fēng)控體系的基礎(chǔ)。
�。�8）為什么需要利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡：
基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型正在逐步被行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先企業(yè)所接納。接受調(diào)研的企業(yè)中有35%的企業(yè)仍在使用基于風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分表。48%的企業(yè)已將數(shù)據(jù)分析引入到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中。17%的企業(yè)已經(jīng)開始使用基于大數(shù)據(jù)分析的預(yù)測(cè)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化。專家法模型在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中容易受到評(píng)估人員的主觀因素影響，導(dǎo)致結(jié)果不夠準(zhǔn)確。在過往風(fēng)控建模項(xiàng)目中，鄧白氏團(tuán)隊(duì)常常遇到下圖描述的情況：專家法模型中每一個(gè)橫坐標(biāo)分段的逾期概率相差無幾，甚至出現(xiàn)評(píng)分較好的客戶逾期概率反而更大。與之形成鮮明對(duì)比的是，基于大數(shù)據(jù)分析的預(yù)測(cè)模型能夠大幅提升預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，不同分段的風(fēng)險(xiǎn)概率區(qū)分度高，最好分段的未來逾期概率只有3%左右，最差分段的未來逾期概率高達(dá)45%，區(qū)分度高更有利于針對(duì)不同客戶設(shè)計(jì)不同策略。
四、小結(jié)：
通過本次調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)90%的企業(yè)均認(rèn)為征信信息缺失、數(shù)據(jù)挖掘能力弱、模型評(píng)估能力弱三方面制約了其業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。數(shù)據(jù)源方面，這些企業(yè)可以加強(qiáng)與第三方數(shù)據(jù)源合作，進(jìn)一步完善風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)體系，提升風(fēng)控能力。在評(píng)估能力方面，可以通過招聘、與風(fēng)險(xiǎn)建模咨詢公司合作等方式，提升風(fēng)險(xiǎn)建模方面的能力。
供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢(shì)：
中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的（GDP）總量的60%，納稅占國(guó)家稅收總額的50%。與此同時(shí)，中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)方面也有著突出貢獻(xiàn)，是新增就業(yè)的主要吸納器。然而，融資難問題一直以來是制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的桎梏。一方面中小企業(yè)的資金鏈有進(jìn)一步惡化的狀況；另一方面，我國(guó)目前存在著大量的應(yīng)收賬款，20xx年中國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款凈額為12.8萬億。因此，如何采用更為有效的手段解決中小企業(yè)融資難問題，成為了當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要課題。正是在這一背景下，供應(yīng)鏈金融成為了當(dāng)今推動(dòng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步持續(xù)發(fā)展，有效解決中小企業(yè)融資難的重要戰(zhàn)略舉措。從當(dāng)今中國(guó)供應(yīng)鏈金融的走向看，供應(yīng)鏈金融在中國(guó)的發(fā)展將會(huì)呈現(xiàn)出五個(gè)趨勢(shì)：
1、以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)整合在加劇
供應(yīng)鏈金融的前提是供應(yīng)鏈管理，沒有健全、良好的供應(yīng)鏈作為支撐，供應(yīng)鏈金融就成為了無源之水、無本之木，因此，供應(yīng)鏈建設(shè)和發(fā)展的程度是供應(yīng)鏈金融健康發(fā)展的關(guān)鍵。從我國(guó)供應(yīng)鏈管理的發(fā)展來看，目前經(jīng)歷了從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)型供應(yīng)鏈向協(xié)調(diào)、整合型供應(yīng)鏈的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融開展的初期階段是銀行所推動(dòng)的以應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)和預(yù)付款為基礎(chǔ)的M+1+N式的融資業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)是心企業(yè)發(fā)生的上下游業(yè)務(wù)活動(dòng)，作為融資方的銀行并不參與到供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)中。而進(jìn)入到第二個(gè)階段，供應(yīng)鏈金融的推動(dòng)者不再是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)或信息化服務(wù)公司，他們直接參與到供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)過程中，在把握供應(yīng)鏈商流、物流和信息流的基礎(chǔ)上，與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，為供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供融資等服務(wù)。隨著第二階段供應(yīng)鏈服務(wù)和運(yùn)營(yíng)的逐步成熟和發(fā)展，供應(yīng)鏈金融得以開展的基礎(chǔ)會(huì)逐漸從“鏈”式進(jìn)化到“網(wǎng)”式，即基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬電子供應(yīng)鏈�；诨ヂ�(lián)網(wǎng)平臺(tái)的虛擬電子供應(yīng)鏈?zhǔn)峭ㄟ^運(yùn)用高速通訊的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，讓虛擬產(chǎn)業(yè)集群中所有的中小微企業(yè)能夠低成本、甚至無代價(jià)地加入網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并且任何一個(gè)企業(yè)與其他參與者協(xié)同預(yù)測(cè)、同步開發(fā)和生產(chǎn)，并實(shí)現(xiàn)高效配送和精準(zhǔn)服務(wù)，滿足分散動(dòng)態(tài)化的客戶需求。因此，虛擬電子供應(yīng)鏈實(shí)現(xiàn)了所有利益相關(guān)方的高度整合，或者說它成為了眾多子平臺(tái)、子生態(tài)的聯(lián)結(jié)平臺(tái)。
2、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈作為一種生態(tài)開始與金融生態(tài)結(jié)合
