保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告(精品15篇)

　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，我們都不可避免地要接觸到報(bào)告，報(bào)告具有雙向溝通性的特點(diǎn)。我敢肯定，大部分人都對(duì)寫報(bào)告很是頭疼的，以下是小編為大家收集的保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告1

　　主任各位副主任各位委員：

　　根據(jù)市人大常委會(huì)20xx年其他工作要點(diǎn)和分月安排，5月10日，人大常委會(huì)市副主任洪秀波帶領(lǐng)部分市人大常委會(huì)組成人員法制委員會(huì)成員對(duì)我市醫(yī)�；�金運(yùn)行情況進(jìn)行了調(diào)研，實(shí)地察看了市中醫(yī)院市醫(yī)保局，聽取了市人社局關(guān)于我市醫(yī)保基金情況運(yùn)行的匯報(bào)并進(jìn)行了座談交流，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

　　一、基本情況

　　(一)職工醫(yī)保。全市參保8.15萬(wàn)人，參保率96.47%。20xx年基金收入23963.97萬(wàn)元，基金支出14463.78萬(wàn)元，基金當(dāng)期結(jié)余9500.19萬(wàn)元，累計(jì)結(jié)余30800.82萬(wàn)元，基金儲(chǔ)備金累計(jì)結(jié)余可保障月數(shù)為19個(gè)月。

　　(二)原居民醫(yī)保。全市參保12.09萬(wàn)人，參保率100%。20xx年基金收入6259.33萬(wàn)元，基金支出5489.63萬(wàn)元，基金當(dāng)期結(jié)余769.7萬(wàn)元，累計(jì)結(jié)余14884.88萬(wàn)元，基金累計(jì)結(jié)余可保障月數(shù)為xx個(gè)月。

　　(三)原新農(nóng)合。全市參保70.78萬(wàn)人，參保率100%。20xx年基金收入38xx0.44萬(wàn)元，基金支出36234.32萬(wàn)元，基金當(dāng)期結(jié)余293.25萬(wàn)元，累計(jì)結(jié)余11759.94萬(wàn)元。

　　二、主要做法

　　自我市實(shí)施基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革以來(lái)，市人社局對(duì)醫(yī)保嚴(yán)謹(jǐn)基金嚴(yán)格實(shí)行；收支兩條線；和�？顚�戶專屬的財(cái)務(wù)管理制度，采取收支分離管用分離錢賬分離和用撥分離的運(yùn)行機(jī)制，規(guī)范和完善了財(cái)務(wù)規(guī)范模式，避免出現(xiàn)了基金安全平穩(wěn)運(yùn)作。

　　(一)加強(qiáng)基金監(jiān)管，確保公募基金安全運(yùn)行。一是實(shí)行私募基金一級(jí)結(jié)算，減少該基金收支環(huán)節(jié)；加強(qiáng)報(bào)表預(yù)警機(jī)制分析，加強(qiáng)基金運(yùn)行管控，有效防范和化解基金化解運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。二是修編完善醫(yī)保審核和結(jié)算管理制度等規(guī)章制度，梳理規(guī)范各項(xiàng)改革備案審批事項(xiàng)的申報(bào)

　　審查等流程。推行；縱向負(fù)責(zé)橫向監(jiān)督；的工作機(jī)制，同時(shí)建立了從家庭收入到支出管理體制從主管領(lǐng)導(dǎo)到工作人員的權(quán)責(zé)分明的.內(nèi)部控制制度。

　　(二)深化醫(yī)保改革，解決基金運(yùn)行難題。一是開創(chuàng)了；總額控制下的單病種定額結(jié)算；的基金管理模式，改；模糊化；管理為；精算化；管理，進(jìn)一步完善了我市醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算管理。二是建立了標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)時(shí)化安全化的醫(yī)療保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)傳輸。同時(shí)，與78家省內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂了異地就醫(yī)即時(shí)結(jié)算服務(wù)協(xié)議，實(shí)行；五工作日辦結(jié)制，簡(jiǎn)化了參�；颊咿D(zhuǎn)院(診)急診的辦理流程，解決了異地就醫(yī)；墊支多報(bào)銷繁；的難題。

