金融調(diào)研報(bào)告

　　在現(xiàn)在社會(huì)，越來(lái)越多的事務(wù)都會(huì)使用到報(bào)告，寫報(bào)告的時(shí)候要注意內(nèi)容的完整。我們應(yīng)當(dāng)如何寫報(bào)告呢？下面是小編整理的金融調(diào)研報(bào)告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

金融調(diào)研報(bào)告1

　　近年來(lái)，XX縣緊緊圍繞農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整這條主線，堅(jiān)持走少種精養(yǎng)的路子，不斷提升種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的效益和水平，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得新進(jìn)展，金融機(jī)構(gòu)緊緊抓住這一有利時(shí)機(jī)，不斷加大信貸投入，取得了推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和自身效益的雙贏。本文通過(guò)對(duì)正鑲XX農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)程的調(diào)查，探析進(jìn)一步加大金融支持的對(duì)策建議。

　　一、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與金融服務(wù)呈現(xiàn)“雙贏”。

　　近年來(lái)轄區(qū)金融部門加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度，緊緊圍繞全旗產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點(diǎn)扶持了農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、草原生態(tài)植被建設(shè)和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目。在支持農(nóng)牧業(yè)項(xiàng)目上，人民銀行有效發(fā)揮支農(nóng)再貸款的調(diào)控作用，全力推進(jìn)和改善對(duì)農(nóng)村牧區(qū)的金融服務(wù)工作，引導(dǎo)農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，20xx年至20xx年末人民銀行累計(jì)向轄內(nèi)農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款26400萬(wàn)元，年均3771萬(wàn)元，極大地增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的信貸投放能力。農(nóng)村信用社牢固樹(shù)立服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷創(chuàng)新信貸支農(nóng)方式，在支農(nóng)中發(fā)展壯大，20xx年末農(nóng)村信用社貸款余額達(dá)18655萬(wàn)元，較20xx年增加14795萬(wàn)元，年均遞增14.28%。使轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的覆蓋面達(dá)到有貸款需求戶的80%以上，為轄區(qū)農(nóng)牧業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了資金保證。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益從20xx年至20xx年連續(xù)七年實(shí)現(xiàn)贏利，共創(chuàng)利潤(rùn)569萬(wàn)元，年均遞增37.42%。

　　畜牧業(yè)開(kāi)始由數(shù)量擴(kuò)張型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變，20xx年牧業(yè)年度牲畜總頭數(shù)67.2萬(wàn)頭，比20xx年下降21.22%，從20xx年以來(lái)，大小牲畜總頭數(shù)每年以5.9%的速度遞減，雖然牲畜頭數(shù)呈下降態(tài)勢(shì)，但是大多數(shù)效益指標(biāo)增幅明顯。20xx年，農(nóng)牧業(yè)總產(chǎn)值突破20500萬(wàn)元大關(guān)，占全旗生產(chǎn)總值的26.5%，牲畜出欄率52.7%，商品率達(dá)到50.5%；農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織已發(fā)展到31個(gè)，固定資產(chǎn)總額6450萬(wàn)元，產(chǎn)值22300萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利稅2200萬(wàn)元，分別比20xx年增長(zhǎng)727%、359%和817%。產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)牧戶增收，20xx年牧民人均純收入2238元，增長(zhǎng)16.0%；農(nóng)業(yè)人均純收入2120元，增長(zhǎng)7.7%。

　　農(nóng)業(yè)加大了經(jīng)濟(jì)作物的種植面積，壓減糧食作物種植面積，獲得了經(jīng)濟(jì)和生態(tài)效益的雙豐收。以西瓜、南瓜、蔬菜和訂單農(nóng)業(yè)為主的綠色、特色、優(yōu)質(zhì)、高效種植業(yè)規(guī)模達(dá)到8.34萬(wàn)畝，占到全旗總播面積的43.2%；小麥、莜麥等糧食作物播種面積僅為4.87萬(wàn)畝，共聯(lián)系種植訂單2750畝，目前糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、飼草料構(gòu)成比為24：27：49。農(nóng)產(chǎn)品銷售收入由“九五”末的2765萬(wàn)元增加到20xx年末的4333萬(wàn)元，增長(zhǎng)56.7%，種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的效益正逐步顯現(xiàn)出來(lái)�？梢�(jiàn)信貸資金的大量投入，推動(dòng)了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，取得銀企雙贏的效果。

　　二、存在問(wèn)題

　　1、農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求大，資金供給不足的矛盾突出

　　20xx年XX農(nóng)業(yè)方面加大了經(jīng)濟(jì)作物的播種面積，牧業(yè)方面畜種改良引進(jìn)良種的力度也繼續(xù)加大。據(jù)調(diào)查，全旗計(jì)劃引進(jìn)西門達(dá)爾良種牛3000頭，按每頭牛平均價(jià)格是4500元計(jì)算需資金1350萬(wàn)元，新建棚圈1.8萬(wàn)平方米，需資金396萬(wàn)元，新建溫室大棚200座，需資金120萬(wàn)元，僅這三項(xiàng)就需資金1866萬(wàn)元，預(yù)計(jì)全旗農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金需求總量為6500萬(wàn)元。從統(tǒng)計(jì)資料上看，農(nóng)牧業(yè)貸款占用余額較大，截至6月末，全金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額20969萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的79.99%，但農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金使用周期長(zhǎng)，流動(dòng)性慢，能有效發(fā)揮作用的少，尤其是在生產(chǎn)旺季，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金需求大，自籌資金不足，金融機(jī)構(gòu)又很難滿足需求。據(jù)測(cè)算農(nóng)牧民自籌后，尚有3500萬(wàn)元資金缺口，資金供給不足的'矛盾突出。

　　2、金融服務(wù)體系不健全的瓶頸，制約了農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。

　　目前，在邊牧地區(qū)旗縣普遍存在金融服務(wù)體系不健全的問(wèn)題，形成僅靠農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的金融格局。國(guó)有商業(yè)銀行在縣級(jí)機(jī)構(gòu)的撤并，弱化了對(duì)畜牧業(yè)的支持。在過(guò)去，XX農(nóng)行和信用社按鄉(xiāng)、蘇木劃分，幾乎每個(gè)鄉(xiāng)蘇木都有網(wǎng)點(diǎn)，隨著農(nóng)行機(jī)構(gòu)改革力度的加深，網(wǎng)點(diǎn)全部撤出了鄉(xiāng)蘇木，只剩下信用社，而信用社由于受規(guī)模、效益等制約，部分牧區(qū)信用社撤消、降格，弱化了對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)的支持。由于缺少信貸投入，缺乏政策資金扶持，龍頭企業(yè)不能做大做強(qiáng)。金融對(duì)全旗經(jīng)濟(jì)支持力度明顯不足，直接影響全旗產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

　　3、良種母牛引進(jìn)成本高，良種比率低。

　　統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前在全旗存欄的4.8萬(wàn)頭牛中，實(shí)際良種牛比率僅為10.47%；存欄的41萬(wàn)只羊中，實(shí)際良種羊比率為95.12%�？梢�(jiàn)牛改良慢。一是引進(jìn)成本高，要加快土種牛的良改步伐，關(guān)鍵是大量引進(jìn)西門達(dá)爾母牛，據(jù)調(diào)查，按現(xiàn)行價(jià)格計(jì)算，引進(jìn)良種母牛每頭需4000-4500元；二是改良養(yǎng)殖成本大，養(yǎng)殖一頭西門達(dá)爾牛平均一年的支出是1860元，而養(yǎng)殖一頭土種牛平均一年的支出是794元，兩者相差1066元；三是農(nóng)牧民收入水平低，20xx年末，全旗農(nóng)民人均純收入為2238萬(wàn)元，比全盟農(nóng)牧民人均純收入4209元，低1971元，可見(jiàn)，如此低的收入水平難以負(fù)擔(dān)改良所需的較高費(fèi)用支出。

　　4、落后的生產(chǎn)資源及生產(chǎn)能力制約了種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　一是種植蔬菜等受水源缺的影響，規(guī)模難度大。20xx年末全旗農(nóng)作物播種面積為19.3萬(wàn)畝，其中水澆地面積僅為1.3萬(wàn)畝，占6.73％;二是農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度較低，農(nóng)業(yè)作業(yè)僅以“小四輪”為主，生產(chǎn)能力很弱；三是農(nóng)產(chǎn)品深加工能力有限，農(nóng)民從中獲益不明顯。這些因素都制約了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的增長(zhǎng)空間，制約了農(nóng)民有效增收，更制約了種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。

　　5、信貸資金沉淀問(wèn)題突出，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺。

　　全轄到6月末，各項(xiàng)存款余額為29107萬(wàn)元，較年初增加X(jué)X5萬(wàn)元，增長(zhǎng)了4.1%，各項(xiàng)貸款余額為20683萬(wàn)元，較年

　　初增長(zhǎng)了39.9%，存貸比例是71%，較為適中，但由于貸款增幅與存款增幅差距太大，貸款增幅高出存款增幅35.8個(gè)百分點(diǎn)，轄內(nèi)貸款存量大，不良率偏大，6月末不良貸款余額為6190萬(wàn)元，不良率為30%，很大一部分資產(chǎn)難以有效運(yùn)作，導(dǎo)致轄內(nèi)信貸資金相當(dāng)緊缺，特別是春耕備耕，絨毛等農(nóng)副產(chǎn)品上市之際，信貸形勢(shì)緊張的局面相當(dāng)嚴(yán)重。

　　6、農(nóng)牧業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)業(yè)化程度低。

　　畜牧業(yè)是XX特色和較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。據(jù)調(diào)查，畜牧業(yè)在全旗農(nóng)牧業(yè)中的比重為51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊優(yōu)良品種少。肉牛大部分是本地黃牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分布在牧區(qū)，一方面給生態(tài)環(huán)境的改善帶來(lái)了巨大的壓力，另一方面也制約了畜牧業(yè)特別是牛羊育肥的發(fā)展。另外，實(shí)現(xiàn)規(guī)�；�、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)畜產(chǎn)品加工企業(yè)僅為草原伊盛公司，對(duì)廣大農(nóng)牧民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的拉動(dòng)幅射作用不夠，如全旗20xx年出欄羊45萬(wàn)只，而該公司僅加工10萬(wàn)只,占全旗出欄總數(shù)的22.2 %，不能夠滿足產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。

　　7、農(nóng)牧業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制滯后。

　　農(nóng)牧業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，投資風(fēng)險(xiǎn)大，收入預(yù)期穩(wěn)定性差。近年來(lái)，正鑲白旗種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)受自然災(zāi)害、瘟疫侵蝕造成的損失非常大，但苦于沒(méi)有保障機(jī)制，使農(nóng)牧民的損失得不到補(bǔ)償。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，這與迅速發(fā)展的養(yǎng)牛、養(yǎng)羊、養(yǎng)雞業(yè)成為明顯的反差。由于受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滯后的影響，農(nóng)牧民發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的積極性受到挫傷。另外，政府部門至今也沒(méi)有出臺(tái)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)保障制度。這些問(wèn)題客觀上阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

　　三、建議

　　1、加大金融信貸支持，滿足農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求。

　　針對(duì)全旗三農(nóng)三牧資金需求大，投入不足較為突出的問(wèn)題，建議一是整合國(guó)家通過(guò)生態(tài)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、扶貧等項(xiàng)目投入的資金，發(fā)揮最大的資金效用；二是商業(yè)銀行盡快溶入農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程中，積極參與大力支持；三是修改完善再貸款的投放方式。針對(duì)再貸款期限與畜牧業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)的情況，建議上級(jí)行貸款結(jié)構(gòu)能適應(yīng)畜牧業(yè)生產(chǎn)周期，許可由中長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)，真正落實(shí)金融信貸政策促畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)發(fā)展的作用。四是農(nóng)信社進(jìn)一步推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，改進(jìn)放貸方式，在牲畜良改、畜牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、草原生態(tài)保護(hù)、飼草料基地建設(shè)、畜產(chǎn)品加工、牧區(qū)小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面加大金融支持力度，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和充裕的信貸資金支持社會(huì)主義新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)。

　　2、深化農(nóng)村金融體制改革，從根本上解決農(nóng)村資金緊缺問(wèn)題。

　　進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)金融體制改革，積極設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)，并對(duì)民間融資加以正確的引導(dǎo)和利用，使其成為牧區(qū)融資的合理補(bǔ)充，切實(shí)拓寬融資渠道，不斷增加信貸資金投入。農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮作為農(nóng)村金融主力軍的作用，以改革試點(diǎn)為契機(jī)，農(nóng)村信用社要建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、優(yōu)化資金配置、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、法人治理結(jié)構(gòu)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確的管理體制。農(nóng)村信用社要切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，完善服務(wù)功能，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。做到農(nóng)村金融服務(wù)與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，與農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步和技術(shù)推廣相結(jié)合，與市場(chǎng)化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制相結(jié)合。此外，要限制其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，防止把農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到其它地區(qū)或產(chǎn)業(yè)，這樣從根本上解決農(nóng)村資金緊缺問(wèn)題。

　　3、加大科技支牧的信貸投放力度，提高牲畜良種改良比重。

　　一是對(duì)于牲畜良種改良基地建設(shè)按照優(yōu)先扶持項(xiàng)目進(jìn)行信貸支持。二是農(nóng)村信用社要進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低抵押條件，延長(zhǎng)貸款周期，扶持養(yǎng)殖大戶引進(jìn)和繁育良種牛。三是加大對(duì)延長(zhǎng)肉牛育肥業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條項(xiàng)目的扶持。以龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，引導(dǎo)和輻射農(nóng)牧民加大畜種改良力度，使之成為畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)第一車間，鞏固和發(fā)展壯大黃牛改良的基礎(chǔ)地位。

　　4、提高金融服務(wù)水平，加強(qiáng)信貸支持種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。

　　一是充分發(fā)揮央行支農(nóng)再貸款貨幣政策“窗口”指導(dǎo)作用，合理引導(dǎo)農(nóng)村信用社為缺少購(gòu)買生產(chǎn)、生活資料的農(nóng)戶提供資金保障。二是農(nóng)村信用社要立足“三農(nóng)”發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，幫助農(nóng)民調(diào)優(yōu)品種，調(diào)整結(jié)構(gòu)。三是調(diào)整現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄存款政策，將郵政儲(chǔ)蓄新增存款中來(lái)源于農(nóng)村資金以支農(nóng)再貸款形式返還當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，以確保農(nóng)村資金來(lái)源于農(nóng)村，用之于農(nóng)村。四是要進(jìn)一步發(fā)揮金融部門信息廣的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民增收出謀劃策，提供科技信息服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民的金融顧問(wèn)，切實(shí)支持農(nóng)民增收。

　　5、加大清收不良貸款的工作力度，緩解農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺問(wèn)題。

　　增加信貸的有效供給，盤活存量尤為重要。首先金融部門要積極尋求當(dāng)?shù)卣�府及其相關(guān)職能部門的支持與合作。對(duì)一些沉淀貸款的回收，能通過(guò)行政手段催收的，不用法律手段催收，營(yíng)造一個(gè)銀企和諧的局面，齊抓共管，對(duì)釘子戶、賴債戶要爭(zhēng)取執(zhí)法部門的支持，促其協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收貸款，通過(guò)與執(zhí)法部門建立協(xié)調(diào)機(jī)制，改變“贏了官司、輸了錢”現(xiàn)象的不利局面；其次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要完善收貸、收息激勵(lì)政策，制定貸款收回的獎(jiǎng)勵(lì)措施；總之，通過(guò)逐漸盤活資金存量，增加信貸可用資金量，扭轉(zhuǎn)目前生產(chǎn)旺季信貸形勢(shì)較為緊張的局面。

　　6、全力支持地方龍頭企業(yè)，加大對(duì)XX縣農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

　　建議當(dāng)?shù)亟鹑诓块T加大對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度，緊緊抓住龍頭企業(yè)培育、基地建設(shè)、利益聯(lián)結(jié)機(jī)制三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，重點(diǎn)支持肉食品加工的龍頭企業(yè)走深加工之路，對(duì)于其合理的資金需求要優(yōu)先解決，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)信貸資金、利率等方面要予以傾斜。這樣龍頭企業(yè)發(fā)展壯大后，一方面能解決牧民賣難問(wèn)題，另一方面增加財(cái)政收入，增加就業(yè)，將資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

　　7、開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立保障機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　一是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資，建立農(nóng)村信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，解決農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題，消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)的后顧之憂。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)建立政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的機(jī)制，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)主要指因自然災(zāi)害、瘟疫形成的損失。政策性保險(xiǎn)費(fèi)率要低于商業(yè)性保險(xiǎn)費(fèi)率的50%，這塊資金由財(cái)政貼補(bǔ)。三是建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。按照市場(chǎng)運(yùn)作的辦法，成立自助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由相關(guān)企業(yè)共同出資，集體運(yùn)營(yíng)，為出資企業(yè)借款提供擔(dān)保。四是地方政府要把風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金損失按比例納入財(cái)政預(yù)算，定期予以補(bǔ)償。這樣，就能調(diào)動(dòng)農(nóng)牧民種養(yǎng)業(yè)的積極性，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展。

金融調(diào)研報(bào)告2

　　20xx年，我縣財(cái)政面臨極其不利的國(guó)際國(guó)內(nèi)大環(huán)境，加上國(guó)家實(shí)施了新一輪以減稅和增加支出為主要特征的積極的財(cái)政政策，增收節(jié)支形勢(shì)嚴(yán)峻。對(duì)此需認(rèn)真分析，積極應(yīng)對(duì)。

　　美國(guó)次貸危機(jī)已演變?yōu)閲?yán)重的全球金融危機(jī)，且在繼續(xù)蔓延，從發(fā)達(dá)國(guó)家傳導(dǎo)到新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，從金融領(lǐng)域擴(kuò)散到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，造成全球性金融市場(chǎng)動(dòng)蕩和世界經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易滑坡，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩。金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響也在逐步加重，國(guó)內(nèi)外需求萎縮、企業(yè)效益下滑、就業(yè)形勢(shì)趨緊等問(wèn)題突出，財(cái)稅收入明顯下降。今年1月份，全國(guó)財(cái)政收入6132億元，比去年同期減少1265億元，下降17.1％。

　　具體來(lái)看，影響我縣財(cái)政增收的主要因素有：一是內(nèi)外需求減弱、資金短缺等因素將嚴(yán)重影響項(xiàng)目投資建設(shè)和企業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)副產(chǎn)品、礦產(chǎn)品價(jià)格難以預(yù)測(cè)，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，財(cái)政增收困難加劇。二是政策性減收因素多。今年，增值稅轉(zhuǎn)型、取消和停征100項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)等政策出臺(tái)，將直接造成財(cái)政減收。三是上級(jí)轉(zhuǎn)移支付增量將難以為繼。在全國(guó)特別是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速，省財(cái)政增長(zhǎng)預(yù)期偏緊的情況下，近幾年上級(jí)轉(zhuǎn)移支付連年高速增長(zhǎng)的勢(shì)頭將難以為繼，這對(duì)高度依存上級(jí)轉(zhuǎn)移支付的我縣來(lái)說(shuō)極為不利。

　　與此同時(shí)，今年保運(yùn)轉(zhuǎn)保民生促發(fā)展支出新增項(xiàng)目多，資金保障任務(wù)重，主要是：落實(shí)中央擴(kuò)內(nèi)需保增長(zhǎng)的政策措施，地方配套壓力大，公路建設(shè)、病險(xiǎn)水庫(kù)治理、城鎮(zhèn)污水垃圾處理等重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求大；