供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是一種基于供應(yīng)鏈優(yōu)化企業(yè)融資結(jié)構(gòu)與現(xiàn)金流的有效方式，從本上講，供應(yīng)鏈金融不僅僅是融資這種資金借貸性行為，更是通過產(chǎn)業(yè)與金融的有效、有序的結(jié)合，一方面實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金流的加速，縮短行業(yè)的現(xiàn)金流周期；另一方面也能實(shí)現(xiàn)金融的增值和穩(wěn)健發(fā)展。產(chǎn)業(yè)作為一種生態(tài)需要也應(yīng)該與金融生態(tài)相結(jié)合，其含義是通過產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈推動(dòng)金融生態(tài)的打造和發(fā)展，反過來運(yùn)用金融來進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)的壯大，因此，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，不僅需要產(chǎn)業(yè)端的創(chuàng)新，更需要金融端的創(chuàng)新。具體講，金融端的變革應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是金融端的主體以及業(yè)務(wù)生態(tài)建設(shè)，也就是說要能使供應(yīng)鏈金融有效發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)之間的合作和協(xié)同機(jī)制的建立至關(guān)重要；二是不同規(guī)模金融機(jī)構(gòu)之間的合作。目前我國(guó)存在著不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，以銀行體系為例，有全國(guó)性商業(yè)銀行、省級(jí)商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)銀行，各自都有著不同的定位、渠道和優(yōu)勢(shì)，如果相互之間能夠基于各自的優(yōu)勢(shì)充分合作，就能為產(chǎn)業(yè)優(yōu)化整個(gè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)金流，不僅是加速現(xiàn)金流，而且能創(chuàng)造現(xiàn)金流。
3、金融科技成為推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的主導(dǎo)力量
以往互聯(lián)網(wǎng)的作用只是作為金融活動(dòng)開展和管理的輔助手段，而今卻可能成為推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的主導(dǎo)力量。由于供應(yīng)鏈的主體具有多性、活動(dòng)具有異質(zhì)性，沒有良好的標(biāo)準(zhǔn)化、電子化、可流轉(zhuǎn)、安全簽章的電子票據(jù)、電子稅票和電子倉單，就無法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的順暢管理。同理，沒有良好的云平臺(tái)、云計(jì)算，虛擬電子供應(yīng)鏈就無法真正實(shí)現(xiàn)。而要真實(shí)把握供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)規(guī)律，有效知曉每個(gè)參與主體的行為，就需要建立和發(fā)展大數(shù)據(jù)的能力。針對(duì)于資金和資產(chǎn)對(duì)應(yīng)匹配的唯一性和真實(shí)性，就需要運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)分布式記賬和資金管理，實(shí)現(xiàn)智能合約，同時(shí)借助于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做到資金和資產(chǎn)的唯一對(duì)應(yīng)。顯然，沒有金融科技的支撐，上述這些問題都不可能真正有效解決，供應(yīng)鏈金融會(huì)遭遇巨大瓶頸。
4、防范風(fēng)險(xiǎn)成為供應(yīng)鏈金融的核心能力
供應(yīng)鏈金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的另一個(gè)心要素是風(fēng)險(xiǎn)的管控，供應(yīng)鏈金融作為一種微觀金融活動(dòng)，其運(yùn)營(yíng)的規(guī)律如同一座天平，天平的兩端是資產(chǎn)和資金，天平的梁是產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈信息，而支撐整個(gè)天平的是天平的底座（即風(fēng)險(xiǎn)管控）和支柱（即信用）。金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)估值和信用，這兩點(diǎn)如果忽略了，就會(huì)產(chǎn)生巨大的金融危機(jī)，因此，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和管理是供應(yīng)鏈金融的重中之重。總體上講，風(fēng)險(xiǎn)的防控需要從供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)管理、流程管理和要素管理幾個(gè)方面入手。結(jié)構(gòu)管理指的是能夠有效、合理地設(shè)計(jì)、建構(gòu)供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)和服務(wù)體系，使得各個(gè)主體角色清晰，責(zé)權(quán)利明確，同時(shí)又能使供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)閉合化、收入自償化。流程管理指的是整個(gè)業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)的流向、流量和流速明確，整個(gè)業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)能夠?qū)崿F(xiàn)管理垂直化，同時(shí)能夠據(jù)流程的狀況和要求，協(xié)同各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)和提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控結(jié)構(gòu)化。要素管理則是能對(duì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)做到及時(shí)、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，并且能夠在全面掌握各主體資信的前提下，通過聲譽(yù)資產(chǎn)化建立供應(yīng)鏈信用體系。
5、協(xié)同專業(yè)化將成為智慧供應(yīng)鏈金融的主題
供應(yīng)鏈金融成功實(shí)施需要生態(tài)中多種形態(tài)組織的充分溝通和協(xié)同，這些主體除了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)和相關(guān)業(yè)務(wù)參與方外，還包括至關(guān)重要的三類組織機(jī)構(gòu)，即平臺(tái)服務(wù)商，這一主體承擔(dān)搜集、匯總和整合供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)中發(fā)生的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)以及其他非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)；風(fēng)險(xiǎn)管理者，這一主體據(jù)平臺(tái)服務(wù)商提供的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，定制金融產(chǎn)品，服務(wù)于特定的產(chǎn)業(yè)主體；流動(dòng)性提供者，具體提供流動(dòng)性或資金的主體，也是最終的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。這三類機(jī)構(gòu)各自發(fā)揮著不同的作用，共同推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，因此，這就需要這三類機(jī)構(gòu)充分探索與發(fā)展各自的能力，將其提供的差別化服務(wù)發(fā)揮到極致，只有實(shí)現(xiàn)高度的專業(yè)化，才能產(chǎn)生協(xié)同化。