　　(四)建立長(zhǎng)效機(jī)制，打擊醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐行為。一是在全市所有慢性病門診住院部定點(diǎn)藥店安裝了視頻監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)時(shí)藥物查看其藥品擺放和供貨情況。二是建立了防治長(zhǎng)效機(jī)制，雷鼠發(fā)現(xiàn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)有違紀(jì)違規(guī)行為的，視情節(jié)嚴(yán)重程度進(jìn)行處罰，所有的罰沒收入全部劃入醫(yī)保統(tǒng)籌基金。三是在全市各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)零售藥店設(shè)置了專門的舉報(bào)舉報(bào)電話和信箱，對(duì)群眾反映的案件線索，做到件件調(diào)查，實(shí)名舉報(bào)100%反饋。四是上線醫(yī)療服務(wù)行為網(wǎng)上監(jiān)控控制系統(tǒng)，適度進(jìn)一步規(guī)范醫(yī)保醫(yī)療服務(wù)行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)違規(guī)醫(yī)療行為提醒事前告誡事中告誡和事后審定的功能，確�；�金投資安全有效運(yùn)行。20xx年，共查處13家定向醫(yī)療機(jī)構(gòu)和52家定點(diǎn)零售藥店存在違紀(jì)違規(guī)行為,涉及金額136.96萬(wàn)元，大半違紀(jì)違規(guī)金額已全部追繳至醫(yī)保該基金。

　　(五)狠抓隊(duì)伍建設(shè)，提升管理服務(wù)水平。一是實(shí)行；學(xué)習(xí)講堂；和；學(xué)習(xí)考試；制度，采取市直領(lǐng)學(xué)各科室一齊學(xué)等多種形式，全面提升全體干部職工外交業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)。二是全面推行首問負(fù)責(zé)制限時(shí)辦結(jié)制責(zé)任追究制和；窗口之星；評(píng)比活動(dòng)，進(jìn)一步改進(jìn)和不斷提高了工作作風(fēng)客戶服務(wù)意識(shí)和辦事效率。三是設(shè)立專門的咨詢電話和群眾意見箱，公布監(jiān)督電話，接受社會(huì)監(jiān)督，不斷地大幅提升服務(wù)水平，確保醫(yī)保組織工作科學(xué)化規(guī)范化秩序化。

　　三、存在的結(jié)構(gòu)性問題與困難

　　(一)基金擴(kuò)面征繳難度非常大。一是非公有制經(jīng)濟(jì)組織大都屬小微跨國(guó)公司企業(yè)，員工數(shù)量少用工期限短流動(dòng)性大勞動(dòng)關(guān)系建立不標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，擴(kuò)面操作難度大。二是部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)不景虧損嚴(yán)重，出現(xiàn)欠費(fèi)現(xiàn)象。三是有的單位和員工參保責(zé)任意識(shí)意識(shí)不強(qiáng)，知情權(quán)法人代表過分追求自身權(quán)益，為員工參保和繳費(fèi)繳費(fèi)的自主性不高。

　　(二)市域外醫(yī)療費(fèi)用控制難再。我市市域內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院費(fèi)用默氏祭出；總額牽制下總額的單病種定額結(jié)算；管理模式，而省級(jí)定點(diǎn)收款醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院費(fèi)用結(jié)算仍采取；據(jù)實(shí)結(jié)算；的管理模式，再加上對(duì)其缺乏有效的調(diào)控和手段，導(dǎo)致市域外住院醫(yī)療費(fèi)用逐年增高，基金運(yùn)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)逐年增加。