　　改善民生新增項(xiàng)目多，支出剛性強(qiáng)，完善醫(yī)療服務(wù)和社會(huì)保障體制、推進(jìn)城鄉(xiāng)保障性住房和義務(wù)教育合格學(xué)校建設(shè)等政策機(jī)制性投入明顯增加；

　　公務(wù)員津補(bǔ)貼改革、“普九”化債等重大改革逐步深化，支出有增無(wú)減。初步統(tǒng)計(jì)，今年縣本級(jí)可以預(yù)見(jiàn)的新增支出超過(guò)2300萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出財(cái)力增長(zhǎng)水平。

　　在看到增收節(jié)支嚴(yán)峻形勢(shì)的同時(shí)，也要看到我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展繼續(xù)向好的方向發(fā)展的基本面沒(méi)有改變。財(cái)政是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的綜合反映，因此在我縣保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的基礎(chǔ)上，財(cái)政收入也將實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利條件：一是中央實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，出臺(tái)了一系列擴(kuò)內(nèi)需保增長(zhǎng)的`重大舉措，我縣第三產(chǎn)業(yè)將獲得較快的發(fā)展，旅游開(kāi)發(fā)、城鎮(zhèn)建設(shè)、交通水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)展機(jī)遇前所未有。而且我縣作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，政策的作用效果遠(yuǎn)大于外部環(huán)境的影響，只要我們用足、用好、用活上級(jí)財(cái)政政策，完全可以實(shí)現(xiàn)我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。二是我縣工業(yè)化建設(shè)內(nèi)在動(dòng)力強(qiáng)勁，后勁十足。我縣的釩、錳、磷等礦產(chǎn)豐富，相關(guān)加工業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯。今年，縣委、縣政府決定支持建設(shè)德物華年產(chǎn)100萬(wàn)噸新型干法水泥生產(chǎn)線、華源公司10萬(wàn)噸硫酸生產(chǎn)線和恒源二期電解錳生產(chǎn)線三個(gè)投資大、技術(shù)高的工業(yè)項(xiàng)目，同時(shí)還將爭(zhēng)取啟動(dòng)新礦種開(kāi)發(fā)。

　　總之，今年我縣財(cái)政收支矛盾非常突出，是近些年來(lái)形勢(shì)最嚴(yán)峻、平衡壓力最大的一年。但只要我們振奮精神，堅(jiān)定信心，統(tǒng)籌謀劃，積極施為，今年也將是我縣財(cái)政改革和發(fā)展工作取得突破性進(jìn)展的一年。

金融調(diào)研報(bào)告3

　　20xx年下半年以來(lái)，由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的國(guó)際金融危機(jī)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)了一系列政策措施，放寬貨幣政策、推動(dòng)擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速增長(zhǎng)。省委、省政府出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的意見(jiàn)》，加強(qiáng)財(cái)政投入，擴(kuò)大實(shí)施惠民工程，著力提高城鄉(xiāng)居民特別是農(nóng)民和城鄉(xiāng)低收入群體收入。市委、市政府選派60位市直機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)干部，組成駐企業(yè)服務(wù)工作小組，進(jìn)駐60戶企業(yè)，為企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)，同時(shí)號(hào)召全市行動(dòng)起來(lái)，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)帶來(lái)的不利影響。市總工會(huì)積極響應(yīng)市委、市政府號(hào)召，認(rèn)真貫徹落實(shí)市委、市政府的重大決策部署，20xx年12月5日，及時(shí)下發(fā)了《關(guān)于積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融危機(jī)沖擊充分發(fā)揮工會(huì)組織作用的通知》，要求全市各級(jí)工會(huì)組織積極行動(dòng)起來(lái)，為黨政分憂、為企業(yè)解難，堅(jiān)決維護(hù)職工合法權(quán)益，幫助職工解決生活困難，努力維護(hù)職工隊(duì)伍穩(wěn)定。同時(shí)，派出30多名機(jī)關(guān)干部，由市總工會(huì)領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)深入到30多家不同類型的中小企業(yè)開(kāi)展調(diào)查研究，及時(shí)了解和掌握中小企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況、存在困難以及職工就業(yè)、收入、生活、思想等方面情況，形成了《關(guān)于對(duì)部分中小企業(yè)受金融危機(jī)影響狀況的調(diào)研情況反映》，及時(shí)上報(bào)市委、市政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門，為市委、市政府進(jìn)一步掌握情況、進(jìn)行決策提供參考。在廣泛調(diào)研基礎(chǔ)上，市總工會(huì)于20xx年12月17日制定下發(fā)了《充分發(fā)揮工會(huì)組織作用積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)促進(jìn)企業(yè)發(fā)展保障職工權(quán)益的意見(jiàn)》，要求全市各級(jí)工會(huì)組織積極行動(dòng)起來(lái)，深入開(kāi)展工作，作出了“千方百計(jì)地幫助維護(hù)企業(yè)穩(wěn)定工作、全力以赴做好維護(hù)職工隊(duì)伍穩(wěn)定工作、認(rèn)真督促企業(yè)及時(shí)足額發(fā)放農(nóng)民工工資、積極完善企業(yè)職工（代表）大會(huì)等民主管理形式、進(jìn)一步做好工會(huì)幫扶工作、進(jìn)一步加大培訓(xùn)力度提升職工素質(zhì)增強(qiáng)就業(yè)能力、進(jìn)一步實(shí)施企業(yè)創(chuàng)新建設(shè)工程、進(jìn)一步堅(jiān)持主動(dòng)依法科學(xué)維權(quán)、進(jìn)一步爭(zhēng)取同級(jí)黨委、政府的支持”等九項(xiàng)決定。為推動(dòng)《意見(jiàn)》落實(shí)，市總工會(huì)下發(fā)《關(guān)于市總工會(huì)機(jī)關(guān)干部聯(lián)系幫扶企業(yè)的通知》，決定選派30名市總工會(huì)機(jī)關(guān)干部組成企業(yè)服務(wù)工作小組，聯(lián)系30戶企業(yè)進(jìn)行幫扶。20xx年12月25日，市總工會(huì)召開(kāi)了促進(jìn)企業(yè)發(fā)展、保障職工權(quán)益工作會(huì)議，動(dòng)員部署市總工會(huì)服務(wù)企業(yè)工作。為進(jìn)一步了解和掌握金融危機(jī)對(duì)我市企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及職工合法權(quán)益保障等方面帶來(lái)的影響，充分發(fā)揮工會(huì)組織在保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展中的作用，結(jié)合開(kāi)展深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)，20xx年4月中下旬，市總工會(huì)學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)第一調(diào)研組先后深入到高新區(qū)、包河區(qū)、廬陽(yáng)區(qū)和工交系統(tǒng)，分別走訪13家不同類型的企業(yè)單位，召開(kāi)4場(chǎng)由企業(yè)負(fù)責(zé)人、工會(huì)主席參加的調(diào)研座談會(huì)，就工會(huì)組織貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中發(fā)揮重要作用情況開(kāi)展了深入調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

　　一、受國(guó)際金融危機(jī)影響，我市企業(yè)發(fā)展和職工權(quán)益保障情況

　　（一）企業(yè)發(fā)展速度明顯放緩。被調(diào)研的大多數(shù)企業(yè)都不同程度地受到了金融危機(jī)影響，許多企業(yè)發(fā)展速度明顯放緩。如華瑞公司20xx年11月以前的10個(gè)月，平均月產(chǎn)值1049萬(wàn)元，20xx年11月、12月產(chǎn)值分別下降到386萬(wàn)元、261萬(wàn)元；馬鋼鋼鐵公司去年下半年持續(xù)5個(gè)月虧損，今年3月份仍虧損225萬(wàn)元；百瑞得反光材料有限公司外貿(mào)銷售額20xx年是1000多萬(wàn)元，而20xx年縮減到不足300萬(wàn)元，減少了近70％；中鹽紅四方公司20xx年第一季度虧損了1500萬(wàn)元。造成我市部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難的主要原因有三個(gè)：一是原材料價(jià)格波動(dòng)幅度大，企業(yè)受上下游雙重?cái)D壓；二是能源成本大幅上升；三是市場(chǎng)需求明顯下滑、出口增速減緩，訂單萎縮。

　�。ǘ�）企業(yè)發(fā)展預(yù)期信心下降。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于受國(guó)際金融危機(jī)影響，外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了巨大變化，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到明顯沖擊的現(xiàn)實(shí)面前，企業(yè)發(fā)展的預(yù)期信心普遍下降。如瑞星機(jī)械制造有限公司、華瑞汽車零部件有限公司是為大型汽車企業(yè)配套生產(chǎn)加工零部件，由于國(guó)內(nèi)外汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，加之汽車產(chǎn)品易受大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，因此，在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)仍深不見(jiàn)底的形勢(shì)下，企業(yè)發(fā)展預(yù)期信心不強(qiáng)；馬鋼公司、昌河汽車公司、偉宏鋼結(jié)構(gòu)公司等企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益受原材料價(jià)格影響較大，一定程度也影響到企業(yè)發(fā)展的預(yù)期信心。由于一些企業(yè)對(duì)發(fā)展的預(yù)期信心不足，如不積極引導(dǎo)，企業(yè)就會(huì)采取減員、降薪、停產(chǎn)等消極措施應(yīng)對(duì)，從而對(duì)企業(yè)發(fā)展和職工權(quán)益保障帶來(lái)不利影響。

　�。ㄈ�）就業(yè)壓力進(jìn)一步加大。其主要原因是：受國(guó)際金融危機(jī)影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益下滑，總體就業(yè)崗位萎縮。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)企業(yè)20xx年的在崗職工總數(shù)都較20xx年有所下降，且在當(dāng)前無(wú)增員需求。職工總數(shù)增加的企業(yè)新增崗位和職工，大多數(shù)是因企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整而增加的技術(shù)人員，普通職工崗位一定程度上還在減少。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在沿海地區(qū)打工的農(nóng)民工大量返流和我市部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難就業(yè)崗位不穩(wěn)定的雙重壓力下，就業(yè)崗位與待就業(yè)人員之間矛盾突出，社會(huì)就業(yè)壓力正在加劇，應(yīng)當(dāng)引起我們高度重視。

　�。ㄋ模┞毠�權(quán)益保障受到一定影響。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于在國(guó)際金融危機(jī)影響下，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益下降甚至出現(xiàn)虧損，當(dāng)前企業(yè)職工權(quán)益保障也受到一定的`影響。一是工資收入受到影響。如偉宏鋼結(jié)構(gòu)公司20xx年職工人均月工資是2500元，今年下降到2200元；中鹽紅四方公司今年4月份前職工臨時(shí)減薪，部分職工生活壓力較大。二是社會(huì)保障力度有所減弱。由于政府為減輕困難企業(yè)負(fù)擔(dān)出臺(tái)關(guān)于降低企業(yè)失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)繳費(fèi)費(fèi)率和緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等相關(guān)政策，一些企業(yè)為減負(fù)增效申請(qǐng)采取了降低職工保險(xiǎn)繳費(fèi)費(fèi)率和緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的措施，造成了部分企業(yè)職工社會(huì)保險(xiǎn)保障水平現(xiàn)實(shí)下降。三是工作崗位存在不穩(wěn)定性。在調(diào)查的13家企業(yè)中，雖然沒(méi)有發(fā)生一次性減員20人以上的現(xiàn)象，但都存在因企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難、工資待遇下降、工作崗位調(diào)整等原因造成職工零星離職的問(wèn)題，一定程度上影響了在職職工崗位的穩(wěn)定。四是維權(quán)機(jī)制和工會(huì)作用發(fā)揮不夠。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了像馬鋼公司、昌河汽車公司、中鹽紅四方公司等大型企業(yè)集體合同、職代會(huì)等制度較為健全外，部分民營(yíng)企業(yè)還存在未建立集體合同和職代會(huì)制度、未與全部職工簽訂勞動(dòng)合同等問(wèn)題，還有的小型民營(yíng)企業(yè)工會(huì)組織不健全，工會(huì)主席不知如何開(kāi)展工作，更談不上維護(hù)職工合法權(quán)益了。

　　二、全市各級(jí)工會(huì)組織在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中的主要舉措

　　為積極應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的不利影響，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展、保障職工權(quán)益、維護(hù)企業(yè)和職工隊(duì)伍穩(wěn)定，我市各級(jí)工會(huì)組織切實(shí)做到了見(jiàn)事早、行動(dòng)快、措施實(shí)，在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)“保增長(zhǎng)、促發(fā)展”中發(fā)揮了重要作用。

　�。ㄒ唬┓e極開(kāi)展企業(yè)幫扶行動(dòng)。及時(shí)下發(fā)了《關(guān)于積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融危機(jī)沖擊充分發(fā)揮工會(huì)組織作用的通知》，研究制定了《充分發(fā)揮工會(huì)組織作用積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)促進(jìn)企業(yè)發(fā)展保障職工權(quán)益的意見(jiàn)》，號(hào)召全市工會(huì)干部要走進(jìn)企業(yè)，深入職工，樹(shù)立幫企業(yè)化危機(jī)，就是服務(wù)大發(fā)展、大建設(shè)、大環(huán)境意識(shí)。為此，全市各級(jí)工會(huì)紛紛組織企業(yè)幫扶小組，深入走訪企業(yè)職工，僅市總機(jī)關(guān)副科級(jí)以上的干部就與60戶受金融危機(jī)影響較大的企業(yè)結(jié)成幫扶對(duì)子，建立按月回訪制度，及時(shí)幫助企業(yè)協(xié)調(diào)解決發(fā)展難題。工會(huì)的幫扶行動(dòng)給企業(yè)來(lái)了逆境發(fā)展的信心，也進(jìn)一步提振了企業(yè)職工應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的精神。

　�。ǘ�）大力開(kāi)展促進(jìn)就業(yè)活動(dòng)。20xx年底，針對(duì)在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)打工的農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)情況，市總工會(huì)及時(shí)組織基層工會(huì)開(kāi)展返鄉(xiāng)農(nóng)民工摸底行動(dòng)，將企業(yè)用工需求和農(nóng)民工就業(yè)需求統(tǒng)一起來(lái)，開(kāi)展“兩頭服務(wù)中間搭臺(tái)”，積極牽線搭橋，于20xx年2月15日，舉辦了市總工會(huì)首場(chǎng)農(nóng)民工專場(chǎng)招聘會(huì)，為農(nóng)民工提供了20xx多個(gè)就業(yè)崗位。此后，市總工會(huì)還先后舉辦就業(yè)專場(chǎng)招聘會(huì)20多場(chǎng)，為企業(yè)招聘員工5000多人，幫助企業(yè)解決發(fā)展人才需求難題。為幫助下崗失業(yè)職工實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)和自謀職業(yè)，20xx年3月，市總工會(huì)制定了《市困難職工幫扶中心小額貸款貼息實(shí)施辦法》，對(duì)被縣（區(qū)）以上工會(huì)選樹(shù)為再就業(yè)示范、培訓(xùn)、職業(yè)介紹基地，且吸納下崗失業(yè)人員在30%以上的企業(yè)和有一定技能的下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工和高校畢業(yè)生，按照企業(yè)30-50萬(wàn)元、個(gè)人20-30萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)，給予2--3年的銀行同期貸款利息補(bǔ)貼，先后為14家?guī)头銎髽I(yè)、個(gè)人提供了貸款總額為700萬(wàn)元的小額貸款貼息服務(wù)，大大緩解了企業(yè)發(fā)展的資金難題。此外，市總工會(huì)還積極組織實(shí)施“為10萬(wàn)農(nóng)民工開(kāi)展幫扶舉措”，為農(nóng)民工提供就業(yè)等多方位幫扶服務(wù)。

　�。ㄈ�）積極促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。為充分發(fā)揮工人階級(jí)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展中的主力軍作用，20xx年1月22日，市總工會(huì)十四屆四次全委會(huì)通過(guò)了《關(guān)于在全市職工中廣泛開(kāi)展“同舟共濟(jì)保增長(zhǎng)、建功立業(yè)促發(fā)展”競(jìng)賽活動(dòng)的決議》，動(dòng)員組織廣大職工廣泛開(kāi)展“同舟共濟(jì)保增長(zhǎng)、建功立業(yè)促發(fā)展”競(jìng)賽活動(dòng)，倡導(dǎo)企業(yè)、職工開(kāi)展“共同約定行動(dòng)”，調(diào)動(dòng)一切積極因素，群策群力與企業(yè)共克時(shí)艱、共謀發(fā)展。全市1.2萬(wàn)家企業(yè)參賽，積極動(dòng)員廣大職工以主人翁的姿態(tài)、飽滿的熱情與企業(yè)共克時(shí)艱、共謀發(fā)展、共渡難關(guān)。如馬鋼鋼鐵公司工會(huì)，組織職工開(kāi)展“立足崗位、對(duì)標(biāo)挖潛、降本增效”活動(dòng)，降低了企業(yè)運(yùn)行成本，增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益20％以上，使公司成為馬鋼集團(tuán)唯一一個(gè)盈利公司，經(jīng)濟(jì)效益從全國(guó)同行業(yè)的58位上長(zhǎng)升到17位；中鹽紅四方公司工會(huì)在職工中開(kāi)展“渡時(shí)艱、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長(zhǎng)、促發(fā)展”主題活動(dòng)，將節(jié)支增收指標(biāo)分解到班組，落實(shí)到職工個(gè)人，增加企業(yè)生產(chǎn)效益達(dá)19％,使公司原先通過(guò)共同約定降低的職工工資標(biāo)準(zhǔn)從今年6月份又恢復(fù)到原來(lái)水平；華瑞公司工會(huì)組織職工開(kāi)展節(jié)能、降耗、增效活動(dòng)，自今年2月份起公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)明顯起色，2月份產(chǎn)值為970萬(wàn)元，3月份產(chǎn)值達(dá)到了1580萬(wàn)元；昌河汽車公司工會(huì)在企業(yè)職工中開(kāi)展“一切為了企業(yè)發(fā)展，一切從崗位出發(fā)”為主題的系列勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)，以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，充分調(diào)動(dòng)、保護(hù)廣大職工的工作積極性，目前已形成以勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)為主題的提速、大干、優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)的大干氛圍。

　�。ㄋ模┓e極開(kāi)展職工技能培訓(xùn)。為進(jìn)一步加強(qiáng)職工技能培訓(xùn)，應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)影響提高企業(yè)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力，今年初，市總工會(huì)制定下發(fā)了“三年技術(shù)工人培訓(xùn)實(shí)施計(jì)劃”，計(jì)劃利用四年時(shí)間培訓(xùn)技術(shù)職工40000名；同時(shí)，依托市職工大學(xué)，建設(shè)“全國(guó)工會(huì)農(nóng)民工技能培訓(xùn)示范基地”，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)民工的技能培訓(xùn)服務(wù)力度。各企業(yè)工會(huì)組織也能充分認(rèn)識(shí)到提高職工素質(zhì)是增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展力的有效途徑，積極組織開(kāi)展職工技能培訓(xùn)活動(dòng)。如昌河汽車公司自金融危機(jī)以來(lái)，組織各類培訓(xùn)班30多期，培訓(xùn)職工4000人次；偉宏鋼結(jié)構(gòu)公司，利用公司生產(chǎn)間隙組織員工開(kāi)展“內(nèi)訓(xùn)”、“外訓(xùn)”活動(dòng)：內(nèi)訓(xùn)，即由部門組織職工開(kāi)展崗位技能提升培訓(xùn)；外訓(xùn)，即根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品升級(jí)改造技術(shù)需求，外送技術(shù)人員開(kāi)展技術(shù)升級(jí)培訓(xùn)；華鋒制衣有限公司科學(xué)合理地安排生產(chǎn)工序，對(duì)員工分批次進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)，提升員工操作技能，提高產(chǎn)品質(zhì)量。

