城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理中的問題探析論文

　　近年來，金融改革與金融創(chuàng)新持續(xù)深入，城商行理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，發(fā)售對(duì)象不斷增加，參與主體持續(xù)增多，理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，產(chǎn)品形式日益豐富，豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品較好地滿足了投資者投資需求，提高了居民的財(cái)產(chǎn)性收入，成為社會(huì)投資和城商行服務(wù)的重要組成部分，對(duì)城商行理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理的要求也越來越規(guī)范。大部分城商行因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)開辦時(shí)間短，在理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理中存在以下問題：

　　一、沒有建立專門的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門

　　部分城商行沒有設(shè)立單獨(dú)的理財(cái)部門，理財(cái)業(yè)務(wù)依托于資金部門，理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)與自有資金團(tuán)隊(duì)混合操作。2014年 7月，中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理體系有關(guān)事項(xiàng)的通知，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照單獨(dú)核算、風(fēng)險(xiǎn)隔離、行為規(guī)范、歸口管理等要求開展理財(cái)業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革。此次通知下發(fā)后，大部分城商行將理財(cái)業(yè)務(wù)部門獨(dú)立為一個(gè)經(jīng)營部門，但有部分城商行，并未嚴(yán)格按照監(jiān)管要求執(zhí)行，表面上成立了理財(cái)部或理財(cái)中心，但理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)為資金部門的下屬部門，沒有按照監(jiān)管要求進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革。

　　二、理財(cái)銷售管理不規(guī)范

　　理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)關(guān)系客戶的合法權(quán)益，大部分城商行因理財(cái)經(jīng)理專業(yè)能力不強(qiáng)，容易誤導(dǎo)宣傳，有的城商行因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品發(fā)行量少，發(fā)行規(guī)模不大，沒有專職的理財(cái)經(jīng)理，理財(cái)銷售人員專業(yè)水平相對(duì)較低，容易引發(fā)理財(cái)產(chǎn)品銷售投訴。

　　三、理財(cái)投資管理能力不足

　　理財(cái)業(yè)務(wù)因?qū)�業(yè)性較強(qiáng)，對(duì)投資研究及交易團(tuán)隊(duì)要求高，大部分城商行因人員限制，沒有建立專門的投資研究及交易團(tuán)隊(duì)，有的由原資金部門調(diào)劑，有的在日常工作中邊干邊學(xué)，理財(cái)產(chǎn)品投資的品種少，投資范圍小，大部分城商行選擇投資顧問或委托投資，由投資顧問協(xié)助投資或由委托合作機(jī)構(gòu)投資，造成理財(cái)業(yè)務(wù)成本高，理財(cái)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入少，不利于理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　四、理財(cái)從業(yè)人員管理方面達(dá)不到要求

　　理財(cái)從業(yè)人員包括理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)人員、投資交易人員、托管清算人員及銷售人員等。大部分城商行沒有專業(yè)的研發(fā)設(shè)計(jì)人員、投資交易人員、托管清算人員等理財(cái)從業(yè)人員，理財(cái)銷售人員采取行內(nèi)認(rèn)證的方式，由行內(nèi)理財(cái)部門組織培訓(xùn)及行內(nèi)認(rèn)證考試，理財(cái)銷售人員專業(yè)能力差，容易誤導(dǎo)銷售及引發(fā)客戶投訴。

　　五、未建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

　　城商行因理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展開展較晚，風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱，尚未建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，沒有建立前、中、后臺(tái)相互分離的管理機(jī)制，理財(cái)業(yè)務(wù)部門沒有專職的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測崗，沒有合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)或設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)限額。

　　城商行理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理方面普遍存在的問題，在部分全國股份制商業(yè)銀行同樣存在，因此加強(qiáng)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理，尤其是城商行理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理更為緊迫。結(jié)合目前城商行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，考慮監(jiān)管要求，在理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理方面提出如下建議：

　�。ㄒ唬┙�立理財(cái)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營部門，加強(qiáng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)

　　城商行應(yīng)按照監(jiān)管要求，設(shè)立專門的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，負(fù)責(zé)集中統(tǒng)一經(jīng)營管理全行的理財(cái)業(yè)務(wù)。在理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門內(nèi)部建立專業(yè)化的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)、交易團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)等。理財(cái)獨(dú)立經(jīng)營部門按照事業(yè)部制經(jīng)營管理，作為獨(dú)立的利潤主體，建立公平競爭的管理機(jī)制，在日常工作中建立能上能下、公平的淘汰機(jī)制。