　　(三)醫(yī)保繳費(fèi)政策有待完善。靈活失業(yè)人員每人每年需繳納1782元醫(yī)保費(fèi)，城鄉(xiāng)居民每人每年但僅需繳納120元，兩者之間的個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相差近十五倍，導(dǎo)致參加職工醫(yī)保的靈活就業(yè)人員不斷城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，造成職工醫(yī)保參保人數(shù)不斷減少，公募基金抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷減弱。

　　(四)工作經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足。一是經(jīng)費(fèi)不足人員經(jīng)費(fèi)和日常會(huì)客經(jīng)費(fèi)不足。原醫(yī)保局和原新農(nóng)合整合后工作人員將增至74人，20xx年職員經(jīng)費(fèi)和日常辦公經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足。二是醫(yī)保網(wǎng)絡(luò)改造合作醫(yī)療維護(hù)費(fèi)用不足。按照省政府要求，我市需要進(jìn)行整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)改造異地就醫(yī)聯(lián)網(wǎng)結(jié)算平臺(tái)建立覆蓋市鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的四級(jí)管理服務(wù)六級(jí)信息系統(tǒng)，已納入預(yù)算經(jīng)費(fèi)與所需費(fèi)用相距甚遠(yuǎn)。

　　四、意見和建議

　　(二)進(jìn)一步建立健全機(jī)制，加強(qiáng)基金監(jiān)管。要根據(jù)醫(yī)保政策規(guī)定和工作實(shí)際，健全工作制度，規(guī)范辦事程序，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量；加強(qiáng)對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)的監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，杜絕漏洞；加大依法查處和打擊行騙騙取基金投資犯罪行為的力度，確�；�金安全高效運(yùn)行。

　　(四)進(jìn)一步完善醫(yī)保政策，提高公共衛(wèi)生水平。要根據(jù)市域醫(yī)保工作實(shí)際情況，適時(shí)對(duì)醫(yī)保包干標(biāo)準(zhǔn)醫(yī)療報(bào)銷范圍及標(biāo)準(zhǔn)需要進(jìn)行合理調(diào)整。醫(yī)療保險(xiǎn)要探索達(dá)致城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)城鄉(xiāng)居民社會(huì)保險(xiǎn)大病醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療救助政策；無(wú)縫銜接，完善醫(yī)療保障經(jīng)濟(jì)政策體系，提高公共衛(wèi)生水平。

　　(五)進(jìn)一步加強(qiáng)整隊(duì)建設(shè)，提升行政管理服務(wù)水平。要加快醫(yī)保數(shù)據(jù)庫(kù)工程建設(shè)，全面提升社會(huì)福利信息化管理水平。要加快業(yè)務(wù)人員機(jī)構(gòu)建設(shè)，將工作經(jīng)費(fèi)納入在工作中本級(jí)本級(jí)，配齊醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員編制，同時(shí)要不斷提高工作人員責(zé)任意識(shí)和工作水平，提升行政管理服務(wù)水平。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告2

　　歷經(jīng)三天的《“走進(jìn)新農(nóng)村”社會(huì)實(shí)踐》調(diào)研活動(dòng)終于結(jié)束了，這次社會(huì)實(shí)踐，讓我們?cè)谌松�的成長(zhǎng)中獲得了平時(shí)在課堂中不能獲得的知識(shí)、能力，不僅有思想上的收獲，也有能力上的收獲，更有綜合素質(zhì)上的收獲。下面，就本次調(diào)研活動(dòng)，我代表平江一中向長(zhǎng)郡中學(xué)的領(lǐng)導(dǎo)、老師、同學(xué)們作一個(gè)匯報(bào)。

　　一、課題調(diào)研總結(jié)