農(nóng)村金融發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告 5
20xx年8月13至17日，我們就“個(gè)體商貿(mào)客戶金融需求”的課題，在南寧市各個(gè)體商貿(mào)商貿(mào)群體中展開調(diào)查問卷。此次調(diào)研共三人，發(fā)放問卷300份，其中有效答卷290份，回收率96.7%，10份由于部分原因作廢。
一、調(diào)研背景：
銀行成立以來，我們從無到有，先后建成電話銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、電視銀行和手機(jī)銀行系統(tǒng)，加上遍布城鄉(xiāng)的atm等自助渠道，成為電子渠道最完備的商業(yè)銀行。個(gè)體商貿(mào)客戶一直以來是郵儲(chǔ)銀行的重點(diǎn)客戶群之一，從目前電子銀行發(fā)展情況來看，個(gè)體商貿(mào)客戶也是電子銀行的重要目標(biāo)客戶群之一，調(diào)研個(gè)體商貿(mào)客戶金融需求對(duì)于優(yōu)化電子銀行產(chǎn)品、有效推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。
二、調(diào)查對(duì)象：
南寧市各個(gè)體商貿(mào)戶。
三、調(diào)查方式：
問卷調(diào)查，走訪各商貿(mào)戶，采取咨詢?cè)L談的方式，用不記名方式隨機(jī)抽樣進(jìn)行調(diào)查。
1.問卷調(diào)查
2.深度訪談
除了讓調(diào)查對(duì)象填寫問卷外，調(diào)研團(tuán)隊(duì)還需要對(duì)調(diào)查對(duì)象進(jìn)行深度訪談，引導(dǎo)調(diào)查對(duì)象說出其他更多問卷未涉及的內(nèi)容。
(1)郵儲(chǔ)銀行電子銀行(個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電視銀行、電話銀行、atm)不足之處及改進(jìn)建議;
(2)希望郵儲(chǔ)銀行推出哪些新產(chǎn)品;
(3)分別介紹一下在什么情境下會(huì)使用個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行以及atm等電子銀行。
四、調(diào)研目的：
了解個(gè)體商貿(mào)客戶的金融需求以及電子銀行的使用情況。通過對(duì)郵儲(chǔ)銀行商貿(mào)客戶金融需求以及郵儲(chǔ)銀行個(gè)體商貿(mào)客戶電子銀行使用情況，分析郵儲(chǔ)銀行商貿(mào)客戶金融需求及電子銀行為其提供服務(wù)改進(jìn)的方向。
五、調(diào)研結(jié)果報(bào)告：
時(shí)值暑假，地處南國(guó)的南寧酷暑難當(dāng)，同班的許多同學(xué)都選擇回到溫馨的家度假。八月初，也就是暑假期間，第六屆全國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用大賽的主辦方--郵儲(chǔ)銀行下發(fā)了調(diào)研任務(wù)。作為千千萬萬參賽隊(duì)伍中的一組，我們團(tuán)隊(duì)(攜手飛躍)積極接下這一調(diào)研任務(wù)，躬身實(shí)踐，深入社會(huì)，一絲不茍保質(zhì)保量地完成了這次社會(huì)調(diào)查問卷的實(shí)踐活動(dòng)，一則是通過調(diào)研檢驗(yàn)我們初賽方案的合理性跟可行性，以便后期參賽方案的修改與完善;二則通過參加調(diào)研活動(dòng)，提高我們的社會(huì)實(shí)踐能力跟參與意識(shí)，對(duì)以后走向社會(huì)這一實(shí)踐的大舞臺(tái)做經(jīng)驗(yàn)積累�？傊�，參加這次調(diào)研活動(dòng)，既完成了參賽環(huán)節(jié)中的方案實(shí)施任務(wù)，又極大地提高了我們各個(gè)方面的素質(zhì)，獲益匪淺。
我們的團(tuán)隊(duì)共五人，其中兩人在暑假參加了郵儲(chǔ)銀行南寧市總分行安排的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)，其余三人在暑假仍不忘通過網(wǎng)絡(luò)工具取得聯(lián)系，共同合作進(jìn)行參賽方案的修改跟制作，同時(shí)也積極參與到這次調(diào)研活動(dòng)之中。在郵儲(chǔ)銀行派發(fā)了各參賽組的調(diào)研任務(wù)后，我們?cè)陉?duì)長(zhǎng)的組織下，首先做好調(diào)研前期準(zhǔn)備，包括分析討論南寧市個(gè)體商貿(mào)戶分布情況跟我們?nèi)烁髯缘膬?yōu)缺點(diǎn)，部署出調(diào)研的地點(diǎn)分配跟時(shí)間安排，從而保證了活動(dòng)的高效順利展開和完成。隨后調(diào)研活動(dòng)中，我們各司其職，分赴各自的調(diào)研地點(diǎn)完成任務(wù)，雖然酷熱難當(dāng)，有些調(diào)研地離校區(qū)較遠(yuǎn)，但沒有一個(gè)人中途放棄，保質(zhì)保量完成調(diào)研活動(dòng)，維護(hù)了整個(gè)團(tuán)隊(duì)的利益。
調(diào)研開展的第一天，考慮到調(diào)查問卷中可能會(huì)出現(xiàn)填寫方面的`問題，我們?nèi)藳Q定先一起調(diào)研半天，初步進(jìn)入實(shí)踐正軌狀態(tài)，規(guī)范了調(diào)查問卷的填寫，為后期活動(dòng)的展開開個(gè)好頭。個(gè)體商貿(mào)戶金融需求調(diào)查，無疑調(diào)查的對(duì)象被圈定為個(gè)體商業(yè)經(jīng)營(yíng)戶，像服裝店，餐館等有固定營(yíng)業(yè)點(diǎn)，及其合法營(yíng)業(yè)牌照的社會(huì)主義工商業(yè)參與者。在調(diào)查中，我們用隨機(jī)抽樣調(diào)查的方法，隨機(jī)選擇調(diào)查對(duì)象，本著“禮貌，隨和，務(wù)實(shí)”的理念，完成包括指導(dǎo)被調(diào)查者問卷填寫、普及郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)行金融業(yè)務(wù)、征集其對(duì)郵儲(chǔ)銀行的建議與他們對(duì)于銀行業(yè)金融服務(wù)需求等等工作，如實(shí)客觀地開展調(diào)研，達(dá)到本次問卷活動(dòng)的真正目的。在調(diào)研的過程中，我們熱情禮貌，很多個(gè)體戶也平易近人，很好地配合了我們的問卷活動(dòng)，在此由衷地感謝社會(huì)群眾對(duì)我們調(diào)研活動(dòng)的支持。有些被調(diào)查者質(zhì)疑我們的問卷是否合法，我們耐心地講解此次調(diào)研的目的，讓其消除顧慮，采用匿名填寫問卷，切實(shí)維護(hù)了他們的隱私等利益;有些不愿透露其月流水金額，對(duì)于有些店來說，這或許可以成為商業(yè)機(jī)密，我們也不去勉強(qiáng)他們?nèi)ヌ�，讓其采取自愿的形式，如�?shí)客觀填寫一些愿意透露的信息，絕大多數(shù)個(gè)體戶還是挺支持我們的問卷活動(dòng)的，填完問卷的同時(shí)，在我們的交流中，他們也說出了對(duì)郵儲(chǔ)銀行的建議及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的改進(jìn)意見;有些個(gè)體戶回避我們的調(diào)查，考慮到他們的難言之隱，便不去強(qiáng)求。在調(diào)研中，每個(gè)人都熱心積極，由衷地垂詢聆聽個(gè)體戶對(duì)銀行業(yè)的各種意見與發(fā)展大計(jì)的好提議，了解他們目前業(yè)務(wù)往來在金融服務(wù)上所需的新服務(wù)，如實(shí)客觀地做筆錄，掌握了深入社會(huì)，來自群眾心聲的第一手資料，相信這些對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來說也是極其寶貴的。在調(diào)研的同時(shí)，也拍下了很多活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)的照片，以備日后完成調(diào)研報(bào)告所需的同時(shí)，這些實(shí)地照片，也算是對(duì)暑假團(tuán)隊(duì)精誠(chéng)團(tuán)結(jié)參與社會(huì)實(shí)踐的一種緬懷與紀(jì)念。隨后的幾天里，我們分頭行動(dòng)，效率提高了許多，耗時(shí)五天，圓滿完成調(diào)研活動(dòng)。
