金融調(diào)研報(bào)告15篇（必備）

　　在當(dāng)下社會(huì)，我們都不可避免地要接觸到報(bào)告，不同的報(bào)告內(nèi)容同樣也是不同的。你還在對(duì)寫報(bào)告感到一籌莫展嗎？下面是小編整理的金融調(diào)研報(bào)告，希望能夠幫助到大家。

金融調(diào)研報(bào)告1

　　一、全區(qū)非公企業(yè)概況

　　改革開放以來(lái)，我區(qū)非公經(jīng)濟(jì)在30年的時(shí)空跨度里，經(jīng)歷了萌芽、起步、快速發(fā)展、蓬勃發(fā)展四個(gè)階段，從無(wú)到有，從小到大，從弱到強(qiáng)，涌現(xiàn)出了華通集團(tuán)、普析通用、裕發(fā)房地產(chǎn)開發(fā)公司、漁陽(yáng)集團(tuán)、東曉新越酒店等一大批有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力的非公企業(yè)成為支撐平谷經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的主力軍。為平谷經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。截至到20xx年底，我區(qū)已有非公企業(yè)7187家，全年上繳稅收20億元，占全區(qū)稅收總額的74.8％。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，非公企業(yè)安置就業(yè)達(dá)10萬(wàn)人以上，為四川地震、非典、長(zhǎng)江水災(zāi)及各項(xiàng)社會(huì)公益事業(yè)捐款達(dá)8000多萬(wàn)元。非公有制經(jīng)濟(jì)作為我區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)布局、增加區(qū)域稅收、安置就業(yè)、促進(jìn)社會(huì)和諧等方面發(fā)揮了重要作用。

　　二、金融危機(jī)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的影響

　　在調(diào)查企業(yè)中，有50%的企業(yè)認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成影響的程度很大，30%的企業(yè)認(rèn)為影響程度較大，20%的企業(yè)認(rèn)為影響程度較小，企業(yè)認(rèn)為沒(méi)有影響程度的基本沒(méi)有。據(jù)調(diào)查中多數(shù)企業(yè)反映，大部分企業(yè)是從去年年底開始受影響，企業(yè)產(chǎn)品訂單減少、市場(chǎng)消費(fèi)需求萎縮、市場(chǎng)銷售不暢、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大、產(chǎn)品滯銷。我區(qū)民營(yíng)企業(yè)均受到了不同程度的影響，部分企業(yè)面臨停產(chǎn)和半停產(chǎn)狀態(tài)。同時(shí)，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，區(qū)內(nèi)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)影響最大，外來(lái)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)受影響也不小。因資金、原料、成本、市場(chǎng)等方面的差異，企業(yè)受到影響的程度不一樣，紡織、服裝加工、提琴生產(chǎn)、房地產(chǎn)建筑等行業(yè)受重創(chuàng)，銷售、服務(wù)、制造、酒店業(yè)等均受一定影響。

　�。ㄒ唬┙�(jīng)濟(jì)效益下滑，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。從20xx年底開始，金融危機(jī)的影響波及到我區(qū)民營(yíng)企業(yè)，進(jìn)入20xx年以來(lái)影響逐步顯現(xiàn)，特別是紡織行業(yè)受到較大沖擊，由于受貨幣政策從緊、生產(chǎn)成本和人力成本上升、能源價(jià)格上升、新勞動(dòng)法實(shí)施、國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控、利率上升帶來(lái)的財(cái)務(wù)費(fèi)用增長(zhǎng)等諸多因素的影響，區(qū)內(nèi)紡織企業(yè)限入關(guān)車、半停產(chǎn)的困境，紡織行業(yè)已經(jīng)到了“近年來(lái)最為艱難”的關(guān)口。企業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)在今年的1-3月份最低，虧損加大，企業(yè)庫(kù)存積壓。中小企業(yè)也紛紛表示，“市場(chǎng)需求持續(xù)低迷”，“產(chǎn)品賣不出去”，“業(yè)務(wù)量明顯下降”，“訂單不足”。產(chǎn)品銷售受阻，企業(yè)生產(chǎn)開始受限，經(jīng)濟(jì)效益連續(xù)下滑。華夏毛織廠、華陽(yáng)服裝廠、華東樂(lè)器等均是我區(qū)的知名企業(yè)，也是創(chuàng)稅大戶。前幾年主要是對(duì)外出口毛紡織品、服裝加工及小提琴制造。近幾年來(lái)，由于國(guó)際市場(chǎng)疲軟，價(jià)格波動(dòng)。特別是20xx年國(guó)際金融危機(jī)的全面爆發(fā)，企業(yè)大都處在停產(chǎn)狀況。華陽(yáng)服裝廠20xx年1-3月訂單下降34%，收入下降40%，4、5月份差不多無(wú)定單，一次性裁員500人。華東樂(lè)器，為保證訂單數(shù)量，降低3%-5%的產(chǎn)品價(jià)格，僅xx年11月至xx年2月虧損160余萬(wàn)元，我區(qū)出口經(jīng)營(yíng)型企業(yè)面臨嚴(yán)重考驗(yàn)。

　�。ǘ�）傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)建筑企業(yè)面臨嚴(yán)峻形勢(shì)。本次金融危機(jī)雖說(shuō)是金融行業(yè)“百年一遇”的內(nèi)在危機(jī)爆發(fā)，但是卻源自于房地產(chǎn)行業(yè)。從20xx年-20xx年的“流動(dòng)性過(guò)�！笨梢钥闯觯�信貸在房地產(chǎn)行業(yè)的過(guò)度發(fā)放、外行業(yè)及股市融資大量進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)、外資過(guò)多資本介入房地產(chǎn)行業(yè)、銀行給買房人的過(guò)度放貸，都是對(duì)整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)的過(guò)度發(fā)展起到主要的“推波助瀾”的作用。而這恰恰是中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)化以來(lái)從來(lái)沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)的。雖然政府已經(jīng)加大了住房保障的投入，旨在極大地拉動(dòng)房地產(chǎn)投資的增長(zhǎng)，進(jìn)而保持GDP的增長(zhǎng)，但政府的政策影響持續(xù)下降，在巨大的市場(chǎng)面前，政策越來(lái)越顯示出力不從心。因此整個(gè)金融危機(jī)已經(jīng)影響到投資人的信心，進(jìn)而影響到房地產(chǎn)市場(chǎng)。從平谷建筑行業(yè)來(lái)看，房地產(chǎn)中長(zhǎng)期的發(fā)展是持續(xù)健康穩(wěn)定的，但是眼下短期的調(diào)整已經(jīng)在所難免，由于地價(jià)上漲、房?jī)r(jià)上升，導(dǎo)致購(gòu)買力下降，開發(fā)商無(wú)資金周轉(zhuǎn)且風(fēng)險(xiǎn)增大，大部分開發(fā)商逐漸壓縮規(guī)模，放緩進(jìn)度。甚至保守呈觀望狀態(tài)。區(qū)內(nèi)部分傳統(tǒng)建筑公司，如有影響力的北京金通遠(yuǎn)建筑公司所承建工程數(shù)量缺乏，要求政府加大區(qū)屬企業(yè)扶持的呼聲很高�？梢哉f(shuō)金融危機(jī)對(duì)整個(gè)房地產(chǎn)、建筑行業(yè)的價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等影響深遠(yuǎn)。

　　（三）購(gòu)買力下降，銷售額度減少。xx年下半年，由于金融危機(jī)越來(lái)越影響到內(nèi)陸地區(qū)，消費(fèi)市場(chǎng)萎縮，居民購(gòu)買力下降，我區(qū)銷售、服務(wù)、制造、酒店業(yè)等均受一定影響。特別是汽車銷售業(yè)下降50%，配件價(jià)格上漲，維修價(jià)格未上調(diào)，利潤(rùn)降低。北京市燕興隆新型檣體材料有限公司，企業(yè)生產(chǎn)因資金回籠慢，工作人員流動(dòng)大等因素受影響，訂單直接減少20%。

　　（四）中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題依然存在。

　　目前，在金融危機(jī)的影響下，制約企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展的瓶頸很多。主要有：一是市場(chǎng)萎縮低迷。受金融危機(jī)的影響，歐洲大批用貨商限產(chǎn)、停產(chǎn)、及至破產(chǎn)，造成市場(chǎng)萎縮，產(chǎn)品無(wú)法銷售。同時(shí)，不少加工類企業(yè)工藝簡(jiǎn)單、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)占有額低，銷售途徑狹窄，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)拓展國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)，很難在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)環(huán)境中立足。二是資金不足。主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款比例較低及中小企業(yè)融資成本較高。調(diào)查中，有80%的企業(yè)認(rèn)為“資金非常緊張”，有20%的企業(yè)認(rèn)為“資金略有緊張”，10%的企業(yè)認(rèn)為“資金不緊張”也只是持保守觀望狀態(tài)。雖然國(guó)家出臺(tái)了有利于中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策，降低了銀行貸款利率，調(diào)增了商業(yè)銀行信貸規(guī)模，但是銀行融資“門檻”過(guò)高，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展信心不足，特別是當(dāng)前金融危機(jī)這一大背景下，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，加緊收縮銀根，對(duì)中小企業(yè)實(shí)行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸。三是企業(yè)規(guī)模小，處在產(chǎn)業(yè)鏈的底端，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。原材料價(jià)格持續(xù)下跌，帶來(lái)了產(chǎn)品的快速降價(jià)，很多產(chǎn)品賣不出去，庫(kù)存壓力加大，企業(yè)維持艱難。目前，金融危機(jī)企業(yè)正處于資金較為困難關(guān)口，資金比較緊張，希望得到資金和相關(guān)政策支持成為了多家企業(yè)共同的心聲。

　�。ㄎ澹┢髽I(yè)開工不足。金融危機(jī)帶來(lái)的生產(chǎn)規(guī)�？s減，部分企業(yè)受成本高，售價(jià)低的影響，經(jīng)濟(jì)效益下滑，部分企業(yè)采取減少工作日、職工培訓(xùn)、輪崗作業(yè)等措施降低成本支出，減輕壓力，應(yīng)對(duì)當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢(shì)。如：華陽(yáng)服裝廠、燕興隆新型墻體材料有限公司、華夏毛織廠、

　　三、企業(yè)采取的應(yīng)對(duì)措施

　　在當(dāng)前的困難環(huán)境下，多數(shù)企業(yè)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，積極采取應(yīng)對(duì)措施，從技術(shù)創(chuàng)新、調(diào)整結(jié)構(gòu)、控制費(fèi)用支出、挖掘自身潛力、回籠資金等方面采取措施積極應(yīng)對(duì)，盡量減少金融危機(jī)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生的不利影響。大部分企業(yè)認(rèn)為，金融危機(jī)對(duì)于我區(qū)非公企業(yè)的發(fā)展既有挑戰(zhàn)，更有機(jī)遇。我們要理清工作思路，既要準(zhǔn)確分析把握此次金融危機(jī)帶來(lái)的負(fù)面影響，又要抓住國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)呈現(xiàn)的發(fā)展機(jī)遇，趨利避害，促進(jìn)我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)建設(shè)平穩(wěn)發(fā)展。目前，針對(duì)金融危機(jī)的蔓延和加劇，為抵御國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)我國(guó)的不利影響，中央實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，以增大政府的投資來(lái)發(fā)揮帶動(dòng)作用。國(guó)家出臺(tái)了一系列擴(kuò)大內(nèi)需的政策，并且提出了放寬金融政策、鼓勵(lì)出口創(chuàng)匯、加大基礎(chǔ)設(shè)施投入力度以及《北京市幫扶企業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的29項(xiàng)措施的措施》，對(duì)我區(qū)企業(yè)發(fā)展又是一個(gè)良好的機(jī)遇。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)自身也在積極采取措施，應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)。

　�。ㄒ唬┘哟笮庐a(chǎn)品開發(fā)力度，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。在市場(chǎng)需求減弱的大環(huán)境下，加大產(chǎn)品研發(fā)力度，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)品的科技含量，追求產(chǎn)品質(zhì)量的精益求精，從自身產(chǎn)品上尋求突破，避免價(jià)格戰(zhàn)帶來(lái)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)避同質(zhì)化產(chǎn)品的價(jià)格戰(zhàn)，有效提升產(chǎn)品銷售價(jià)格，增加企業(yè)的`經(jīng)濟(jì)效益。

　�。ǘ�）加強(qiáng)企業(yè)管理，最大限度降低生產(chǎn)成本。淘汰落后的舊工藝、舊設(shè)備、節(jié)能降耗，嚴(yán)格預(yù)算監(jiān)控，加強(qiáng)資金管理，加強(qiáng)資產(chǎn)管理，簡(jiǎn)化生產(chǎn)管理程序。加強(qiáng)企業(yè)管理，提高原材料利用效率，減少不必要的開支。充分利用現(xiàn)有資源，降本降耗，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融危機(jī)的挑戰(zhàn)。如金鷹羊絨制衣有限公司在外銷定單下降23%，價(jià)格同比下降15%的困難面前，拓寬思路，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。一是保證產(chǎn)品質(zhì)量，適當(dāng)降低價(jià)格，確保訂單數(shù)量；二是采用“兩條腿”走路的方針，在保證外銷市場(chǎng)的同時(shí)，投資產(chǎn)品廣告做好宣傳，采取網(wǎng)上銷售的方式，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)；三是更新設(shè)備，用機(jī)器代替人工，擴(kuò)大自產(chǎn)，減少外發(fā)，從根本上節(jié)約成本。

　　（三）回籠資金，抓基礎(chǔ)建設(shè)。抓住國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的有利時(shí)機(jī)，一方面利用這個(gè)時(shí)間，企業(yè)集中精力追繳貨款，清理外債，回籠資金，為下步發(fā)展提供資金保障。另一方面適時(shí)進(jìn)行內(nèi)部建設(shè)。如北京華晨金鼎汽車銷售服務(wù)有限公司，在銷售下降50%的困難面前，知難而上，無(wú)減員、無(wú)降薪。投入50萬(wàn)元進(jìn)行維修車間建設(shè)。鑫座賓館在全球金融危機(jī)的形勢(shì)下，營(yíng)業(yè)收入同比穩(wěn)步增長(zhǎng)，主要原因：一是領(lǐng)導(dǎo)班子團(tuán)結(jié)。二是酒店改變?cè)�粵菜的�?jīng)營(yíng)模式，聘盤峰賓館的廚師將家常菜系進(jìn)一步改良推廣。三是投資200萬(wàn)元對(duì)A座客房進(jìn)行裝修改造及設(shè)施設(shè)備更新且已正式啟用。

　　（四）抓住政府對(duì)企業(yè)扶持政策的機(jī)遇。政府出臺(tái)、九項(xiàng)措施，對(duì)投資政策、土地政策、稅費(fèi)政策，服務(wù)政策以及積極協(xié)調(diào)和鼓勵(lì)信貸支持，執(zhí)行寬松優(yōu)惠的稅費(fèi)政策，鼓勵(lì)投資引資實(shí)施工業(yè)項(xiàng)目，加大對(duì)工業(yè)企業(yè)的服務(wù)和扶持力度等應(yīng)對(duì)金融危機(jī)出臺(tái)了積極支持企業(yè)的具體措施，區(qū)內(nèi)各企業(yè)充分利用政府政策支持契機(jī)，發(fā)展企業(yè)，構(gòu)造抵御金融危機(jī)的防火墻。

　　四、建議

　�。ㄒ唬┨峁┱�策扶持。支持中小企業(yè)多渠道融資。給企業(yè)提供一個(gè)寬松的投資和發(fā)展環(huán)境。幫助企業(yè)共渡難關(guān)，同時(shí)，加大對(duì)企業(yè)扶持力度，對(duì)于區(qū)內(nèi)具影響力的如金通遠(yuǎn)建筑工程公司等企業(yè)，確保有針對(duì)性地將政府扶持政策及時(shí)落實(shí)到位。減少行政事業(yè)辦公收費(fèi)，簡(jiǎn)化辦事流程，降低企業(yè)交易成本。

　�。ǘ�）優(yōu)化環(huán)境。為了使我區(qū)民營(yíng)企業(yè)更早“消凍回溫”，各部門都要密切關(guān)注企業(yè)的發(fā)展，要非常理解民營(yíng)企業(yè)目前的處境，從思想、言論和行動(dòng)上，大力支持工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成“眾人拾柴火焰高”的局面。區(qū)招商局，工業(yè)促進(jìn)局等相關(guān)部門要加強(qiáng)與企業(yè)在出口政策、形勢(shì)預(yù)測(cè)、市場(chǎng)分析等方面信息的溝通、共享和互動(dòng)，及時(shí)幫助企業(yè)解決遇到的困難和問(wèn)題，提高審批和服務(wù)效率，為企業(yè)提供寬松和諧的發(fā)展環(huán)境。勞動(dòng)部門做好企業(yè)裁員職工的勞動(dòng)社保及再就業(yè)培訓(xùn)工作，提供企業(yè)用工供求平臺(tái)，采取多種措施，合理解決裁員生活出路，部分企業(yè)招工難的問(wèn)題，維持社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)健康、有序地發(fā)展。同時(shí)各企業(yè)要加強(qiáng)合作交流，學(xué)會(huì)“抱團(tuán)取暖”，克服不良競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)互惠雙贏。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高抗險(xiǎn)能力。一是中小企業(yè)要按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)活力。二是要加快技術(shù)改進(jìn)步伐，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。三是要規(guī)范企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。四是建立健全人才培訓(xùn)的長(zhǎng)效機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才、專業(yè)技術(shù)人才和企業(yè)員工崗位的技能培訓(xùn)，不斷提高企業(yè)員工隊(duì)伍素質(zhì)。五是要提高信用意識(shí)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，真實(shí)地反映經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)營(yíng)成果，杜絕偷逃稅金、做假帳等不良行為，為自身發(fā)展創(chuàng)造良好的信用條件，提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