　　在此次調(diào)研活動(dòng)過程中，為了獲得更多信息，我們第五組在指定任務(wù)外還另外走訪了兩個(gè)村，完成了預(yù)期的調(diào)研報(bào)告表。我們調(diào)研的課題是關(guān)于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的實(shí)施狀況。被調(diào)研者的年齡基本在45歲以上，而農(nóng)村的青壯年大多都因?yàn)榫S持生計(jì)外出務(wù)工了。對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)國(guó)家政策，在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民通過村委會(huì)宣傳、村民的相互信息傳遞、以及媒體等途徑，對(duì)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有了一定的了解。他們絕大多參加了新農(nóng)保，為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，將自己未來(lái)的養(yǎng)老保障寄托在新農(nóng)保上。對(duì)于這種養(yǎng)老方式，他們覺得非常放心，充分信任共產(chǎn)黨和人民政府。不過，雖然現(xiàn)在農(nóng)村生活狀況有所提高，但消費(fèi)水平也在日益增長(zhǎng)，他們支付日常開支后剩余的錢已屈指可數(shù)。過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我們所調(diào)研的區(qū)域——平江縣三市鎮(zhèn)所有農(nóng)村人口，他們的養(yǎng)老保險(xiǎn)金一般都是每年交一百元。

　　農(nóng)民非常感謝政府對(duì)他們的關(guān)心，認(rèn)為有國(guó)家政策作保障，對(duì)自己日后的養(yǎng)老非常放心。但調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，隨著現(xiàn)有物質(zhì)生活水平的提高，物價(jià)的飛速上漲，盡管由前幾年的每月55元的養(yǎng)老金提高到去年的65元的補(bǔ)貼，但也只能略微解決一點(diǎn)點(diǎn)養(yǎng)老問題，不能從根本上解決現(xiàn)有物價(jià)生活水平下的貧困狀況。農(nóng)民認(rèn)為政府不差錢，還是希望國(guó)家能加大補(bǔ)貼力度。

　　調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，還有極少數(shù)的農(nóng)民沒有參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，原因是他們對(duì)政策根本不了解或不甚了解，這說(shuō)明基層政府對(duì)國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的宣傳力度還是不夠。但經(jīng)過我們一番宣傳過后，他們還是表示非常愿意參加新農(nóng)保。

　　幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)調(diào)研過后，我們發(fā)現(xiàn)新農(nóng)保在農(nóng)村已經(jīng)基本普遍，人們對(duì)這種養(yǎng)老方式非常滿意，對(duì)國(guó)家政策十分感激，但還是希望國(guó)家能加大補(bǔ)貼力度，大大解決養(yǎng)老問題。

　　作為青少年的我們，非�？春眠@種新農(nóng)保的前景，同時(shí)也希望農(nóng)民的養(yǎng)老問題能盡早得到解決！

　　二、感想

　　這幾天的體驗(yàn)，真可謂是痛并快樂著。雖然很累，很辛苦，喂飽了很多蚊子，但卻很有收獲，很有成就感，體會(huì)了農(nóng)民伯伯的艱辛。這幾天天氣確實(shí)很熱，但更熱的是鄉(xiāng)村人民那顆淳樸熱情的心。我們耽誤了他們休息的時(shí)間，他們卻毫不介意，反而笑意盈盈的給我們搬來(lái)椅子，泡好茶水，還有的農(nóng)民伯伯更是端來(lái)洗好的水果請(qǐng)我們品嘗。這不禁讓我們感到一絲慚愧，因?yàn)槲覀兤綍r(shí)的冷漠，因?yàn)槲覀兤綍r(shí)對(duì)農(nóng)村的歧視，因?yàn)槲覀兊牟欢�事。除調(diào)研的成果外，其實(shí)更大的收獲是心靈上的收獲，這是課堂上所學(xué)不到的東西，但鄉(xiāng)村人民卻教給了我們。