　　此外，市政府與市總工會(huì)第九次聯(lián)席會(huì)議決定設(shè)立“市職工技術(shù)創(chuàng)新成果獎(jiǎng)”，并納入國(guó)家科技創(chuàng)新型試點(diǎn)市及自主創(chuàng)新綜合配套改革試驗(yàn)工作綱要。7月份，舉辦了全市職工技能大賽，15000多名職工參賽，一批職工技術(shù)能手、技術(shù)標(biāo)兵和金牌職工脫穎而出，為保增長(zhǎng)、促發(fā)展增添了強(qiáng)大的活力。

　�。ㄎ澹┲�力開(kāi)展職工維權(quán)幫扶。在受國(guó)際金融危機(jī)影響、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難的情況下，各級(jí)工會(huì)組織更加注重維護(hù)職工的經(jīng)濟(jì)收入權(quán)益，重視開(kāi)展困難職工幫扶活動(dòng)。一是保障職工經(jīng)濟(jì)收入。市總工會(huì)通過(guò)開(kāi)展“工資集體協(xié)商要約行動(dòng)月”活動(dòng)，推動(dòng)企業(yè)進(jìn)行工資集體協(xié)商，簽訂工資集體合同，建立企業(yè)職工工資增長(zhǎng)機(jī)制。大部分企業(yè)也開(kāi)展了“不減薪”承諾，重視保障職工工資收入。如馬鋼鋼鐵公司在企業(yè)發(fā)展艱難的情況下，堅(jiān)持保障職工工資收入，20xx年職工平均月工資為2430元，今年1至8月增加到人均2547.07元/月，增長(zhǎng)18.58％；中鹽紅四方公司針對(duì)今年4月份后企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上升的情況，從5月份起在恢復(fù)了職工原有工資標(biāo)準(zhǔn)。二是大力開(kāi)展困難職工幫扶。今年“兩節(jié)”期間共慰問(wèn)困難企業(yè)56家、困難職工11000戶，送溫暖款物共達(dá)500余萬(wàn)元；8月份，助學(xué)幫扶了1300名困難大中學(xué)生，助學(xué)款120余萬(wàn)元。企業(yè)工會(huì)組織也通過(guò)各種形式加強(qiáng)了對(duì)困難職工幫扶工作。如中鹽紅四方公司在職代會(huì)上向企業(yè)職工承諾了“職工子女不因家庭困難而輟學(xué)，職工大病不因經(jīng)濟(jì)無(wú)來(lái)源得不到及時(shí)救治，職工家庭不因就業(yè)少而得不到溫飽”的“三不”目標(biāo)，近年來(lái)，對(duì)214名生病住院職工提供了76萬(wàn)元的大病救助，對(duì)202名職工子女上學(xué)提供了97萬(wàn)余元的助學(xué)幫扶；馬鋼鋼鐵公司一次性注入資金50萬(wàn)元，建立了職工大病互助基金。三是加強(qiáng)了幫扶中心日常救助，今年以來(lái)，市幫扶中心共接訪困難職工3000余人次，為200多特困職工提供了近40萬(wàn)元的醫(yī)療、生活救助。

　　三、關(guān)于工會(huì)組織在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中充分發(fā)揮作用的思考

　　工會(huì)組織貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要落腳點(diǎn)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展、維護(hù)職工合法權(quán)益。當(dāng)前，國(guó)際金融危機(jī)仍深不見(jiàn)底，其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響正日益顯現(xiàn)。工會(huì)組織在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中充分發(fā)揮作用，應(yīng)著力做好以下幾方面工作：

　　一是要緊緊圍繞保增長(zhǎng)，廣泛開(kāi)展職工創(chuàng)新競(jìng)賽活動(dòng)。以開(kāi)展首屆“職工技術(shù)創(chuàng)新成果獎(jiǎng)”評(píng)選表彰為契機(jī)，各級(jí)工會(huì)組織要深入開(kāi)展職工技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)，引導(dǎo)職工大力開(kāi)展技術(shù)發(fā)明、技術(shù)革新、技術(shù)攻關(guān)、合理化建議等活動(dòng)，促進(jìn)企業(yè)調(diào)整產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，推出自主創(chuàng)新成果，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。積極發(fā)揮職工技協(xié)在創(chuàng)新中的主體作用，著力抓好技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)開(kāi)發(fā)、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)等活動(dòng)，努力創(chuàng)造新產(chǎn)品、新技術(shù)、新工藝、新材料。要引導(dǎo)職工廣泛開(kāi)展“同舟共濟(jì)保增長(zhǎng)、建功立業(yè)促發(fā)展”競(jìng)賽活動(dòng)，以創(chuàng)建“工人先鋒號(hào)”、“我為節(jié)能減排作貢獻(xiàn)”等為載體，組織職工大力開(kāi)展以節(jié)能降耗，扭虧增盈為主題，以全員參與為保障，以班組崗位為核心的小核算、小革新、小改進(jìn)、小建設(shè)、小節(jié)約等挖潛增效活動(dòng)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。大力弘揚(yáng)新時(shí)期偉大勞模精神，進(jìn)一步營(yíng)造勞動(dòng)光榮、知識(shí)崇高、人才寶貴、創(chuàng)造偉大的社會(huì)氛圍，用勞模精神影響和帶動(dòng)廣大職工為“保增長(zhǎng)、促發(fā)展”建功立業(yè)。

　　二是要緊緊圍繞提素質(zhì)，大力開(kāi)展職工教育培訓(xùn)。充分發(fā)揮工會(huì)“大學(xué)�！弊饔茫�加強(qiáng)職工文化和企業(yè)文化建設(shè)，開(kāi)展豐富多彩的職工文體活動(dòng)，陶冶職工情操，凝聚職工人心。下力把市職工大學(xué)建設(shè)成一流的“全國(guó)工會(huì)農(nóng)民工技能培訓(xùn)示范基地”，加強(qiáng)包括農(nóng)民工在內(nèi)的廣大職工技能培訓(xùn)，努力實(shí)現(xiàn)三年培訓(xùn)40000名技術(shù)職工目標(biāo)。積極指導(dǎo)幫助企業(yè)工會(huì)抓住有利時(shí)機(jī)，大力培訓(xùn)職工，引導(dǎo)廣大職工正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，充分理解、支持中央和省、市委的一系列重大決策部署，進(jìn)一步堅(jiān)定廣大職工戰(zhàn)勝困難的信心和決心。要深入實(shí)施職工素質(zhì)建設(shè)工程，深化“創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織、爭(zhēng)做知識(shí)型職工”活動(dòng)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)型班組（科室）、學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)建設(shè)，擴(kuò)大“創(chuàng)爭(zhēng)”活動(dòng)覆蓋面，吸引不同類型的職工特別是農(nóng)民工廣泛參與。

　　三是要緊緊圍繞保穩(wěn)定，著力維護(hù)職工合法權(quán)益。要重點(diǎn)推動(dòng)《勞動(dòng)合同法》、《勞動(dòng)合同法實(shí)施條例》和《市職工民主管理?xiàng)l例》的貫徹實(shí)施，開(kāi)展“集體協(xié)商要約行動(dòng)”，推動(dòng)企業(yè)建立集體合同、工資集體協(xié)商等制度，幫助和督促企業(yè)與職工簽訂勞動(dòng)合同和為職工繳納“五險(xiǎn)一金”，維護(hù)好職工的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)保障權(quán)益。積極倡導(dǎo)企業(yè)和職工開(kāi)展“共同約定行動(dòng)”，推動(dòng)企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，做到“不裁員、不減薪、不欠薪”。加大對(duì)高危行業(yè)企業(yè)勞動(dòng)安全衛(wèi)生監(jiān)督力度，保障好職工生命健康權(quán)。重視農(nóng)民工維權(quán)，擴(kuò)大為農(nóng)民工送政策、送文化、送技能、送溫暖等范圍。認(rèn)真開(kāi)展《市工會(huì)勞動(dòng)法律監(jiān)督條例》立法調(diào)研和起草工作，力爭(zhēng)20xx年由市人大出臺(tái)該部法規(guī)，增強(qiáng)工會(huì)維權(quán)的源頭支持。各級(jí)工會(huì)組織要建立完善工會(huì)勞動(dòng)關(guān)系矛盾特別是突發(fā)事件的預(yù)警和快速反應(yīng)機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)受國(guó)際金融危機(jī)沖擊較大的敏感行業(yè)和困難企業(yè)勞動(dòng)關(guān)系的監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握職工生產(chǎn)生活和思想動(dòng)態(tài)，積極參與和協(xié)助黨委政府協(xié)調(diào)解決勞動(dòng)爭(zhēng)議，著力維護(hù)企業(yè)和職工隊(duì)伍穩(wěn)定。

　　四是要緊緊圍繞保民生，不斷加大困難職工幫扶力度。深入開(kāi)展“送溫暖”活動(dòng)，將受到國(guó)際金融危機(jī)沖擊嚴(yán)重的企業(yè)困難職工更多地納入工會(huì)困難救助、金秋助學(xué)范圍，著力解決受國(guó)際金融危機(jī)影響生產(chǎn)生活困難職工的現(xiàn)實(shí)難題。要開(kāi)展好職工醫(yī)療互助互濟(jì)工作，動(dòng)員企業(yè)在職職工廣泛參與進(jìn)來(lái)，為廣大職工再增加一道健康保障線。繼續(xù)加大工會(huì)參與就業(yè)再就業(yè)工作的力度，督促企業(yè)帶頭承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，努力做到不裁員，支持困難企業(yè)采取在崗培訓(xùn)、輪班工作等辦法，盡量穩(wěn)定職工就業(yè)崗位。加強(qiáng)工會(huì)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)和作用發(fā)揮，以專場(chǎng)招聘會(huì)等形式，免費(fèi)為下崗失業(yè)人員和農(nóng)民工提供職業(yè)介紹。加快建設(shè)30個(gè)工會(huì)培訓(xùn)就業(yè)示范基地，鞏固和擴(kuò)大工會(huì)就業(yè)幫扶成果。努力擴(kuò)大職工創(chuàng)業(yè)小額貸款貼息服務(wù)范圍，推出一批自主創(chuàng)業(yè)帶頭人。

　　五是要緊緊圍繞促發(fā)展，深入開(kāi)展困難企業(yè)幫扶活動(dòng)。各級(jí)工會(huì)組織要深入企業(yè)開(kāi)展調(diào)查研究，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)受世界金融危機(jī)影響較大的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、職工隊(duì)伍穩(wěn)定等情況的了解掌握。認(rèn)真貫徹落實(shí)市政府《關(guān)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)若干意見(jiàn)》和市總工會(huì)《充分發(fā)揮工會(huì)組織作用積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)促進(jìn)企業(yè)發(fā)展保障職工權(quán)益的意見(jiàn)》，積極組織工會(huì)干部開(kāi)展聯(lián)系服務(wù)困難企業(yè)活動(dòng)，幫助企業(yè)協(xié)調(diào)解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題。利用工會(huì)職介和培訓(xùn)平臺(tái)，有計(jì)劃地幫助困難企業(yè)引進(jìn)人才、提升職工技術(shù)素質(zhì)。指導(dǎo)幫助企業(yè)工會(huì)開(kāi)展各種促進(jìn)企業(yè)發(fā)展、維護(hù)職工權(quán)益活動(dòng)，推動(dòng)企業(yè)越是在困難時(shí)候越要依靠職工擺脫困境、推動(dòng)發(fā)展。

金融調(diào)研報(bào)告4

　　學(xué)院：金融學(xué)院

　　班級(jí)：09級(jí)金融工程二班

　　姓名：xx

　　學(xué)號(hào)：xx

　　指導(dǎo)教師：李建英

　　金融工程調(diào)研報(bào)告——對(duì)當(dāng)?shù)厝�農(nóng)融資問(wèn)題的調(diào)查

　　調(diào)查地點(diǎn)：承德市興隆縣馬圈子村

　　調(diào)查對(duì)象：當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭及金融機(jī)構(gòu)

　　調(diào)查內(nèi)容：家庭收入情況、融資問(wèn)題

　　一、農(nóng)村家庭收入狀況

　　“三農(nóng)”是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，建立長(zhǎng)效機(jī)制，解決“三農(nóng)”融資難，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會(huì)穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)局對(duì)我村100戶農(nóng)村居民家庭生活調(diào)查顯示，去年我村居民人均可支配收入為200元/月。居民家庭消費(fèi)性支出人均150元/月。去年，我村居民收入持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。養(yǎng)殖收入是農(nóng)村居民總收入的主渠道，比上年同期增長(zhǎng)13.6%。

　　二、融資問(wèn)題

　　1、當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)

　　興隆縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社藍(lán)旗營(yíng)信用社是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民融資的主要金融機(jī)構(gòu)。據(jù)調(diào)查，該信用社牢記自己的政治使命，全面貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院和總行的指示精神，始終堅(jiān)持服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、服務(wù)社區(qū)、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，充分依托自身網(wǎng)絡(luò)和渠道優(yōu)勢(shì)，積極加大向縣域和農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放，對(duì)服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，起到了積極的促進(jìn)作用。截至20xx年10月底，實(shí)現(xiàn)累計(jì)發(fā)放個(gè)人零售貸款近450億元，貸款余額近220億元，其中累計(jì)發(fā)放小額貸款305億元，“三農(nóng)”貸款的比例超過(guò)了70%，小額貸款的發(fā)放金額、貸款余額等各項(xiàng)指標(biāo)均在系統(tǒng)內(nèi)排名第一位。

　　2、當(dāng)?shù)厝谫Y需求

　　改革開(kāi)放以來(lái)，融資難最初的表現(xiàn)形式是農(nóng)民貸款難，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，以及國(guó)際金融危機(jī)的加劇，融資難的對(duì)象由農(nóng)民進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭�農(nóng)”；資金融通的'形式由單純的貸款，轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款、承兌、貼現(xiàn)、保證函、債券、股票、理財(cái)?shù)榷喾N融資需求；金融供給的對(duì)象由原來(lái)的四大國(guó)有銀

　　行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性金融、政策性金融、合作金融等并存，并隨著村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雨后春筍般涌現(xiàn)，形成了多家金融機(jī)構(gòu)百花齊放的新局面。從農(nóng)民貸款難到“三農(nóng)”融資難，從金融機(jī)構(gòu)單一化到金融多元化，盡管金融服務(wù)需求和供給發(fā)生了很大的變化，但“三農(nóng)”和小企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融需求與金融供給之間的矛盾，是當(dāng)前金融業(yè)最主要的矛盾之一。

　　“三農(nóng)”融資難既有金融體制機(jī)制問(wèn)題，也有“三農(nóng)”和小企業(yè)自身的問(wèn)題。融資難主要“難”在五個(gè)方面：

　　首先，難在金融體系不健全。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率無(wú)法與城市相比，其產(chǎn)生的剩余資金本來(lái)就少。由于金融機(jī)構(gòu)的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的農(nóng)村剩余資金紛紛流向城市。農(nóng)村有效信貸投入嚴(yán)重不足，金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品難以滿足“三農(nóng)”融資需求，加劇了本已緊張的資金供求矛盾。

　　其次，難在信息不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)尚不成熟，還沒(méi)有建立起有效的“三農(nóng)”和小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，缺乏建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　第三，難在金融風(fēng)險(xiǎn)防范。由于“三農(nóng)”規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏有效的抵押和擔(dān)保等，在一定程度上抑制了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。信貸人員在發(fā)放“三農(nóng)”貸款中存在“兩怕”問(wèn)題：一怕“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)大，貸款放出去不能保證按期收回；二貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)責(zé)任。目前，金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是貸款包放、包收的原則和貸款責(zé)任追究制，由此一來(lái)，信貸人員因?yàn)榭紤]個(gè)人利益怕?lián)��?zé)任，對(duì)有效擔(dān)保抵押的就積極放給，沒(méi)有擔(dān)保抵押的就拒之門外，致使貸款面越來(lái)越窄。

　　第四，難在信用擔(dān)保機(jī)制不完善。近年來(lái)，我國(guó)加快構(gòu)建多層次信用擔(dān)保體系，為解決“三農(nóng)”融資難和擔(dān)保難等問(wèn)題發(fā)揮了重要作用。但目前還存在諸多問(wèn)題，主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，信用擔(dān)保放大系數(shù)低，功能不完善，管理亟待加強(qiáng)等。

　　第五，難在融資渠道狹窄。目前，我國(guó)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制尚未形成，產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)功能尚未發(fā)揮，“三農(nóng)”難以通過(guò)直接融資渠道獲得有效的資金供給。直接融資渠道窄，資金總量少，使得“三農(nóng)”對(duì)銀行貸款的依賴進(jìn)一步加大，加劇了銀行貸款的難度。

　　三、調(diào)查總結(jié)

　　通過(guò)調(diào)查，我認(rèn)為解決“三農(nóng)”融資難問(wèn)題，應(yīng)發(fā)揮好政府、金融機(jī)構(gòu)、“三農(nóng)”各方的作用，密切配合，形成合力，建立長(zhǎng)效機(jī)制。

　　首先，應(yīng)發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資主渠道作用。

　　其中包括進(jìn)一步完善“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)體系，大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，構(gòu)建一個(gè)大中小金融機(jī)構(gòu)并存、種類各異、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的金融體系，解決金融供給不足的問(wèn)題。一是完善國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格考核，加大信貸投入。二是推進(jìn)農(nóng)村信用社深化改革，加快發(fā)展，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的功能。三是鼓勵(lì)民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)，支持這些機(jī)構(gòu)從實(shí)際出發(fā)，錯(cuò)位發(fā)展，打造特色，滿足“三農(nóng)”多層次的信貸需求。還要完善工作流程、特別是“三農(nóng)”授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高“三農(nóng)”中長(zhǎng)期貸款的規(guī)模和比重。并繼續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高貸款審批效率，完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，采取動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾。

　　其次，應(yīng)積極拓寬“三農(nóng)”融資渠道：加快創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)，完善中小企業(yè)上市育成機(jī)制，擴(kuò)大中小企業(yè)上市規(guī)模，增加直接融資；完善創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃政策，大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和融資租賃企業(yè)；穩(wěn)步擴(kuò)大中小企業(yè)集合債券和短期融資券的發(fā)行規(guī)模，積極培育和規(guī)范發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易提供服務(wù)。

　　第三，應(yīng)完善“三農(nóng)”信用、擔(dān)保體系：完善個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，為“三農(nóng)”融資提供方便快速的查詢服務(wù)；同時(shí)構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用約束機(jī)制，增強(qiáng)“三農(nóng)”信用意識(shí)；完善多層次擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，綜合運(yùn)用資本注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種方式，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的融資擔(dān)保能力；加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展。

　　第四，提高“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)管理水平：“三農(nóng)”應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，強(qiáng)化營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理，完善治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)管理創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平；

　　第五，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的監(jiān)管：健全工作機(jī)制，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善“三農(nóng)”信貸考核體系，提高“三農(nóng)”貸款呆賬核銷效率，建立完善信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制；建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，監(jiān)管部門要協(xié)調(diào)財(cái)政部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款按增量給予適度補(bǔ)助，對(duì)“三農(nóng)”不良貸款損失給予適度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；實(shí)行差別化監(jiān)管，監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“三農(nóng)”和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行差異化的監(jiān)管政策，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