金融調(diào)研報(bào)告2

　　20xx年6月以來(lái)，隨著國(guó)際金融危機(jī)的蔓延和影響，我國(guó)東部沿海地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到較大沖擊，一些中小企業(yè)特別是外向型企業(yè)訂單大幅減少，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，部分企業(yè)采取減薪、裁員、縮短工時(shí)和控制用工需求等措施壓縮成本，出現(xiàn)了停產(chǎn)、半停產(chǎn)、破產(chǎn)和倒閉狀態(tài)。一部分內(nèi)地農(nóng)民工因失業(yè)、收入低而離開務(wù)工地，出現(xiàn)了返鄉(xiāng)回流現(xiàn)象。為更好地了解金融危機(jī)導(dǎo)致沿海企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難對(duì)我市農(nóng)民工的影響，進(jìn)一步維護(hù)好廣大農(nóng)民工的合法權(quán)益，按照市委的統(tǒng)一部署，市總工會(huì)及時(shí)組建了專題調(diào)研組，從20xx年12月初開始，先后分組深入到我市的萬(wàn)州、黔江、江津、南川、永川、璧山、銅梁、開縣、云陽(yáng)、巫溪、豐都、忠縣、秀山、彭水等14個(gè)區(qū)縣和東南沿海的上海、昆山、廣州、珠海、深圳、東莞等6個(gè)省(區(qū)、市)進(jìn)行調(diào)研，通過(guò)召開專題座談會(huì)、走訪企業(yè)在崗職工、聽(tīng)取村社干部情況介紹、面對(duì)面與返鄉(xiāng)農(nóng)民工交流、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、火車站和田間地頭隨機(jī)訪談等多種方式，就金融危機(jī)導(dǎo)致沿海企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難對(duì)我市農(nóng)民工的影響進(jìn)行了深入調(diào)研，現(xiàn)報(bào)告如下：

　　一、 **市返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工的基本概況

　　**市共有786.2萬(wàn)農(nóng)民工，其中有300萬(wàn)農(nóng)民工在市外務(wù)工。截至去年12月30日，全市返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工47.2萬(wàn)人，占全市外出務(wù)工總數(shù)的6%。其中：市外回流37.8萬(wàn)人，占已返鄉(xiāng)農(nóng)民工的80%。這其中從東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)回流的31.2萬(wàn)人、占66.1%，從**市外其他地區(qū)回流的7.3萬(wàn)人、占15.5%;受金融危機(jī)影響的達(dá)到20.4萬(wàn)人，占總數(shù)的43%。從調(diào)研組在14個(gè)區(qū)縣抽樣調(diào)查6000名農(nóng)民工的情況看，返鄉(xiāng)回流的農(nóng)民工主要有以下六個(gè)方面的特點(diǎn)。

　　一是從性別上看，男性農(nóng)民工較多。共抽樣調(diào)查返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工6000人，其中：男性有4182人，占總數(shù)的69.7%;女性有1818人，占總數(shù)的30.3%。二是從年齡上看，46歲以上的較多。抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，回流農(nóng)民工中年齡在29歲以下的有380人，占總數(shù)的6.4%;30—45歲的有1190人，占總數(shù)的19.8%;46歲以上的有4430人，占總數(shù)的73.8%。三是從文化上看，初中以下的較多。抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，回流農(nóng)民工中初中以下文化程度者有5124人，占總數(shù)的85.4%;高中及以上文化程度者有876人，占總數(shù)的14.6%。四是從行業(yè)上看，建筑制造業(yè)的較多。抽樣調(diào)查顯示，有2802人是從事電子加工、服裝加工、玩具制造和鞋類制造業(yè)的占46.7%;從事建筑業(yè)的有20xx人，占總數(shù)的34.1%;從事餐飲住宿的有945人，占總數(shù)的15.8%;從事商貿(mào)流通、交通運(yùn)輸?shù)?05人，占總數(shù)的3.4%。五是從技能上看，未經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的較多。抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)表明，外出前參加過(guò)工會(huì)和勞動(dòng)部門組織的技能培訓(xùn)有1434人，占總數(shù)的23.9%;沒(méi)有參加過(guò)技能培訓(xùn)的有4566人，占總數(shù)的76.1%。絕大部分是技能單一的農(nóng)民工。六是從收入上看，工資足額兌現(xiàn)的較多。抽樣調(diào)查有89.3%的農(nóng)民工的工資是足額兌現(xiàn)的;僅有10.7%的農(nóng)民工沒(méi)有足額兌現(xiàn)。這其中包括兩個(gè)方面的群體：一部分是因企業(yè)破產(chǎn)倒閉或減薪裁員，有1—2個(gè)月沒(méi)能足額兌現(xiàn)工資的占6.7%;另一部分是企業(yè)中層以上管理人員和業(yè)務(wù)骨干，企業(yè)老板“有意”不足額兌現(xiàn)工資，希望通過(guò)這種方式留住人才，待企業(yè)渡過(guò)難關(guān)后，這部分人員能夠回到企業(yè)繼續(xù)務(wù)工的占4%。

　　二、對(duì)我市農(nóng)民工造成的主要影響

　　這次國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，造成部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流，在座談和調(diào)研過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，這既帶來(lái)了消極的影響，同時(shí)又有積極的作用。

　　從消極方面看，主要有五個(gè)方面的影響：一是農(nóng)民工總體收入明顯減少。絕大部分企業(yè)都是采取先壓縮工作時(shí)間、減少員工工資、再實(shí)行裁員、最終才停產(chǎn)或破產(chǎn)倒閉。大部分返鄉(xiāng)的農(nóng)民工都經(jīng)歷了先減薪后裁員的過(guò)程。因此，農(nóng)民工工資普遍為正常標(biāo)準(zhǔn)的`80%左右，收入減少大約20%。二是土地轉(zhuǎn)租矛盾開始凸顯。由于大多數(shù)農(nóng)民工常年在外務(wù)工，有的甚至全家外出。家中土地或由本人、或由當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)轉(zhuǎn)租，有的已經(jīng)轉(zhuǎn)讓了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)后難以在短時(shí)間內(nèi)找到新的工作，在家又無(wú)地耕種，成為農(nóng)村的“剩余勞動(dòng)力”。三是生產(chǎn)生活上帶來(lái)新的困難。有一部分舉家外出多年的農(nóng)民工，家中房屋年久失修，有的破爛不堪，有的已經(jīng)倒塌。這次因失業(yè)返鄉(xiāng)，吃住、醫(yī)療、子女上學(xué)等問(wèn)題自身無(wú)法解決，有的農(nóng)民工無(wú)心也無(wú)力重新修建房屋。由于長(zhǎng)時(shí)間外出，大部分農(nóng)民工已經(jīng)習(xí)慣城市生活，對(duì)農(nóng)村的道路、照明、飲水等基礎(chǔ)設(shè)施和生活方式反而不適應(yīng)。四是部分青年農(nóng)民工不愿返鄉(xiāng)。青年農(nóng)民工多數(shù)是初中、高中或者大學(xué)畢業(yè)就外出務(wù)工，他們正處在精力旺盛、頭腦活躍的階段。由于多年在城市務(wù)工就業(yè)，養(yǎng)成了“城里人”的生活方式和思維方式，但在身份上他們?nèi)允恰稗r(nóng)村人”。企業(yè)倒閉失業(yè)后，絕大部分青年農(nóng)民工不愿返回農(nóng)村，不愿待在農(nóng)村，繼續(xù)留在城市尋找新的就業(yè)機(jī)會(huì)。五是短期內(nèi)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)較難。返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工數(shù)量逐漸增多，且多數(shù)農(nóng)民工文化程度偏低，技能較為單一。由于內(nèi)地企業(yè)和工種與沿海企業(yè)的差距，短期內(nèi)還不能完全適應(yīng)，加之本地企業(yè)也因金融危機(jī)的影響，用人單位和工作崗位都較為緊缺，在短時(shí)期內(nèi)農(nóng)民工將面臨就業(yè)難和創(chuàng)業(yè)難。

　　從積極方面看，有四個(gè)方面的作用已初顯：一是增強(qiáng)了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的工作力量。通過(guò)近年的努力，農(nóng)村的面貌得到較大改善，但建設(shè)力量總體上還較為薄弱。金融危機(jī)導(dǎo)致部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流，這部分農(nóng)民工見(jiàn)識(shí)廣、觀念新、能吃苦，是新農(nóng)村建設(shè)的一支十分重要的骨干力量。二是帶動(dòng)和促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變。多年的城市生活，培養(yǎng)了他們良好的生活習(xí)慣，學(xué)會(huì)了沿海農(nóng)村的生產(chǎn)方式。這次返鄉(xiāng)回流，必將有力地促進(jìn)新能源(沼氣、太陽(yáng)能)的利用、農(nóng)村勞動(dòng)力貨幣化，帶動(dòng)農(nóng)村傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖方式方法的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)機(jī)械化設(shè)施設(shè)備等將得到更加有效的推廣使用。三是促進(jìn)一大批返鄉(xiāng)農(nóng)民工就地務(wù)工創(chuàng)業(yè)。從調(diào)研的情況看，我市農(nóng)民工出現(xiàn)了“回流不回鄉(xiāng)”的現(xiàn)象，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的愿望十分強(qiáng)烈。大部分農(nóng)民工回流后并沒(méi)有從事單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。他們有的興辦企業(yè)、有的從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)、有的承包荒山荒地從事規(guī)模種養(yǎng)殖、有的通過(guò)各級(jí)各部門的聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)，已經(jīng)就近就地實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。四是推進(jìn)了區(qū)縣中心城區(qū)和小城鎮(zhèn)建設(shè)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流后，一部分經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、經(jīng)商意識(shí)較強(qiáng)的農(nóng)民工不愿返回農(nóng)村，有的在區(qū)縣中心城區(qū)購(gòu)置新房，安排子女在縣城入學(xué)，在城區(qū)周邊的工業(yè)園區(qū)實(shí)現(xiàn)就業(yè);有的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)買房，有的在交通方便的公路沿線建房，興辦個(gè)體經(jīng)營(yíng)、開辦“農(nóng)家樂(lè)”等。有的區(qū)縣還制定優(yōu)惠政策，調(diào)動(dòng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工建房的積極性，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了返鄉(xiāng)農(nóng)民工“建房忙”的現(xiàn)象。

　　三、幫助返鄉(xiāng)回流農(nóng)民工的對(duì)策建議

　　一是及時(shí)提供就業(yè)信息。多數(shù)返鄉(xiāng)民工都準(zhǔn)備今后繼續(xù)外出務(wù)工，但往哪里去和從事什么工作都心里沒(méi)數(shù)，希望獲得就業(yè)引導(dǎo)，避免盲目流動(dòng)。各級(jí)黨政和勞動(dòng)部門應(yīng)積極尋求就業(yè)信息，加強(qiáng)大中城市和沿海地區(qū)用工信息的收集發(fā)布，加強(qiáng)與本地相關(guān)用人單位的聯(lián)系，提供大量的就業(yè)信息。既可充分利用電視、手機(jī)等現(xiàn)代通訊傳媒，也可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社舉辦一些小型的“鄉(xiāng)場(chǎng)招聘會(huì)”，讓更多的農(nóng)民工了解到就業(yè)信息。

　　二是積極開展技能培訓(xùn)。農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流后，43.8%農(nóng)民工表示將繼續(xù)尋找機(jī)會(huì)外出務(wù)工，但苦于沒(méi)有一技之長(zhǎng)，渴望在當(dāng)?shù)貙W(xué)習(xí)掌握一兩門專業(yè)技術(shù)，勞動(dòng)保障部門及各級(jí)工會(huì)應(yīng)針對(duì)農(nóng)民工的特點(diǎn)，就近開展一些免費(fèi)的實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)，如鋼筋工、焊工、電工、家政服務(wù)、種養(yǎng)殖技術(shù)等。通過(guò)政府部門組織開展訂單式培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)“一人掌握一門實(shí)用技術(shù)”，不斷提高就業(yè)技能水平。

　　三是廣泛開展創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)。政府有關(guān)職能部門應(yīng)對(duì)有一定資金實(shí)力、又具有創(chuàng)業(yè)意愿的返鄉(xiāng)民工，在肉牛、生豬、蛋雞、蠶桑、竹木、苗圃、土地規(guī)模流轉(zhuǎn)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目和飲食、服裝、娛樂(lè)、日常用品連鎖超市等私營(yíng)個(gè)體工商項(xiàng)目上加強(qiáng)政策引導(dǎo)。幫助他們選準(zhǔn)致富項(xiàng)目，并在資金協(xié)調(diào)、土地流轉(zhuǎn)、技術(shù)服務(wù)、政策傾斜等方面給予指導(dǎo)和支持。

　　四是加大幫扶力度。部分農(nóng)民工由于舉家外出務(wù)工多年，家中田地荒蕪，房屋破爛，返鄉(xiāng)后無(wú)法居住、沒(méi)有口糧，希望獲得政府的幫扶救助。各級(jí)黨政應(yīng)更加重視和切實(shí)關(guān)心返鄉(xiāng)農(nóng)民工工資兌現(xiàn)、子女人學(xué)、大病就醫(yī)等實(shí)際問(wèn)題，為生活較為困難的返鄉(xiāng)民工送大米、送棉被、送衣物，及時(shí)把黨和政府的關(guān)懷和溫暖送到他們心坎上。同時(shí)，也希望鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村、社在實(shí)施集體林權(quán)制度改革、土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)等政策時(shí)，穩(wěn)定農(nóng)村土地政策，保障返鄉(xiāng)農(nóng)民工的生產(chǎn)資料權(quán)益。

金融調(diào)研報(bào)告3

　　一、基本情況

　　近幾年，在市委、市政府和上級(jí)公司及業(yè)務(wù)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)下，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司酒泉分公司以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，牢固樹立大局意識(shí)，堅(jiān)持改革與發(fā)展并重，努力改善金融保險(xiǎn)服務(wù)，全市系統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，運(yùn)行效益穩(wěn)步提高，服務(wù)功能日趨完善。截止20xx年8月31日，實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)7.26億元，首年期交保費(fèi)1.83億元，十年期及以上保費(fèi)9,940.46萬(wàn)元，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)8,848.10萬(wàn)元，短期險(xiǎn)保費(fèi)2,910.51萬(wàn)元。20xx年酒泉市國(guó)民生產(chǎn)總值560億元，財(cái)政總收入100.6億元，壽險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)22.63億元，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度4.04%、保險(xiǎn)深度20xx.50元；酒泉市總?cè)丝?09萬(wàn)，中國(guó)人壽累計(jì)為50多萬(wàn)名客戶提供了保險(xiǎn)服務(wù)。

　　二、主要工作現(xiàn)況

　　在業(yè)務(wù)發(fā)展取得顯著成效的同時(shí)，我公司始終把精神文明建設(shè)擺在突出位置，在文明創(chuàng)建的推動(dòng)下，公司全面步入了“發(fā)展速度最快、經(jīng)營(yíng)效益較好，文明建設(shè)、社會(huì)地位和品牌形象大幅提升”的“快車道”�；仡櫧�年來(lái)公司工作，我們的主要做法是：

　�。ㄒ唬�實(shí)施品牌工程，找準(zhǔn)文明建設(shè)“落腳點(diǎn)”。

　　公司黨委、總經(jīng)理室認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)文明，關(guān)鍵是在發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)職能上下功夫，“想全局、干本行，干好本行、服務(wù)全局”；只有通過(guò)服務(wù)大局，外樹企業(yè)形象，擦亮人壽品牌，才是“真文明、好文明、實(shí)文明”。基于這樣的認(rèn)識(shí)，我們始終把服務(wù)人民群眾作為推進(jìn)文明建設(shè)的切入點(diǎn)來(lái)抓，主動(dòng)融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行體系，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極履行社會(huì)責(zé)任，不斷提升企業(yè)公民形象。勇?lián)��?zé)任，服務(wù)“三農(nóng)”，拓寬保險(xiǎn)領(lǐng)域。公司積極響應(yīng)省委、省政府號(hào)召，積極推進(jìn)“兩保一孤”等政保業(yè)務(wù)，在瓜州縣一、二類建檔立卡戶范圍內(nèi)，由瓜州縣政府統(tǒng)保，覆蓋全縣20xx戶、7565名特困人群。同時(shí)，積極與政府相關(guān)部門部門協(xié)調(diào)、溝通，拓展老齡保險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，積極參與全市保險(xiǎn)扶貧工作項(xiàng)目，助力政府打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，為酒泉市經(jīng)濟(jì)發(fā)展與民生建設(shè)貢獻(xiàn)應(yīng)盡的力量。