　　我們的戶外體驗(yàn)就這樣就結(jié)束了。雖然很苦，但我還是覺得很幸福，我覺得我們當(dāng)代青少年正是缺少了這樣的鍛煉機(jī)會(huì)，我很感謝學(xué)校能為我們提供這個(gè)平臺(tái)。我認(rèn)為今后不僅要注重學(xué)習(xí)，更要學(xué)會(huì)與人交流的方式與方法，在最短的時(shí)間內(nèi)讓人信任你，對(duì)你說(shuō)出真話。這也是我們?nèi)蘸蟛饺肷鐣?huì)所必須掌握的基本要求�？傊�，這次活動(dòng)真的讓我受益匪淺！

　　這幾天，我們有辛酸，有感動(dòng)，但不管怎么樣，都是幸福。我們把握不住明天，也改變不了昨天，但是今天，我們要狠狠的抓緊！

　　“紙上得來(lái)終覺淺，投身實(shí)踐覓真知”。我們可以肯定，經(jīng)過社會(huì)實(shí)踐的磨練，同學(xué)們會(huì)變得更加成熟、更加自信，從而促進(jìn)良好學(xué)習(xí)氛圍的形成。我們有理由相信，當(dāng)代高中生有能力承擔(dān)起未來(lái)建設(shè)國(guó)家的重任。追求進(jìn)步，刻苦求知，勤于實(shí)踐，全面成才，必將成為廣大高中同學(xué)的`共同心聲和行動(dòng)！社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)將為進(jìn)一步服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)、構(gòu)建和諧社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)！

　　三、花絮

　　我們付出，我們收獲

　　綠油油的田地，充滿了生機(jī)和希望。滿眼的綠色充盈著我們的視線，清新之感涌上心頭。這些都是農(nóng)民伯伯們辛苦勞動(dòng)的結(jié)晶，在炎炎烈日下辛勤勞作的成果，這片飽含汗水的土地卻被無(wú)私的奉獻(xiàn)給我們這群從沒下過田，沒干過農(nóng)活的孩子來(lái)嘗試除草，不怕我們毀壞他們的禾苗，農(nóng)民伯伯的這種樸實(shí)無(wú)私著實(shí)令我們感動(dòng)。

　　不夠熟練的我們，手拉著手，互相攙扶，一深一淺地在泥濘中前進(jìn)著拔草，每次失誤都會(huì)心生愧疚，自責(zé)不已。上岸后的我們，看著被我們勞作后的田地，和旁邊農(nóng)民伯伯的成果形成了鮮明的對(duì)比，我們終于體會(huì)到農(nóng)民種田是多么的不容易了。汗流浹背的我們雖然很累，但是很充實(shí)。我們雖然做的不夠完美，但是我們盡力了。

　　在這片希望的土地上，我們這群莘莘學(xué)子付出了我們的汗水，收獲了我們的果實(shí)。喜悅，汗水，哀怨，勞累，雜陳在一起，釀造了我們一生的美好。

　　發(fā)現(xiàn)美

　　其實(shí)仔細(xì)回想，最難忘的，最值得紀(jì)念的，往往是那些細(xì)節(jié)。

　　我們冒著蒙蒙的細(xì)雨，來(lái)到種田大戶徐大伯的家。他們聽說(shuō)我們此行的目的之后，始終微笑著。我們很高興，馬上就收拾紙筆開始記錄。

　　徐大伯很耐心地回答了我們提出的問題，而且還給我們講了很多對(duì)我們的調(diào)研有用的信息。此時(shí)的我們已經(jīng)調(diào)研了一天，又累又渴，眼冒金星。但我們還是盡量地保持著活力，努力的完成工作�；蛟S是徐大伯看出了我們的疲憊，從房里拿出了許多梨子，洗完之后親手送到我們手里，霎時(shí)感動(dòng)在我們心底蔓延很多人總抱怨這個(gè)世界的人性都已泯滅了，到處充滿“陰暗”。但其實(shí)不然，陰暗的背后隱藏著更多的曙光。生活中不是缺少美，而是缺少一雙發(fā)現(xiàn)美的眼睛。