接下來，我就此次回收來的有效問卷做以匯總與分析。本次調(diào)研活動(dòng)，下發(fā)問卷300份，回收中有效的有290份，無效的10份多是沒按照要求填寫的作廢問卷。雖然不是所有的問卷都有效，但結(jié)果依然仍是可觀的，仍然能達(dá)到本次問卷的目的。被調(diào)查者男女性別比例均衡，年齡段在18至55歲之間，各個(gè)年齡段的人都有參與，其中25-30歲的青年占據(jù)絕大多數(shù)，這也符合現(xiàn)在年輕人愛好創(chuàng)業(yè)的實(shí)際。受訪者的受教育程度多為高中、大專、本科階段。由于我們隨機(jī)調(diào)查的多為普通中小型商貿(mào)戶，其每月的業(yè)務(wù)流水金額處于”5萬元及一下”者居多，約合60%，“5萬至20萬”和“20萬至50萬”占有20%，余下的為50萬及其以上，四個(gè)流水金額人口比約為6:3:1。關(guān)于銀行卡使用情況，郵儲(chǔ)銀行卡的持有率占三成，以農(nóng)業(yè)銀行卡、工商銀行卡用戶居多，持卡者辦理賬戶業(yè)務(wù)有：賬戶查詢，網(wǎng)上支付，轉(zhuǎn)賬匯款，個(gè)人貸款，個(gè)別的用戶也用來投資理財(cái)，由于個(gè)體戶月流水金額不多，多用現(xiàn)金進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，對(duì)銀行提供的諸如信用卡還款，外匯業(yè)務(wù)等等有些不清楚，故還是以傳統(tǒng)的賬戶查詢、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為主。被調(diào)查的個(gè)體戶月使用郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)頻率集中在1-5次。在商貿(mào)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)工具有：能上網(wǎng)的電腦，能上網(wǎng)的手機(jī)。在調(diào)查中，有約八成的客戶開通有電子銀行，他們開通網(wǎng)銀的主要原因是操作簡(jiǎn)單，附近有銀行網(wǎng)點(diǎn)，功能多樣等。至于每月使用網(wǎng)銀的次數(shù)，以服裝業(yè)的用戶居多，很多人通過網(wǎng)購來進(jìn)貨，但針對(duì)有些釣魚網(wǎng)站冒充電子商務(wù)交易平臺(tái)，致使網(wǎng)銀用戶對(duì)日后繼續(xù)使用電子銀行表示猶豫與質(zhì)疑，我們的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)展，不可避免地受到來自一些利欲熏心網(wǎng)絡(luò)黑客的非法破壞，極大損害了網(wǎng)銀用戶的財(cái)產(chǎn)利益，這一點(diǎn)還需要銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)展開更好地合作，完善交易系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)防攻擊能力，維護(hù)好用戶的利益。電視銀行跟電話銀行是郵儲(chǔ)銀行開設(shè)的兩大新業(yè)務(wù)，開創(chuàng)銀行服務(wù)業(yè)改革的先河，但針對(duì)該項(xiàng)服務(wù)剛起步，技術(shù)不是很成熟，在社會(huì)上推廣的時(shí)日不長(zhǎng)，故用戶不是很多。多數(shù)人使用的電子銀行種類有：個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、atm。電子銀行主要用于賬戶查詢、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上繳費(fèi)，存取款，有部分用戶開通手機(jī)銀行用來手機(jī)充值、購買游戲點(diǎn)卡等。開通電視銀行，電話銀行的客戶少，我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)很多絕大多數(shù)個(gè)體商貿(mào)戶對(duì)郵儲(chǔ)銀行的這兩項(xiàng)新興業(yè)務(wù)不是很了解，同時(shí)，我們也耐心地向他們講解跟宣傳了這一部分業(yè)務(wù)盲區(qū)。電子銀行用戶每月網(wǎng)購的次數(shù)“2次以內(nèi)”，“3-5次”，“5次以上”所占比例約為4:3:3,很多人在購物的時(shí)候會(huì)選擇網(wǎng)購，得益于網(wǎng)購的安全便捷。通過這次調(diào)查，我們?nèi)鐚?shí)客觀地了解到個(gè)體商貿(mào)戶的金融需求，對(duì)于有些好的提議，如“基于避免跨行業(yè)務(wù)辦理難的問題”而提出的“商業(yè)銀行聯(lián)盟策略”，我們也如實(shí)做有筆錄，反映客戶的真實(shí)需求，這些一手材料對(duì)銀行業(yè)的整頓亦將大有裨益，努力做好業(yè)務(wù)優(yōu)化與創(chuàng)新，服務(wù)人民大眾。
如上就是這次問卷的如實(shí)記錄。
六、總結(jié)及建議：
現(xiàn)代社會(huì)中，個(gè)體商貿(mào)業(yè)異軍突起，是社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要團(tuán)體，數(shù)量大，分布廣，為人民大眾的生產(chǎn)生活帶來極大便利。但目前形勢(shì)下，業(yè)務(wù)流水金額少的中小型企業(yè)，“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)居多，這是郵儲(chǔ)銀行的一大有利客源，也是銀行業(yè)內(nèi)的一大市場(chǎng)。郵儲(chǔ)在xx年成功轉(zhuǎn)型為集郵政、金融為一體的商業(yè)銀行，其性質(zhì)發(fā)生本質(zhì)的變化，但始終堅(jiān)持“服務(wù)大眾”的經(jīng)營(yíng)理念，服務(wù)于中小型、私人企業(yè)，信用貸款，轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)日臻成熟，擁有的客戶群越來越大。而我們現(xiàn)在做題為“個(gè)體商貿(mào)戶金融需求”的調(diào)研活動(dòng)，深入客戶，切實(shí)了解廣大客戶的金融需求，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)升級(jí)，更好地服務(wù)大眾具有指導(dǎo)性、參考性的價(jià)值。下面，我就這次調(diào)查的實(shí)際，列出客戶對(duì)郵儲(chǔ)銀行電子銀行的部分最具代表性的建議如下：
一、創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次;
二、強(qiáng)化品牌意識(shí)，健全營(yíng)銷機(jī)制;
三、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，合服務(wù)功能;
四、健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量;
五、強(qiáng)化部門工作職責(zé)，再造業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制。
農(nóng)村金融發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告 6
當(dāng)前，在新的形勢(shì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)，隨著新的金融格局的形成，競(jìng)爭(zhēng)將越來越激烈。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強(qiáng)為三農(nóng)服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用，更好地為三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、農(nóng)村金融服務(wù)基本情況