　　（二）實(shí)施素質(zhì)工程，夯實(shí)文明建設(shè)“支撐點(diǎn)”。

　　練好內(nèi)功，打牢基礎(chǔ)，健全機(jī)制，提升公司管理素質(zhì)、隊(duì)伍素質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)，是抓好文明建設(shè)的重要支撐。一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)建工作有力。公司黨委高度重視文明創(chuàng)建工作，成立了以黨委書記任組長(zhǎng)、黨委成員任副組長(zhǎng)、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的精神文明創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組，由工會(huì)辦公室專職負(fù)責(zé)日常工作，形成了一把手親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、相關(guān)部門主動(dòng)抓、黨政工青婦齊抓共管的良好局面。與此同時(shí)，根據(jù)精神文明創(chuàng)建的總體目標(biāo)和要求，公司把創(chuàng)建工作擺上了重要議事日程，納入年度工作目標(biāo)，真正做到了“三個(gè)文明”同規(guī)劃、同部署、同落實(shí)、同考核、同獎(jiǎng)懲，形成了工作有方向、考核有標(biāo)準(zhǔn)、層層抓落實(shí)、人人有責(zé)任的運(yùn)行機(jī)制。二是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，全面提高素質(zhì)。員工隊(duì)伍思想素質(zhì)高不高，直接關(guān)系到文明單位創(chuàng)建水平的高低。因此，我們始終把加強(qiáng)員工教育管理，提高員工思想政治素質(zhì)放在突出位置，常抓不懈。近年來(lái)，圍繞貫徹落實(shí)十七大精神、深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)等實(shí)踐主題，在全市系統(tǒng)廣泛開展“共建和諧、共謀發(fā)展、共享成果”建言獻(xiàn)策、“一個(gè)黨員一面旗幟，一個(gè)支部一個(gè)堡壘”等學(xué)習(xí)教育活動(dòng)，增強(qiáng)了貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的自覺(jué)性和堅(jiān)定性；以宣揚(yáng)先進(jìn)人物先進(jìn)事跡為主線，組織員工學(xué)習(xí)先進(jìn)典型，引導(dǎo)廣大員工樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，進(jìn)一步統(tǒng)一了社會(huì)主義核心價(jià)值的認(rèn)識(shí)；緊緊圍繞改革、發(fā)展、穩(wěn)定大局，通過(guò)報(bào)告會(huì)、演講會(huì)、座談會(huì)等形式進(jìn)行法制教育和形勢(shì)教育，引導(dǎo)干部員工順應(yīng)形勢(shì)看主流，適應(yīng)形勢(shì)看發(fā)展，立足崗位做貢獻(xiàn)；推進(jìn)思想解放和觀念轉(zhuǎn)變，切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)公德、職業(yè)道德、家庭美德等為主要內(nèi)容的學(xué)習(xí)教育，通過(guò)組織員工參加道德模范評(píng)選投票、“我推薦，我評(píng)議身邊好人”和開展“講文明、樹新風(fēng)”等活動(dòng)，營(yíng)造了“知榮辱、重禮儀、講文明”的濃厚氛圍，形成了“講公德、講規(guī)矩、守秩序”的良好風(fēng)尚。三是健全管理制度，強(qiáng)化作風(fēng)紀(jì)律。20xx年以來(lái)，公司以作風(fēng)建設(shè)為突破口，從建章立制入手，從分公司機(jī)關(guān)抓起，制定出臺(tái)了《行政事務(wù)和費(fèi)用管理規(guī)定》等一系列規(guī)章制度，形成了較為完備的制度體系。四是服務(wù)規(guī)范高效，提升文明形象。結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和文明服務(wù)的總體要求，引導(dǎo)各級(jí)單位大力弘揚(yáng)和宣傳服務(wù)文化，樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，構(gòu)建立體化、個(gè)性化、效能化的服務(wù)體系，打造獨(dú)特的服務(wù)品牌。規(guī)范服務(wù)陣地，統(tǒng)一設(shè)置服務(wù)窗口，從營(yíng)銷職場(chǎng)入手，堅(jiān)持軟、硬件并重和適當(dāng)投入的原則，不斷加強(qiáng)職場(chǎng)標(biāo)識(shí)和辦公設(shè)施建設(shè)，樹立了良好的窗口形象；推行特色服務(wù)，科技融入服務(wù)，牢固樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，持續(xù)深入開展短信服務(wù)平臺(tái)、人壽客戶俱樂(lè)部、“服務(wù)標(biāo)兵競(jìng)賽”、“理賠綠色通道”、“客戶節(jié)”、冠名中國(guó)人壽杯“烽火行”千人徒步大會(huì)等活動(dòng)，大力推行理賠提速服務(wù)承諾，豐富了服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)水平，讓廣大客戶和群眾真正感受更加快速、便捷、暢通的服務(wù)品質(zhì)；積極配合監(jiān)管部門，注重抓好誠(chéng)信建設(shè)和依法合規(guī)建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一法人制度和行業(yè)自律，為建立和維護(hù)誠(chéng)信文明、規(guī)范有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序發(fā)揮了“領(lǐng)頭羊”作用。近年來(lái)，公司上下未發(fā)生偷稅漏稅、損害行業(yè)形象和侵害職工利益事件。五是創(chuàng)造優(yōu)美環(huán)境，構(gòu)建平安企業(yè)。認(rèn)真抓好文明小區(qū)建設(shè)，積極開展愛(ài)衛(wèi)活動(dòng)，重視機(jī)關(guān)院落環(huán)境整治工作，實(shí)行文明小區(qū)和環(huán)境治理建設(shè)分片包干、責(zé)任到人，倡導(dǎo)低碳生活、節(jié)能減排，為職工工作、生活營(yíng)造了優(yōu)美環(huán)境。

　　（三）實(shí)施文化工程，打造文明建設(shè)“和諧點(diǎn)”。

　　近年來(lái)，酒泉分公司之所以能夠?qū)崿F(xiàn)科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展，取得政治、物質(zhì)和精神文明的“三豐收”，還得益于我們堅(jiān)定不移地貫徹落實(shí)“以人為本、和諧奮進(jìn)”的文化理念，致力實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格制度和人文關(guān)懷的和諧，構(gòu)建了張馳有度、嚴(yán)格有序的工作秩序和尊重、理解、溝通、信任的人文環(huán)境，著力在“和”字上下功夫，在文化上求突破。一是倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化。公司黨委高度重視中心組理論學(xué)習(xí)，制定出臺(tái)了《酒泉分公司黨委理論學(xué)習(xí)中心組學(xué)習(xí)制度》等學(xué)習(xí)制度，累計(jì)組織高管以上人員進(jìn)行理論學(xué)習(xí)36次，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)干部思想政治覺(jué)悟和理論水平；以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型單位為目標(biāo)，建立起了“統(tǒng)一規(guī)劃、縱橫相聯(lián)、分級(jí)管理、分類實(shí)施”的學(xué)習(xí)管理和培訓(xùn)運(yùn)作模式，通過(guò)采取走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)的方式以及開通網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)的平臺(tái)、開展讀書分享月活動(dòng)、鼓勵(lì)參加繼續(xù)教育學(xué)習(xí)等形式，不斷增強(qiáng)全員素質(zhì)。建立崗位大練兵長(zhǎng)期機(jī)制，每年定期開展崗位大練兵活動(dòng)，努力營(yíng)造全員學(xué)習(xí)、全程學(xué)習(xí)、團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)和工作學(xué)習(xí)化、學(xué)習(xí)工作化的氛圍，為員工學(xué)習(xí)構(gòu)筑有力平臺(tái)。二是強(qiáng)化廉政文化。制定年度黨風(fēng)廉政建設(shè)工作計(jì)劃，層層簽訂黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任狀，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)干部任職《提示函制度》，組織開展警示教育、“遵章守紀(jì)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)”主題教育和領(lǐng)導(dǎo)自律、合規(guī)經(jīng)營(yíng)自查自糾等，進(jìn)一步健全了懲防體系建設(shè)，切實(shí)增強(qiáng)了廣大干部員工反腐倡廉的自覺(jué)性和主動(dòng)性，有效杜絕了違法違紀(jì)行為現(xiàn)象的發(fā)生。領(lǐng)導(dǎo)班子團(tuán)結(jié)協(xié)作，作風(fēng)民主，勤政廉政，班子成員都能以身作則，嚴(yán)以律己，不以權(quán)謀私，不搞特殊化，人心齊風(fēng)氣正。三是營(yíng)造感恩文化。以感恩為核心增強(qiáng)全員責(zé)任意識(shí)、公民意識(shí)和奉獻(xiàn)意識(shí)，組織廣大干部員工積極參與各類社會(huì)公益活動(dòng)。四是堅(jiān)持“以人為本”。注重發(fā)揮黨團(tuán)工會(huì)職能作用，傾聽(tīng)員工的合理化意見(jiàn)和建議，有力推動(dòng)民主決策、民主管理和民主監(jiān)督。豐富員工關(guān)愛(ài)內(nèi)容，認(rèn)真落實(shí)員工福利，關(guān)心員工身心健康，組織實(shí)施生病慰問(wèn)、生日祝福、定期體檢等“送溫暖”工程，長(zhǎng)期堅(jiān)持開展眼保健操和廣播體操，建立黨建室和職工之家活動(dòng)室，配備各種健身、鍛煉器材，為員工健身活動(dòng)提供支持；20xx年組織開展了全市系統(tǒng)職工運(yùn)動(dòng)會(huì)，全市系統(tǒng)11支代表隊(duì)，近400余名運(yùn)動(dòng)員參加了比賽，增強(qiáng)了團(tuán)隊(duì)凝聚力和向心力，豐富了員工伙伴們的業(yè)余文化生活。工會(huì)每年定期組織員工體育活動(dòng)各類書畫、攝影、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，寓教于樂(lè)地開展群眾性文明建設(shè)工作，形成了人人參與“幸福家園建設(shè)”的文明氛

　　三、面臨的形勢(shì)及存在的'問(wèn)題

　　面對(duì)當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和日趨規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，還有很大的發(fā)展空間，是挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)市場(chǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)較多，存在“低保費(fèi)”惡性競(jìng)爭(zhēng)情況

　　目前，酒泉保險(xiǎn)市場(chǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)較多，部分新成立公司存在惡意競(jìng)爭(zhēng)的情況，尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，這種情況較為突出，在車輛保險(xiǎn)及人身意外團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面存在靠“低保費(fèi)”爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)的情況。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)從業(yè)人員較多，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊

　　目前，酒泉保險(xiǎn)市場(chǎng)從業(yè)人員較多，但人員素質(zhì)差次不齊，有部分人員文化程度及專業(yè)素質(zhì)不過(guò)關(guān)，不能給客戶提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，容易造成社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的誤區(qū)。營(yíng)銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對(duì)公眾，可以說(shuō)他們的誠(chéng)信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠(chéng)信水平。

　　(三)個(gè)別地區(qū)存在金融保險(xiǎn)司法環(huán)境薄弱的情況

　　個(gè)別地區(qū)存在保險(xiǎn)客戶騙保情況，出現(xiàn)多起客戶已患病后，從銀行投保小額貸款保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠調(diào)查后，不符合賠付情況�？蛻羝鹪V至法院后，司法部門一旦做出客戶勝訴判決，便在該地區(qū)形成不良循環(huán)。

　　四、金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展建議

　　支持我市金融產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，加大金融保險(xiǎn)對(duì)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支持力度，我們認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)在提升全民保險(xiǎn)保障（尤其是大病及養(yǎng)老保障）、健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、營(yíng)造適宜的金融生態(tài)環(huán)境等幾方面加大力度。

金融調(diào)研報(bào)告4

　　農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

　　(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

　　1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

　　2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

　　3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的.格式，這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

　　4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

　　（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析

　　有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

　　1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對(duì)農(nóng)村信用社正開展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過(guò)授權(quán)的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

　　4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已

金融調(diào)研報(bào)告5

　　近年來(lái)，特別是今年以來(lái)，面對(duì)依然復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，我區(qū)的金融工作在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策，在保持金融平穩(wěn)運(yùn)行的同時(shí)，加大金融對(duì)我區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)的支持力度，為加快科學(xué)發(fā)展跨越崛起、建設(shè)民富區(qū)強(qiáng)市中區(qū)提供了有力保障。但我區(qū)的金融工作也面臨著一些困難和問(wèn)題，為全面了解我區(qū)金融業(yè)的情況，提出科學(xué)有效的參考建議，推進(jìn)全區(qū)金融業(yè)繼續(xù)平穩(wěn)較快發(fā)展，近日，區(qū)委辦公室研究室組織人員到區(qū)金融辦、部分金融機(jī)構(gòu)，以及有關(guān)經(jīng)濟(jì)部門，進(jìn)行了深入調(diào)研，形成了如下報(bào)告。

　　一、我區(qū)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和當(dāng)前運(yùn)行情況

　　近年來(lái)，我區(qū)把發(fā)展金融服務(wù)業(yè)作為都市性產(chǎn)業(yè)強(qiáng)區(qū)的重大戰(zhàn)略來(lái)抓，金融對(duì)全區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了不可替代的重要貢獻(xiàn)，特別是區(qū)第十三次把打造區(qū)域性“現(xiàn)代金融中心”作為全區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略定位，進(jìn)一步強(qiáng)化措施，全力推進(jìn)，促進(jìn)了一批金融保險(xiǎn)，證券擔(dān)保，小貸公司等金融機(jī)

　　構(gòu)相繼在我區(qū)落地生根。目前市中區(qū)金融機(jī)構(gòu)已發(fā)展到54家，其中：銀行5家、保險(xiǎn)29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔(dān)保公司15家，金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方財(cái)力的貢獻(xiàn)達(dá)到5.2%。市中區(qū)連續(xù)兩年被評(píng)為濟(jì)寧市A級(jí)金融生態(tài)區(qū)，并榮獲山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎(jiǎng)，金融業(yè)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的.支持力度不斷增強(qiáng)。特別是今年以來(lái)，我區(qū)金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　（一）金融業(yè)繼續(xù)平穩(wěn)運(yùn)行，稅收穩(wěn)定增長(zhǎng)。1-7月份，金融業(yè)繼續(xù)保持良好發(fā)展勢(shì)頭，全區(qū)金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)地方財(cái)政收入5892萬(wàn)元，比上年同期增收2228萬(wàn)元，增長(zhǎng)60.8%，占全區(qū)地方財(cái)力的7.1%，比去年同期上升1.9個(gè)百分點(diǎn)。

　　（二）各項(xiàng)存貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)，存貸款穩(wěn)定性進(jìn)一步增強(qiáng)。截至7月底，全區(qū)6家銀行存款余額178.65億元，比年初增加22.67億元。貸款余額122.29億元，比年初增加11.34億元。存貸比68.50%，高于全市8.1個(gè)百分。

　�。ㄈ�）保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)穩(wěn)定器作用進(jìn)一步增強(qiáng)。我區(qū)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司29家，其中產(chǎn)險(xiǎn)10家、壽險(xiǎn)13家、保險(xiǎn)代理6家。到7月末全區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入23.48億元，同比增長(zhǎng)5.13%，其中財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.53億元，壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)收入18.95億元。保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)支付(給付)賠款5.83億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款支付1.31億元，人身險(xiǎn)給付4.52億元。

　�。ㄋ模┑胤叫越鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)總量穩(wěn)居全市第一位。我區(qū)第三家小貸公司魯商小貸已于7月中旬獲省批準(zhǔn)，目前我區(qū)小額貸款公司達(dá)到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款9962萬(wàn)元，其中“三農(nóng)”貸款4782萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款4570萬(wàn)元，緩解了小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶資金短缺的問(wèn)題。截至7月底，全區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)15家，占全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量的32%。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)新增額5.5億元，新增擔(dān)保戶數(shù)1477戶，在保責(zé)任余額11.3億元，同比增長(zhǎng)32.9%，在保戶數(shù)3837戶，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入1342萬(wàn)元。

　　（五）金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)步伐加快，金融組織體系進(jìn)一步完善。目前光大銀行在濟(jì)寧設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的報(bào)告已報(bào)銀監(jiān)會(huì)待批；萊商銀行在濟(jì)寧設(shè)立分行已成定局；浙商銀行已來(lái)濟(jì)寧考察選址；青島農(nóng)商行已同意在我區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；濟(jì)寧工行城區(qū)支行正在變更稅務(wù)登記手續(xù)；交通銀行濟(jì)寧分行擬在我區(qū)設(shè)立第一家支行；濟(jì)寧銀行第二家支行已選址銀監(jiān)局原辦公大樓；新引進(jìn)英大財(cái)險(xiǎn)、天平汽車保險(xiǎn)、信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)已開業(yè)運(yùn)營(yíng)；永安財(cái)險(xiǎn)已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務(wù)登記遷移手續(xù)；百年人壽已入駐運(yùn)河城，正在進(jìn)行裝修。

　　二、金融運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題

　　近年來(lái)我區(qū)金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度進(jìn)一步加大，

　　但金融運(yùn)行中也暴露出一些問(wèn)題，我們分析主要有以下五個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣，銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。受經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩、勞動(dòng)力成本上升以及社會(huì)資金面總體趨緊等因素影響，我區(qū)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增加，機(jī)械加工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)不景氣，陷入發(fā)展的低谷；部分企業(yè)開工不足，與此相對(duì)應(yīng)，銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。去年4季度以來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)類重大事項(xiàng)明顯增多；小微型企業(yè)不良貸款余額增加。

　　（二）政府融資平臺(tái)還款壓力增加，后續(xù)貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發(fā)放的銀行貸款集中到期，融資平臺(tái)還款壓力加大；另一方面由于控制房?jī)r(jià)之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺(tái)還款來(lái)源減少；加之銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，以降舊控新為重點(diǎn)，要求借款主體拿出有效資產(chǎn)對(duì)存量債務(wù)提供擔(dān)保抵押等緩釋風(fēng)險(xiǎn)措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺(tái)貸款審批權(quán)限收歸總行管理，提高了對(duì)政府城建項(xiàng)目的貸款要求。