　　禮讓上車

　　下鄉(xiāng)實(shí)踐調(diào)研活動(dòng)結(jié)束了，但其中有許多小小的瞬間，令人感動(dòng)。

　　長(zhǎng)郡中學(xué)的老師和同學(xué)們來(lái)的第一天，一中的師生夾道歡迎，熱情的幫助他們拿行李，還幫他們打掃了寢室，帶他們參觀我們的校園。這充分體現(xiàn)了一中學(xué)生的熱情好客，樂于助人。

　　這兩天乘坐汽車往返于學(xué)校與三市鎮(zhèn)之間的，平江一中的學(xué)生先讓遠(yuǎn)道而來(lái)的長(zhǎng)郡學(xué)生先上車，這是一種禮讓，盡管都是學(xué)生，盡管通過了一天的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)之后都有些勞累，但平江一中的學(xué)生始終站在車下，讓所有長(zhǎng)郡中學(xué)的同學(xué)先上車，這種禮讓，是好樣的，盡管我們都知道那車子里很擁擠，因?yàn)橐粋�(gè)19座的車，要坐上近40個(gè)人，顯然后上的沒有座位，但一中的學(xué)生還是做到了。

　　對(duì)此，我感觸良多。我們是一中的學(xué)子，應(yīng)該努力地做好每一件小事。而這些看似微不足道的小事，恰恰能體現(xiàn)一中學(xué)生的良好素質(zhì)。我們會(huì)繼續(xù)努力，關(guān)注生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，做一名優(yōu)秀的一中人！

　　四、感謝

　　時(shí)間過得真快，長(zhǎng)郡中學(xué)與平江一中年《“走進(jìn)新農(nóng)村”社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)》現(xiàn)在就要結(jié)束了，幾天的時(shí)間下來(lái)，我們心中充滿感激。

　　一是感謝長(zhǎng)郡中學(xué)和平江一中的領(lǐng)導(dǎo)、老師能給我們這個(gè)很好的社會(huì)實(shí)踐機(jī)會(huì)，讓我們有機(jī)會(huì)溶入到社會(huì)這個(gè)大家庭中去實(shí)踐、學(xué)習(xí)、鍛煉和成長(zhǎng)，讓我們?cè)谶@種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)中增長(zhǎng)了不少的見識(shí)，提升了我們的人生感悟。

　　二是感謝長(zhǎng)郡中學(xué)的同學(xué)們，是他們給我們帶來(lái)了的風(fēng)采。

　　三是感謝我們的團(tuán)隊(duì)成員，在這幾天的合作中，能團(tuán)結(jié)一致，團(tuán)結(jié)互助，并團(tuán)結(jié)合作，圓滿地完成了這次調(diào)研任務(wù)。

　　最后，我更要感謝給我們帶隊(duì)的張從軍老師，在這幾天中，他始終與我們堅(jiān)守在一起。張老師是我們這次調(diào)研活動(dòng)中年紀(jì)的一位老師，可他卻從不因?yàn)樽约耗挲g大就不跟隨隊(duì)伍，也不因?yàn)槟挲g大就不與我們合作，倒是在活動(dòng)過程中教給我們很多做人的道理，教給我們?cè)谏鐣?huì)實(shí)踐活動(dòng)中如何與人交流，如何來(lái)獲得農(nóng)民伯伯的信任從而獲得寶貴的調(diào)研資料。

　　感謝一切幫助過我們的農(nóng)民朋友，是他們的熱心與淳樸的感情，才讓我們圓滿地完成了任務(wù)。

　　最后，祝長(zhǎng)郡中學(xué)的領(lǐng)導(dǎo)、老師身體健康、工作順利，祝長(zhǎng)郡中學(xué)的同學(xué)學(xué)習(xí)進(jìn)步，愉快生活。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告3