　�。ǘ�）提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，防范理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　隨著開辦理財(cái)業(yè)務(wù)的城商行數(shù)量不斷增多，理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模越來越大，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制成為重中之重，一是城商行要將本行理財(cái)業(yè)務(wù)納入本行風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中，理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要在本行風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線的指導(dǎo)下建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度；二是城商行內(nèi)部設(shè)定各風(fēng)險(xiǎn)類別的限額指標(biāo)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中度、理財(cái)資金投資運(yùn)作的杠桿比率加以限制；三是加強(qiáng)委托投資投資顧問合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，設(shè)置合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過高級(jí)管理層的審批，由行內(nèi)相關(guān)部門每年對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡職調(diào)查，防止因合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題對(duì)城商行自身聲譽(yù)造成影響。

　　（三）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品銷售管理，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品銷售行為

　　城商行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理，在各類理財(cái)產(chǎn)品宣傳渠道中，將風(fēng)險(xiǎn)提示放在首位，要求客戶實(shí)事求是的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，將合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶。在理財(cái)產(chǎn)品的銷售文本中，公布所售產(chǎn)品在全國理財(cái)信息登記系統(tǒng)中的登記編碼及查詢網(wǎng)址，宣傳中對(duì)客戶說明查詢方法，讓客戶明明白白購買理財(cái)產(chǎn)品。

　　城商行應(yīng)加強(qiáng)營業(yè)場所的分區(qū)管理，設(shè)立專門的理財(cái)室或?qū)ｉT的理財(cái)柜臺(tái)，設(shè)置專職理財(cái)經(jīng)理，在日常理財(cái)業(yè)務(wù)開展中，經(jīng)常組織理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)銷售人員的考核監(jiān)督，提高理財(cái)銷售人員隊(duì)伍素質(zhì)，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品銷售行為。

　　（四）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品信息披露，規(guī)范信息披露內(nèi)容

　　城商行要做好理財(cái)產(chǎn)品的事前、事中、事后的信息披露，在理財(cái)產(chǎn)品銷售前，做好理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行公告，充分披露理財(cái)產(chǎn)品的類型，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，寫明適合哪些客戶購買。在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，定期發(fā)布運(yùn)行公告。理財(cái)產(chǎn)品到期，及時(shí)發(fā)布終止信息公告。

　�。ㄎ澹┘訌�(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)，提高理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)的有效性

　　城商行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查，檢查可以采取內(nèi)部審計(jì)及理財(cái)業(yè)務(wù)部門自我監(jiān)督形式進(jìn)行。城商行內(nèi)部審計(jì)對(duì)于本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，每季度應(yīng)至少隨機(jī)抽取一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全面審計(jì)，內(nèi)部審計(jì)應(yīng)包括對(duì)總行理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門及分支機(jī)構(gòu)的審計(jì)，對(duì)總行層面主要是從理財(cái)產(chǎn)品審批、信息披露、投資運(yùn)作等方面進(jìn)行審計(jì)，對(duì)分支機(jī)構(gòu)主要是從理財(cái)產(chǎn)品銷售、理財(cái)業(yè)務(wù)處理是否規(guī)范、理財(cái)銷售人員是否違規(guī)等方面進(jìn)行審計(jì)。

　　理財(cái)業(yè)務(wù)自我監(jiān)督主要是城商行理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門定期對(duì)本部門的業(yè)務(wù)進(jìn)行自查，同時(shí)定期組織對(duì)銷售網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查。

　�。�六）加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高理財(cái)從業(yè)人員隊(duì)伍素質(zhì)

　　城商行理財(cái)從業(yè)人員應(yīng)定期參加理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)及相關(guān)機(jī)構(gòu)組織的資產(chǎn)管理會(huì)議。城商行在參加理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，一是選擇合格的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)；二是選擇適合的培訓(xùn)內(nèi)容；三是要看培訓(xùn)主講人在業(yè)內(nèi)的影響力。城商行應(yīng)多參加合作機(jī)構(gòu)組織的資產(chǎn)管理研討會(huì)及相關(guān)論壇等，既可以學(xué)習(xí)，又可以與同業(yè)充分交流。

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