　　（三）樓市調(diào)控政策持續(xù)不放松，房企資金鏈形勢(shì)堪憂。今年房地產(chǎn)進(jìn)入償債高峰期，房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈日趨緊張，貸款到期難以歸還的現(xiàn)象陸續(xù)出現(xiàn)。中央近期以來(lái)多次明確

　　表示，樓市調(diào)控政策將持續(xù)不放松。從嚴(yán)從緊的房地產(chǎn)調(diào)控政策將對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)繼續(xù)產(chǎn)生影響，對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)還貸和資金鏈安全產(chǎn)生較大壓力。

　�。ㄋ模┟耖g融資風(fēng)險(xiǎn)逐漸累積，金融風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨。去年以來(lái)，民間借貸異常活躍，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運(yùn)行，導(dǎo)致資金鏈斷裂的事件增多、風(fēng)險(xiǎn)快速聚集；而且由于沒(méi)有保險(xiǎn)機(jī)制，一旦資金鏈斷裂必然會(huì)引起連鎖反應(yīng)，波及類似地區(qū)，以至于波及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。據(jù)區(qū)法院反映進(jìn)入今年以來(lái)，民間借貸案件明顯上升，我區(qū)規(guī)范民間借貸、打擊非法集資、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)艱巨而繁重。

　　（五）金融招商載體嚴(yán)重匱乏，金融招商的政策不優(yōu)。銀行、保險(xiǎn)來(lái)市中區(qū)選址，很難找到理想的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。場(chǎng)所少、租賃價(jià)格高，成為市中區(qū)金融招商的瓶頸。目前我區(qū)執(zhí)行的招商引資優(yōu)惠政策是09年制定的，現(xiàn)在各縣市區(qū)紛紛出臺(tái)新的金融招商的優(yōu)惠政策，我們的政策已跟不上形式發(fā)展，落后于其他縣市區(qū)。由于這些原因，恒豐銀行支行落戶于任城，我們跟蹤兩年的信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、建信人壽也離我們而去。

金融調(diào)研報(bào)告6

　　一、金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成的影響、特點(diǎn)及表現(xiàn)

　　從調(diào)研問(wèn)卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對(duì)我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

　　一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：xx年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國(guó)大部分對(duì)外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)研的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績(jī)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平;有32%的企業(yè)利潤(rùn)較上年增加，45%的企業(yè)利潤(rùn)與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了%，利潤(rùn)較上年增長(zhǎng)%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺(jué)生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)研人數(shù)的6%;有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒(méi)有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)研總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測(cè)xx年?duì)I業(yè)收入和利潤(rùn)將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。

　　二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對(duì)不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)研顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對(duì)外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調(diào)研的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，4家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自xx年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，xx年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(zhǎng)2%。

　　調(diào)研顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：

　　一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問(wèn)題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導(dǎo)致不能滿負(fù)荷生產(chǎn);桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)研對(duì)象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的`。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤(rùn)空間，使有限的利潤(rùn)不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。

　　三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對(duì)市場(chǎng)前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂(lè)觀，她們對(duì)金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來(lái)的不確定性有著深深的擔(dān)憂。

　　四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒(méi)法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。

　　五是起點(diǎn)不一的競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)主對(duì)公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對(duì)其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對(duì)正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。

　　以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來(lái)時(shí)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

　　二、企業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)的設(shè)想和打算

　　面對(duì)危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對(duì)危機(jī)的首策，沒(méi)有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：

　　一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來(lái)，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。

　　二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。

　　三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，品質(zhì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、效率意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤(rùn)空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對(duì)未來(lái)發(fā)展的信心。

　　四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度(民間融資)，爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)扶助;部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)研，在國(guó)內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng);部分對(duì)外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì)把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。

　　看起來(lái)，金融危機(jī)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識(shí)，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對(duì)者、搶得先機(jī)者，總是會(huì)最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。

　　三、對(duì)市委市政府克服困難應(yīng)對(duì)危機(jī)的建議

　　調(diào)研顯示，女企業(yè)家對(duì)國(guó)家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對(duì)市委市政府提出了一些建議：

　　一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺(tái)。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺(tái)，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門檻;金融部門要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。

　　二是減輕民營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺(jué)，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級(jí)優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。

　　三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對(duì)民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺(tái)具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。

　　四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們大力創(chuàng)業(yè);解決好就業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。

　　女企業(yè)家還表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)前景持很樂(lè)觀和比較樂(lè)觀的態(tài)度。我們期待著，這些會(huì)思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟(jì)的暖春。

金融調(diào)研報(bào)告7

　　在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益增加。但是，我們?cè)谌〉贸煽?jī)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國(guó)家生產(chǎn)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

　　1、內(nèi)控文化缺失嚴(yán)重，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運(yùn)行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對(duì)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒(méi)有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內(nèi)控文化嚴(yán)重缺失，有機(jī)可乘，從而違紀(jì)違規(guī)，進(jìn)而走向犯罪。

　　2、制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量?jī)?nèi)控體系有效與否的標(biāo)準(zhǔn)并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執(zhí)行。制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔(dān)保資料作虛假擔(dān)保，或放款后私自取消擔(dān)保方的擔(dān)保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說(shuō)明制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少嚴(yán)格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。

　　3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權(quán)利，包括財(cái)務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機(jī)會(huì)和可能。如果沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì)輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強(qiáng)制休假制度，并專門出臺(tái)稽核監(jiān)督機(jī)制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒(méi)有達(dá)到這一要求，沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒(méi)有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

　　4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當(dāng)薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設(shè)有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達(dá)不到總員工數(shù)5%的國(guó)際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預(yù)，難以獨(dú)立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無(wú)法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴(yán)肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”�；�核力量的薄弱，從某種意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　5、考核機(jī)制不完善，忽視金融風(fēng)險(xiǎn)。我們農(nóng)村合作銀行考核機(jī)制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標(biāo)完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機(jī)制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至?xí)�出現(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險(xiǎn)就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。

　　6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門才會(huì)真正肩負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往只處理作案當(dāng)事人，而不處理那些負(fù)有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的部門與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長(zhǎng)期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。

　　二、如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)

　　1、建立和完善銀行內(nèi)控機(jī)制。要制定明晰的農(nóng)村合作銀行發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的決策體系、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制、審慎的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農(nóng)村合作銀行實(shí)際的內(nèi)部控制文化，使內(nèi)控意識(shí)和內(nèi)控文化滲透到每一位員工思想深處，使內(nèi)控成為每位員工的自覺(jué)行為，熟悉自身崗位職責(zé)，理解和掌握內(nèi)控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、建立和完善農(nóng)村合作銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系。要認(rèn)真借鑒國(guó)外的'先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)。重視貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)提示，重視早期預(yù)警，認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)提示制度。

　　3、建立和完善農(nóng)村合作銀行稽核審計(jì)體系。要積極建立相對(duì)完善的內(nèi)部稽核體系，提高稽核審計(jì)工作的獨(dú)立性，提高工作頻率和工作質(zhì)量，改進(jìn)方法，實(shí)現(xiàn)合規(guī)性監(jiān)督向合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性、效益性轉(zhuǎn)變，使事后監(jiān)督向事中、事前轉(zhuǎn)變。注意使用外部審計(jì)力量，進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的專業(yè)檢查作用，制定專業(yè)檢查制度，加大專業(yè)檢查力度，從嚴(yán)追究高管人員和直接責(zé)任人的法律責(zé)任。

　　4、樹立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動(dòng)性，防止片面追求高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。農(nóng)村合作銀行應(yīng)制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，不搞以存款論英雄和存款指標(biāo)分派到人的老式工作方法，而是應(yīng)通過(guò)改進(jìn)服務(wù)手段、增加業(yè)務(wù)品種和提高結(jié)算速度來(lái)贏得客戶，增加市場(chǎng)份額，提高經(jīng)濟(jì)效益。

　　5、建立和完善內(nèi)控信息體系。農(nóng)村合作銀行要建立完善的內(nèi)部管理信息系統(tǒng)，為內(nèi)控的設(shè)計(jì)、執(zhí)行、反饋提供信息保障；建立與農(nóng)村合作銀行及其內(nèi)控管理專職部門信息聯(lián)結(jié)和定期聯(lián)系機(jī)制，及時(shí)、真實(shí)、完整地傳遞監(jiān)管意圖、交流信息、溝通問(wèn)題；建立農(nóng)村合作銀行信息披露制度，及時(shí)向社會(huì)準(zhǔn)確披露相關(guān)信息，發(fā)揮社會(huì)對(duì)農(nóng)村合作銀行內(nèi)控建設(shè)的監(jiān)督作用。

　　6、重視和加強(qiáng)對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)管。農(nóng)村合作銀行要轉(zhuǎn)變內(nèi)控觀念，在加強(qiáng)基層內(nèi)控制度建立和執(zhí)行的同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)管，實(shí)行內(nèi)控問(wèn)責(zé)制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級(jí)管理人員轉(zhuǎn)變觀念，重視內(nèi)控與合規(guī)，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作，促進(jìn)農(nóng)村合作銀行健康持續(xù)發(fā)展，達(dá)到做優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)村合作銀行的目的。

金融調(diào)研報(bào)告8

　　福達(dá)計(jì)劃打造智能服務(wù)體系。公司福達(dá)一期通過(guò)營(yíng)銷人員錄入、技術(shù)人員確認(rèn)的方式，目前已經(jīng)覆蓋萬(wàn)客戶，110萬(wàn)頭母豬與900多萬(wàn)頭肥豬。

　　掌握了相關(guān)養(yǎng)殖場(chǎng)位置、欄舍狀況、養(yǎng)殖狀況、成本、營(yíng)銷服務(wù)情況等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為公司提供針對(duì)性的營(yíng)銷服務(wù)打下了基礎(chǔ)。

　　公司即將開展福達(dá)二期，將一期中符合條件的養(yǎng)殖戶錄入福達(dá)二期數(shù)據(jù)庫(kù)。并根據(jù)養(yǎng)殖戶的數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)行分析，為養(yǎng)殖戶提供針對(duì)性的技術(shù)服務(wù)，提升養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖效率，打造智能化營(yíng)銷服務(wù)體系。同時(shí)，挑選優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)入福達(dá)云養(yǎng)殖體系，代表國(guó)內(nèi)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展方向。

　　周期景氣向上，傳統(tǒng)主營(yíng)反轉(zhuǎn)。公司的傳統(tǒng)主營(yíng)包括飼料、養(yǎng)殖和屠宰加工三個(gè)大的業(yè)務(wù)板塊。三個(gè)業(yè)務(wù)板塊中，飼料和屠宰加工的成本轉(zhuǎn)嫁能力較強(qiáng)，盈利能力相對(duì)穩(wěn)定，行業(yè)雖然具有的一定的周期性，但更多的體現(xiàn)為增速的波動(dòng)，業(yè)務(wù)的波動(dòng)性相對(duì)較小。而養(yǎng)殖板塊，尤其是公司主要參與雞、鴨苗業(yè)務(wù)，波動(dòng)性較大。

　　由于國(guó)內(nèi)肉雞養(yǎng)殖行業(yè)最xx年以來(lái)經(jīng)歷了引種過(guò)量、“速生雞”、禽流感等事件的沖擊;肉雞養(yǎng)殖行業(yè)損失慘重，雞苗價(jià)格長(zhǎng)期居于盈虧平衡點(diǎn)之下。公司雞苗業(yè)務(wù)的毛利額由xx年的6億元減少到xx年的虧損1億元;是公司農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)由xx年的凈利潤(rùn)16億元減少到xx年4億元的'主要波動(dòng)來(lái)源;也使得公司的業(yè)績(jī)表現(xiàn)為較強(qiáng)的周期性。

　　但在養(yǎng)殖反轉(zhuǎn)的大背景下，公司5億只禽苗將為公司利潤(rùn)提供向上的彈性。

　　從公司xx年前三季度來(lái)看，公司農(nóng)業(yè)單季度利潤(rùn)呈不斷攀升的趨勢(shì)，2、3季度農(nóng)業(yè)單季度利潤(rùn)已超過(guò)2億元。而在xx年養(yǎng)殖景氣周期整體繼續(xù)向上的背景下，公司利潤(rùn)將進(jìn)一步提升，到xx年周期景氣高點(diǎn)，預(yù)計(jì)公司農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)利潤(rùn)將從低點(diǎn)增長(zhǎng)10個(gè)億以上。

金融調(diào)研報(bào)告9

　　市地處沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，前些年金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r并不理想，金融生態(tài)環(huán)境出現(xiàn)嚴(yán)重惡化，并一度被定為“金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”，幾年來(lái)經(jīng)過(guò)政府與金融部門的共同努力，在全國(guó)率先實(shí)施了地方政府出資置換高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)首家地級(jí)市將金融工作作為黨政部門政績(jī)考核的重要內(nèi)容、并將創(chuàng)建金融安全區(qū)工作納入地方各級(jí)政府目標(biāo)責(zé)任考核，不僅成功摘掉了“金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”帽子，而且轄內(nèi)金融業(yè)開始步入良性循環(huán)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融初步呈現(xiàn)互動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　一、金融生態(tài)環(huán)境的治理：創(chuàng)建金融安全區(qū)

　　1999-是市金融生態(tài)環(huán)境的治理階段，當(dāng)時(shí)尚未系統(tǒng)地提出金融生態(tài)這一概念，而是定位于創(chuàng)建金融安全區(qū)，著重解決銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性和安全性問(wèn)題。期間，人民銀行、政府部門和金融機(jī)構(gòu)由相互抱怨觀望逐步走向相互理解支持，工作中牢牢抓住“三個(gè)點(diǎn)”，群策合力，共同治理，成功摘掉了“金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”帽子，創(chuàng)建安全區(qū)工作取得了階段性成果。一是以救助支付風(fēng)險(xiǎn)為焦點(diǎn)，全面化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。被確定為“金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”的直接導(dǎo)火線就是城市商業(yè)銀行爆發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)，因此創(chuàng)建金融安全區(qū)首先從救助支付風(fēng)險(xiǎn)著手，在資金和政策安排上進(jìn)行重點(diǎn)傾斜，確保地方性金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。人民銀行有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管者和最后貸款人作用，緊急籌措救助資金5.68億元，及時(shí)封堵支付缺口進(jìn)而消除了支付危機(jī)。地方政府積極發(fā)揮行政職能，半年時(shí)間幫助清收不良資產(chǎn)1.17億元、保全資產(chǎn)7.25億元，彌補(bǔ)前期虧損、呆賬損失、拆借高息共計(jì)4億多元；率先實(shí)施了地方財(cái)政出資置換商業(yè)銀行不良資產(chǎn)8億元，為全面化解其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)奠定了基礎(chǔ)。二是以打擊企業(yè)逃債為重點(diǎn)，大力整治社會(huì)信用秩序。銀行業(yè)出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)主要是由企業(yè)大范圍不規(guī)范改制引起的，因此創(chuàng)建金融安全區(qū)的重中之重就定位在打擊企業(yè)逃廢債行為，維護(hù)金融債權(quán)完整，開展大規(guī)模整治社會(huì)信用秩序活動(dòng)。人民銀行牽頭組織金融部門對(duì)惡意逃債企業(yè)實(shí)施聯(lián)合制裁，大力維護(hù)金融權(quán)益。地方政府成立專門領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)，成立創(chuàng)建金融安全區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組，大力實(shí)施“誠(chéng)信”工程，社會(huì)信用狀況逐步好轉(zhuǎn)。三是以撬動(dòng)信貸增長(zhǎng)為亮點(diǎn)，在發(fā)展中化解歷史風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)樹立從發(fā)展中化解歷史風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念、以貸款增量來(lái)稀釋存量風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)走出懼貸和惜貸陰影、步入良性發(fā)展至關(guān)重要。人民銀行在深入調(diào)研基礎(chǔ)上加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，有效發(fā)揮央行再貸款資金的撬動(dòng)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以增加信貸投放來(lái)化解歷史沉淀風(fēng)險(xiǎn)。地方政府出臺(tái)信貸獎(jiǎng)勵(lì)政策，研究由財(cái)政出資成立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為企業(yè)融資和銀行放貸提供便利條件。