截至20xx年6末，全縣農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)貸款xx萬元，其中農(nóng)戶貸款xx萬元，涉及農(nóng)戶xx家，占貸款總額的xx%。以上數(shù)據(jù)說明，農(nóng)戶貸款占比低，對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的支持力度亟待加強(qiáng)。全縣銀行業(yè)金融各項(xiàng)貸款xx萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款萬元，農(nóng)業(yè)貸款占比xx%。真正支持農(nóng)村農(nóng)戶的貸款占比為xx%。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款支持乏力。
二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在的主要問題與不足
�。ㄒ唬┌l(fā)展失調(diào)，整個(gè)金融服務(wù)體系沒有真正建立
從現(xiàn)有農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況來看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足，融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持。這些機(jī)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)狀，成為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的束縛與阻礙。
（二）渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來
得到投融資體系的支持，是農(nóng)村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)壯大的基本金融需求。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)沒有很好體現(xiàn)投融資的調(diào)節(jié)作用。
�。ㄈ┎恢v信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想
一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的.地方政府行政干預(yù)信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全，金融債權(quán)訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)；擔(dān)保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰；信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲、信用文化不夠健全。
�。ㄋ模┳陨硐拗�，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形不成良性發(fā)展
現(xiàn)階段，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導(dǎo)致一部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長(zhǎng)。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無法做到全國(guó)范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。
三、對(duì)策與建議
�。ㄒ唬┳プv史機(jī)遇，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念
目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續(xù)出臺(tái)，可以說農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機(jī)遇，講求成本，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事；在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益，達(dá)到社農(nóng)雙贏。在信貸支農(nóng)上，要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持大農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習(xí)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作。
�。ǘ┩貙捜谫Y渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權(quán)交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺(tái)，促進(jìn)股權(quán)流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。
第三、發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)宣傳，培育市民保險(xiǎn)意識(shí)，努力挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，繼續(xù)完善原有險(xiǎn)種，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
�。ㄈ┥罨w制改革，建立產(chǎn)權(quán)制度
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)后，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實(shí)行一級(jí)法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類指導(dǎo)，可按照合作制的原則，組建農(nóng)村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制；對(duì)股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過深化改革，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，優(yōu)化金融環(huán)境
繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，切實(shí)加強(qiáng)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核，加強(qiáng)監(jiān)管，確保低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入一線明查暗訪貸款戶對(duì)信貸員的意見，定期召開行風(fēng)監(jiān)督員會(huì)議，發(fā)放民意測(cè)評(píng)表，征求意見，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，開展以風(fēng)險(xiǎn)管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執(zhí)行、隊(duì)伍建設(shè)等方面存在的問題實(shí)行監(jiān)控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對(duì)雷區(qū)進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。
農(nóng)村金融發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告 7
近來年，農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農(nóng)村金融服務(wù)不足、資金嚴(yán)重短缺、農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農(nóng)村建設(shè)。