　　今年，省政府出臺(tái)了《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，試點(diǎn)工作將于今年在省內(nèi)全面開展。新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼為主，具有保障水平適度、交費(fèi)方式靈活、適合農(nóng)民實(shí)際的特點(diǎn)。為促進(jìn)該項(xiàng)工作的開展，筆者根據(jù)**實(shí)際對(duì)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度推行進(jìn)行了調(diào)研。

　　一、基本情況

　　**地處漢江上游，川陜渝交界的大巴山北麓，南與重慶市毗鄰，北接漢陰漢濱、東連嵐皋、西與漢中鎮(zhèn)巴接壤。總面積2204平方公里，全縣轄25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，212個(gè)村(居)委會(huì)，1367個(gè)村小組，總?cè)丝?39281人，全縣農(nóng)業(yè)人口288290人，占總?cè)丝跀?shù)的84%，農(nóng)村18周歲至60周歲之間的人數(shù)(不含在校生)154196人，占總?cè)丝跀?shù)的45%，60歲以上(含60歲)38000人，占總?cè)丝跀?shù)的11%。20xx年農(nóng)民人均純收入2167元。全縣已參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)3750人，占農(nóng)村適齡人口的2%。

　　二、農(nóng)村居民繳費(fèi)及財(cái)政補(bǔ)貼資金測(cè)算情況

　　1、18歲至60歲之間的農(nóng)村居民，以上年度農(nóng)民人均純收入為繳費(fèi)基數(shù)，費(fèi)率按10%、15%、20%、25%、30%分別為216.7元、325.1元、433.4元、541.8元、650.1元，根據(jù)我縣農(nóng)民人均純收入和農(nóng)民生活消費(fèi)水平，18至45歲年齡段費(fèi)率按8%、46至59歲年齡段費(fèi)率按10%比較合適。

　　2、新型農(nóng)保財(cái)政補(bǔ)貼：我縣農(nóng)村60歲以上居民人口為38000人，按每人每月給予50元養(yǎng)老補(bǔ)貼，全年共需資金2280萬(wàn)元;參保人員繳費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，按我縣20xx年農(nóng)民人均純收入2167元為繳費(fèi)基數(shù)，年繳費(fèi)額為216.7元，財(cái)政給予2%的繳費(fèi)補(bǔ)貼，每人每年補(bǔ)43.34元,共需補(bǔ)貼668.28萬(wàn)元，如財(cái)政給予2.5%、3%、3.5%、4%的繳費(fèi)補(bǔ)貼，每人每年補(bǔ)貼分別為54.17元、65.01元、75.85元、86.68元，所需補(bǔ)貼分別為835.35萬(wàn)元、1002.42萬(wàn)元、1169.49萬(wàn)元、1336.57萬(wàn)元。

　　以上兩項(xiàng)按照最低標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，縣財(cái)政全年共需補(bǔ)貼2948.28萬(wàn)元。

　　三、存在的問題

　　通過測(cè)算存在以下問題：

　　1、縣財(cái)政對(duì)參加新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的`農(nóng)村居民實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)補(bǔ)貼，以2%的標(biāo)準(zhǔn)按20%的參保率計(jì)算，全年需資金133.65萬(wàn)元，按照我縣財(cái)政收入情況，縣財(cái)政無(wú)力全額承擔(dān)。

　　2、我縣60歲以上的(含60歲)農(nóng)村居民38000人，如按照政策規(guī)定本人不繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，由財(cái)政每月補(bǔ)貼50元，需資金2280萬(wàn)元/年，占我縣20xx年財(cái)政收入的27%，縣財(cái)政更無(wú)力承擔(dān)。

　　3、目前我縣農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作尚未移交，機(jī)構(gòu)、編制、經(jīng)費(fèi)等諸多方面制約此項(xiàng)工作的開展。

