有效防范存款保險制度的風(fēng)險

　　隨著金融自由化、利率市場化步伐的加快，金融監(jiān)管的放松以及金融產(chǎn)品的迅速創(chuàng)新，既帶來了金融業(yè)的巨變，推動了國際銀行業(yè)的發(fā)展，也形成了巨大的潛在風(fēng)險。

　　存款保險制度作為國家金融安全網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分，在保護(hù)中小儲戶利益、規(guī)范破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制、促進(jìn)各銀行間的公平競爭和防范金融危機(jī)等方面起到了積極作用，并為諸多國家所采納。

　　然而，任何一項(xiàng)制度都有其兩面性。在存款保險法律關(guān)系中，因?yàn)楦鞣疆?dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)存在著明顯的不對等，既得的利益與承擔(dān)的風(fēng)險不相匹配，加之金融市場中信息不對稱和委托代理關(guān)系的存在，使得存款保險制度極易導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險。而這種道德風(fēng)險問題也隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始日益暴露。 因此，如何借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過相關(guān)法律制度的完善有效防范道德風(fēng)險是我國要積極探索的問題。

　　本文首先從存款保險制度道德風(fēng)險的基礎(chǔ)理論出發(fā)，為后文論述奠定理論基礎(chǔ)；其次基于美、德兩國已經(jīng)形成了一套較為完善的道德風(fēng)險法律防范體系，本文將充分借鑒兩國存款保險制度中應(yīng)對道德風(fēng)險的不同法律機(jī)制，并從中獲得啟示，為我國制度建立中道德風(fēng)險的法律防控提供寶貴經(jīng)驗(yàn)；最后，結(jié)合我國國情，在分析我國當(dāng)前隱性存款保險制度道德風(fēng)險問題的基礎(chǔ)上，針對具體道德風(fēng)險防范實(shí)踐給予更為具體的法律對策建議。本文綜合運(yùn)用了文獻(xiàn)研究、對比分析、跨學(xué)科研究等研究方法，為論文研究提供有效的方法指導(dǎo)。

　　此外，本文創(chuàng)新之處在于結(jié)合了當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，從防范道德風(fēng)險的內(nèi)部機(jī)制提出相關(guān)的法律對策及建議，并圍繞措施對外部法制建設(shè)完善進(jìn)行了探討。一方面，我國需要在內(nèi)部機(jī)制上做好對道德風(fēng)險防范的合理制度構(gòu)建，即合理設(shè)計存款保險機(jī)構(gòu)組織形式、規(guī)定強(qiáng)制投保形式、限定保險額度、實(shí)施差別費(fèi)率等層面；另一方面，還要強(qiáng)化對外部市場及監(jiān)管環(huán)境的改善，這包括調(diào)整完善金融市場機(jī)制、強(qiáng)化金融監(jiān)管、有效的宏觀調(diào)控等方面，做到兩者相互協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)對存款保險制度中道德風(fēng)險的有效法律防范。

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