農(nóng)村金融服務(wù)存在的不足
現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)不到位，不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務(wù)供給不適應(yīng)農(nóng)村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)實(shí)際脫節(jié)；農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，信貸投入較少；國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)村金融抑制問題較突出；農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)手段嚴(yán)重滯后，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境落后；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模小、參保少、理賠難問題較突出。
農(nóng)村金融市場(chǎng)制度約束不到位。農(nóng)村金融市場(chǎng)是弱質(zhì)市場(chǎng)，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)勢(shì)必形成農(nóng)村資金外流，導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變不到位。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的危機(jī)感和客戶至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的.意識(shí)，不能積極轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，大力加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷、開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。
農(nóng)村金融市場(chǎng)政策扶持不到位。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長(zhǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度低，決定了農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求難以實(shí)現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對(duì)農(nóng)村金融采取特殊的扶持政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)予以合理補(bǔ)償。
農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)不到位。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象是眾多小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，貸款對(duì)象數(shù)量多，地域分散，這決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款必須花費(fèi)大量的信息費(fèi)用搜集農(nóng)戶信息，農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本的增加必然阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。
改善農(nóng)村金融服務(wù)的建議
強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)。依靠法律強(qiáng)制和政策引導(dǎo)推動(dòng)建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，依托政府和市場(chǎng)的雙重作用，緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和新農(nóng)村建設(shè)的要求，建立金融促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)制度、規(guī)則。同時(shí)，充分重視財(cái)政在激勵(lì)需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，出臺(tái)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)�；蚨愂諆�(yōu)惠等措施，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的杠桿作用�；鶎尤嗣胥y行要通過發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，完善對(duì)農(nóng)村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。積極推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，增加低息支農(nóng)再貸款，加大支農(nóng)投入量，加強(qiáng)對(duì)再貸款投向和使用效果的考核，確保農(nóng)戶貸款穩(wěn)步增加，支農(nóng)功能穩(wěn)步增強(qiáng)。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)意識(shí)，在加強(qiáng)貸款營(yíng)銷、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步推廣農(nóng)民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財(cái)、投資咨詢等業(yè)務(wù)，改進(jìn)和創(chuàng)新支付結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，更大范圍的滿足農(nóng)村多層次金融需求。
加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展信用貸款。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重視搜集農(nóng)戶信譽(yù)、道德品質(zhì)等信息，建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。
加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，提高農(nóng)村保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。在發(fā)展政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)、合作互助保險(xiǎn)，充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。通過擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)范圍，改善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，提高農(nóng)村整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
農(nóng)村金融發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告 8