金融調(diào)研報(bào)告5

　　金融危機(jī)對(duì)企業(yè)及職工影響調(diào)研報(bào)告為認(rèn)真落實(shí)市委學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于搞好學(xué)習(xí)時(shí)間活動(dòng)專題調(diào)研工作的通知》精神，市總召開(kāi)專門會(huì)議，研究制定了調(diào)研提綱，精心設(shè)置了《企業(yè)調(diào)查問(wèn)卷》、《職工調(diào)查問(wèn)卷》、《企業(yè)調(diào)查問(wèn)卷匯總表》、《職工調(diào)查問(wèn)卷匯總表》，并于4月下旬，由市領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)，組成5個(gè)調(diào)研小組，到10家不同類型的企業(yè)進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研采取召開(kāi)座談會(huì)和發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的形式，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

　　一、基本情況

　　1、企業(yè)的基本情況

　　調(diào)查顯示，在調(diào)查的10家企業(yè)中，受國(guó)際金融危機(jī)明顯影響的有7家，占70％；其中在調(diào)查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，占75％。在所調(diào)查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤(rùn)被快速稀釋，流動(dòng)資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導(dǎo)致企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況。

　　2、職工的基本情況

　　一是職工隊(duì)伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數(shù)減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。

　　3、職工目前的思想狀況

　　由于受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對(duì)表未來(lái)前途的擔(dān)擾。調(diào)查問(wèn)卷顯示，職工主要是對(duì)企業(yè)發(fā)展、個(gè)人崗位、工資收入、社會(huì)保障等產(chǎn)生了較大憂慮。

　　二、工會(huì)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的'主要做法

　　1、深人調(diào)查研究，及時(shí)把握職工的思想動(dòng)態(tài)。

　　國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，市總工會(huì)迅速行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)召開(kāi)座談會(huì)、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、深人企業(yè)調(diào)研等形式，及時(shí)摸清經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)職工的影響，為下一步有針對(duì)性地開(kāi)展工作提供決策依據(jù)。

　　2、開(kāi)展思想教育，幫助職工認(rèn)清當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。

　　各級(jí)工會(huì)利用工會(huì)宣傳陣地，加強(qiáng)對(duì)職工的形勢(shì)教育，引導(dǎo)職工理性看待當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，增強(qiáng)與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。

　　3、開(kāi)展增收減支活動(dòng)，幫助企業(yè)降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。

　　各級(jí)工會(huì)引導(dǎo)干部職工發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗精神，做好過(guò)緊日子的準(zhǔn)備，組織職工積極開(kāi)展節(jié)能降耗活動(dòng)，許多企業(yè)號(hào)召職工開(kāi)展“六個(gè)一”節(jié)約行動(dòng)，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅(jiān)持從點(diǎn)滴做起，從今天做起，努力營(yíng)造節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥、我為企業(yè)作貢獻(xiàn)的良好氛圍。

　　4、組織開(kāi)展技能培訓(xùn)，進(jìn)一步提升職工隊(duì)伍素質(zhì)。

　　在加強(qiáng)內(nèi)部挖潛，做好降本減負(fù)的同時(shí)，許多企業(yè)工會(huì)充分利用當(dāng)前生產(chǎn)不飽和的時(shí)機(jī)，積極開(kāi)展系列培訓(xùn)，做到練好內(nèi)功強(qiáng)素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復(fù)蘇打下扎實(shí)基礎(chǔ)。

　　5、關(guān)注企業(yè)動(dòng)態(tài)，維護(hù)職工合法權(quán)益。

　　市總工會(huì)要求各級(jí)工會(huì)要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時(shí)對(duì)因?yàn)槠髽I(yè)效益下滑對(duì)困難職工帶來(lái)的影響及時(shí)給予幫扶救助，決不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)而加重困難職工的生活困難。

　　6、做好返鄉(xiāng)農(nóng)民工的轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓(xùn)。

　　受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我市回流返鄉(xiāng)農(nóng)民工人數(shù)明顯增多，預(yù)計(jì)年內(nèi)返鄉(xiāng)人數(shù)將會(huì)大幅增加，農(nóng)民工技能培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會(huì)決定在XX年，對(duì)5萬(wàn)農(nóng)民工實(shí)施援助，簡(jiǎn)稱“1112工程”，即：開(kāi)展技能（創(chuàng)業(yè)）培訓(xùn)1萬(wàn)人（其中40％的培訓(xùn)人數(shù)要獲得勞動(dòng)部門頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書）；職業(yè)介紹服務(wù)1萬(wàn)人（其中幫助實(shí)現(xiàn)就業(yè)4250人）；維權(quán)服務(wù)、生活幫扶1萬(wàn)人；社會(huì)保障、就業(yè)政策宣傳2萬(wàn)人。

　　三、關(guān)于應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的幾點(diǎn)建議

　　1、加強(qiáng)形勢(shì)教育，把思想和行動(dòng)凝聚到為**經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展上來(lái)。要利用各種輿論宣傳陣地，引導(dǎo)企業(yè)正確處理危機(jī)與機(jī)遇的關(guān)系，引導(dǎo)職工正確處理挑戰(zhàn)與應(yīng)戰(zhàn)的關(guān)系，引導(dǎo)企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理的各個(gè)環(huán)節(jié)抓起，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟(jì)效益。

金融調(diào)研報(bào)告6

　　近日，我們對(duì)具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進(jìn)行了專題調(diào)研。

　　結(jié)果顯示：區(qū)域畜牧業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)下得到了長(zhǎng)足發(fā)展,但由于資金投入嚴(yán)重不足,金融部門信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。

　　截至XX年末，全市金融機(jī)構(gòu)畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農(nóng)”貸款比重僅為9.2%。其中XX年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來(lái)新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他行業(yè)貸款增量。

　　究竟難在哪里

　　畜牧貸款風(fēng)險(xiǎn)高，懼貸心理加重。

　　過(guò)去，xx市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對(duì)當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，由于受市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現(xiàn)不良，甚至形成風(fēng)險(xiǎn)。截至XX年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴(yán)重挫傷。

　　據(jù)對(duì)某縣農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查了解，XX年辦理一批奶牛貸款，貸款規(guī)模為XX萬(wàn)元，共計(jì)63戶，購(gòu)買奶牛216頭，期限為3年，于XX年到期。目前，該批貸款共計(jì)收回本金137萬(wàn)元，其余1863萬(wàn)元全部形成不良，不良率高達(dá)93.15%。

　　戶多面廣、分散經(jīng)營(yíng)不利于管理。

　　幾年來(lái)，xx市70%以上的養(yǎng)殖戶還處于分散經(jīng)營(yíng)，庭院養(yǎng)殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機(jī)構(gòu)增加了經(jīng)營(yíng)成本和管理難度。例如某縣農(nóng)行XX年發(fā)放的養(yǎng)羊貸款，共計(jì)2380萬(wàn)元，養(yǎng)殖戶1017戶，分布10個(gè)鄉(xiāng)、97個(gè)村、225個(gè)自然屯，每名信貸員平均負(fù)責(zé)170 個(gè)養(yǎng)殖戶。距離該行最遠(yuǎn)的養(yǎng)殖戶村屯達(dá)120公里。這樣就導(dǎo)致信貸員到戶率低，跟蹤管理不到位，對(duì)養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖情況發(fā)生變化不能得到及時(shí)了解和掌握。

　　例如，該縣包拉溫都鄉(xiāng)五道營(yíng)子村養(yǎng)殖戶王志剛貸款2.5萬(wàn)元，購(gòu)買羊76只，僅半年時(shí)間，由于飼養(yǎng)能力和越冬缺少飼養(yǎng)，便把羊一次性全部賣掉，賣羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險(xiǎn)。

　　缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場(chǎng)與養(yǎng)殖戶難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。

　　目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶，覆蓋率低，對(duì)養(yǎng)殖戶經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，拉動(dòng)作用小，養(yǎng)殖戶直接面對(duì)市場(chǎng)，只要市場(chǎng)價(jià)格或需求出現(xiàn)較大波動(dòng)或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉(zhuǎn)化為商品，而且養(yǎng)殖業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念和信心也會(huì)產(chǎn)生變化，市場(chǎng)的不確定性和收入的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目受到嚴(yán)重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　相關(guān)部門之間缺乏協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

　　無(wú)論是當(dāng)?shù)卣�府、牧業(yè)管理部門或金融機(jī)構(gòu)，在過(guò)去項(xiàng)目建設(shè)中，往往表現(xiàn)為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項(xiàng)目后期管理不足或管理不到位現(xiàn)象，是嚴(yán)重缺少部門之間協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的典型表現(xiàn)，后果是把養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁給了承貸的金融機(jī)構(gòu)。

　　以某市農(nóng)信聯(lián)社為例，XX年奶牛貸款項(xiàng)目啟動(dòng)后，從開(kāi)始申報(bào)貸款、籌建奶牛園區(qū)，到養(yǎng)殖戶辦理貸款，購(gòu)回奶牛。項(xiàng)目竣工之后，畜牧部門及推介該項(xiàng)目的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府便完成使命，后續(xù)的經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔(dān)。這種嚴(yán)重缺乏部門之間協(xié)管理的現(xiàn)狀，致使畜牧業(yè)項(xiàng)目難以達(dá)到預(yù)期效果，不僅給金融業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，而且嚴(yán)重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

　　相關(guān)政策措施不配套。

　　畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)難以把控等特點(diǎn)，如果沒(méi)有相關(guān)政策的配套實(shí)施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內(nèi)難以消除。據(jù)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社座談反映，過(guò)去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現(xiàn)大面積不良貸款和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以挽回，因而顧慮重重。

　　主要表現(xiàn)在：一是信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融內(nèi)部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導(dǎo)的項(xiàng)目，金融業(yè)貸款出現(xiàn)損失后缺少必要的補(bǔ)償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險(xiǎn)政策的及時(shí)跟進(jìn)。

　　對(duì)策與建議

　　完善配套機(jī)制，實(shí)行封閉式運(yùn)行。

　　針對(duì)區(qū)域大多數(shù)養(yǎng)殖戶與市場(chǎng)脫節(jié)，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的`實(shí)際問(wèn)題，各級(jí)政府部門要注重培育和引進(jìn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶通過(guò)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場(chǎng)的有機(jī)對(duì)接，形成產(chǎn)、加、銷一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場(chǎng)—公司+農(nóng)戶的運(yùn)行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設(shè)養(yǎng)殖和加工基地，要引進(jìn)養(yǎng)殖農(nóng)戶進(jìn)入基地集中飼養(yǎng)，并由公司統(tǒng)一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統(tǒng)一收購(gòu)加工，統(tǒng)一銷貨，統(tǒng)一結(jié)算，整體運(yùn)作程序完全達(dá)到封閉式運(yùn)行，將市場(chǎng)、管理、資金流程等置于可控之內(nèi)，最大限度地降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)調(diào)管理機(jī)制。

　　針對(duì)目前養(yǎng)殖戶點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)、不便管理的實(shí)際，建議由政府部門牽頭協(xié)調(diào)畜牧職能部門，鄉(xiāng)村政府，承貸金融機(jī)構(gòu)建立多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)管理機(jī)制。

　　鄉(xiāng)村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶、看住物，防止個(gè)別養(yǎng)殖戶中途轉(zhuǎn)產(chǎn)不養(yǎng)、變賣等造成貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；畜牧職能部門要對(duì)養(yǎng)殖戶實(shí)行檔案化管理，不但要為養(yǎng)殖戶提供飼養(yǎng)技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對(duì)貸款購(gòu)買的大牲畜實(shí)行檔案化管理，變賣時(shí)需經(jīng)畜牧業(yè)部門批準(zhǔn)；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶，及時(shí)了解掌握養(yǎng)殖戶的經(jīng)營(yíng)情況和思想變化情況，以便及時(shí)采取有效措施，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　政府牽頭、搭建平臺(tái)、實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)。

　　政府部門在扶持區(qū)域畜牧業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)改變過(guò)去按戶補(bǔ)貼、分別使用的做法，將政府扶持養(yǎng)殖戶的財(cái)政資金集中起來(lái)，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建造畜禽集中養(yǎng)殖園區(qū)，走牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作化道路，建議由養(yǎng)殖大戶或養(yǎng)殖能手出任農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社法人代表，實(shí)行種畜統(tǒng)一購(gòu)進(jìn)，統(tǒng)一飼養(yǎng)，統(tǒng)一配購(gòu)飼料，統(tǒng)一防病治病，統(tǒng)一管理，逐步提高專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)水平。

　　盡快建立并完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

　　首先，要對(duì)大牲畜、規(guī)模養(yǎng)殖的家禽等實(shí)施保險(xiǎn)政策，由地方財(cái)政統(tǒng)一承擔(dān)畜牧業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。其次，制定實(shí)施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失的補(bǔ)償政策，在該項(xiàng)貸款完成一個(gè)周期后，由當(dāng)?shù)卣�府部門牽頭、畜牧、承辦行、保險(xiǎn)公司擔(dān)保機(jī)構(gòu)參加的評(píng)估小組，對(duì)被認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款及時(shí)予以補(bǔ)償。最后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

　　金融部門要進(jìn)一步解放思想，開(kāi)拓創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)。

　　一是牢固樹(shù)立“發(fā)展才是硬道理”的營(yíng)銷理念，要正視區(qū)域經(jīng)濟(jì)與社會(huì)環(huán)境實(shí)際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著力點(diǎn)，切忌畏首畏尾，故步自封，無(wú)所作為。

　　二是進(jìn)一步完善內(nèi)部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面實(shí)現(xiàn)新的突破。

　　三是在金融危機(jī)的大背景下，為有效落實(shí)“適度寬松的貨幣政策”，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取貸款權(quán)限，努力保持對(duì)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策效果，有效破解區(qū)域牧業(yè)發(fā)展難題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)政、銀、企、農(nóng)多贏局面。

　　四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調(diào)和窗口指導(dǎo)的作用。主動(dòng)牽頭協(xié)調(diào)政府、財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對(duì)農(nóng)信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。

金融調(diào)研報(bào)告7

　　當(dāng)前，在新的形勢(shì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)，隨著新的金融格局的形成，競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強(qiáng)為三農(nóng)服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用，更好地為三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

　　一、農(nóng)村金融服務(wù)基本情況

　　截至20xx年6末，全縣農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)貸款_____萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款_____萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶_____家，占貸款總額的_____%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明，農(nóng)戶貸款占比低，對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的支持力度亟待加強(qiáng)。全縣銀行業(yè)金融各項(xiàng)貸款_____萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)貸款萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)貸款占比_____%。真正支持農(nóng)村農(nóng)戶的貸款占比為_(kāi)____%。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款支持乏力。

　　二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題與不足

　�。ㄒ唬┌l(fā)展失調(diào)，整個(gè)金融服務(wù)體系沒(méi)有真正建立

　　從現(xiàn)有農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況來(lái)看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足，融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持。這些機(jī)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)狀，成為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的束縛與阻礙。

　�。ǘ�）渠道狹窄，投融資體系沒(méi)有培育起來(lái)

　　得到投融資體系的支持，是農(nóng)村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)壯大的基本金融需求。在開(kāi)創(chuàng)多渠道投融資方式、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有很好體現(xiàn)投融資的調(diào)節(jié)作用。

　�。ㄈ�）不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想

　　一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預(yù)信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全，金融債權(quán)訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)；擔(dān)保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰；信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲、信用文化不夠健全。

　�。ㄋ模┳陨硐拗�，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形不成良性發(fā)展

　　現(xiàn)階段，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導(dǎo)致一部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長(zhǎng)。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國(guó)范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。

　　三、對(duì)策與建議

　�。ㄒ唬┳プ�歷史機(jī)遇，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念

　　目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續(xù)出臺(tái)，可以說(shuō)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機(jī)遇，講求成本，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事；在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益，達(dá)到社農(nóng)雙贏。在信貸支農(nóng)上，要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持大農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開(kāi)創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習(xí)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作。

　�。ǘ�）拓寬融資渠道，完善投融資體系

　　首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權(quán)交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺(tái)，促進(jìn)股權(quán)流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的.設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)宣傳，培育市民保險(xiǎn)意識(shí)，努力挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，繼續(xù)完善原有險(xiǎn)種，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

　�。ㄈ�）深化體制改革，建立產(chǎn)權(quán)制度

　　農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)后，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格按照政企分開(kāi)和誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有的原則，實(shí)行一級(jí)法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類指導(dǎo)，可按照合作制的原則，組建農(nóng)村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制；對(duì)股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。

　　（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，優(yōu)化金融環(huán)境

　　繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，切實(shí)加強(qiáng)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核，加強(qiáng)監(jiān)管，確保低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入一線明查暗訪貸款戶對(duì)信貸員的意見(jiàn)，定期召開(kāi)行風(fēng)監(jiān)督員會(huì)議，發(fā)放民意測(cè)評(píng)表，征求意見(jiàn)，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，開(kāi)展以風(fēng)險(xiǎn)管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執(zhí)行、隊(duì)伍建設(shè)等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監(jiān)控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對(duì)雷區(qū)進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。

金融調(diào)研報(bào)告8

　　產(chǎn)品是企業(yè)的命脈。只有不斷的向市場(chǎng)提供適銷對(duì)路的新產(chǎn)品或新的服務(wù)項(xiàng)目，企業(yè)才會(huì)保持旺盛的生命力與競(jìng)爭(zhēng)力，求得長(zhǎng)盛不衰的發(fā)展。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)，它可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避管制、實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置、達(dá)到利潤(rùn)最大化、提升商業(yè)銀行的社會(huì)形象、創(chuàng)建銀行品牌、增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

　　一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展存在的問(wèn)題

　　1、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的自主研發(fā)能力較差

　　近年來(lái)，我國(guó)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的品種日益豐富，如目前已推出的理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品就有百余種，但這些創(chuàng)新產(chǎn)品多以吸納性、移植性為主，即通過(guò)模仿國(guó)外或同業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。例如，我國(guó)的保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等，都是通過(guò)國(guó)外引進(jìn)的。其次產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，一家銀行自主研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品很快會(huì)被別的銀行仿效。再則產(chǎn)品推出的動(dòng)機(jī)很明顯是為了搶占市場(chǎng)份額，而不是真正從本銀行的利益出發(fā)，效益觀念淡薄。

　　2、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏整體的規(guī)劃性

　　商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的設(shè)計(jì)和規(guī)劃，銀行內(nèi)部各個(gè)部門僅從本部門局部利益出發(fā)，彼此之間缺少信息的交流，使得產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、管理不系統(tǒng)，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低，規(guī)范性差，影響了銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的整體協(xié)調(diào)性。

　　3、創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏個(gè)性化，難以滿足多樣化的需求

　　我國(guó)多數(shù)銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位，產(chǎn)品研發(fā)前粗線條的市場(chǎng)劃分對(duì)客戶需求的認(rèn)知僅停留在表面，導(dǎo)致部分客戶的需求得不到滿足。根據(jù)“二八定律”，銀行20％的高端客戶創(chuàng)造銀行80％的利潤(rùn)，于是，許多銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品盯住那些壟斷行業(yè)、大型企業(yè)，而中小企業(yè)的融資需求卻得不到關(guān)注。另一方面來(lái)看，也因?yàn)槿狈�合理有效的市�?chǎng)細(xì)分，銀行推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶群，缺乏為客戶量身定做的能力，無(wú)法為客戶提供個(gè)性化解決方案來(lái)滿足其多樣化需求。