　　二、金融生態(tài)環(huán)境的改善：政銀互動(dòng)考核

　　-是市金融生態(tài)環(huán)境的改善階段，創(chuàng)建金融安全區(qū)工作重點(diǎn)由單純的維護(hù)金融債權(quán)，逐步擴(kuò)展到以全面改善社會(huì)信用狀況為主要內(nèi)容的“誠(chéng)信”建設(shè)上來(lái)，著重解決銀行的運(yùn)行質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展問(wèn)題。人民銀行、政府部門和金融機(jī)構(gòu)由相互理解支持進(jìn)一步演升到互助合作、協(xié)力共建，工作中注重牽好“三條線”，穩(wěn)步推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境的改善。一是以整頓存貸市場(chǎng)為引線，規(guī)范銀行內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)秩序�；�解金融高風(fēng)險(xiǎn)之后，金融生態(tài)環(huán)境的改善需從規(guī)范內(nèi)部運(yùn)行環(huán)境入手，理順銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)秩序，共同維護(hù)金融的整體利益。人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)簽訂《維護(hù)存款競(jìng)爭(zhēng)秩序同業(yè)公約》，促進(jìn)銀行間公平競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)安工作順利開展。加大對(duì)信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)規(guī)避“壘大戶”風(fēng)險(xiǎn)，督促金融機(jī)構(gòu)利用信貸登記系統(tǒng)查詢貸款大戶，避免盲目競(jìng)爭(zhēng)和一哄而上形成信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。二是以建立政績(jī)考核為主線，改善銀行外部運(yùn)行環(huán)境。轄區(qū)個(gè)別政府部門的地方保護(hù)主義帶來(lái)的行政干預(yù)問(wèn)題，暴露了創(chuàng)安工作對(duì)各級(jí)地方政府的軟約束，將創(chuàng)安工作納入各級(jí)政府政績(jī)考核成為推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境改善的主動(dòng)力。人民銀行密切關(guān)注創(chuàng)安工作中的新情況和新問(wèn)題，積極建議將創(chuàng)安指標(biāo)納入政府目標(biāo)責(zé)任制進(jìn)行統(tǒng)一考核。地方政府建設(shè)“誠(chéng)信”將創(chuàng)安作為重要內(nèi)容，將創(chuàng)建金融安全區(qū)工作納入各級(jí)政府目標(biāo)責(zé)任制考核，與各級(jí)政府政績(jī)捆綁到一起，形成了政府考核金融、金融考核政府的“雙考核”局面，改善金融生態(tài)環(huán)境工作真正駛上“政府主導(dǎo)、多方聯(lián)動(dòng)、共同參與”的快車道。三是以推介重點(diǎn)項(xiàng)目為連線，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展成為改善金融生態(tài)的一項(xiàng)核心工作。人民銀行適時(shí)傳導(dǎo)宏觀貨幣政策，加強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)性研究，積極為銀行信貸投放指方向、找出路。地方政府積極為銀企合作搭建平臺(tái)，多次以召開銀企互動(dòng)會(huì)、項(xiàng)目推介會(huì)等形式，大力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策協(xié)調(diào)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)積極實(shí)施“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的信貸政策，結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)政策來(lái)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和增加資金投放，經(jīng)濟(jì)金融初顯協(xié)調(diào)互動(dòng)發(fā)展態(tài)勢(shì)。

　　三、金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化：?jiǎn)栴}的提出及建議

　　市開始進(jìn)入金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化階段，著重解決銀行業(yè)的效益性和可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。政府、銀行和企業(yè)之間要盡量避免較大的利益沖突，逐步形成一種政銀企互動(dòng)發(fā)展的格局，兼顧政銀企“三方面”利益的均衡。當(dāng)前市在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境中面臨著許多問(wèn)題，這些問(wèn)題不再是一些簡(jiǎn)單的表象問(wèn)題，而是涉及到制度安排、法制建設(shè)、行政干預(yù)等深層次問(wèn)題，成為今后一段時(shí)間內(nèi)努力解決的問(wèn)題重點(diǎn)。

　　1、銀行制度安排的合理性問(wèn)題。銀行作為金融生態(tài)環(huán)境中的生存主體，其法人治理結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)狀況成為生態(tài)環(huán)境的`一部分，而目前銀行的一些制度安排不盡合理，如地方金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不明晰，經(jīng)營(yíng)中不能以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)；信貸管理中重風(fēng)險(xiǎn)約束輕績(jī)效激勵(lì)，爭(zhēng)搶大企業(yè)信貸忽視小企業(yè)市場(chǎng)等等，嚴(yán)重影響到金融生態(tài)環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。建議各級(jí)政府積極督促轄內(nèi)農(nóng)村信用社加快改革進(jìn)程，建立并逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高自我生存能力；各銀行要加快內(nèi)部制度改革，建立正向激勵(lì)機(jī)制，適時(shí)調(diào)整信貸營(yíng)銷策略，在大企業(yè)信貸競(jìng)爭(zhēng)成本上升和資金集中風(fēng)險(xiǎn)加大的狀況下，盡可能將營(yíng)銷重點(diǎn)向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移，不斷提升對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平。

　　2、司法部門執(zhí)法的獨(dú)立性問(wèn)題。法律環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，由于我國(guó)目前的法制建設(shè)尚不完善，司法部門執(zhí)法過(guò)程中獨(dú)立性較差、效率不高，在涉及金融問(wèn)題上表現(xiàn)為金融勝訴案件執(zhí)行難，主要是由于法院執(zhí)行力量不足、地方政府行政干預(yù)等問(wèn)題所致。建議各級(jí)法院進(jìn)一步提高案件審理獨(dú)立性和公正性，合理調(diào)集人員組成金融案件專門執(zhí)行機(jī)構(gòu)，定期組織金融案件專項(xiàng)執(zhí)行活動(dòng)，切實(shí)提高金融勝訴案件執(zhí)結(jié)率；各級(jí)政府部門應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變行政理念，兼顧銀企案件糾紛中雙方面利益，消除司法干預(yù)和地方保護(hù)思想，有效保護(hù)金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。

　　3、市場(chǎng)規(guī)律約束的外在性問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)的外在性是指某種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的對(duì)無(wú)關(guān)者的影響，外在性的存在意味著市場(chǎng)失靈，如銀行無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)約束來(lái)對(duì)企業(yè)逃債進(jìn)行懲罰就是市場(chǎng)失靈的表現(xiàn)，是一種負(fù)的外在性，而賴以消除市場(chǎng)失靈的制度建設(shè)又尚不完善，如對(duì)逃債企業(yè)不能有效實(shí)施嚴(yán)厲懲罰，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信者又不能帶來(lái)相應(yīng)利益，這易引導(dǎo)其他企業(yè)的逃債預(yù)期，亟需健全相關(guān)的制度保障來(lái)消除這種負(fù)的外在性。建議相關(guān)部門進(jìn)一步加快征信體系建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)權(quán)威性的企業(yè)信用評(píng)級(jí)，為銀行信貸決策提供可靠依據(jù)，同時(shí)著力改善區(qū)域內(nèi)的社會(huì)信用狀況，強(qiáng)化社會(huì)信用對(duì)企業(yè)的約束；研究完善《破產(chǎn)法》及相關(guān)法律的規(guī)定，使破產(chǎn)起訴成為強(qiáng)制企業(yè)還貸的“殺手锏”，依靠法制建設(shè)來(lái)強(qiáng)化市場(chǎng)約束。

　　4、中介機(jī)構(gòu)從業(yè)的公正性問(wèn)題。銀行經(jīng)營(yíng)中的許多業(yè)務(wù)與中介機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系，如對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)授信、發(fā)放抵押貸款、接收抵貸資產(chǎn)等都需要中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估的公正程度將對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大的影響。在目前法律和行規(guī)約束軟化的現(xiàn)實(shí)情況下，中介機(jī)構(gòu)在利益、人情和權(quán)力等影響下可能會(huì)做出對(duì)企業(yè)有利的評(píng)估，如高估企業(yè)資產(chǎn)來(lái)騙貸或抵貸、低估銀行準(zhǔn)備處置的抵貸資產(chǎn)等，人為增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)處置成本。建議政府加大對(duì)中介機(jī)構(gòu)行業(yè)的整頓規(guī)范，嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)監(jiān)管，對(duì)作假者堅(jiān)決清出資產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)；注重從政策上鼓勵(lì)和扶持一系列專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，打破評(píng)估行業(yè)的行政性壟斷，增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性和行業(yè)自律性，促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)不斷提高業(yè)務(wù)水平和誠(chéng)信水平。

　　5、地方政府行為的雙重性問(wèn)題。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下政府對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的干預(yù)行為具有積極和消極的雙重作用，市場(chǎng)失靈時(shí)政府調(diào)控資源進(jìn)行有效配置的行為（如政府出資成立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)）就顯現(xiàn)出行政干預(yù)的積極性，而市場(chǎng)正常運(yùn)行中的政府破壞市場(chǎng)規(guī)則對(duì)經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行約束的行為（如政府剝奪銀行抵押優(yōu)先受償權(quán)）就暴露出行政干預(yù)的消極性。實(shí)際工作中地方政府的一些行為往往把握得不到位甚至錯(cuò)了位，需要調(diào)控引導(dǎo)時(shí)政府反而缺位了，不該插手干涉時(shí)政府卻又越位了，損害了政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的行政效率。建議政府切實(shí)從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作轄內(nèi)一種產(chǎn)業(yè)來(lái)扶持發(fā)展，正確處理政銀企三方面利益的均衡關(guān)系，在對(duì)銀企進(jìn)行行政干預(yù)時(shí)以是否有利于推動(dòng)二者的合作發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)，杜絕以損害銀行利益來(lái)發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的短期行為。當(dāng)前，迫切需要政府在成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、構(gòu)建征信體系、改善融資軟環(huán)境等方面進(jìn)行積極干預(yù)。

金融調(diào)研報(bào)告10

　　學(xué)院：金融學(xué)院

　　班級(jí)：09級(jí)金融工程二班

　　姓名：xx

　　學(xué)號(hào)：xx

　　指導(dǎo)教師：李建英

　　金融工程調(diào)研報(bào)告——對(duì)當(dāng)?shù)厝�農(nóng)融資問(wèn)題的調(diào)查

　　調(diào)查地點(diǎn)：承德市興隆縣馬圈子村

　　調(diào)查對(duì)象：當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭及金融機(jī)構(gòu)

　　調(diào)查內(nèi)容：家庭收入情況、融資問(wèn)題

　　一、農(nóng)村家庭收入狀況

　　“三農(nóng)”是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，建立長(zhǎng)效機(jī)制，解決“三農(nóng)”融資難，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會(huì)穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)局對(duì)我村100戶農(nóng)村居民家庭生活調(diào)查顯示，去年我村居民人均可支配收入為200元/月。居民家庭消費(fèi)性支出人均150元/月。去年，我村居民收入持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。養(yǎng)殖收入是農(nóng)村居民總收入的主渠道，比上年同期增長(zhǎng)13.6%。

　　二、融資問(wèn)題

　　1、當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)

　　興隆縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社藍(lán)旗營(yíng)信用社是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民融資的主要金融機(jī)構(gòu)。據(jù)調(diào)查，該信用社牢記自己的政治使命，全面貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院和總行的指示精神，始終堅(jiān)持服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、服務(wù)社區(qū)、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，充分依托自身網(wǎng)絡(luò)和渠道優(yōu)勢(shì)，積極加大向縣域和農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放，對(duì)服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，起到了積極的促進(jìn)作用。截至20xx年10月底，實(shí)現(xiàn)累計(jì)發(fā)放個(gè)人零售貸款近450億元，貸款余額近220億元，其中累計(jì)發(fā)放小額貸款305億元，“三農(nóng)”貸款的比例超過(guò)了70%，小額貸款的發(fā)放金額、貸款余額等各項(xiàng)指標(biāo)均在系統(tǒng)內(nèi)排名第一位。

　　2、當(dāng)?shù)厝谫Y需求

　　改革開放以來(lái)，融資難最初的表現(xiàn)形式是農(nóng)民貸款難，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，以及國(guó)際金融危機(jī)的.加劇，融資難的對(duì)象由農(nóng)民進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭�農(nóng)”；資金融通的形式由單純的貸款，轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款、承兌、貼現(xiàn)、保證函、債券、股票、理財(cái)?shù)榷喾N融資需求；金融供給的對(duì)象由原來(lái)的四大國(guó)有銀

　　行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性金融、政策性金融、合作金融等并存，并隨著村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雨后春筍般涌現(xiàn)，形成了多家金融機(jī)構(gòu)百花齊放的新局面。從農(nóng)民貸款難到“三農(nóng)”融資難，從金融機(jī)構(gòu)單一化到金融多元化，盡管金融服務(wù)需求和供給發(fā)生了很大的變化，但“三農(nóng)”和小企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融需求與金融供給之間的矛盾，是當(dāng)前金融業(yè)最主要的矛盾之一。

　　“三農(nóng)”融資難既有金融體制機(jī)制問(wèn)題，也有“三農(nóng)”和小企業(yè)自身的問(wèn)題。融資難主要“難”在五個(gè)方面：

　　首先，難在金融體系不健全。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率無(wú)法與城市相比，其產(chǎn)生的剩余資金本來(lái)就少。由于金融機(jī)構(gòu)的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的農(nóng)村剩余資金紛紛流向城市。農(nóng)村有效信貸投入嚴(yán)重不足，金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品難以滿足“三農(nóng)”融資需求，加劇了本已緊張的資金供求矛盾。

　　其次，難在信息不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)尚不成熟，還沒(méi)有建立起有效的“三農(nóng)”和小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，缺乏建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　第三，難在金融風(fēng)險(xiǎn)防范。由于“三農(nóng)”規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏有效的抵押和擔(dān)保等，在一定程度上抑制了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。信貸人員在發(fā)放“三農(nóng)”貸款中存在“兩怕”問(wèn)題：一怕“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)大，貸款放出去不能保證按期收回；二貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)責(zé)任。目前，金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是貸款包放、包收的原則和貸款責(zé)任追究制，由此一來(lái)，信貸人員因?yàn)榭紤]個(gè)人利益怕?lián)��?zé)任，對(duì)有效擔(dān)保抵押的就積極放給，沒(méi)有擔(dān)保抵押的就拒之門外，致使貸款面越來(lái)越窄。

　　第四，難在信用擔(dān)保機(jī)制不完善。近年來(lái)，我國(guó)加快構(gòu)建多層次信用擔(dān)保體系，為解決“三農(nóng)”融資難和擔(dān)保難等問(wèn)題發(fā)揮了重要作用。但目前還存在諸多問(wèn)題，主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，信用擔(dān)保放大系數(shù)低，功能不完善，管理亟待加強(qiáng)等。

　　第五，難在融資渠道狹窄。目前，我國(guó)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制尚未形成，產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)功能尚未發(fā)揮，“三農(nóng)”難以通過(guò)直接融資渠道獲得有效的資金供給。直接融資渠道窄，資金總量少，使得“三農(nóng)”對(duì)銀行貸款的依賴進(jìn)一步加大，加劇了銀行貸款的難度。

　　三、調(diào)查總結(jié)

　　通過(guò)調(diào)查，我認(rèn)為解決“三農(nóng)”融資難問(wèn)題，應(yīng)發(fā)揮好政府、金融機(jī)構(gòu)、“三農(nóng)”各方的作用，密切配合，形成合力，建立長(zhǎng)效機(jī)制。

　　首先，應(yīng)發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資主渠道作用。

　　其中包括進(jìn)一步完善“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)體系，大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，構(gòu)建一個(gè)大中小金融機(jī)構(gòu)并存、種類各異、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的金融體系，解決金融供給不足的問(wèn)題。一是完善國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格考核，加大信貸投入。二是推進(jìn)農(nóng)村信用社深化改革，加快發(fā)展，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的功能。三是鼓勵(lì)民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)，支持這些機(jī)構(gòu)從實(shí)際出發(fā)，錯(cuò)位發(fā)展，打造特色，滿足“三農(nóng)”多層次的信貸需求。還要完善工作流程、特別是“三農(nóng)”授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高“三農(nóng)”中長(zhǎng)期貸款的規(guī)模和比重。并繼續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高貸款審批效率，完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，采取動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾。

　　其次，應(yīng)積極拓寬“三農(nóng)”融資渠道：加快創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)，完善中小企業(yè)上市育成機(jī)制，擴(kuò)大中小企業(yè)上市規(guī)模，增加直接融資；完善創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃政策，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃企業(yè)；穩(wěn)步擴(kuò)大中小企業(yè)集合債券和短期融資券的發(fā)行規(guī)模，積極培育和規(guī)范發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易提供服務(wù)。

　　第三，應(yīng)完善“三農(nóng)”信用、擔(dān)保體系：完善個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，為“三農(nóng)”融資提供方便快速的查詢服務(wù)；同時(shí)構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用約束機(jī)制，增強(qiáng)“三農(nóng)”信用意識(shí)；完善多層次擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，綜合運(yùn)用資本注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種方式，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的融資擔(dān)保能力；加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展。

　　第四，提高“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)管理水平：“三農(nóng)”應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，強(qiáng)化營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理，完善治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)管理創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平；

　　第五，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的監(jiān)管：健全工作機(jī)制，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善“三農(nóng)”信貸考核體系，提高“三農(nóng)”貸款呆賬核銷效率，建立完善信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制；建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，監(jiān)管部門要協(xié)調(diào)財(cái)政部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款按增量給予適度補(bǔ)助，對(duì)“三農(nóng)”不良貸款損失給予適度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；實(shí)行差別化監(jiān)管，監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行差異化的監(jiān)管政策，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

金融調(diào)研報(bào)告11

　　較為寬裕的資金狀況與部分子市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不斷累積，是進(jìn)入20xx年以來(lái)上海金融市場(chǎng)運(yùn)行呈現(xiàn)出的主要特征。“寬貨幣、緊信貸”的實(shí)質(zhì)在于儲(chǔ)蓄資金無(wú)法有效轉(zhuǎn)化為投資，導(dǎo)致資金在商業(yè)銀行大量沉淀，這同時(shí)也反映了金融市場(chǎng)的不成熟和發(fā)展滯后，需要加快金融 市場(chǎng)改革和創(chuàng)新步伐，推動(dòng)金融市場(chǎng)全面、快速和穩(wěn)健發(fā)展。

　　一、金融市場(chǎng)運(yùn)行態(tài)勢(shì)分析

　　貨幣市場(chǎng)：

　　銀行同業(yè)拆借與債券市場(chǎng)