今年以來，全縣金融部門牢牢把握穩(wěn)健貨幣政策的總要求，著眼“四個(gè)爭(zhēng)當(dāng)”、“三大取向”、“四化同步”目標(biāo)定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型為主線，以提高創(chuàng)新能力為載體，持續(xù)增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、民生工程以及消費(fèi)領(lǐng)域的信貸支持，主要金融指標(biāo)增量、增幅持續(xù)向好，全縣金融運(yùn)行形勢(shì)健康平穩(wěn)。
一、金融運(yùn)行主要特點(diǎn)
一是城鄉(xiāng)居民存款增勢(shì)強(qiáng)勁。截至2月末，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額162.96億元，年內(nèi)新增6.84億元，較年初增長(zhǎng)4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉(xiāng)居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升。
一是與外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)過節(jié)直接相關(guān)，集中匯入款項(xiàng)推高存款規(guī)模，其中郵儲(chǔ)銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；
二是投資擔(dān)保公司兌付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，撤出資金、手持現(xiàn)金陸續(xù)回流銀行，銀行增存基礎(chǔ)趨于穩(wěn)�。�
三是個(gè)人購買理財(cái)產(chǎn)品集中到期，多數(shù)理財(cái)資金贖回后自動(dòng)轉(zhuǎn)存銀行；四是春節(jié)期間城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)、生活交易趨于活躍，個(gè)體商戶增存持續(xù)向好。城鄉(xiāng)居民存款恢復(fù)常態(tài)增長(zhǎng)，為金融機(jī)構(gòu)做好全年信貸營(yíng)銷奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)也反映出居民投資渠道單一、消費(fèi)需求偏低的運(yùn)行特點(diǎn)，亟待優(yōu)化區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。
2月末，全縣企業(yè)存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經(jīng)濟(jì)下行壓力對(duì)全縣傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的影響將長(zhǎng)期存在，資源供給趨緊、國(guó)際貿(mào)易摩擦、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩、下游市場(chǎng)重組、產(chǎn)成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。
二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸增速放緩。2月末，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬元，同比少增7233.27萬元，增長(zhǎng)0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個(gè)百分點(diǎn)。從貸款類別看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初減少6645.3萬元，同比多減少1.9億元，個(gè)人消費(fèi)貸款較年初增加6270.74萬元，同比少增3036.79萬元，個(gè)人貸款出現(xiàn)“雙降”，一方面說明消費(fèi)品市場(chǎng)需求走弱，供求關(guān)系處于調(diào)整期，城鄉(xiāng)居民投資意愿持續(xù)下降，另一方面則體現(xiàn)出人民銀行降息降準(zhǔn)政策短期效應(yīng)不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動(dòng)。企業(yè)貸款較年初新增1560萬元，但從投向結(jié)構(gòu)看，新增政府投融資平臺(tái)水利工程項(xiàng)目貸款7500萬元，企業(yè)貸款實(shí)際減少9060萬元，與去年同期相比，少下降4209.53萬元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節(jié)前后開工率不足有直接關(guān)系，也與金融機(jī)構(gòu)年初儲(chǔ)備項(xiàng)目、集中貸審相關(guān)聯(lián)。
三是金融創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)�？h郵政儲(chǔ)蓄銀行結(jié)合家具商戶集聚經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“倉儲(chǔ)物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬元，與縣農(nóng)業(yè)局聯(lián)合制定農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)施方案，在縣政府成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心后，計(jì)劃選擇兩處鎮(zhèn)街進(jìn)行試點(diǎn)。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運(yùn)作格局，新增涉農(nóng)貸款6021萬元，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，貸款審批時(shí)間較往常縮短2-3個(gè)工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產(chǎn)品，預(yù)計(jì)7月份推向市場(chǎng)。縣農(nóng)行承擔(dān)的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體融資增信試點(diǎn)進(jìn)展良好，貸審終結(jié)并提供授信支持11戶，發(fā)放融資增信貸款1145萬元。
四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉(xiāng)支行順利開業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到9家，下轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含離行式自助終端）65處，開通網(wǎng)銀4.2萬戶，設(shè)立農(nóng)村便民取款點(diǎn)108個(gè)，金融設(shè)施建設(shè)逐步健全，服務(wù)環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔(dān)保貸款基金增加到1500萬元，貸款對(duì)象由下崗失業(yè)人員擴(kuò)大到農(nóng)村婦女、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、殘疾人、大中專畢業(yè)生、大學(xué)生村官等弱勢(shì)群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個(gè)月累計(jì)發(fā)放政策性小額擔(dān)保貸款7筆，金額85萬元，在幫助弱體成功創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，帶動(dòng)35名城鄉(xiāng)居民實(shí)現(xiàn)本地就業(yè)。
二、金融運(yùn)行存在的幾個(gè)突出問題