　　二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因

　　1、國(guó)內(nèi)法制及信用環(huán)境方面原因

　　近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境正在發(fā)生巨大的變化，而相應(yīng)的法律法規(guī)卻跟不上步伐。例如，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和電子服務(wù)業(yè)務(wù)缺乏法律的支持。產(chǎn)品創(chuàng)新的要求與相對(duì)滯后的法律法規(guī)建設(shè)之間的矛盾，會(huì)使得新興的產(chǎn)品隱藏著一定法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，社會(huì)信用觀念淡薄。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會(huì)信用為基礎(chǔ)，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。在我國(guó)，偷稅、逃稅、商業(yè)欺詐等現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生。社會(huì)信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的開(kāi)展。

　　2、電子技術(shù)環(huán)境方面的原因

　　電子技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)，通訊技術(shù)等的發(fā)展和應(yīng)用是商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，信息技術(shù)能使金融工具的創(chuàng)新得到突破性進(jìn)展。盡管近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，我國(guó)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用相比于西方金融業(yè)中經(jīng)營(yíng)的電子化，網(wǎng)絡(luò)化還有著很大差距，仍停留在較為粗淺的技術(shù)應(yīng)用階段。由于我國(guó)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與科技進(jìn)步的.融合不夠，各銀行之間技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)性，規(guī)范性有所差距，使得銀行產(chǎn)品通用性差，產(chǎn)品深層次的創(chuàng)新受到制約。

　　3、管理體制方面的原因

　　一是行內(nèi)缺乏專門的機(jī)構(gòu)或部門對(duì)市場(chǎng)需求信息及同業(yè)的金融產(chǎn)品進(jìn)行研究，從而做出靈敏的反應(yīng)。二是管理職能沒(méi)有適應(yīng)市場(chǎng)要求及時(shí)做出調(diào)整。如在新產(chǎn)品推廣營(yíng)銷等方面，由于管理部門職能的缺位，造成目前各銀行普遍存在宣傳報(bào)道多、業(yè)務(wù)宣傳少，形象宣傳多、產(chǎn)品宣傳少的現(xiàn)象，產(chǎn)品營(yíng)銷嚴(yán)重滯后。三是體制不順，沒(méi)有在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中形成合力，部門間職責(zé)不清，獎(jiǎng)罰不明，導(dǎo)致各部門以各自利益為重，普遍存在多一事不如少一事的心理。部門之間協(xié)調(diào)配合不夠，遇到問(wèn)題推托責(zé)任，敷衍了事。四是銀行現(xiàn)有的人力資源部門對(duì)人力資源的運(yùn)用觀念淡薄，各項(xiàng)激勵(lì)約束機(jī)制尚不健全。人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有作用，也在一定程度上延緩了產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。

　　4、運(yùn)營(yíng)機(jī)制方面的原因

　　當(dāng)前仍有許多銀行對(duì)已經(jīng)到來(lái)的金融產(chǎn)品營(yíng)銷時(shí)代反應(yīng)遲鈍，沒(méi)有意識(shí)到好的金融產(chǎn)品會(huì)大大提高一家行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因而對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，產(chǎn)品的品牌意識(shí)比較淡薄。在發(fā)展的戰(zhàn)略決策上沒(méi)有把金融產(chǎn)品創(chuàng)新擺上重要的位置，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣應(yīng)用往往缺乏科學(xué)性，尚未形成一個(gè)有利于調(diào)動(dòng)各級(jí)行、各部門和全行員工創(chuàng)新積極性的機(jī)制。近年來(lái)各行對(duì)科技人員的重視和對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)有功人員進(jìn)行獎(jiǎng)賞的做法，在穩(wěn)定科技隊(duì)伍方面發(fā)揮了一定的作用，但也與其他部門造成了反差。對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新中其他領(lǐng)域，如市場(chǎng)調(diào)研信息、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷等領(lǐng)域有功人員卻缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，挫傷了員工的積極性。許多基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品的不足及進(jìn)行改善的合理化建議、市場(chǎng)真正需求等重要的信息也得不到應(yīng)有的重視

　　三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展策略

　　1、放松金融管制，加強(qiáng)金融監(jiān)管，保護(hù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成果

　　金融管制是針對(duì)業(yè)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的全部行為進(jìn)行管制；而金融監(jiān)管是主管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。很顯然，金融管制會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加以限制，金融監(jiān)管則給予金融機(jī)構(gòu)更多創(chuàng)新發(fā)展的自由。目前國(guó)際金融創(chuàng)新的趨勢(shì)是放松金融管制，加強(qiáng)金融監(jiān)管。這是我國(guó)需要借鑒的地方，逐漸放松利率管制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，完善人民幣匯率形成機(jī)制。穩(wěn)步加強(qiáng)金融監(jiān)管，其一，從監(jiān)管理念由“法無(wú)明文規(guī)定即禁止”向“法無(wú)禁止皆可為”轉(zhuǎn)變，這點(diǎn)實(shí)際上為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng)新的空間。其二，監(jiān)管模式上轉(zhuǎn)向目標(biāo)導(dǎo)向型，即只規(guī)定相應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)根據(jù)情況自主創(chuàng)新。其三，建立合理的績(jī)效考評(píng)制度，構(gòu)造銀行業(yè)的良好競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保護(hù)創(chuàng)新成果。

　　2、通過(guò)完善法律、提升社會(huì)信用促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

　　首先，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)政策體系。其一，取消一些已不再適用當(dāng)今行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)。其二，制定能夠推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的法律條款，界定清楚金融創(chuàng)新與違規(guī)的界限。其三，完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系，使創(chuàng)新銀行的收益得到保障，避免銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。這些措施為金融監(jiān)管提供法律政策依據(jù)，鼓勵(lì)銀行產(chǎn)品在規(guī)范，公平的市場(chǎng)環(huán)境中得到>、違約失信的問(wèn)題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境

　　3、發(fā)展電子化建設(shè)，以技術(shù)創(chuàng)新作為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的突破口

　　當(dāng)代科技日新月異，在計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)已被廣泛應(yīng)用的今天，金融產(chǎn)品的研發(fā)必須以電子技術(shù)為依托。依靠電子化平臺(tái)，可以使銀行產(chǎn)品的專業(yè)性和技術(shù)性大大提高，加大了產(chǎn)品模仿的難度，有利于銀行維持產(chǎn)品創(chuàng)新的效益，同時(shí)也能使其服務(wù)向自動(dòng)化、簡(jiǎn)約化方向轉(zhuǎn)變。順應(yīng)國(guó)際銀行業(yè)趨勢(shì)，針對(duì)我國(guó)銀行產(chǎn)品薄弱環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為要應(yīng)用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主要手段，完善現(xiàn)有的電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)，及時(shí)更新各項(xiàng)功能，切實(shí)滿足客戶的多樣化需求。構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行集中、有效的數(shù)據(jù)信息管理，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

　　4、明確創(chuàng)新戰(zhàn)略，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的統(tǒng)一規(guī)劃

　　商業(yè)銀行可在銀行內(nèi)部成立金融產(chǎn)品創(chuàng)新部門，制定產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃。該規(guī)劃應(yīng)結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)及市場(chǎng)定位來(lái)確定具體的實(shí)施步驟，充分利用銀行內(nèi)部的各種資源優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)一切力量，提高創(chuàng)新效率，在當(dāng)今激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地；其次，進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，堅(jiān)持個(gè)性化，差異化原則。將具有相似需求特征的客戶劃分為統(tǒng)一類別，以此研發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，也就是根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)量、資金量、信譽(yù)等方面的情況對(duì)客戶進(jìn)行分層管理。通過(guò)科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分可以使銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)更有針對(duì)性，更能實(shí)現(xiàn)銀行效益。產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持個(gè)性化、差異化的原則，有選擇地為不同市場(chǎng)中的客戶設(shè)計(jì)符合其需要的產(chǎn)品；最后，要不斷鞏固完善，提高產(chǎn)品質(zhì)量。對(duì)現(xiàn)有的服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行完善、鞏固和提高。有些產(chǎn)品，質(zhì)量可靠，運(yùn)行正常，但需要進(jìn)一步提高或改進(jìn)。還有一些產(chǎn)品，質(zhì)量低下，效果不理想，應(yīng)盡快修改和完善。

　　5、建立科學(xué)的人力資源管理機(jī)制，推行產(chǎn)品經(jīng)理制與客戶經(jīng)理制

　　商業(yè)銀行要建立一套科學(xué)的人力資源管理機(jī)制。通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)，對(duì)員工進(jìn)行銀行新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品的培訓(xùn)，充分挖掘員工最大潛能和創(chuàng)新意識(shí)；通過(guò)外部引進(jìn)，聘用專業(yè)知識(shí)全面，通曉金融工程、風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)知識(shí)，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才，并健全銀行內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制，打造一支高素質(zhì)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)隊(duì)伍。重點(diǎn)推行產(chǎn)品經(jīng)理制與客戶經(jīng)理制。銀行產(chǎn)品的推出是為了迎合客戶的需求，實(shí)行客戶經(jīng)理制，指定客戶經(jīng)理為特定客戶服務(wù)，了解客戶的需求，反饋到產(chǎn)品經(jīng)理。產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，細(xì)分市場(chǎng)，制定推廣計(jì)劃，再配合客戶經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷，跟進(jìn)后續(xù)服務(wù)。

　　6、與證券、保險(xiǎn)行業(yè)合作，進(jìn)行組合產(chǎn)品的創(chuàng)新

　　組合產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新上較高的層次，主要是銀行、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的交叉研發(fā)。在我國(guó)，由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管的約束，銀行、保險(xiǎn)、證券停留在較為簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)合作階段。因此，在現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在組合產(chǎn)品創(chuàng)新方面的空間還很大，可通過(guò)與保險(xiǎn)、證券行業(yè)合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增加產(chǎn)品品種、拓展市場(chǎng)，通過(guò)全面合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，滿足客戶的全方位需求，提供更加完善的服務(wù)。

金融調(diào)研報(bào)告9

　　一、統(tǒng)計(jì)范圍較窄，統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系不完善

　�。ㄒ唬┙鹑诮y(tǒng)計(jì)面窄，不能完整反映金融整體運(yùn)行情況。目前人民銀行統(tǒng)計(jì)范圍僅限于銀行業(yè)，而不是整個(gè)社會(huì)金融統(tǒng)計(jì)，單一的銀行統(tǒng)計(jì)指標(biāo)較多，缺乏完整的金融指標(biāo)體系及與整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相聯(lián)系、相融合的綜合性、聯(lián)動(dòng)性指標(biāo)。（二）統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)置籠統(tǒng)，不能全面、客觀地反映貨幣政策實(shí)施效果�；鶎友胄械慕y(tǒng)計(jì)報(bào)表重點(diǎn)是對(duì)存貸款常規(guī)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與分析，沒(méi)有反映基層商業(yè)銀行資金上存情況，以金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益為中心的相應(yīng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)未設(shè)立，中間業(yè)務(wù)及其分類指標(biāo)也有缺漏，消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、下崗就業(yè)貸款、房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)相應(yīng)指標(biāo)設(shè)立不完備，不能夠完全滿足人民銀行宏觀調(diào)控的信息需求。

　　二、金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)功能薄弱

　�。ㄒ唬┫到y(tǒng)縱向統(tǒng)計(jì)分析功能薄弱�；鶎咏鹑诮y(tǒng)計(jì)僅對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向地簡(jiǎn)單地分類、羅列，沒(méi)有對(duì)各金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的數(shù)據(jù)進(jìn)行深加工，報(bào)表體系中缺乏深層次的分析指標(biāo)和報(bào)表，系統(tǒng)的縱向統(tǒng)計(jì)功能薄弱。這使得花費(fèi)諸多人力、物力收集起來(lái)的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)沒(méi)有被充分利用，造成了金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資源的閑置與浪費(fèi)。

　�。ǘ�）報(bào)表科目口徑不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)銜接不到位。具體表現(xiàn)在：

　　1、人民幣信貸收支表中，貸款按流動(dòng)性分設(shè)為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款兩個(gè)指標(biāo)，在短期貸款指標(biāo)下又分設(shè)了工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款等按行業(yè)分類指標(biāo)，而在中長(zhǎng)期貸款指標(biāo)下又分設(shè)了基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等按用途分類指標(biāo)。指標(biāo)屬性的不統(tǒng)一使得短期貸款與中長(zhǎng)期貸款指標(biāo)下屬各子項(xiàng)之間銜接性不強(qiáng)，通過(guò)閱讀報(bào)表只能了解短期工業(yè)、建筑業(yè)貸款有多少，而不能了解整個(gè)工業(yè)、建筑業(yè)貸款的情況，降低了報(bào)表的可讀性。不良貸款的剝離及核銷情況在報(bào)表中也得不到體現(xiàn)；

　　2、在本外幣信貸收支表與人民幣信貸收支表中，前者存款分為企事業(yè)單位存款、儲(chǔ)蓄存款等五種存款類別，后者則將企業(yè)存款單獨(dú)統(tǒng)計(jì)，比前者多財(cái)政存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款和農(nóng)業(yè)存款三個(gè)存款類別，指標(biāo)設(shè)置不統(tǒng)一降低了本外幣報(bào)表與人民幣報(bào)表之間的可比性。

　　三、金融統(tǒng)計(jì)與金融會(huì)計(jì)信息處理不匹配

　　現(xiàn)行金融統(tǒng)計(jì)制度規(guī)定，金融統(tǒng)計(jì)報(bào)表以會(huì)計(jì)報(bào)表為基礎(chǔ)，會(huì)計(jì)信息的準(zhǔn)確性決定了金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。雖然現(xiàn)行金融統(tǒng)計(jì)制度統(tǒng)一規(guī)定了統(tǒng)計(jì)指標(biāo)與會(huì)計(jì)指標(biāo)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，但從實(shí)際執(zhí)行的情況來(lái)看，對(duì)應(yīng)關(guān)系并不是數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的決定性因素，具體體現(xiàn)在：

　　（一）會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)處理本身出現(xiàn)差錯(cuò)，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真。如貸款到期后沒(méi)有按時(shí)歸還的，沒(méi)有及時(shí)轉(zhuǎn)入逾期貸款戶，致使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中不良貸款指標(biāo)反映失真。

　�。ǘ�）會(huì)計(jì)與統(tǒng)計(jì)的制度改革不同步，導(dǎo)致會(huì)計(jì)科目與統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)置不同步。表現(xiàn)為統(tǒng)計(jì)指標(biāo)調(diào)整滯后于會(huì)計(jì)科目調(diào)整，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不實(shí)。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新、發(fā)展，中間業(yè)務(wù)、衍生金融產(chǎn)品等不斷涌現(xiàn)，會(huì)計(jì)科目調(diào)整將更加頻繁，這種矛盾亦會(huì)更顯突出。

　�。ㄈ�）統(tǒng)計(jì)與會(huì)計(jì)在核算時(shí)間上不一致。如部分地理位置偏避的農(nóng)村信用社，由于其電子化建設(shè)相對(duì)落后，核算數(shù)據(jù)不能適時(shí)傳輸，為應(yīng)付統(tǒng)計(jì)時(shí)效性要求，人為把統(tǒng)計(jì)或會(huì)計(jì)核算時(shí)間提前二至三天，而地理位置較好、設(shè)備較為先進(jìn)的農(nóng)村信用社則仍按照正常核算時(shí)間進(jìn)行，這種時(shí)限的差異產(chǎn)生了一些數(shù)據(jù)估填失真現(xiàn)象。

　　（四）央行會(huì)計(jì)核算體制改革因素附帶效應(yīng)影響。在對(duì)基層央行實(shí)行會(huì)計(jì)核算“四集中”及國(guó)庫(kù)“大額支付”后，因聯(lián)行帳務(wù)數(shù)據(jù)、損益類數(shù)據(jù)與資產(chǎn)負(fù)債平衡表關(guān)系、中心支行與各縣“待結(jié)算財(cái)政款項(xiàng)”、“地方財(cái)政庫(kù)款”歸屬等會(huì)計(jì)元素的處理變化，導(dǎo)致對(duì)應(yīng)關(guān)系模糊，致使“金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)”中的人民銀行分縣信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)難以體現(xiàn)全面、真實(shí)和準(zhǔn)確。

　　四、現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度有待修訂完善

　　現(xiàn)行的現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度是人總行于1999年制定的，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，該制度已不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展的要求，暴露出一些不足之處。如建筑企業(yè)從銀行提現(xiàn)時(shí)，開(kāi)出支票的用途為“工程款”，金融機(jī)構(gòu)往往將其全部統(tǒng)計(jì)入“工礦及其他產(chǎn)品采購(gòu)支出”中，而“工程款”中的工人工資部分應(yīng)計(jì)入“工資性支出”中，按照現(xiàn)行現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目歸屬則無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)。

　　幾點(diǎn)建議：

　　一、央行應(yīng)擴(kuò)充金融統(tǒng)計(jì)信息處理范圍，保證指標(biāo)體系的全面完整

　　根據(jù)人民銀行宏觀調(diào)控職責(zé)要求，金融統(tǒng)計(jì)職能范圍應(yīng)延伸到保險(xiǎn)、證券、外資機(jī)構(gòu)、基金組織等在內(nèi)的廣義金融機(jī)構(gòu)，設(shè)置的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、收集的數(shù)據(jù)源、信息源應(yīng)隨之調(diào)整擴(kuò)大到整個(gè)金融領(lǐng)域。同時(shí)，作為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控部門，人民銀行還應(yīng)該關(guān)注主要金融指標(biāo)的變動(dòng)與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)系,并建立起與國(guó)民經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)相一致的金融指標(biāo)體系。綜合、全面地反映經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)，使金融數(shù)據(jù)擁有更明確的經(jīng)濟(jì)可視性含義，以便更好地適應(yīng)監(jiān)管職能分離后，基層央行執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定的需求。

　　二、規(guī)范金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，擴(kuò)展金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)功能

　�。ㄒ唬┱{(diào)整與補(bǔ)充相結(jié)合，確保金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)置的合理性。金融統(tǒng)計(jì)的分類體系、編碼體系、行業(yè)劃分、種類劃分等標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)與國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相適應(yīng)，以滿足統(tǒng)計(jì)信息處理和使用的規(guī)范化要求。既要以結(jié)合當(dāng)前金融運(yùn)行的.狀況和金融穩(wěn)定的要求，及時(shí)調(diào)整和補(bǔ)充各項(xiàng)金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，力求全面反映各項(xiàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況、清楚的反映資金的流向，又要明確各項(xiàng)指標(biāo)界定標(biāo)準(zhǔn)，方便統(tǒng)計(jì)人員的操作。

　�。ǘ�）設(shè)立并擴(kuò)展與金融交易相關(guān)的流量統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。做到存量、流量統(tǒng)計(jì)并重，力求體現(xiàn)金融與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系性，便于分析和描述經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與趨勢(shì)，展示貨幣政策實(shí)施的影響。

　�。ㄈ�）加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的預(yù)測(cè)預(yù)警功能。提高中央銀行決策的可預(yù)見(jiàn)性和金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，使金融統(tǒng)計(jì)成為宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管有效的決策與支持系統(tǒng)。