　　上半年，銀行間同業(yè)拆借與債券市場(chǎng)累計(jì)成交萬(wàn)億元，日均成交億元，同比分別增長(zhǎng)和。

　　由于市場(chǎng)資金保持持續(xù)寬松，市場(chǎng)利率價(jià)格區(qū)間不斷下行。同業(yè)拆借、質(zhì)押式回購(gòu)和買斷式回購(gòu)的月加權(quán)平均利率分別由月的、和，下降到月的、和，分別大幅下降、和。月日超額準(zhǔn)備金利率下調(diào)以后，商業(yè)銀行的超額存款準(zhǔn)備金率不斷下降。一季度末，商業(yè)銀行超額存款準(zhǔn)備金率為，比上年同期低個(gè)百分點(diǎn)，月末則降到。公開市場(chǎng)操作力度顯著增強(qiáng)，但是貨幣回籠量?jī)H相當(dāng)于外匯占款量。雖然上半年央行票據(jù)的發(fā)行節(jié)奏不斷趨于緩和，進(jìn)入月份后更是取消了年期央票的發(fā)行，但是票據(jù)發(fā)行總量明顯增多，上半年，央行共發(fā)行票據(jù)期，共計(jì)回籠資金億元；進(jìn)行了次正回購(gòu)，共計(jì)回籠資金億元；春節(jié)前進(jìn)行了次逆回購(gòu)，共計(jì)投放資金億元；三項(xiàng)合計(jì)，上半年公開市場(chǎng)操作累計(jì)凈回收億元基礎(chǔ)貨幣，而去年上半年凈回籠僅為億元。相對(duì)于上半年多億美元的外匯儲(chǔ)備增加額而言，公開市場(chǎng)操作較好地對(duì)沖了外匯占款的資金投放量。

　　票據(jù)市場(chǎng)：

　　上半年，一方面由于市場(chǎng)資金寬松，票據(jù)市場(chǎng)利率始終處于下降通道；另一方面由于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制審慎，貸款增長(zhǎng)放緩，商業(yè)銀行買票并持票到期以彌補(bǔ)信貸規(guī)模下降的意愿不斷增強(qiáng)。上半年，上海票據(jù)市場(chǎng)承兌、貼現(xiàn)及買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)余額分別為億元、億元，同比分別下降和上升；承兌、貼現(xiàn)及買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)累計(jì)發(fā)生金額分別為億元、億元，同比分別下降和上升。

　　資本市場(chǎng)

　　股票市場(chǎng)：

　　上半年，滬市共有家首發(fā)、家增發(fā)，合計(jì)募集資金億元，同比僅增長(zhǎng)。月份股權(quán)分置改革啟動(dòng)后，新股發(fā)行和再融資均暫停。

　　滬市、股合計(jì)成交億元，日均成交億元，同比大幅下降。滬市上證指數(shù)振蕩走低，股價(jià)整體下調(diào)。上證指數(shù)年初以開盤，月末以收盤，比年初下降，振幅達(dá)。債券市場(chǎng)：

　　在加息預(yù)期減弱和市場(chǎng)充沛的資金推動(dòng)下，滬市國(guó)債指數(shù)始終處在連續(xù)上升通道中，并屢創(chuàng)近年新高。滬市債券市場(chǎng)累計(jì)成交億元，日均成交億元，同比下降。銀行間債券市場(chǎng)保持了半年的上漲行情，債券綜合指數(shù)處于持續(xù)上升趨勢(shì)，至六月末已升至點(diǎn)，創(chuàng)歷史新高，與年初點(diǎn)相比，上升點(diǎn)，增幅達(dá)。

　　外匯幣場(chǎng)：

　　上半年，我國(guó)貿(mào)易順差達(dá)到。億美元，超過(guò)去年全年的順差總額，加上人民幣升值預(yù)期造成的外資流入銀行間外匯市場(chǎng)交易活躍，成交量大幅增加，市場(chǎng)供大于求差額擴(kuò)大。上半年，銀行間外匯市場(chǎng)累計(jì)成交折合億美元，日均成交量?jī)|美元，同比分別大幅增長(zhǎng)和。四黃金市場(chǎng)：

　　上半年，上海黃金市場(chǎng)成交保持活躍，價(jià)格表現(xiàn)為箱體振蕩走勢(shì)。上海黃金市場(chǎng)累計(jì)成交億元，日均成交億元，同比大幅增長(zhǎng)。黃金累計(jì)成交噸，日均成交噸，同比大幅增長(zhǎng)。商業(yè)銀行上半年以大量?jī)糍u出交易為主。交割比由月份的，大幅下降到月份的，市場(chǎng)投資交易需求在一定程度上超過(guò)了實(shí)物交易需求。

　　期貨市場(chǎng)：

　　上半年，因主要期貨價(jià)格處于歷史高位，成交大幅萎縮，上海期貨交易所累汁成交合約萬(wàn)手，成交金額萬(wàn)億元，同比分別大幅下降和，分別占全國(guó)期貨市場(chǎng)的和。

　　二、金融市場(chǎng)運(yùn)行中存在的問(wèn)題

　　一宏觀調(diào)控較為明顯地影響著金融市場(chǎng)運(yùn)行

　　金融市場(chǎng)資金尤其是銀行間市場(chǎng)資金充裕，交易量持續(xù)放大。進(jìn)入××年以來(lái)，宏觀調(diào)控效果開始逐步顯現(xiàn)，固定資產(chǎn)投資和貸款增速明顯回落，商業(yè)銀行出于對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮和資本充足率考核的約束，出現(xiàn)廠一定的信貸緊縮傾向，大量資金沉淀于商業(yè)銀行，銀行間市場(chǎng)成為商業(yè)銀行資金運(yùn)作的主要渠道。同時(shí)，超額準(zhǔn)備金利率的下調(diào)，使得銀行間市場(chǎng)資金供求失衡的問(wèn)題更為顯性化。

　　關(guān)于人民幣匯率制度改革的討論和此起彼伏的人民幣升值預(yù)期，直接帶動(dòng)了上半年出口的快速增長(zhǎng)和順差規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大。一方面，銀行間外匯市場(chǎng)成交量大幅增加，另一方面，外匯占款所帶來(lái)的貨幣投放規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，導(dǎo)致銀行間同業(yè)拆借和債券市場(chǎng)、銀行間外匯市場(chǎng)的成交量同時(shí)顯著放大，成交十分活躍。

　　上半年房地產(chǎn)：調(diào)控力度加大，房地產(chǎn)價(jià)格漲幅逐步回落，房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款增速明顯放緩。原先投資于房地產(chǎn)市場(chǎng)的資金開始流人其他領(lǐng)域，在一定程度上提高了銀行間市場(chǎng)和其他金融市場(chǎng)的交易活躍程度。

　　由于宏觀調(diào)

　　控帶來(lái)的不確定性，上牛年作為重要保值渠道的黃金市場(chǎng)成交量也顯著放大，商業(yè)銀行在黃金市場(chǎng)中交投活躍，交割比明顯下降。

　　金融市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)反映了宏觀調(diào)控下經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的不確定性

　　首先，宏觀調(diào)控所帶來(lái)的不確定性，在一定程度上影響了黃金市場(chǎng)的慣性走勢(shì)，黃金價(jià)格已經(jīng)不僅僅簡(jiǎn)單地與美元走勢(shì)逆向而動(dòng)，它已經(jīng)成為一種重要的資產(chǎn)保值工具，因而上半年黃金市場(chǎng)表現(xiàn)出較為平穩(wěn)的運(yùn)行態(tài)勢(shì)；二是期貨市場(chǎng)既表現(xiàn)出了與國(guó)際市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的走勢(shì)特征，作為重要工業(yè)原料的期銅和燃料油價(jià)格持續(xù)走強(qiáng)，也反映了投資主體為應(yīng)對(duì)宏觀調(diào)控而積極儲(chǔ)備的強(qiáng)烈需求，此外人民幣沒(méi)有升值，也是期貨市場(chǎng)不斷維持強(qiáng)勢(shì)的重要原因之一；三是宏觀調(diào)控可能對(duì)上市公司的業(yè)績(jī)帶來(lái)不確定性影響，這也是在股權(quán)分置改革推進(jìn)中，制約股票市場(chǎng)走強(qiáng)的一個(gè)重要制約因素。與此相反，除了較為充裕的資金面之外，的走低以及市場(chǎng)對(duì)短期內(nèi)不會(huì)加息的預(yù)期，在一定程度上支持了上半年債券市場(chǎng)的持續(xù)走強(qiáng)。二高度重視和警惕“寬貨幣、緊信貸”現(xiàn)象

　　受制于目前的投融資體制現(xiàn)狀和宏觀調(diào)控政策，亡半年金融市場(chǎng)表現(xiàn)出明顯的“寬貨幣、緊信貸”特征，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理帶來(lái)了壓力，助漲了市場(chǎng)投機(jī)行為，也對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生了一定程度的影響。

　　對(duì)金融市場(chǎng)的影響

　　一是導(dǎo)致銀行間市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)累積。面對(duì)金融市場(chǎng)上充裕的資金狀況和不斷走低的收益率，金融機(jī)構(gòu)采取了一定的變通模式進(jìn)行應(yīng)對(duì)。一種是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)質(zhì)押式回購(gòu)以較低的利率融到資金后，再以甚至是高于的利率水平轉(zhuǎn)存入銀行，進(jìn)行銀行利潤(rùn)回吐式的簡(jiǎn)單套利操作；另一種是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)質(zhì)押式回購(gòu)以較低的利率融到資金后，再買入債券，不斷進(jìn)行放大套做，套取債券價(jià)格與資金成本之間的利差收益。兩種模式均推動(dòng)了銀行間債券市場(chǎng)價(jià)格的不斷走高，市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　不斷放大的杠桿效應(yīng)、不斷縮短的資金使用期限和不斷延長(zhǎng)的套做券種期限，使銀行間債券市場(chǎng)的.風(fēng)險(xiǎn)正在一步步積聚。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利本身是對(duì)價(jià)格的一種修正，但由于我國(guó)銀行間債券市場(chǎng)在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面還處于初級(jí)發(fā)展階段，市場(chǎng)本身并不具有平衡修復(fù)機(jī)制，套利的結(jié)果不是套利空間的消失，而是風(fēng)險(xiǎn)的積累和暴發(fā)。由于市場(chǎng)資金供給比較集中在國(guó)有商業(yè)銀行，一旦資金成本上升，或者資金供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，市場(chǎng)將立即面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是不利于創(chuàng)新產(chǎn)品推出和市場(chǎng)發(fā)展。日前，銀行間市場(chǎng)基本上形同于一個(gè)單邊市場(chǎng)，買方力量空前強(qiáng)大，賣方惜售心態(tài)嚴(yán)重，這種情況非常不利于各種創(chuàng)新產(chǎn)品的推出。由于單邊市場(chǎng)的存在，銀行間債券市場(chǎng)在資金供給和債券供給上存在極大的不平衡，這對(duì)于新近推出的債券遠(yuǎn)期交易而言，賣券方承受著相當(dāng)大的實(shí)物交割壓力；交投十分不活躍；同時(shí)，單邊市場(chǎng)的存在還導(dǎo)致新發(fā)行券種一上市就哄搶一空，持券機(jī)構(gòu)普遍惜售，二級(jí)市場(chǎng)交易清淡；此外，市場(chǎng)收益率的下降也導(dǎo)致銀行間市場(chǎng)對(duì)投資者的吸引力減弱，不利于市場(chǎng)主體的培育。對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響

　　一是信貸資源的“擠出效應(yīng)”，在信貸緊縮的傾向下，談判能力較弱但成長(zhǎng)性較好的企業(yè)的信貸規(guī)模首先被擠出，影響這類企業(yè)的發(fā)展；二是“成本遞增”效應(yīng)，由于正常的銀行信貸渠道受到阻滯，部分企業(yè)或項(xiàng)目轉(zhuǎn)而尋求民間金融和地下金融渠道，融資成本將會(huì)增加，進(jìn)而影響到企業(yè)效益和經(jīng)濟(jì)發(fā)展；三是“順周期”效應(yīng)將縮短經(jīng)濟(jì)景氣周期，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸行為具有順經(jīng)濟(jì)周期的偏好，缺乏對(duì)長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)收益的理性權(quán)衡，—旦經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)回落，即以減少信貸投入規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而正常項(xiàng)目的投資規(guī)�？s減甚至取消，將會(huì)使宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的景氣周期縮短。

　　對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

　　“寬貨幣、緊信貸”對(duì)于商業(yè)銀行的影響最為嚴(yán)重。一方面，銀行間市場(chǎng)利率的逐步走低，給商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理帶來(lái)了巨大壓力。作為債券市場(chǎng)重要參考指標(biāo)的年期央行票據(jù)的發(fā)行利率，已經(jīng)降到了左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一年期定期存款利率的水平。另一方面，商業(yè)銀行信貸的緊縮，將使部分流動(dòng)性不足的企業(yè)出現(xiàn)資金緊張甚至瀕臨破產(chǎn)，又可能引致商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的增加。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，債券市場(chǎng)是目前保險(xiǎn)公司最重要的資金運(yùn)作渠道，而目前“寬貨幣”所導(dǎo)致的債券市場(chǎng)低收益率已經(jīng)接近保險(xiǎn)公司底線，保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上很難找到適合資產(chǎn)負(fù)債匹配的中長(zhǎng)期債券，這已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)亟待破解的難題。

　　債券價(jià)格的上漲意味著風(fēng)險(xiǎn)的積聚，這對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)而言，參與貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)交易，就等于繼續(xù)助長(zhǎng)“寬貨幣”條件下的市場(chǎng)投機(jī)行為，需要面對(duì)更高的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貨幣政策傳導(dǎo)的影響

　　利率渠道、信貸渠道和資產(chǎn)價(jià)格渠道是我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)的三條主要渠道，在“寬貨幣、緊信貸”的條件下，貨幣政策的三條傳導(dǎo)渠道均受到了一定程度的影響。一是如此低的貨幣市場(chǎng)利率，與宏觀經(jīng)濟(jì)的基本面嚴(yán)重脫節(jié)，作為貨幣政策重要中介目標(biāo)之一的短期利率，已經(jīng)失去了貨幣政策傳導(dǎo)意義。二是信貸渠道是貨幣政策傳導(dǎo)最直接的渠道，直接與最終產(chǎn)出發(fā)生聯(lián)系，由于銀行信貸趨緊，部分真正有需求的企業(yè)得不到資金，將會(huì)最終影響企業(yè)效益和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是“寬貨幣、緊信貸”只能提高債券資產(chǎn)的價(jià)格，不能帶來(lái)公司價(jià)值的提高，更無(wú)法給公司帶來(lái)財(cái)富效應(yīng)，資產(chǎn)價(jià)格傳導(dǎo)渠道也無(wú)法形成。

　　三、進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展的建設(shè)

　　加大金融市場(chǎng)改革和創(chuàng)新力度

　　一是要引入有市場(chǎng)需求的金融工具。金融市場(chǎng)創(chuàng)新最重要的是工具創(chuàng)新，目前銀行間市場(chǎng)資金的過(guò)度充裕，正是交易工具不足的具體反映。要豐富債券市場(chǎng)品種，形成有效的債券市場(chǎng)收益率曲線。要加快已經(jīng)列入日程的、、金融債券、境內(nèi)美元債券等金融產(chǎn)品的推出；

　　在繼續(xù)發(fā)展短期融資券的同時(shí)，推出短期國(guó)債和其他短期債券品種；加快推出債券互換、國(guó)債期貨等業(yè)務(wù)，綜合輔助市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

　　二是要完善金融市場(chǎng)機(jī)制。要促進(jìn)以政府信用為主導(dǎo)的債券市場(chǎng)向商業(yè)信用、非政府信用為主導(dǎo)的市場(chǎng)過(guò)渡，并完善信用評(píng)級(jí)機(jī)制，給市場(chǎng)傳達(dá)正確信息；推動(dòng)債券市場(chǎng)發(fā)行從主體集中、量大、頻率低向主體分散、量小、頻率高轉(zhuǎn)變，完善市場(chǎng)利率期限結(jié)構(gòu)，盡快形成合理的收益率曲線；逐步形成以做市商為核心，經(jīng)紀(jì)商和金融機(jī)構(gòu)為主體，眾多非金融機(jī)構(gòu)投資者積極參與的銀行間市場(chǎng)運(yùn)行架構(gòu)；引入債券預(yù)發(fā)行機(jī)制、國(guó)債發(fā)行余額管理機(jī)制，改債券發(fā)行審批管理為備案管理。

　　二完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理機(jī)制

　　一是要在適時(shí)推出衍生交易品種，為市場(chǎng)提供更多避險(xiǎn)工具的同時(shí)，加強(qiáng)研究和分析提高此類衍生產(chǎn)品交易活躍性的措施和方法，充分發(fā)揮其價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)避險(xiǎn)功能，平抑單邊非理性投機(jī)，防范債券市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與管理機(jī)制建設(shè)。針對(duì)當(dāng)前銀行間市場(chǎng)普遍存在的非理性投機(jī)行為，要通過(guò)盡快建立債券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，采取必要的窗口指導(dǎo)措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，抑制過(guò)度炒作現(xiàn)象。對(duì)于債券回購(gòu)業(yè)務(wù)量過(guò)大，持續(xù)進(jìn)行滾動(dòng)操作，風(fēng)險(xiǎn)程度明顯超過(guò)其承受能力的金融機(jī)構(gòu)，要進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控并有針對(duì)性地采取提高結(jié)算備付金比例、強(qiáng)制減倉(cāng)等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。要督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在債券投資中提高風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量與控制能力，促使其完善債券業(yè)務(wù)組織架構(gòu)；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提前按照市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求，將債券賬戶細(xì)分為投資類、中間類和交易類賬戶，并充分利用靈敏度、、壓力試驗(yàn)等方法，不斷建立和完善自身的債券業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　統(tǒng)一協(xié)調(diào)金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃

　　“寬貨幣、緊信貸”雖然僅僅表現(xiàn)在銀行間市場(chǎng)，其實(shí)也是與其他金融市場(chǎng)之間聯(lián)系溝通不順暢的一種反映，因此必須統(tǒng)一協(xié)調(diào)金融市場(chǎng)發(fā)展的整體規(guī)劃，形成較為明確的金融市場(chǎng)整體發(fā)展戰(zhàn)略。目前，金融市場(chǎng)尤其是債券市場(chǎng)的管理政出多門，人民銀行負(fù)責(zé)銀行間市場(chǎng)債券包括央行票據(jù)、政策性金融債券、商業(yè)銀行次級(jí)債、短期融資券的發(fā)行和流通，財(cái)政部負(fù)責(zé)國(guó)債的發(fā)行，發(fā)改委負(fù)責(zé)企業(yè)債券的審批與發(fā)行，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)交易所市場(chǎng)債券如可轉(zhuǎn)債等的發(fā)行和流通。不僅現(xiàn)有的監(jiān)管體制復(fù)雜，而且市場(chǎng)呼聲甚高的一些衍生金融工具的監(jiān)管歸屬也尚未完全明確，市場(chǎng)的發(fā)展受到嚴(yán)重掣肘。

　　今后，不僅僅是銀行間債券市場(chǎng)和交易所債券市場(chǎng)，發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)、現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和其他金融市場(chǎng)的聯(lián)系也將更加緊密，市場(chǎng)間的聯(lián)動(dòng)也將不斷增強(qiáng)。因此，統(tǒng)一協(xié)調(diào)金融市場(chǎng)發(fā)展的整體規(guī)劃，將有利于避免金融市場(chǎng)發(fā)展中“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的短期價(jià)值取向，更有利于各個(gè)監(jiān)管部門形成合力，加快金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐。建議成立由人民銀行牽頭的金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展委員會(huì)，統(tǒng)一進(jìn)行金融市場(chǎng)發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃，推進(jìn)金融市場(chǎng)向全面和縱深方向發(fā)展。

金融調(diào)研報(bào)告12

　　靈寶金融堅(jiān)持以支農(nóng)、興農(nóng)、富民為己任，把支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入作為支農(nóng)工作的出發(fā)點(diǎn)，不斷改進(jìn)、加強(qiáng)金融服務(wù)，加大信貸資金投入力度，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的信貸支持。

　　一、金融支持“三秋”情況

　　靈寶金融重點(diǎn)支持農(nóng)村農(nóng)民在秋季的種子、農(nóng)藥、化肥和農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)上的資金需求，積極發(fā)揮信貸杠桿作用，對(duì)符合貸款條件的客戶積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時(shí)足額到位。至目前，靈寶聯(lián)社發(fā)放“三秋”支農(nóng)貸款5630萬(wàn)元，投放農(nóng)民種子、農(nóng)藥和化肥投放貸款2170萬(wàn)元，農(nóng)機(jī)具貸款1160萬(wàn)元，農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款2300萬(wàn)元，有力地促進(jìn)了秋季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)豐收打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　信用社在支持三農(nóng)中，繼續(xù)認(rèn)真做好農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定授信及發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款證工作，嚴(yán)格做到“貸前早調(diào)查，資金早落實(shí)，計(jì)劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農(nóng)資供應(yīng)部門、生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)戶家中進(jìn)行走訪調(diào)查，詳細(xì)了解秋作物資供應(yīng)情況和資金需求情況，提前落實(shí)貸款資金計(jì)劃。一方面加大資金組織力度，開展支持秋作吸存工作勞動(dòng)競(jìng)賽，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)高效文明服務(wù)，努力拓寬增存渠道，為信貸支農(nóng)提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤活不良貸款，滿足“三秋”資金需要，使農(nóng)民增收困難的問(wèn)題得到有效解決。

　　同時(shí)，靈寶金融既著眼于當(dāng)前農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收，又放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，改善農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)；既通過(guò)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入，又通過(guò)為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)提供資金，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品增收。在貸款營(yíng)銷中，農(nóng)村信用社將資金重點(diǎn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的儲(chǔ)運(yùn)購(gòu)銷和農(nóng)戶生產(chǎn)費(fèi)用合理資金需求，支持農(nóng)資農(nóng)機(jī)部門經(jīng)營(yíng)適銷對(duì)路的種子、化肥、農(nóng)藥、地膜及農(nóng)機(jī)具。在提供信貸支持的同時(shí)，信用社強(qiáng)化服務(wù)手段，向農(nóng)戶散放支農(nóng)名片，提高工作效率，并組織金融下鄉(xiāng)活動(dòng)，將金融知識(shí)、業(yè)務(wù)品種和科技信息送到農(nóng)民手中。

　　二、存在的問(wèn)題

　　在大力支持“三秋”信貸資金需求的'過(guò)程中，XX市仍然存在不少問(wèn)題制約著信貸支持。農(nóng)村信用環(huán)境裂變，前些年的頂冒名貸款經(jīng)過(guò)深度排查，全部暴露，誠(chéng)信客戶占比少，一時(shí)難以形成一種新的農(nóng)村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區(qū)域大、農(nóng)戶多，在信貸服務(wù)上沒(méi)有細(xì)化，未對(duì)“三秋”信貸支持開設(shè)“綠色通道”，不同程度上對(duì)信貸需求構(gòu)成一定制約因素。

　　三、對(duì)策建議

　　開設(shè)貸款“綠色通道”：在農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)貸款“綠色通道”，對(duì)三秋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款實(shí)行上專柜辦理，提高辦貸效率。

　　實(shí)行靈活授信機(jī)制：提高農(nóng)信社的信貸審批權(quán)限，減少貸款審批中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。

　　設(shè)立支農(nóng)服務(wù)熱線，指定專人負(fù)責(zé)，全天24小時(shí)值班。切實(shí)解決客戶在“三秋”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的實(shí)際難題。

　　繼續(xù)開展陽(yáng)光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實(shí)行貸款限時(shí)辦理制度，對(duì)投放貸款進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督，有利于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

金融調(diào)研報(bào)告13

　　國(guó)際金融危機(jī)的寒潮來(lái)襲，使全國(guó)上下尤其是對(duì)外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟(jì)寒冬，對(duì)于xx這個(gè)處于寒潮影響末端的內(nèi)陸城市來(lái)說(shuō)，受的波及究竟有多大？對(duì)于生存、成長(zhǎng)、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來(lái)說(shuō)，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機(jī)帶來(lái)的影響，她們已經(jīng)或準(zhǔn)備采取哪些措施？她們對(duì)于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂(lè)觀應(yīng)對(duì)？在金融危機(jī)來(lái)臨時(shí)，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問(wèn)題，近日，我們?cè)谌��?5名比較有代表性的民營(yíng)女企業(yè)家中開展了問(wèn)卷調(diào)查。

　　這次調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷45份，回收有效問(wèn)卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養(yǎng)殖業(yè)2家、美容服飾等服務(wù)行業(yè)4家。

　　一、金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成的影響、特點(diǎn)及表現(xiàn)

　　從調(diào)查問(wèn)卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對(duì)我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：XX年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國(guó)大部分對(duì)外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)查的企業(yè)在XX年均有較好的業(yè)績(jī)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤(rùn)較上年增加，45%的企業(yè)利潤(rùn)與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了29.2%，利潤(rùn)較上年增長(zhǎng)23.3%。而到了XX年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺(jué)生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)查人數(shù)的6%；有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒(méi)有影響的僅占9%。XX年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)查總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測(cè)XX年?duì)I業(yè)收入和利潤(rùn)將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對(duì)不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對(duì)外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，XX年一季度，9家接受調(diào)查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自XX年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，XX年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(zhǎng)2%。

　　調(diào)查顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問(wèn)題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導(dǎo)致不能滿負(fù)荷生產(chǎn)；桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)查對(duì)象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤(rùn)空間，使有限的利潤(rùn)不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對(duì)市場(chǎng)前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂(lè)觀，她們對(duì)金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來(lái)的不確定性有著深深的擔(dān)憂。四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒(méi)法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。五是起點(diǎn)不一的競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)主對(duì)公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對(duì)其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對(duì)正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。

　　以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來(lái)時(shí)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

　　二、企業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)的設(shè)想和打算

　　面對(duì)危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對(duì)危機(jī)的首策，沒(méi)有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的`女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來(lái)，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，品質(zhì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、效率意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤(rùn)空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對(duì)未來(lái)發(fā)展的信心。四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)查，在國(guó)內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng)；部分對(duì)外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì)把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。

　　看起來(lái)，金融危機(jī)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識(shí)，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對(duì)者、搶得先機(jī)者，總是會(huì)最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。

　　三、對(duì)市委市政府克服困難應(yīng)對(duì)危機(jī)的建議

　　調(diào)查顯示，女企業(yè)家對(duì)國(guó)家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對(duì)市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺(tái)。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺(tái)，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門檻；金融部門要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。二是減輕民營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺(jué)，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級(jí)優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對(duì)民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺(tái)具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們大力創(chuàng)業(yè)；解決好就業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。

　　女企業(yè)家還表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)前景持很樂(lè)觀和比較樂(lè)觀的態(tài)度。我們期待著，這些會(huì)思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟(jì)的暖春。

金融調(diào)研報(bào)告14

　　一、引言

　　商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分, 是中央銀行實(shí)施貨幣政策時(shí)的重要傳導(dǎo)環(huán)節(jié)。在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中, 商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力直接威脅到商業(yè)銀行的生死存亡。隨著我國(guó)金融制度改革的不斷深入, 我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式受到金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。面對(duì)新的發(fā)展形勢(shì), 商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈, 監(jiān)管部門對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)使得傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的利潤(rùn)空間越來(lái)越小, 以理財(cái)、債券、基金等為代表的新興的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢(shì), 并逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是, 與此同時(shí), 我們必須清晰的認(rèn)識(shí)到, 在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí), 我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大, 加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　在我國(guó)改革開放的初期, 主要的幾家國(guó)有銀行先后開辦了信托、租賃、證券、投資等業(yè)務(wù), 此時(shí)的金融行業(yè)屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)期。自1995年起, 我國(guó)《商業(yè)銀行法》的頒布正式從法律上確立了金融體系分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度。隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)改革的不斷推進(jìn), 金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行中的新興業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生。具體而言, 商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間存在著明顯的差別, 這也是我國(guó)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。

　　(一) 單筆交易的巨大金額對(duì)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生影響

　　不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的存貸款與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù), 金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)一個(gè)最為顯著的特點(diǎn)就是單筆交易的金額巨大。銀行同業(yè)之間的資金業(yè)務(wù)往來(lái)一般都在上億元, 這樣大筆的交易資金的進(jìn)出對(duì)銀行的日常流動(dòng)性管理有著重要的影響。這樣的大筆交易資金可以比較容易幫助銀行間市場(chǎng)成員或同業(yè)間經(jīng)常性資金的融入和融出, 商業(yè)銀行可以通過(guò)比較市場(chǎng)化的資金價(jià)格對(duì)資金進(jìn)行融通, 同樣, 商業(yè)銀行也可以將自己手中的資產(chǎn)質(zhì)押出去進(jìn)行再融資, 通過(guò)這樣反復(fù)的操作, 商業(yè)銀行在獲得收益的同時(shí)也產(chǎn)生了對(duì)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。

　　(二) 商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的發(fā)展有助于轉(zhuǎn)變銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

　　在商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)的存貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)不斷受到了來(lái)自股票、基金、信托、保險(xiǎn)等新產(chǎn)品的沖擊, 傳統(tǒng)的、固有的盈利模式被弱化, 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)日益艱難, 這在客觀上要求商業(yè)銀行必須及時(shí)轉(zhuǎn)變自己的業(yè)務(wù)模式與運(yùn)行機(jī)制。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模、持續(xù)開發(fā)金融產(chǎn)品提供了平臺(tái), 這樣的商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。例如:債券市場(chǎng)的發(fā)展, 主要經(jīng)歷了國(guó)債、金融債、企業(yè)債的發(fā)展過(guò)程, 業(yè)務(wù)的拓展使得商業(yè)銀行的閑置資金得到了有效的使用, 幫助商業(yè)銀行一改傳統(tǒng)的、單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu), 實(shí)現(xiàn)了對(duì)資產(chǎn)的多元化經(jīng)營(yíng)模式。

　　(三) 實(shí)現(xiàn)了由被動(dòng)負(fù)債向部分主動(dòng)負(fù)債的轉(zhuǎn)變

　　隨著金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 商業(yè)銀行也由過(guò)去傳統(tǒng)的被動(dòng)負(fù)債模式轉(zhuǎn)向主動(dòng)性負(fù)債, 從而豐富了商業(yè)銀行的負(fù)債資源。例如:商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上發(fā)行次級(jí)債、金融債等業(yè)務(wù)可以鎖定負(fù)債的期限, 以此來(lái)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。另外, 在商業(yè)銀行進(jìn)一步推進(jìn)資產(chǎn)證券化的過(guò)程中, 可以將長(zhǎng)期資產(chǎn)以證券化的方式通過(guò)債券市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓來(lái)優(yōu)化商業(yè)銀行存量資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。規(guī)模不斷擴(kuò)大的銀行間市場(chǎng)和各類交易所市場(chǎng)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣泛的負(fù)債來(lái)源。

　　三、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的新挑戰(zhàn)

　　隨著20xx年金融危機(jī)的爆發(fā)與后危機(jī)時(shí)代的到來(lái), 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的勢(shì)頭, 向著更加復(fù)雜化、多元化的發(fā)展趨勢(shì), 利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)、金融市場(chǎng)國(guó)際化的不斷深入, 都使我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)面臨著巨大的`挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一) 金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出多元化、復(fù)雜化的發(fā)展趨勢(shì)

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化發(fā)展進(jìn)程的加快, 全球金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)———金融創(chuàng)新的加劇。上世紀(jì)70年代, 國(guó)際金融市場(chǎng)迎來(lái)了金融創(chuàng)新的春天, 這種趨勢(shì)一致持續(xù)到今天, 并對(duì)全球金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大影響。目前, 全球金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和工具已經(jīng)改變了過(guò)去的單一的存貸款、現(xiàn)金、證券等業(yè)務(wù), 逐漸演變成形式多樣化、結(jié)構(gòu)復(fù)雜化的各類金融產(chǎn)品和工具。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開放, 已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際金融市場(chǎng)的接軌, 而不斷涌入的國(guó)際金融市場(chǎng)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。一方面, 金融產(chǎn)品和工具的不斷創(chuàng)新迫使金融監(jiān)管當(dāng)局放松了管制, 同時(shí)也對(duì)貨幣政策的有效性帶來(lái)了新的挑戰(zhàn);另一方面, 對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言, 金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新在為商業(yè)銀行帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)的同時(shí)也增加了其面臨風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度, 對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。

　　(二) 利率的市場(chǎng)化對(duì)資產(chǎn)價(jià)值產(chǎn)生的波動(dòng)不斷激勵(lì)

　　我國(guó)自20xx年以來(lái), 全面放開對(duì)商業(yè)銀行貸款利率的管制以來(lái), 不斷推進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程, 雖然我國(guó)商業(yè)銀行的存款利率仍未完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。但是, 以為商業(yè)銀行的利率自主定價(jià)提供了很大的浮動(dòng)空間。在實(shí)際中, 銀行間貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了利率的市場(chǎng)化。面對(duì)這一背景, 利率的市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行一方面在面臨著利差縮小的挑戰(zhàn), 而同時(shí)資產(chǎn)與負(fù)債之間的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。而一旦商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債期限不匹配, 利率價(jià)格的變動(dòng)就需要商業(yè)銀行承擔(dān)缺口部分帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn), 并且還將為商業(yè)銀行帶來(lái)重新定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)人民銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)近年來(lái)我國(guó)貨幣市場(chǎng)利率的波動(dòng)較大, 收益率曲線的極端性變化比較明顯, 這對(duì)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。例如:20xx年6月由于我國(guó)財(cái)政繳款、外匯占款的持續(xù)回落等多重因素疊加產(chǎn)生的協(xié)同效應(yīng), 使得中國(guó)的貨幣市場(chǎng)利率波動(dòng)劇烈, 銀行同業(yè)間的拆借隔夜利率一度創(chuàng)下高達(dá)年利率30%的歷史新高。

　　(三) 受國(guó)際金融市場(chǎng)變化的影響明顯

　　近年來(lái), 隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快, 中國(guó)逐漸以新興經(jīng)濟(jì)體的姿態(tài)屹立在國(guó)際市場(chǎng)上, 并對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展起著重要的作用。由此也帶動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的密切聯(lián)系。目前, 我國(guó)的金融市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程已經(jīng)進(jìn)入新的發(fā)展階段, 金融市場(chǎng)在為商銀行提供低成本負(fù)債來(lái)源的同時(shí), 也使得大量境外資金涌入商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系, 迅速擴(kuò)張了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)模, 加快了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。但是, 當(dāng)我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理時(shí), 大規(guī)模境外資金的涌入加劇了其流動(dòng)性的波動(dòng), 從而使得資產(chǎn)快速膨脹與緊急收縮呈現(xiàn)交替出現(xiàn)的現(xiàn)象, 加大了商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的難度, 并引發(fā)整個(gè)金融體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng), 嚴(yán)重的還將引發(fā)金融危機(jī)。另外, 大量境外資金的涌入, 商業(yè)銀行持有巨額對(duì)外負(fù)債將面臨更大的匯率風(fēng)險(xiǎn), 如果匯率出現(xiàn)大幅度波動(dòng)等都將為商業(yè)銀行管理匯率風(fēng)險(xiǎn)增加難度。例如:在20xx年的24個(gè)交易日中, 銀行間外匯市場(chǎng)人民幣對(duì)美元即期交易價(jià)圍繞中間價(jià)雙向浮動(dòng), 交易價(jià)相對(duì)中間價(jià)的日間最大波幅日均為0.18%, 這一比率高于20xx年同期的波動(dòng)水平。20xx年下半年以來(lái), 隨著國(guó)內(nèi)外外匯供求關(guān)系的變化, 交易價(jià)的波動(dòng)明顯增加, 多個(gè)交易日出現(xiàn)交易價(jià)觸及當(dāng)日中間價(jià)0.5%的浮動(dòng)區(qū)間上限。隨著人民幣升值預(yù)期震蕩的減弱, 人民幣匯率預(yù)期在20xx年9月后逐漸貶值。可見(jiàn), 外部市場(chǎng)的劇烈震蕩對(duì)商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)產(chǎn)生了巨大影響, 并為商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊。