�。ㄒ唬┢髽I(yè)信用違約風(fēng)險(xiǎn)上升。去年四季度以來，全縣先后有36家企業(yè)出現(xiàn)銀行信用違約現(xiàn)象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬元，金額占比1.52%，通用設(shè)備制造企業(yè)5家，金額1953.58萬元，占比12.77%，紡織服裝企業(yè)2家，金額306.51萬元，占比2%，商貿(mào)物流企業(yè)1家，金額893.91萬元，占比5.84%，農(nóng)資生產(chǎn)及農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業(yè)違約現(xiàn)象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)過度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應(yīng)對(duì)銀行壓貸而采取的集體違約對(duì)策，無論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關(guān)系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。
（二）信貸成長(zhǎng)環(huán)境面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。全縣“雙百工程”的強(qiáng)力實(shí)施，為銀行業(yè)擴(kuò)大項(xiàng)目貸款儲(chǔ)備、培育新的'信貸增長(zhǎng)點(diǎn)提供了承載主體，民間借貸機(jī)構(gòu)清理整頓也為社會(huì)資本回流銀行創(chuàng)造了寬松條件。另一方面，全縣對(duì)公存款增勢(shì)乏力的被動(dòng)局面沒有實(shí)質(zhì)性改觀，尤其是擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，部分銀行貸審權(quán)限上收，附加條件增多，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，企業(yè)因達(dá)不到續(xù)貸條件經(jīng)營(yíng)更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數(shù)41筆，展期金額5284.52萬元，同比分別增加26筆、3038.49萬元。
�。ㄈ┬∑髽I(yè)融資難問題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、核心技術(shù)缺乏、財(cái)務(wù)信息不透明等諸多問題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢(shì)，難以及時(shí)獲得信貸支持。另一方面，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷小企業(yè)客戶的方式也需要進(jìn)一步創(chuàng)新，審貸標(biāo)準(zhǔn)與審貸流程還需要進(jìn)一步完善。
三、下步工作措施
一是精準(zhǔn)施策，保持信用總量平穩(wěn)增長(zhǎng)。縣人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，將信貸資源向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技創(chuàng)新、新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭(zhēng)取工作力度，向上級(jí)人民銀行爭(zhēng)取再貸款規(guī)模力爭(zhēng)超過3億元，引入異地銀行貸款力爭(zhēng)超過2億元。以農(nóng)村信用社體制轉(zhuǎn)型為契機(jī)，組織申請(qǐng)全省信貸資產(chǎn)質(zhì)押試點(diǎn)，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時(shí)，新增1-2戶小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動(dòng)符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)和區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，促進(jìn)社會(huì)融資總量穩(wěn)健增長(zhǎng)。
二是突出定向調(diào)控，鞏固“四化同步”要素保障。加強(qiáng)信貸政策、投資政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合，重點(diǎn)加大對(duì)園區(qū)產(chǎn)業(yè)集群、“1351”培植工程、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、信息產(chǎn)業(yè)、生態(tài)保護(hù)建設(shè)示范區(qū)的信貸投放。進(jìn)一步加大政銀企合作力度，組織召開現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、科技、服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)銀企合作推進(jìn)會(huì)，以更大力度促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。啟動(dòng)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，開發(fā)大蒜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)貸款和大蒜配資信貸兩項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品。
三是強(qiáng)化監(jiān)測(cè)預(yù)警，維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定。重點(diǎn)關(guān)注政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔(dān)保圈等五類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)全覆蓋工程，系統(tǒng)開展經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估。嚴(yán)格落實(shí)政銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)化解處置工作。制定存款保險(xiǎn)制度宣傳方案和應(yīng)對(duì)預(yù)案，確保存款保險(xiǎn)制度推出后在轄區(qū)內(nèi)平穩(wěn)運(yùn)行。
四是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，提升社會(huì)滿意度。全面深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，力爭(zhēng)年底前將所有銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)為集取款、匯款和繳費(fèi)等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點(diǎn)。推廣實(shí)施《省直管縣國(guó)庫管理辦法》，構(gòu)建出口退稅實(shí)時(shí)撥付綠色通道，不斷提高經(jīng)理國(guó)庫水平。堅(jiān)持“一企一策”、“一行一策”，進(jìn)一步提高外匯服務(wù)便利化水平，推動(dòng)轄區(qū)跨境人民幣業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制建設(shè)，優(yōu)化咨詢投訴信息電子數(shù)據(jù)庫，探索建立糾紛非訴第三方調(diào)解機(jī)制。
五是注重調(diào)查研究，服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)決策。緊密圍繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)中出現(xiàn)的新情況、新變化和新問題。建立特色行業(yè)調(diào)研監(jiān)測(cè)制度，加強(qiáng)對(duì)突發(fā)性、趨勢(shì)性、規(guī)律性問題的調(diào)查分析，從金融角度提出政策建議和應(yīng)對(duì)措施，切實(shí)發(fā)揮好決策參謀作用。
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