　�。ㄋ模┥�級(jí)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。規(guī)范和統(tǒng)一報(bào)表科目口徑，加強(qiáng)報(bào)表中數(shù)據(jù)間銜接，增強(qiáng)報(bào)表的可讀性，提高對(duì)數(shù)據(jù)的收集、分析及預(yù)測(cè)能力。

　　三、拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源與整治會(huì)計(jì)信息失真相結(jié)合，提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度

　　對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)源、統(tǒng)計(jì)口徑、處理方式、分析方法作出規(guī)范性要求，簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)信息的收集與處理渠道。整治會(huì)計(jì)信息失真現(xiàn)象，建立會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)聯(lián)系制度。在出現(xiàn)新業(yè)務(wù)，努力做到統(tǒng)計(jì)指標(biāo)與會(huì)計(jì)指標(biāo)的同步調(diào)整。拓寬統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)源，在各金融機(jī)構(gòu)貸款臺(tái)帳系統(tǒng)或信貸登記系統(tǒng)逐步完善的前提下，可考慮從以上系統(tǒng)提取相關(guān)信貸數(shù)據(jù)，以增加信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。

　　四、完善金融統(tǒng)計(jì)的法制建設(shè)

　　金融統(tǒng)計(jì)法律制度建設(shè)應(yīng)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)，要具備完整性與實(shí)用性，為支撐統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的“準(zhǔn)、快、全”要求提供制度約束和法律保障。

金融調(diào)研報(bào)告10

　　摘要：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)�！叭�農(nóng)”問(wèn)題是國(guó)家非常重視的問(wèn)題，不僅關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)民素質(zhì)，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家富強(qiáng)和民族復(fù)興。優(yōu)化金融服務(wù)是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展路徑。分析了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)存在的問(wèn)題，提出了優(yōu)化金融服務(wù)和政府扶持體系、明確農(nóng)業(yè)產(chǎn)品定位等相關(guān)建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；金融服務(wù)；“三農(nóng)”發(fā)展

　　農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)該重視和研究的問(wèn)題。只有對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行有效規(guī)劃和定位，對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行完善并服務(wù)優(yōu)化，才能確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

　　1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)路徑依賴和金融服務(wù)制度問(wèn)題

　　1.1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來(lái)，隨著國(guó)家提高對(duì)農(nóng)業(yè)的重視度，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平不斷提升，更加科學(xué)專業(yè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織成立以及農(nóng)業(yè)企業(yè)加入，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模也在持續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)的資金需求總量也迅速上升[1]。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體還處于發(fā)展初期，資本實(shí)力還很薄弱。要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，就需要投入大量資金。目前只能通過(guò)銀行貸款獲取資金。雖然社會(huì)上很多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)的商業(yè)化目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于“低收益高風(fēng)險(xiǎn)”行業(yè)，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不會(huì)貸款給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體。部分地方農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等開(kāi)展支農(nóng)業(yè)務(wù)，但是只針對(duì)相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)，如糧食、食用油等，對(duì)于貸款業(yè)務(wù)開(kāi)放的很少。農(nóng)業(yè)銀行大多實(shí)行城市化的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)授權(quán)和授信以及評(píng)級(jí)制度等嚴(yán)格要求，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數(shù)具有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的供給很少。調(diào)查顯示，大部分農(nóng)業(yè)信貸資金來(lái)自當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社成為支農(nóng)主力，但大部分為農(nóng)戶的小額貸款，只能保障農(nóng)戶小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)�；�和產(chǎn)業(yè)化的資金需求。1.2農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融組織的支農(nóng)業(yè)務(wù)造成影響。近年來(lái)，各項(xiàng)支農(nóng)政策出臺(tái)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和落實(shí)，促使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)依然受到市場(chǎng)信息滯后的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度放緩。同時(shí)，受到自然災(zāi)害頻發(fā)以及較大規(guī)模禽流感等影響，加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)規(guī)模農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行資金扶持的過(guò)程中，要對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸約束進(jìn)行雙重考慮，這就會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸造成一定影響，阻礙了農(nóng)業(yè)企業(yè)化的發(fā)展[2]。1.3金融服務(wù)無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求。金融服務(wù)無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，信息不對(duì)稱。一些金融服務(wù)部門的工作人員缺乏積極主動(dòng)性，對(duì)農(nóng)村和農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求沒(méi)有進(jìn)行深入了解，導(dǎo)致支農(nóng)服務(wù)不到位。例如有的農(nóng)戶具有一定的經(jīng)濟(jì)條件，但是無(wú)法找到合適的擔(dān)保人，因而無(wú)法貸款；有的農(nóng)戶有貸款需求，但是不知道如何申請(qǐng)貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務(wù)的效率。在金融信貸服務(wù)系統(tǒng)中，專職的信貸工作人員較少，無(wú)法及時(shí)為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，造成金融服務(wù)效率低下。再次，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶貸款造成了一定影響[3]。1.4相關(guān)政府部門的扶持機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。這違背了金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，也降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持率。這種情況與地方相關(guān)政府對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼、信用建設(shè)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資以及保險(xiǎn)等的金融安全運(yùn)行制度不健全和不完善有一定關(guān)系。

　　2農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與優(yōu)化金融服務(wù)的相關(guān)政策建議

　　2.1完善相關(guān)政策，促進(jìn)金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，樹(shù)立大農(nóng)業(yè)觀念，把農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歸納到縣域經(jīng)濟(jì)中，嚴(yán)格防范市場(chǎng)失衡現(xiàn)象。其次，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的專業(yè)指導(dǎo)，加大資金扶持力度。對(duì)具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和處在成長(zhǎng)階段的農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)，讓農(nóng)戶和企業(yè)更加科學(xué)地開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。人民銀行和相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)與地方政府進(jìn)行溝通交流，對(duì)本地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，制定明確的金融服務(wù)實(shí)施計(jì)劃和意見(jiàn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸投向進(jìn)行合理安排和調(diào)整，加大對(duì)具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金扶持力度。人民銀行可以通過(guò)支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)控，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。再次，構(gòu)建有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。了解農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展?fàn)顩r、生產(chǎn)周期以及資產(chǎn)質(zhì)量等情況，從而對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估，并在金融系統(tǒng)中發(fā)布信息，適當(dāng)開(kāi)展政策指導(dǎo)與調(diào)整工作，從而有效預(yù)防農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，完善信用建設(shè)與評(píng)價(jià)體系。建設(shè)完善的信用制度體系，通過(guò)各類媒體大力宣傳信用評(píng)價(jià)。將不良信用者進(jìn)行公布并拉入黑名單，同時(shí)實(shí)行相應(yīng)的懲戒和信用再造，促使人們提高對(duì)信用體系的重視，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。2.2金融部門應(yīng)制定完善的制度，明確職責(zé)。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，制定完善的制度，對(duì)相關(guān)金融部門的職責(zé)進(jìn)行明確分工，加大金融部門對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度。首先，農(nóng)業(yè)銀行要提高機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率，做好職能轉(zhuǎn)換工作。通過(guò)小額扶貧貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方式，以政策性信貸的方式積極開(kāi)展助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，還可以適當(dāng)開(kāi)展糧食加工等商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)。對(duì)支農(nóng)布局進(jìn)行重新規(guī)劃，對(duì)龍頭企業(yè)、規(guī)模農(nóng)戶、農(nóng)村建設(shè)等進(jìn)行重點(diǎn)支持。其次，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)以小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工以及其他農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)等進(jìn)行資金支持。再次，制定相應(yīng)的金融服務(wù)公約，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，使其參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，改善農(nóng)戶資金短缺的狀況。還可以引導(dǎo)民間自發(fā)性的金融支持，從多方面解決農(nóng)村資金缺乏問(wèn)題。2.3完善信貸創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)定位體系。首先，開(kāi)展多樣化的信貸業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有的.信貸種類基礎(chǔ)上，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)展多樣化的信貸業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信貸種類的開(kāi)發(fā)工作。例如針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中的個(gè)體農(nóng)戶，可以通過(guò)龍頭企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保貸款，使其形成利益關(guān)系，促使個(gè)體農(nóng)戶向規(guī)模化經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展；對(duì)具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶，可以實(shí)行抵押貸款；對(duì)普通產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，可以實(shí)行協(xié)議貸款，協(xié)議貸款可以先由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門拿出3％～4％的財(cái)政收入作為協(xié)議貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金存入金融機(jī)構(gòu)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，先用這部分資金進(jìn)行償還，剩余部分由貸款企業(yè)和政府部門按照一定比例分別進(jìn)行償還。對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)實(shí)行資產(chǎn)抵押貸款時(shí)，政府部門可以進(jìn)行協(xié)調(diào)，以多家企業(yè)聯(lián)保的方式開(kāi)展。其次，提升金融服務(wù)質(zhì)量。金融服務(wù)部門除處理信貸業(yè)務(wù)外，還要開(kāi)展匯兌、結(jié)算、票據(jù)以及理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。特別是地方農(nóng)村信用社要加強(qiáng)業(yè)務(wù)電子化，提升工作人員的整體素質(zhì)，使業(yè)務(wù)更加快捷高效的開(kāi)展。再次，完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估建立完善的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)有效分析，根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的貸款定價(jià)，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，公平開(kāi)展金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)效益與信譽(yù)的有機(jī)統(tǒng)一。2.4完善政府扶持政策，引導(dǎo)社會(huì)資金投入。首先，各相關(guān)政府部門要建立相應(yīng)的扶持政策，指導(dǎo)金融行業(yè)的工作有序開(kāi)展，從而起到維持市場(chǎng)秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農(nóng)資金按照一定的比例，以項(xiàng)目融資貼息的方式進(jìn)行支付，引導(dǎo)其他社會(huì)金融機(jī)構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。再次，對(duì)于優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，可以考慮讓其發(fā)行短中期債券或者加入創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，開(kāi)展多種渠道和多種方式的融資。最后，政府還可以結(jié)合金融部門根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際情況和生產(chǎn)需求開(kāi)展財(cái)產(chǎn)抵押貸款。農(nóng)民可通過(guò)房屋抵押辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，還可以通過(guò)林權(quán)、土地抵押進(jìn)行大額度的貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)專業(yè)種植大戶的貸款服務(wù)可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬(wàn)，貸款期限可長(zhǎng)達(dá)5年等，還可以進(jìn)行大中型農(nóng)機(jī)具的抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押以及“公司+農(nóng)戶”等“三農(nóng)”特色擔(dān)保方式提供貸款服務(wù)。

　　3結(jié)束語(yǔ)

　　農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。要不斷完善相關(guān)金融政策，并根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況制定相應(yīng)的金融服務(wù)實(shí)施計(jì)劃。金融部門自身也要完善制度，明確各崗位的職責(zé)分工，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。政府相關(guān)部門需要大力扶持，建立相應(yīng)的幫扶政策，對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，發(fā)揮政府功能，引導(dǎo)更多的社會(huì)金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融服務(wù)保障。只有這樣才能使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到快速有效的發(fā)展，從而為我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

金融調(diào)研報(bào)告11

　　證監(jiān)會(huì)8日就擴(kuò)大融資融券試點(diǎn)工作作出安排。證監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，上海和深圳兩個(gè)交易所正在就融資融券標(biāo)的證券的擴(kuò)充展開(kāi)研究。在總結(jié)分析前一階段融資融券試點(diǎn)進(jìn)展情況的基礎(chǔ)上，證監(jiān)會(huì)就下一步擴(kuò)大試點(diǎn)工作作出了3項(xiàng)安排。

　　一、核準(zhǔn)了申銀萬(wàn)國(guó)證券、東方證券、招商證券、華泰證券和銀河證券這5家證券公司開(kāi)展融資融券業(yè)務(wù)試點(diǎn)的申請(qǐng)。

　　二、適當(dāng)降低試點(diǎn)準(zhǔn)入門檻。證監(jiān)會(huì)決定按照“最近一次證券公司分類評(píng)價(jià)為B類以上，最近6個(gè)月凈資本均在30億元以上”的條件和標(biāo)準(zhǔn)，再增加一批證券公司開(kāi)展試點(diǎn)準(zhǔn)備工作。三、抓緊研究轉(zhuǎn)融通業(yè)務(wù)方案。證監(jiān)會(huì)將按照既定工作方案，對(duì)轉(zhuǎn)融通業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)問(wèn)題作進(jìn)一步的深入研究和論證，適時(shí)推出與證券公司融資融券業(yè)務(wù)相配套的轉(zhuǎn)融通業(yè)務(wù)。

　　社科院：預(yù)計(jì)今年二季度后或?qū)⑦M(jìn)入政策調(diào)整敏感期

　　由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所組織編寫、由社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社出版的.《中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告(20xx)》(金融藍(lán)皮書)在京正式發(fā)行。 藍(lán)皮書預(yù)計(jì)，20xx年第二季度以后將出現(xiàn)市場(chǎng)比較敏感的政策調(diào)整期，其形勢(shì)可能與20xx年下半年比較相似。

　　為了避免經(jīng)濟(jì)硬著陸，保護(hù)前期經(jīng)濟(jì)振興成果，需要根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)在20xx年以后的運(yùn)行發(fā)展?fàn)顩r，符合實(shí)際地對(duì)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)作出判斷，防止簡(jiǎn)單地以“過(guò)熱”冠之。決策層有可能采取相對(duì)溫和的調(diào)控措施，控制政策調(diào)整的力度和節(jié)奏，以促進(jìn)穩(wěn)定與增長(zhǎng)這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)�？蛇x擇的政策手段包括：增加央票發(fā)行數(shù)量，提高發(fā)行頻率，適當(dāng)提高存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率；加強(qiáng)信貸投放的窗口指導(dǎo)，加強(qiáng)查處違規(guī)放貸、用貸行為，規(guī)范地方政府融資和擔(dān)保行為等等。

　　境外人民幣回流境內(nèi)市場(chǎng)初步方案已完成

　　央行8日《20xx年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》，其中的上海市金融運(yùn)行報(bào)告透露，目前，已完成境外人民幣回流境內(nèi)金融市場(chǎng)的初步方案，央行上�？偛窟�在積極研究擴(kuò)大符合條件的境內(nèi)企業(yè)開(kāi)設(shè)離岸賬戶的試點(diǎn)。

　　建立境外人民幣回流渠道是人民幣進(jìn)一步國(guó)際化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。不過(guò)《報(bào)告》未介紹上述方案的細(xì)節(jié)。對(duì)于境外人民幣的回流渠道，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈此前曾建議，可允許境外金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)的中央銀行作為合格的投資人投資于債券市場(chǎng)；也可允許境外人民幣以合格境外機(jī)構(gòu)投資者(QFII)形式進(jìn)入境內(nèi)股票市場(chǎng)。

　　此外，報(bào)告稱，上�？缇迟Q(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)進(jìn)展順利，截至20xx年末，上海市的結(jié)算量達(dá)21.35億元。此外，貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)籌建工作也已啟動(dòng)。央行上海總部還擴(kuò)大了國(guó)際開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)在境內(nèi)發(fā)行人民幣債券的規(guī)模；推動(dòng)境外機(jī)構(gòu)和法人外資銀行在境內(nèi)發(fā)行人民幣債券，促進(jìn)票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)集聚，努力把上海建成全國(guó)票據(jù)業(yè)務(wù)中心。同時(shí)，報(bào)告透露，目前已完成房地產(chǎn)信托投資基金、洋山保稅港區(qū)離岸金融業(yè)務(wù)發(fā)展、在滬金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)等工作。

金融調(diào)研報(bào)告12

　　把自主創(chuàng)新（引進(jìn)技術(shù)消化吸收再創(chuàng)新、原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新）作為中心任務(wù)，要求在經(jīng)濟(jì)和科技戰(zhàn)略中集中體現(xiàn)自主創(chuàng)新；在科技任務(wù)中切實(shí)落實(shí)自主創(chuàng)新；在體制機(jī)制上有效保障自主創(chuàng)新；在政策措施上引導(dǎo)和激勵(lì)自主創(chuàng)新。而其中關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)功能完備的、高效的金融支持系統(tǒng)，以利于企業(yè)不斷提高技術(shù)創(chuàng)新的能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　準(zhǔn)確把握當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展趨勢(shì)和內(nèi)在規(guī)律，不僅對(duì)我國(guó)的科技事業(yè)，而且對(duì)整個(gè)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)都具有極其重要的指導(dǎo)意義。從世界各國(guó)科技與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的演進(jìn)過(guò)程看，科技政策重點(diǎn)逐漸由促進(jìn)科技的發(fā)展轉(zhuǎn)向促進(jìn)自主創(chuàng)新，各國(guó)政府為刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，趨向于更積極地推動(dòng)和指導(dǎo)技術(shù)創(chuàng)新，并努力將科技政策和產(chǎn)業(yè)政策、金融政策整合為一體。一方面，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的交易效率、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率和金融機(jī)構(gòu)的交易效率逐步得以提高，使得金融業(yè)可以更好地為高科技發(fā)展和企業(yè)的自主創(chuàng)新服務(wù)。另一方面，金融業(yè)一直都在持續(xù)推動(dòng)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，世界各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，企業(yè)自主創(chuàng)新從而科學(xué)技術(shù)的發(fā)展必須依賴外部資金的支持。外源性資金的渠道主要是：政府（或其他社會(huì)團(tuán)體）資助、股權(quán)融資、債務(wù)融資。現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，最突出的是金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融創(chuàng)新逐步促進(jìn)現(xiàn)代高科技的發(fā)展。

　　金融的運(yùn)行具有其自身的運(yùn)動(dòng)規(guī)律，它是以還本付息為條件、有償使用的資本。這個(gè)特點(diǎn)決定了借款人，無(wú)論是科研機(jī)構(gòu)，還是科技企業(yè)，必須保證把貸款使用在能夠產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益、能夠產(chǎn)生還貸資金的項(xiàng)目上。自主創(chuàng)新的金融支持體系的建設(shè)，核心是制度建設(shè)和信用體系建設(shè)。具體說(shuō)來(lái)，應(yīng)該從幾個(gè)方面進(jìn)行著手構(gòu)建科技發(fā)展的金融支持體系：

　　一、鼓勵(lì)探索各種自主創(chuàng)新的金融支持機(jī)制

　　一個(gè)可行的運(yùn)行模式是，中小企業(yè)創(chuàng)新基金和科技擔(dān)保公司合作，形成風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。由創(chuàng)新基金統(tǒng)一向銀行申請(qǐng)貸款，提供資金給科技型中小企業(yè)、“863”“攻關(guān)”計(jì)劃、重大專項(xiàng)等的`承擔(dān)單位，通過(guò)集成科技資源，利用科技和金融結(jié)合的平臺(tái)，支持高新技術(shù)企業(yè)。也可以通過(guò)科技貸款貼息，解決“風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱”問(wèn)題，適當(dāng)提高銀行對(duì)科技中小企業(yè)貸款利率上浮的比例，企業(yè)承付基本利息，政府資金負(fù)擔(dān)上浮利息。例如，廈門市科技局為幫助科技型企業(yè)解決發(fā)展中的資金瓶頸，先后于xx年4月28日、8月8日，與中國(guó)工商銀行廈門市分行、中國(guó)建設(shè)銀行廈門市分行簽訂了“共同扶持科技型企業(yè)協(xié)議”，共同推進(jìn)科技型企業(yè)的發(fā)展。xx年底，南京市科技局與交通銀行南京分行共同開(kāi)展“銀政合作”試點(diǎn)，交通銀行在兩年內(nèi)向南京市科技局推薦的科技項(xiàng)目給予8億元的授信額度，南京市科技局負(fù)責(zé)篩選重點(diǎn)項(xiàng)目向銀行推薦，對(duì)部分重點(diǎn)項(xiàng)目采用貼息引導(dǎo)科技貸款。