　　四、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效策略

　　(一) 不斷建立與完善適合商業(yè)銀行自身發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

　　目前, 我國(guó)的中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限公司、大公國(guó)際資信評(píng)級(jí)公司、聯(lián)合資信評(píng)級(jí)有限公司等專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依靠各自經(jīng)過(guò)多年積累和完善的信用評(píng)級(jí)體系和方法對(duì)我國(guó)的大部分金融機(jī)構(gòu)主體和有價(jià)證券的債項(xiàng)提供客觀公正和和獨(dú)立的信用評(píng)級(jí), 并對(duì)評(píng)級(jí)的方法和評(píng)級(jí)結(jié)果及時(shí)進(jìn)行公布, 并對(duì)跟蹤評(píng)級(jí)信息進(jìn)行及時(shí)更新。目前, 我國(guó)的大部分金融機(jī)構(gòu)在對(duì)債券等金融資產(chǎn)進(jìn)行投資時(shí), 一般都會(huì)將第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供的評(píng)級(jí)結(jié)果作為投資的重要參考依據(jù), 并最終做出投資決策。但是, 對(duì)于我國(guó)大部分商業(yè)銀行而言, 只依靠外部評(píng)級(jí)是不夠的, 還必須與本行的自身經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行密切結(jié)合, 逐漸在本行內(nèi)部建立起完善的商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系與風(fēng)險(xiǎn)模型。從而有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)、提升銀行的盈利能力。首先, 商業(yè)銀行必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制, 不斷收集金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。通過(guò)完善信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng), 建立客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù), 并及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤, 實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)化管理。第二, 建立完善和有效的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型, 實(shí)現(xiàn)對(duì)投資方案信用風(fēng)險(xiǎn)有效評(píng)價(jià), 提升投資決策效率和質(zhì)量, 實(shí)現(xiàn)投資配置的最佳效果。第三, 利用現(xiàn)代信息技術(shù)與高科技手段建立科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系, 實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與績(jī)效評(píng)價(jià)體系的有效結(jié)合。

　　(二) 積極有效地防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性緊扣銀行的經(jīng)營(yíng)命脈。商業(yè)銀行在開拓金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)必須構(gòu)建完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系, 有效地實(shí)施對(duì)資金的管理。商業(yè)銀行可以以業(yè)務(wù)條線為單位, 對(duì)資金進(jìn)行集中、統(tǒng)一的管理, 從而提高對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理效率與專業(yè)化水平。例如:在資金的配置上, 必須通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的量化比較與分析, 制定適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性比率、杠桿比率指標(biāo), 建立有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　(三) 加大對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的管理力度

　　在我國(guó)商業(yè)銀行中, 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不能摒棄, 并且還應(yīng)堅(jiān)持其可持續(xù)性發(fā)展。這主要是由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展是商業(yè)銀行有效抵御風(fēng)險(xiǎn)的根本保障, 更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的同時(shí)往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生, 正是這種情況才使得商業(yè)銀行必須重視對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展, 以此來(lái)保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在全行業(yè)務(wù)規(guī)模中的比重。在未來(lái), 商業(yè)銀行在存貸款息差空間不斷收窄的情況下, 商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中與其他銀行相競(jìng)爭(zhēng)、保證一定的市場(chǎng)占有率, 必將要調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的重心, 通過(guò)提升金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)收入的占比保證商業(yè)銀行盈利能力

　　(四) 加快對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)還必須加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。可以開發(fā)一些能夠?qū)崿F(xiàn)主動(dòng)負(fù)債或提高資產(chǎn)流動(dòng)性的產(chǎn)品來(lái)達(dá)到改善資產(chǎn)負(fù)債組合的目的。例如:發(fā)行次級(jí)債券和金融債券等;商業(yè)銀行還可以嘗試開創(chuàng)一些能夠連接不同金融市場(chǎng)的產(chǎn)品, 例如:貨幣市場(chǎng)基金、結(jié)構(gòu)性存款等;商業(yè)銀行通過(guò)利用利率互換工具和衍生金融工具的有效的管理利率和匯率風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)銀行可以推進(jìn)積極型的債券組合管理, 在綜合考慮各券種流動(dòng)性水平、信用風(fēng)險(xiǎn)和利差的同時(shí), 及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)的管理策略。

　　(五) 加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)人才隊(duì)伍的建設(shè)

　　金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)提出了更高的要求。因此, 業(yè)務(wù)人員必須要具備豐富的金融專業(yè)知識(shí)、熟知國(guó)家的各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)與業(yè)務(wù)規(guī)則、關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、擁有較高的思想道德素質(zhì)、具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力與積極進(jìn)取精神。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)這些員工的培訓(xùn)力度。提升業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和實(shí)踐能力, 為商業(yè)銀行推進(jìn)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展做出保障。

　　總之, 隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善與金融市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程的加快, 為商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此, 商業(yè)銀行必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理, 采取穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方式, 為商業(yè)銀行謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

金融調(diào)研報(bào)告15

　　艱難運(yùn)行 逆境中求生存

　　20__年8月由美國(guó)引發(fā)的金融危機(jī)席卷全球，紡織服裝成為危機(jī)中國(guó)內(nèi)受影響最大的實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)之一。一貫表現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)的中國(guó)紡織服裝出現(xiàn)了較為明顯的衰退現(xiàn)象，20__年11月份紡織服裝出口增幅降至10年來(lái)最低點(diǎn)。一方面主要進(jìn)口國(guó)市場(chǎng)需求萎縮，另一方面一些海外主要客戶將定單轉(zhuǎn)向價(jià)格更低廉的東南亞國(guó)家，紡織服裝行業(yè)正面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了解我市毛織、服裝來(lái)料加工型企業(yè)目前運(yùn)行情況，我們對(duì)這類企業(yè)相對(duì)集中的宜章、桂陽(yáng)、嘉禾、臨武等縣進(jìn)行了調(diào)研，并形成專題調(diào)研材料上報(bào)。

　　一、__市毛織服裝來(lái)料加工型企業(yè)基本情況

　　我市紡織服裝及相關(guān)產(chǎn)業(yè)，是伴隨著近幾年珠三角紡織服裝產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移而逐漸發(fā)展起來(lái)的。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，我市從事毛織、服裝加工生產(chǎn)的企業(yè)有近60家，生產(chǎn)員工逾萬(wàn)人，年產(chǎn)值超過(guò)3.5億元。這些企業(yè)主要分布在嘉禾、臨武、宜章三縣，桂陽(yáng)、北湖區(qū)、蘇仙區(qū)、資興等地也零星存在。規(guī)模較大的紡織、服裝來(lái)料加工型企業(yè)有宜章俊豐印染、臨武有君婚紗、桂陽(yáng)順發(fā)內(nèi)衣、蘇仙區(qū)嘉碼服飾、資興天洋制衣等，年進(jìn)出口額達(dá)到3000多萬(wàn)美元。這些企業(yè)都是近幾年從沿海轉(zhuǎn)移到我市的外商投資企業(yè)，具有自營(yíng)進(jìn)出口、自主經(jīng)營(yíng)，并具備一定技術(shù)水平、研發(fā)能力和生產(chǎn)能力。其中俊豐印染是我省十大加工貿(mào)易重點(diǎn)企業(yè)之一，20__年加工貿(mào)易進(jìn)出口總額達(dá)到2200萬(wàn)美元。除此之外，我市絕大部分毛織服裝加工企業(yè)，是由在外打工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)辦的小廠，或以內(nèi)資企業(yè)注冊(cè)，或以個(gè)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照登記注冊(cè)，企業(yè)主要從廣東東莞等地上游企業(yè)接訂單、加工成半成口后，返回廣東進(jìn)行后整加工才銷往國(guó)際市場(chǎng)，這類企業(yè)大多規(guī)模小、檔次低，不能自營(yíng)出口和自主研發(fā)。我市包括玩具、電子、箱包、鞋帽等來(lái)料加工型企業(yè)主要也是以這種方式運(yùn)作，我市的毛織、服裝企業(yè)產(chǎn)品主要以外銷為主，內(nèi)銷為輔，其出口市場(chǎng)80%在歐美國(guó)家。

　　二、金融危機(jī)對(duì)我市毛織服裝行業(yè)的影響

　　如果說(shuō)20__年上半年，紡織服裝出口企業(yè)的利潤(rùn)空間大幅縮小是由于人民幣升值、原材料及勞動(dòng)力成本上升所至，那么隨著金融危機(jī)的不斷滲透，到20__年9月份，國(guó)際市場(chǎng)需求萎縮、訂單減少，我市紡織服裝行業(yè)才真正感受到寒意逼人，演繹了一幕幕優(yōu)勝劣汰的悲喜劇：

　　一是小型毛織服裝來(lái)料加工型企業(yè)無(wú)法抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊，紛紛停產(chǎn)。這些加工廠對(duì)沿海服裝企業(yè)依賴性強(qiáng)、客戶單一，而金融危機(jī)后，沿海很多針織、服裝企業(yè)難以維持，紛紛關(guān)閉、停產(chǎn)，受“多米諾”骨牌效應(yīng)影響，這些與之相關(guān)聯(lián)的內(nèi)地小廠也難逃覆轍。嘉禾縣26家針織服裝廠，目前已有20家停產(chǎn)，2家處于半停產(chǎn)狀態(tài)，4家正常運(yùn)轉(zhuǎn)，近700多人失業(yè)。

　　二是規(guī)模較大的`加工貿(mào)易企業(yè)雖在運(yùn)轉(zhuǎn)，但是訂單數(shù)量逐漸減少，企業(yè)發(fā)展不容樂(lè)觀。如我市俊豐印染、順發(fā)內(nèi)衣、嘉瑪服飾等企業(yè)20__年11月份開始，訂單數(shù)量與去年同期相比減少了近3成，出口也大幅下滑。12月份我市服裝、印染產(chǎn)品出口比11月份減少了近一半。

　　三是有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的企業(yè)，通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整，市場(chǎng)占有額不減反增。臨武有君婚紗時(shí)裝有限公司在10月份企業(yè)出現(xiàn)利潤(rùn)壓縮，訂單急驟減少的形勢(shì)下，立即采取了拓寬出口渠道，提高產(chǎn)品質(zhì)量、節(jié)約開支等措施提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，目前企業(yè)訂單數(shù)量激增、生產(chǎn)線滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　據(jù)我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前困擾我市毛織服裝相關(guān)企業(yè)的主要困難有：

　　①國(guó)外需求持續(xù)減弱，從國(guó)外或從沿海訂單逐漸減少；

　　②欠款周期延長(zhǎng)、工繳費(fèi)難以及時(shí)到位，上游企業(yè)跑單時(shí)有發(fā)生；

　　③由于來(lái)料加工型企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，融資難度大，企業(yè)轉(zhuǎn)型，開發(fā)新產(chǎn)品、追加投資都存在著現(xiàn)實(shí)困難；

　　④“三率兩價(jià)”（出口退稅率、匯率、利率、原材料價(jià)格和勞動(dòng)力價(jià)格）頻繁變動(dòng)，增加了企業(yè)出口成本和不可預(yù)見(jiàn)性，不確定因素也影響了對(duì)外報(bào)價(jià)，不敢承接長(zhǎng)單、大單。

　　三、對(duì)策及建議

　　我市的毛織服裝產(chǎn)業(yè)雖然整體實(shí)力不強(qiáng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)有限，但是它的發(fā)展?fàn)顩r，也折射出我市包括玩具、電子、鞋帽等來(lái)料加工型企業(yè)在金融危機(jī)形勢(shì)下的發(fā)展現(xiàn)狀。這些企業(yè)是我市近幾年招商引資的成果，同時(shí)由于其產(chǎn)品外向度較高，未來(lái)幾年可能將成為我市外貿(mào)出口的一股強(qiáng)勢(shì)力量。金融危機(jī)嚴(yán)峻形勢(shì)下，國(guó)家為了扶持身陷困境的出口企業(yè)，先后動(dòng)用了提高出口退稅率（紡織服裝產(chǎn)品出口退稅率由11%提高到13%），調(diào)整加工貿(mào)易政策、減稅、降息等調(diào)控手段，對(duì)于逆境中的紡織服裝企業(yè)，這無(wú)疑是一個(gè)發(fā)展的機(jī)遇，如何在危機(jī)蔓延與機(jī)遇中求得持續(xù)發(fā)展，保證企業(yè)的生存�，F(xiàn)從企業(yè)、國(guó)家、當(dāng)?shù)卣�府層面淺談幾點(diǎn)對(duì)策及建議。

　　（一）企業(yè)層面。

　　堅(jiān)定信心，積極采取措施應(yīng)對(duì)危機(jī)：

　�、僦鲃�(dòng)追蹤相關(guān)信息，增加對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的了解，提高企業(yè)決策預(yù)測(cè)性。及時(shí)了解國(guó)家層面的相關(guān)扶持政策，使政策與企業(yè)決策行為進(jìn)行對(duì)接。

　　②提高應(yīng)用金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力和水平、充分運(yùn)用現(xiàn)代成熟的金融衍生工具、出口信用保險(xiǎn)等，合理規(guī)避匯率、風(fēng)險(xiǎn)和出口估算風(fēng)險(xiǎn)。

　�、垡�(guī)范交易條件，按照正常程序獲取信用較好的銀行開具的信用狀況以及進(jìn)口商預(yù)付款等降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

　�、軐�(shí)施市場(chǎng)多元化戰(zhàn)略，積極開拓新興市場(chǎng)。鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)調(diào)撥的同時(shí)，積極開拓新市場(chǎng)，特別是非洲大陸、南美大陸、中東、東盟等新興市場(chǎng)。同時(shí)，企業(yè)可以利用國(guó)家目前鼓勵(lì)內(nèi)需的政策，積極拓展國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。⑤優(yōu)化出口商品，以高質(zhì)量、低價(jià)格取勝，適時(shí)進(jìn)口一些先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)進(jìn)步。

　�、迯�(qiáng)化內(nèi)部挖潛增效，努力開源節(jié)流，節(jié)能減耗，降低成本。

　　（二）國(guó)家層面。

　　繼續(xù)給予扶持，保持政策穩(wěn)定性：

　　①繼續(xù)加大對(duì)出口型企業(yè)的扶持力度，適當(dāng)提高紡織等行業(yè)出口退稅率。

　�、诒３终�策穩(wěn)定性，進(jìn)一步放松貸款的投放政策。

　�、鄢雠_(tái)對(duì)加工貿(mào)易企業(yè)出口轉(zhuǎn)內(nèi)銷的優(yōu)惠政策，如降低征稅率、減化內(nèi)銷申報(bào)程序。

　�、車�(guó)家在預(yù)期、短期內(nèi)根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化靈活管理人民幣升值速度。

　　（三）當(dāng)?shù)卣�府層面�?/strong>

　　加強(qiáng)服務(wù)，幫助出口企業(yè)走出困境：

　�、偌涌焱晟浦С终�策，解決加工企業(yè)融資、用工、技術(shù)創(chuàng)新、政務(wù)效率等方面的困難，20__年10月，廣東東莞從財(cái)政拿出10億元，幫助面臨困境的加工貿(mào)易企業(yè)融資，當(dāng)前可以借鑒東莞作法，采取貼息等方式鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行向加工貿(mào)易企業(yè)放貸。適當(dāng)減免省市有關(guān)稅費(fèi)，為企業(yè)減負(fù)。

　�、谕ㄟ^(guò)政策引導(dǎo)，合理調(diào)濟(jì)人力資源，使停產(chǎn)關(guān)閉企業(yè)員工轉(zhuǎn)移到形勢(shì)較好的企業(yè)中去。

　�、壅�府相關(guān)部門及協(xié)會(huì)組織要密切關(guān)注國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)調(diào)研，及時(shí)掌握國(guó)家政策調(diào)整，為企業(yè)提供國(guó)際咨詢公司以及政府行業(yè)調(diào)查研究，政策資興等將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)行業(yè)沖擊降到最低。

　�、艽罅Τ薪赢a(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，壯大加工貿(mào)易隊(duì)伍。沿海產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移是必然趨勢(shì)，我們?nèi)匀灰獙⒄猩桃�資作為承接產(chǎn)業(yè)發(fā)展加工貿(mào)易的切入點(diǎn)和突破口，積極承接沿海地區(qū)加工貿(mào)易產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，引導(dǎo)外商在__設(shè)立加工貿(mào)易型投資項(xiàng)目。金融風(fēng)暴對(duì)沿海加工貿(mào)易企業(yè)造成了重創(chuàng)，陣痛雖然有可能造成轉(zhuǎn)移速度的放緩，但是轉(zhuǎn)型升級(jí)或向內(nèi)地尋求發(fā)展是必然趨勢(shì)。

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