　　二、探索建立科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行或中小企業(yè)發(fā)展銀行

　　為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)和科技型企業(yè)設(shè)立專業(yè)化的科技發(fā)展銀行是自主創(chuàng)新的金融支持體系建設(shè)的重要步驟。科技銀行或中小企業(yè)發(fā)展銀行的有效運(yùn)作關(guān)鍵是要提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，如果銀行具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，就能夠有信心、有能力對(duì)科技項(xiàng)目進(jìn)行貸款支持。相反，銀行如果沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，可能選擇放棄這個(gè)市場(chǎng)。這就要求銀行要大力發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，通過(guò)各種手段有效降低對(duì)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，積極探索和開(kāi)展多種擔(dān)保形式，發(fā)放多種低風(fēng)險(xiǎn)的貸款；可以探索開(kāi)展稅款返還擔(dān)保、股票股權(quán)抵押、保單抵押、債券抵押、應(yīng)收貨款抵押、其他權(quán)益抵押等多種貸款形式，解決企業(yè)合理的資金需要。

　　三、積極推進(jìn)科技金融工具創(chuàng)新

　　科技部門可以聯(lián)合金融部門以創(chuàng)新的金融工具（如對(duì)重大科技專項(xiàng)資產(chǎn)實(shí)行證券化、發(fā)放可轉(zhuǎn)換債券、票據(jù)貼現(xiàn)等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）進(jìn)行融資，既使銀行降低風(fēng)險(xiǎn)增加收益，又可以有效彌補(bǔ)產(chǎn)業(yè)化的資金缺口，實(shí)現(xiàn)科技和金融、政府和社會(huì)多贏共利的目標(biāo)。例如，“中國(guó)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)債券”，捆綁了12個(gè)開(kāi)發(fā)區(qū)、發(fā)債規(guī)模8億元，已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。再例如，以股票作擔(dān)保的表外研發(fā)證券（swords）就是一種重要科技金融工具創(chuàng)新形式。swords是在生物科技企業(yè)發(fā)展初期階段常采用的融資方式。典型做法是：發(fā)行swords證券的企業(yè)負(fù)責(zé)管理投資運(yùn)用；并根據(jù)預(yù)定價(jià)格的時(shí)間表有權(quán)收購(gòu)所有公開(kāi)發(fā)行的證券；相應(yīng)地，投資者可得到在預(yù)先約定的時(shí)間段內(nèi)以約定溢價(jià)價(jià)格購(gòu)買該公司普通股的一個(gè)期權(quán)或認(rèn)股證；一段時(shí)間后，該認(rèn)股證可與原先購(gòu)買的swords單位分開(kāi)交易。

　　四、建立自主創(chuàng)新企業(yè)的貸款擔(dān)保制度

　　許多高新技術(shù)企業(yè)，規(guī)模普遍比較小，自有資金不足，對(duì)銀行而言風(fēng)險(xiǎn)偏大，因此，往往難以獲得貸款支持。為了促進(jìn)扶持這些企業(yè)，政府可成立專門的擔(dān)保公司，為企業(yè)提供擔(dān)保。政府出資專門設(shè)立科技型中小企業(yè)貸款的擔(dān)保基金，為創(chuàng)新型企業(yè)的融資提供擔(dān)保服務(wù)，是我國(guó)自主創(chuàng)新金融支持制度的必然選擇。設(shè)立貸款擔(dān)保制度，可以有效減輕政府出資的壓力，還可以充分有效地利用商業(yè)銀行貸款和民間資金，建立多點(diǎn)投資環(huán)境，有利于提高對(duì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目的選擇和投資效率，從而形成“企業(yè)有所創(chuàng)新，銀行有所借款，政府有所保證”的有效機(jī)制以及較合理的貸款擔(dān)保和開(kāi)放的資金供應(yīng)系統(tǒng)，從金融支持上促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。美國(guó)小企業(yè)局向小企業(yè)發(fā)放直接貸款已于19xx年廢止，而采用以貸款擔(dān)保方式對(duì)小企業(yè)進(jìn)行支持。日本的貸款擔(dān)保措施更加完善，除對(duì)商業(yè)銀行貸款給予擔(dān)保外，還有中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)對(duì)信用保證協(xié)會(huì)的保證實(shí)行連環(huán)保險(xiǎn)。1974年1月，臺(tái)灣地區(qū)推動(dòng)成立“中小企業(yè)信用保證基金”，信�；�金主要來(lái)源于當(dāng)局及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)。信用保證的項(xiàng)目包括：一般貸款信用保證、商業(yè)本票保證之信用保證、外銷貸款信用保證、購(gòu)料周轉(zhuǎn)融資信用保證、政策性貸款信用保證、小規(guī)模商業(yè)貸款信用保證、進(jìn)口稅捐記賬保證的信用保證、履約保證的信用保證、自創(chuàng)品牌貸款信用保證、青年創(chuàng)業(yè)貸款信用保證。在信用保證基金之外，1997年臺(tái)灣當(dāng)局又成立了“中小企業(yè)互助保證基金會(huì)”，推進(jìn)各項(xiàng)輔導(dǎo)及互助保證貸款。該基金的主要運(yùn)作為：中小企業(yè)互助保證為協(xié)助擔(dān)保品不足的中小企業(yè)取得銀行貸款。

　　五、著力培育良好的信用環(huán)境，建立合理的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和體系

　　必須加大對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的投入，打造“信用社會(huì)”，提升企業(yè)自主創(chuàng)新的誠(chéng)信環(huán)境。有關(guān)部門要搭建完善的共享信息平臺(tái)，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu)，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，可以使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)共享信用信息資源，信用狀況更加透明，降低了信息成本，金融機(jī)構(gòu)支持企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展的調(diào)研報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)成本也隨之降低。同時(shí)，信用記錄也增加了中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動(dòng)增強(qiáng)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)約束。當(dāng)前，特別要加大對(duì)惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強(qiáng)制作用，讓失信者付出成倍的代價(jià)，形成不愿失信、不敢失信的機(jī)制和制度。加強(qiáng)法制建設(shè)，不僅有助于保護(hù)中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，強(qiáng)化其供應(yīng)商與顧客的履約義務(wù)，從而降低了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不確定性，而且降低金融機(jī)構(gòu)的信息成本和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，強(qiáng)化了債務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)約束，因而會(huì)有實(shí)質(zhì)性收效。

　　六、培育和支持一批中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

　　要改變現(xiàn)有科技中介機(jī)構(gòu)服務(wù)單一、相互脫節(jié)、自我發(fā)展能力差的狀況，促使中介機(jī)構(gòu)如科技擔(dān)保、評(píng)估推介等相互結(jié)合，為科技企業(yè)提供多功能、全方位、綜合服務(wù)。政府可以通過(guò)認(rèn)定資質(zhì)、委托任務(wù)等方式，給予扶持。中介機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期生存和發(fā)展，應(yīng)依靠其服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)，開(kāi)辦初期應(yīng)得到政府部門經(jīng)費(fèi)支持，但要按照市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)其在競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)中依靠自身能力求生存求發(fā)展，不能由部門長(zhǎng)期供養(yǎng)。

　　七、要注重發(fā)展資本市場(chǎng)，建立和完善創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道

　　從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，許多小企業(yè)都是通過(guò)創(chuàng)業(yè)投資市場(chǎng)來(lái)獲得資金，最后發(fā)展成長(zhǎng)為大企業(yè)的。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資形式為自主創(chuàng)新提供金融支持關(guān)鍵是要規(guī)避所謂的“上帝變野狗（god to dog）”現(xiàn)象，即風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)出資時(shí)被視為上帝，一旦投入錢后被當(dāng)做野狗并逐漸被擯棄所投資企業(yè)之外。這就要求培育有利于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資本市場(chǎng)，確保風(fēng)險(xiǎn)投資基金的適時(shí)退出，加大對(duì)成長(zhǎng)中的高新技術(shù)企業(yè)的直接金融支持。

　　美國(guó)是創(chuàng)業(yè)投資比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，20世紀(jì)90年代以來(lái)，其經(jīng)濟(jì)得以較快發(fā)展，高科技產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)很大，而高科技企業(yè)主要是通過(guò)創(chuàng)業(yè)投資市場(chǎng)籌資。1993年到1999年，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)資本急劇增加，1999年達(dá)到250億美元，1999年管理基金達(dá)到800億美元。目前，中國(guó)還沒(méi)有形成靈活有效的創(chuàng)業(yè)投資市場(chǎng)，中小企業(yè)通過(guò)創(chuàng)業(yè)資本方式籌資的比例很小。因此，中國(guó)政府要積極采取政策措施，創(chuàng)造一個(gè)有利于創(chuàng)業(yè)投資生產(chǎn)和發(fā)育的良好環(huán)境，比如：通過(guò)立法，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，完善與創(chuàng)業(yè)投資相適應(yīng)的組織形式、管理模式和運(yùn)行機(jī)制，完善企業(yè)上市、產(chǎn)權(quán)交易、兼并重組等資產(chǎn)流動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建有效的創(chuàng)業(yè)投資體系，擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資數(shù)額，緩解中小企業(yè)資金不足的問(wèn)題

金融調(diào)研報(bào)告13

　　一、全區(qū)非公企業(yè)概況

　　改革開(kāi)放以來(lái)，我區(qū)非公經(jīng)濟(jì)在30年的時(shí)空跨度里，經(jīng)歷了萌芽、起步、快速發(fā)展、蓬勃發(fā)展四個(gè)階段，從無(wú)到有，從小到大，從弱到強(qiáng)，涌現(xiàn)出了華通集團(tuán)、普析通用、裕發(fā)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司、漁陽(yáng)集團(tuán)、東曉新越酒店等一大批有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力的非公企業(yè)成為支撐平谷經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的主力軍。為平谷經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。截至到20xx年底，我區(qū)已有非公企業(yè)7187家，全年上繳稅收20億元，占全區(qū)稅收總額的74.8％。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，非公企業(yè)安置就業(yè)達(dá)10萬(wàn)人以上，為四川地震、非典、長(zhǎng)江水災(zāi)及各項(xiàng)社會(huì)公益事業(yè)捐款達(dá)8000多萬(wàn)元。非公有制經(jīng)濟(jì)作為我區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)布局、增加區(qū)域稅收、安置就業(yè)、促進(jìn)社會(huì)和諧等方面發(fā)揮了重要作用。

　　二、金融危機(jī)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的影響

　　在調(diào)查企業(yè)中，有50%的企業(yè)認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成影響的程度很大，30%的企業(yè)認(rèn)為影響程度較大，20%的企業(yè)認(rèn)為影響程度較小，企業(yè)認(rèn)為沒(méi)有影響程度的基本沒(méi)有。據(jù)調(diào)查中多數(shù)企業(yè)反映，大部分企業(yè)是從去年年底開(kāi)始受影響，企業(yè)產(chǎn)品訂單減少、市場(chǎng)消費(fèi)需求萎縮、市場(chǎng)銷售不暢、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大、產(chǎn)品滯銷。我區(qū)民營(yíng)企業(yè)均受到了不同程度的影響，部分企業(yè)面臨停產(chǎn)和半停產(chǎn)狀態(tài)。同時(shí)，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，區(qū)內(nèi)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)影響最大，外來(lái)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)受影響也不小。因資金、原料、成本、市場(chǎng)等方面的差異，企業(yè)受到影響的程度不一樣，紡織、服裝加工、提琴生產(chǎn)、房地產(chǎn)建筑等行業(yè)受重創(chuàng)，銷售、服務(wù)、制造、酒店業(yè)等均受一定影響。

　　（一）經(jīng)濟(jì)效益下滑，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。從20xx年底開(kāi)始，金融危機(jī)的影響波及到我區(qū)民營(yíng)企業(yè)，進(jìn)入20xx年以來(lái)影響逐步顯現(xiàn)，特別是紡織行業(yè)受到較大沖擊，由于受貨幣政策從緊、生產(chǎn)成本和人力成本上升、能源價(jià)格上升、新勞動(dòng)法實(shí)施、國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控、利率上升帶來(lái)的財(cái)務(wù)費(fèi)用增長(zhǎng)等諸多因素的影響，區(qū)內(nèi)紡織企業(yè)限入關(guān)車、半停產(chǎn)的困境，紡織行業(yè)已經(jīng)到了“近年來(lái)最為艱難”的關(guān)口。企業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)在今年的1-3月份最低，虧損加大，企業(yè)庫(kù)存積壓。中小企業(yè)也紛紛表示，“市場(chǎng)需求持續(xù)低迷”，“產(chǎn)品賣不出去”，“業(yè)務(wù)量明顯下降”，“訂單不足”。產(chǎn)品銷售受阻，企業(yè)生產(chǎn)開(kāi)始受限，經(jīng)濟(jì)效益連續(xù)下滑。華夏毛織廠、華陽(yáng)服裝廠、華東樂(lè)器等均是我區(qū)的知名企業(yè)，也是創(chuàng)稅大戶。前幾年主要是對(duì)外出口毛紡織品、服裝加工及小提琴制造。近幾年來(lái)，由于國(guó)際市場(chǎng)疲軟，價(jià)格波動(dòng)。特別是20xx年國(guó)際金融危機(jī)的全面爆發(fā)，企業(yè)大都處在停產(chǎn)狀況。華陽(yáng)服裝廠20xx年1-3月訂單下降34%，收入下降40%，4、5月份差不多無(wú)定單，一次性裁員500人。華東樂(lè)器，為保證訂單數(shù)量，降低3%-5%的.產(chǎn)品價(jià)格，僅xx年11月至xx年2月虧損160余萬(wàn)元，我區(qū)出口經(jīng)營(yíng)型企業(yè)面臨嚴(yán)重考驗(yàn)。

　�。ǘ�）傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)建筑企業(yè)面臨嚴(yán)峻形勢(shì)。本次金融危機(jī)雖說(shuō)是金融行業(yè)“百年一遇”的內(nèi)在危機(jī)爆發(fā)，但是卻源自于房地產(chǎn)行業(yè)。從20xx年-20xx年的“流動(dòng)性過(guò)�！笨梢钥闯�，信貸在房地產(chǎn)行業(yè)的過(guò)度發(fā)放、外行業(yè)及股市融資大量進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)、外資過(guò)多資本介入房地產(chǎn)行業(yè)、銀行給買房人的過(guò)度放貸，都是對(duì)整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)的過(guò)度發(fā)展起到主要的“推波助瀾”的作用。而這恰恰是中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)化以來(lái)從來(lái)沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)的。雖然政府已經(jīng)加大了住房保障的投入，旨在極大地拉動(dòng)房地產(chǎn)投資的增長(zhǎng)，進(jìn)而保持GDP的增長(zhǎng)，但政府的政策影響持續(xù)下降，在巨大的市場(chǎng)面前，政策越來(lái)越顯示出力不從心。因此整個(gè)金融危機(jī)已經(jīng)影響到投資人的信心，進(jìn)而影響到房地產(chǎn)市場(chǎng)。從平谷建筑行業(yè)來(lái)看，房地產(chǎn)中長(zhǎng)期的發(fā)展是持續(xù)健康穩(wěn)定的，但是眼下短期的調(diào)整已經(jīng)在所難免，由于地價(jià)上漲、房?jī)r(jià)上升，導(dǎo)致購(gòu)買力下降，開(kāi)發(fā)商無(wú)資金周轉(zhuǎn)且風(fēng)險(xiǎn)增大，大部分開(kāi)發(fā)商逐漸壓縮規(guī)模，放緩進(jìn)度。甚至保守呈觀望狀態(tài)。區(qū)內(nèi)部分傳統(tǒng)建筑公司，如有影響力的北京金通遠(yuǎn)建筑公司所承建工程數(shù)量缺乏，要求政府加大區(qū)屬企業(yè)扶持的呼聲很高�？梢哉f(shuō)金融危機(jī)對(duì)整個(gè)房地產(chǎn)、建筑行業(yè)的價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等影響深遠(yuǎn)。

　�。ㄈ�）購(gòu)買力下降，銷售額度減少。xx年下半年，由于金融危機(jī)越來(lái)越影響到內(nèi)陸地區(qū)，消費(fèi)市場(chǎng)萎縮，居民購(gòu)買力下降，我區(qū)銷售、服務(wù)、制造、酒店業(yè)等均受一定影響。特別是汽車銷售業(yè)下降50%，配件價(jià)格上漲，維修價(jià)格未上調(diào)，利潤(rùn)降低。北京市燕興隆新型檣體材料有限公司，企業(yè)生產(chǎn)因資金回籠慢，工作人員流動(dòng)大等因素受影響，訂單直接減少20%。

　　（四）中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題依然存在。

　　目前，在金融危機(jī)的影響下，制約企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展的瓶頸很多。主要有：一是市場(chǎng)萎縮低迷。受金融危機(jī)的影響，歐洲大批用貨商限產(chǎn)、停產(chǎn)、及至破產(chǎn)，造成市場(chǎng)萎縮，產(chǎn)品無(wú)法銷售。同時(shí)，不少加工類企業(yè)工藝簡(jiǎn)單、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)占有額低，銷售途徑狹窄，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)拓展國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)，很難在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)環(huán)境中立足。二是資金不足。主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款比例較低及中小企業(yè)融資成本較高。調(diào)查中，有80%的企業(yè)認(rèn)為“資金非常緊張”，有20%的企業(yè)認(rèn)為“資金略有緊張”，10%的企業(yè)認(rèn)為“資金不緊張”也只是持保守觀望狀態(tài)。雖然國(guó)家出臺(tái)了有利于中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策，降低了銀行貸款利率，調(diào)增了商業(yè)銀行信貸規(guī)模，但是銀行融資“門檻”過(guò)高，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展信心不足，特別是當(dāng)前金融危機(jī)這一大背景下，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，加緊收縮銀根，對(duì)中小企業(yè)實(shí)行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸。三是企業(yè)規(guī)模小，處在產(chǎn)業(yè)鏈的底端，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。原材料價(jià)格持續(xù)下跌，帶來(lái)了產(chǎn)品的快速降價(jià)，很多產(chǎn)品賣不出去，庫(kù)存壓力加大，企業(yè)維持艱難。目前，金融危機(jī)企業(yè)正處于資金較為困難關(guān)口，資金比較緊張，希望得到資金和相關(guān)政策支持成為了多家企業(yè)共同的心聲。

　　（五）企業(yè)開(kāi)工不足。金融危機(jī)帶來(lái)的生產(chǎn)規(guī)�？s減，部分企業(yè)受成本高，售價(jià)低的影響，經(jīng)濟(jì)效益下滑，部分企業(yè)采取減少工作日、職工培訓(xùn)、輪崗作業(yè)等措施降低成本支出，減輕壓力，應(yīng)對(duì)當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢(shì)。如：華陽(yáng)服裝廠、燕興隆新型墻體材料有限公司、華夏毛織廠、

　　三、企業(yè)采取的應(yīng)對(duì)措施

　　在當(dāng)前的困難環(huán)境下，多數(shù)企業(yè)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，積極采取應(yīng)對(duì)措施，從技術(shù)創(chuàng)新、調(diào)整結(jié)構(gòu)、控制費(fèi)用支出、挖掘自身潛力、回籠資金等方面采取措施積極應(yīng)對(duì)，盡量減少金融危機(jī)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生的不利影響。大部分企業(yè)認(rèn)為，金融危機(jī)對(duì)于我區(qū)非公企業(yè)的發(fā)展既有挑戰(zhàn)，更有機(jī)遇。我們要理清工作思路，既要準(zhǔn)確分析把握此次金融危機(jī)帶來(lái)的負(fù)面影響，又要抓住國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)呈現(xiàn)的發(fā)展機(jī)遇，趨利避害，促進(jìn)我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)建設(shè)平穩(wěn)發(fā)展。目前，針對(duì)金融危機(jī)的蔓延和加劇，為抵御國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)我國(guó)的不利影響，中央實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，以增大政府的投資來(lái)發(fā)揮帶動(dòng)作用。國(guó)家出臺(tái)了一系列擴(kuò)大內(nèi)需的政策，并且提出了放寬金融政策、鼓勵(lì)出口創(chuàng)匯、加大基礎(chǔ)設(shè)施投入力度以及《北京市幫扶企業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的29項(xiàng)措施的措施》，對(duì)我區(qū)企業(yè)發(fā)展又是一個(gè)良好的機(jī)遇。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)自身也在積極采取措施，應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)。

　�。ㄒ唬┘哟笮庐a(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。在市場(chǎng)需求減弱的大環(huán)境下，加大產(chǎn)品研發(fā)力度，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)品的科技含量，追求產(chǎn)品質(zhì)量的精益求精，從自身產(chǎn)品上尋求突破，避免價(jià)格戰(zhàn)帶來(lái)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)避同質(zhì)化產(chǎn)品的價(jià)格戰(zhàn)，有效提升產(chǎn)品銷售價(jià)格，增加企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

　�。ǘ�）加強(qiáng)企業(yè)管理，最大限度降低生產(chǎn)成本。淘汰落后的舊工藝、舊設(shè)備、節(jié)能降耗，嚴(yán)格預(yù)算監(jiān)控，加強(qiáng)資金管理，加強(qiáng)資產(chǎn)管理，簡(jiǎn)化生產(chǎn)管理程序。加強(qiáng)企業(yè)管理，提高原材料利用效率，減少不必要的開(kāi)支。充分利用現(xiàn)有資源，降本降耗，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融危機(jī)的挑戰(zhàn)。如金鷹羊絨制衣有限公司在外銷定單下降23%，價(jià)格同比下降15%的困難面前，拓寬思路，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。一是保證產(chǎn)品質(zhì)量，適當(dāng)降低價(jià)格，確保訂單數(shù)量；二是采用“兩條腿”走路的方針，在保證外銷市場(chǎng)的同時(shí)，投資產(chǎn)品廣告做好宣傳，采取網(wǎng)上銷售的方式，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)；三是更新設(shè)備，用機(jī)器代替人工，擴(kuò)大自產(chǎn)，減少外發(fā)，從根本上節(jié)約成本。

　�。ㄈ�）回籠資金，抓基礎(chǔ)建設(shè)。抓住國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的有利時(shí)機(jī)，一方面利用這個(gè)時(shí)間，企業(yè)集中精力追繳貨款，清理外債，回籠資金，為下步發(fā)展提供資金保障。另一方面適時(shí)進(jìn)行內(nèi)部建設(shè)。如北京華晨金鼎汽車銷售服務(wù)有限公司，在銷售下降50%的困難面前，知難而上，無(wú)減員、無(wú)降薪。投入50萬(wàn)元進(jìn)行維修車間建設(shè)。鑫座賓館在全球金融危機(jī)的形勢(shì)下，營(yíng)業(yè)收入同比穩(wěn)步增長(zhǎng)，主要原因：一是領(lǐng)導(dǎo)班子團(tuán)結(jié)。二是酒店改變?cè)�粵菜的�?jīng)營(yíng)模式，聘盤峰賓館的廚師將家常菜系進(jìn)一步改良推廣。三是投資200萬(wàn)元對(duì)A座客房進(jìn)行裝修改造及設(shè)施設(shè)備更新且已正式啟用。

　　（四）抓住政府對(duì)企業(yè)扶持政策的機(jī)遇。政府出臺(tái)、九項(xiàng)措施，對(duì)投資政策、土地政策、稅費(fèi)政策，服務(wù)政策以及積極協(xié)調(diào)和鼓勵(lì)信貸支持，執(zhí)行寬松優(yōu)惠的稅費(fèi)政策，鼓勵(lì)投資引資實(shí)施工業(yè)項(xiàng)目，加大對(duì)工業(yè)企業(yè)的服務(wù)和扶持力度等應(yīng)對(duì)金融危機(jī)出臺(tái)了積極支持企業(yè)的具體措施，區(qū)內(nèi)各企業(yè)充分利用政府政策支持契機(jī)，發(fā)展企業(yè)，構(gòu)造抵御金融危機(jī)的防火墻。

　　四、建議

　　（一）提供政策扶持。支持中小企業(yè)多渠道融資。給企業(yè)提供一個(gè)寬松的投資和發(fā)展環(huán)境。幫助企業(yè)共渡難關(guān)，同時(shí)，加大對(duì)企業(yè)扶持力度，對(duì)于區(qū)內(nèi)具影響力的如金通遠(yuǎn)建筑工程公司等企業(yè)，確保有針對(duì)性地將政府扶持政策及時(shí)落實(shí)到位。減少行政事業(yè)辦公收費(fèi)，簡(jiǎn)化辦事流程，降低企業(yè)交易成本。

　�。ǘ�）優(yōu)化環(huán)境。為了使我區(qū)民營(yíng)企業(yè)更早“消凍回溫”，各部門都要密切關(guān)注企業(yè)的發(fā)展，要非常理解民營(yíng)企業(yè)目前的處境，從思想、言論和行動(dòng)上，大力支持工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成“眾人拾柴火焰高”的局面。區(qū)招商局，工業(yè)促進(jìn)局等相關(guān)部門要加強(qiáng)與企業(yè)在出口政策、形勢(shì)預(yù)測(cè)、市場(chǎng)分析等方面信息的溝通、共享和互動(dòng)，及時(shí)幫助企業(yè)解決遇到的困難和問(wèn)題，提高審批和服務(wù)效率，為企業(yè)提供寬松和諧的發(fā)展環(huán)境。勞動(dòng)部門做好企業(yè)裁員職工的勞動(dòng)社保及再就業(yè)培訓(xùn)工作，提供企業(yè)用工供求平臺(tái)，采取多種措施，合理解決裁員生活出路，部分企業(yè)招工難的問(wèn)題，維持社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)健康、有序地發(fā)展。同時(shí)各企業(yè)要加強(qiáng)合作交流，學(xué)會(huì)“抱團(tuán)取暖”，克服不良競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)互惠雙贏。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高抗險(xiǎn)能力。一是中小企業(yè)要按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)活力。二是要加快技術(shù)改進(jìn)步伐，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。三是要規(guī)范企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。四是建立健全人才培訓(xùn)的長(zhǎng)效機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才、專業(yè)技術(shù)人才和企業(yè)員工崗位的技能培訓(xùn)，不斷提高企業(yè)員工隊(duì)伍素質(zhì)。五是要提高信用意識(shí)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，真實(shí)地反映經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)營(yíng)成果，杜絕偷逃稅金、做假帳等不良行為，為自身發(fā)展創(chuàng)造良好的信用條件，提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

金融調(diào)研報(bào)告14

　　xx縣作為人民銀行總行在中西部地區(qū)設(shè)立的第一個(gè)農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)，是全面貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于優(yōu)先發(fā)展貧困地區(qū)普惠金融任務(wù)和要求，助推金融精準(zhǔn)扶貧的重要舉措，也是人民銀行為激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平而采取的有益嘗試。為扎實(shí)深入推進(jìn)普惠金融工作，為廣大中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)探索可復(fù)制、可推廣的普惠金融“xx模式”，銅川中支通過(guò)調(diào)研提出試點(diǎn)工作的路徑探析。

　　一、基本情況

　　xx縣是國(guó)定貧困縣、國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮(zhèn)1鄉(xiāng)1個(gè)街道辦事處、117個(gè)行政村，總?cè)丝诩s10萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口7.9萬(wàn)，建檔立卡貧困戶4075戶，貧困人口為11148人。截止去年末，地區(qū)生產(chǎn)總值、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資、地方財(cái)政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民人均可支配收入分別為28014元、9542元。

　�。ㄒ唬┬刨J支持情況

　　截至xx年末，xx縣人民幣存款余額為26.19億元，貸款余額為9.9億元。其中，涉農(nóng)貸款余額為4.51億元，共支持農(nóng)戶6898戶，支持小微企業(yè)18戶，貸款覆蓋率分別為9.86%和6.47%。

　�。ǘ�）惠農(nóng)支付服務(wù)情況

　　截至xx年底，xx縣共有15個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)426個(gè)，總體覆蓋率為83%。自助設(shè)備共35臺(tái)，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)發(fā)生業(yè)務(wù)的筆數(shù)、金額分別為327757筆、14688萬(wàn)元。

　　二、存在問(wèn)題

　　在支付體系建設(shè)方面，一是部分服務(wù)點(diǎn)功能不能有效發(fā)揮。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不穩(wěn)定、不能有效全覆蓋，少數(shù)服務(wù)點(diǎn)存在有設(shè)備無(wú)網(wǎng)絡(luò)的情況；部分群眾對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)功能不了解，影響辦事效率；基層金融工作人員或代理點(diǎn)人員金融服務(wù)水平良莠不齊，部分人員對(duì)于機(jī)具的功能和操作不能熟練掌握。取現(xiàn)不能得到有效滿足，往往留存少量現(xiàn)金儲(chǔ)備，不能有效滿足日常生產(chǎn)生活的取現(xiàn)需要。二是服務(wù)點(diǎn)的布局需要調(diào)整。前期的服務(wù)站點(diǎn)布放主要由金融機(jī)構(gòu)自主選擇，同時(shí)存在“扎堆”和“遺漏”現(xiàn)象，需要作進(jìn)一步的'整合和調(diào)整。三是服務(wù)站點(diǎn)功能有待增強(qiáng)。金融知識(shí)普及教育、金融業(yè)務(wù)宣傳推廣、農(nóng)民家庭信息采集等工作沒(méi)有有效開(kāi)展。

　　在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關(guān)扶貧信息不能有效對(duì)接，影響工作效率。三是金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。整體信用環(huán)境較差，群眾信用單調(diào)淡薄。未建立企業(yè)融資擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，企業(yè)貸款普遍存在有效抵押物不足，擔(dān)保條件不達(dá)標(biāo)。

　　在農(nóng)村金融教育方面，由于金融知識(shí)欠缺，再加上傳統(tǒng)思維習(xí)慣影響，大部分村民不愿露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔(dān)心惠農(nóng)支付點(diǎn)代理人員看到自己的密碼竊取自己的財(cái)產(chǎn)，所以寧愿雇車去鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社也不愿去離家?guī)追昼姷幕蒉r(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)。

　　三、推進(jìn)路徑探析

　　（一）政府層面

　　一是為銀行貸款創(chuàng)造條件。設(shè)立扶貧貸款擔(dān)保基金；做好農(nóng)房、農(nóng)地、林權(quán)等的確權(quán)頒證工作，為充實(shí)農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保物打好基礎(chǔ)。

　　二是開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，不斷優(yōu)化當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。積極開(kāi)展xx縣征信中心建設(shè)工作，協(xié)調(diào)做好辦公場(chǎng)所選定、人員配備、農(nóng)戶信息采集、公示及信息錄入等工作；

　　三是協(xié)調(diào)電信運(yùn)營(yíng)商為無(wú)信號(hào)或信號(hào)差的村落布設(shè)穩(wěn)定高速的網(wǎng)絡(luò)、協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為高標(biāo)準(zhǔn)、多功能的標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)點(diǎn)提供專用場(chǎng)地，推動(dòng)各項(xiàng)建設(shè)工作。

　　四是成立組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，建立定期議事和信息共享機(jī)制，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)工作。

　　（二）人民銀行層面

　　1、積極推動(dòng)金融扶貧信息共享機(jī)制，為金融扶貧奠定基礎(chǔ)；做好在xx縣的征信工作，探索將貧困村資金互助協(xié)會(huì)貸款信用信息等加入人民銀行征信系統(tǒng)；積極推進(jìn)建設(shè)xx縣征信中心。

　　2、協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)站點(diǎn)，進(jìn)一步豐富服務(wù)點(diǎn)的功能，提升服務(wù)質(zhì)量；清退一批不符合條件的站點(diǎn)完善服務(wù)，加大對(duì)于工作人員的培訓(xùn)管理力度，進(jìn)一步發(fā)揮好金融服務(wù)功能。

　　3、加大對(duì)xx金融機(jī)構(gòu)的信貸指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放；探索將信貸政策產(chǎn)品化，應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新；結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，做好支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等政策工具向xx地區(qū)傾斜，建設(shè)集成式金融服務(wù)體系。

　　4、進(jìn)一步加大金融知識(shí)宣傳力度，借助農(nóng)村綜合金融服務(wù)站點(diǎn)開(kāi)展金融“體驗(yàn)式”宣傳教育，培養(yǎng)和利用好金融服務(wù)自愿者隊(duì)伍開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)教育，增強(qiáng)農(nóng)民金融素養(yǎng)，培養(yǎng)銀行卡用卡習(xí)慣和能力，加大農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作宣傳力度，有效維護(hù)農(nóng)民金融消費(fèi)合法權(quán)益，倒逼金融機(jī)構(gòu)不斷提升金融服務(wù)水平。

　�。ㄈ�）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)層面

　　1、加大信貸投放力度，加強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持。不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，探索適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色的信貸產(chǎn)品，比如研發(fā)符合農(nóng)民專業(yè)合作社及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融產(chǎn)品，實(shí)行統(tǒng)貸統(tǒng)還、個(gè)體認(rèn)貸的方式，解決單個(gè)農(nóng)戶信用擔(dān)保不足的問(wèn)題；針對(duì)xx玉米、蘋果、核桃等主要農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期及農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)季節(jié)特點(diǎn)，研發(fā)期限種類豐富的信貸產(chǎn)品。應(yīng)用好人民銀行支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)、貧困人口的融資成本。

　　2、完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。按照人民銀行部署，積極開(kāi)展脫貧攻堅(jiān)示范村的惠農(nóng)支付點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。完成對(duì)無(wú)業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)能力并的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的清理工作，確定村級(jí)覆蓋空白點(diǎn)，建設(shè)一批功能全、產(chǎn)品多的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)全縣行政村全覆蓋的目標(biāo)。在提高取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬等功能安全性和便捷性的基礎(chǔ)上，大力推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)機(jī)具設(shè)備在便民繳費(fèi)基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，積極推廣布放查詢機(jī)等簡(jiǎn)易型自助金融設(shè)備。

　　3、加大金融知識(shí)宣傳力度，提升農(nóng)民金融知識(shí)素養(yǎng)；不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量。

金融調(diào)研報(bào)告15

　　在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益增加。但是，我們?cè)谌〉贸煽?jī)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國(guó)家生產(chǎn)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

　　1、內(nèi)控文化缺失嚴(yán)重，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運(yùn)行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對(duì)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒(méi)有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內(nèi)控文化嚴(yán)重缺失，有機(jī)可乘，從而違紀(jì)違規(guī)，進(jìn)而走向犯罪。

　　2、制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量?jī)?nèi)控體系有效與否的標(biāo)準(zhǔn)并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執(zhí)行。制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔(dān)保資料作虛假擔(dān)保，或放款后私自取消擔(dān)保方的擔(dān)保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說(shuō)明制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少嚴(yán)格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。

　　3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權(quán)利，包括財(cái)務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機(jī)會(huì)和可能。如果沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì)輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強(qiáng)制休假制度，并專門出臺(tái)稽核監(jiān)督機(jī)制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒(méi)有達(dá)到這一要求，沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒(méi)有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

　　4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當(dāng)薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設(shè)有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達(dá)不到總員工數(shù)5%的國(guó)際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預(yù)，難以獨(dú)立開(kāi)展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無(wú)法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴(yán)肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”�；�核力量的薄弱，從某種意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　5、考核機(jī)制不完善，忽視金融風(fēng)險(xiǎn)。我們農(nóng)村合作銀行考核機(jī)制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標(biāo)完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機(jī)制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至?xí)�出現(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險(xiǎn)就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。

　　6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門才會(huì)真正肩負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往只處理作案當(dāng)事人，而不處理那些負(fù)有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的`部門與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長(zhǎng)期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。

　　二、如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)

　　1、建立和完善銀行內(nèi)控機(jī)制。要制定明晰的農(nóng)村合作銀行發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的決策體系、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制、審慎的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農(nóng)村合作銀行實(shí)際的內(nèi)部控制文化，使內(nèi)控意識(shí)和內(nèi)控文化滲透到每一位員工思想深處，使內(nèi)控成為每位員工的自覺(jué)行為，熟悉自身崗位職責(zé)，理解和掌握內(nèi)控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、建立和完善農(nóng)村合作銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系。要認(rèn)真借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)。重視貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)提示，重視早期預(yù)警，認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)提示制度。

　　3、建立和完善農(nóng)村合作銀行稽核審計(jì)體系。要積極建立相對(duì)完善的內(nèi)部稽核體系，提高稽核審計(jì)工作的獨(dú)立性，提高工作頻率和工作質(zhì)量，改進(jìn)方法，實(shí)現(xiàn)合規(guī)性監(jiān)督向合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性、效益性轉(zhuǎn)變，使事后監(jiān)督向事中、事前轉(zhuǎn)變。注意使用外部審計(jì)力量，進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的專業(yè)檢查作用，制定專業(yè)檢查制度，加大專業(yè)檢查力度，從嚴(yán)追究高管人員和直接責(zé)任人的法律責(zé)任。

　　4、樹(shù)立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動(dòng)性，防止片面追求高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。農(nóng)村合作銀行應(yīng)制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，不搞以存款論英雄和存款指標(biāo)分派到人的老式工作方法，而是應(yīng)通過(guò)改進(jìn)服務(wù)手段、增加業(yè)務(wù)品種和提高結(jié)算速度來(lái)贏得客戶，增加市場(chǎng)份額，提高經(jīng)濟(jì)效益。

　　5、建立和完善內(nèi)控信息體系。農(nóng)村合作銀行要建立完善的內(nèi)部管理信息系統(tǒng)，為內(nèi)控的設(shè)計(jì)、執(zhí)行、反饋提供信息保障；建立與農(nóng)村合作銀行及其內(nèi)控管理專職部門信息聯(lián)結(jié)和定期聯(lián)系機(jī)制，及時(shí)、真實(shí)、完整地傳遞監(jiān)管意圖、交流信息、溝通問(wèn)題；建立農(nóng)村合作銀行信息披露制度，及時(shí)向社會(huì)準(zhǔn)確披露相關(guān)信息，發(fā)揮社會(huì)對(duì)農(nóng)村合作銀行內(nèi)控建設(shè)的監(jiān)督作用。

　　6、重視和加強(qiáng)對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)管。農(nóng)村合作銀行要轉(zhuǎn)變內(nèi)控觀念，在加強(qiáng)基層內(nèi)控制度建立和執(zhí)行的同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)管，實(shí)行內(nèi)控問(wèn)責(zé)制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級(jí)管理人員轉(zhuǎn)變觀念，重視內(nèi)控與合規(guī)，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作，促進(jìn)農(nóng)村合作銀行健康持續(xù)發(fā)展，達(dá)到做優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)村合作銀行的目的。

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