　　四、建議

　　1、按照省政府辦公廳《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》(陜政辦發(fā)[20xx]4號(hào))文件要求，采取重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面、逐步推進(jìn)的方法，主要抓好村組干部、外出務(wù)工經(jīng)商農(nóng)民、失地農(nóng)民、農(nóng)村專業(yè)大戶、計(jì)劃生育獨(dú)生子女戶(雙女戶)等重點(diǎn)人群率先參保，逐步向有經(jīng)濟(jì)條件且有參保愿望的農(nóng)民擴(kuò)展，不斷擴(kuò)大農(nóng)保覆蓋范圍。

　　2、落實(shí)農(nóng)保人員編制，明確管理和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)性質(zhì)，統(tǒng)一農(nóng)保機(jī)構(gòu)名稱，落實(shí)工作經(jīng)費(fèi)。建議縣級(jí)勞動(dòng)保障部門內(nèi)設(shè)“農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)股”，設(shè)置行政編制2-3名;設(shè)置參照公務(wù)員管理的全額事業(yè)單位“農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦中心”，編制5-10名。

　　3、把宣傳發(fā)動(dòng)作為推進(jìn)新型農(nóng)保試點(diǎn)工作的重要抓手，采取的多形式、多層次、多渠道宣傳方式，使新型農(nóng)保工作得到較快發(fā)展。一是通過“點(diǎn)對(duì)面”的宣傳方式，充分利用縣有線電視開辦專題欄目，采取立體式的宣傳;二是采取“面對(duì)面”的宣傳方式，組織流動(dòng)宣傳車進(jìn)行新型農(nóng)保政策宣傳和咨詢服務(wù)活動(dòng);三是實(shí)施“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的宣傳方式，聘請(qǐng)有宣講能力的參保者或到期領(lǐng)取戶作為新型農(nóng)保政策義務(wù)宣講員。通過多角度全方位的宣傳，實(shí)現(xiàn)新舊體制的順利過渡，為加快建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度奠定良好的群眾基礎(chǔ)。

　　4、建立健全基金監(jiān)管機(jī)制，確�；�金安全。財(cái)政部門要建立健全農(nóng)�；�金管理辦法，農(nóng)保機(jī)構(gòu)要建立基金內(nèi)審稽核制度;社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督部門要將農(nóng)�；�金納入日常監(jiān)管業(yè)務(wù)范圍，切實(shí)履行監(jiān)督職責(zé)，對(duì)基金的征繳、支付、管理等進(jìn)行定期檢查。同時(shí)還要加強(qiáng)財(cái)政、監(jiān)察、審計(jì)監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告4

　　1、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在著巨大的發(fā)展空間，市場(chǎng)“蛋糕”的做大，必然會(huì)為保險(xiǎn)中介帶來(lái)大量的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

　　在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模對(duì)比一般為1:3左右。中國(guó)銀行業(yè)在20xx年的總資產(chǎn)規(guī)模約為三百萬(wàn)億人民幣，如果按此關(guān)系，則中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該達(dá)到一百萬(wàn)億，如此的金融結(jié)構(gòu)才稱得上健康穩(wěn)健。而現(xiàn)實(shí)的情況是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)年資產(chǎn)規(guī)模只有二十萬(wàn)億，相當(dāng)于還有五倍增長(zhǎng)空間。

　　2、在發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)，專業(yè)中介渠道（除專屬代理外）實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占比均超過50%，而該項(xiàng)數(shù)據(jù)在20xx年的中國(guó)只有2.4%，從2.4%到50%，也有至少20倍的發(fā)展空間。

　　據(jù)我們的研究顯示：就凈資產(chǎn)收益率或者叫做投資效用而言，保險(xiǎn)中介的投資回報(bào)率較高。以實(shí)際數(shù)據(jù)作為案例來(lái)看，20xx年全年，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)3368.6億元。按25.5%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，收入為858.3億元，除以所有專業(yè)中介公司當(dāng)年凈資產(chǎn)總額442億元，相當(dāng)于每元資本投入帶來(lái)營(yíng)收1.94元。

　　而同年，國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)總額約為1.88萬(wàn)億元，保費(fèi)收入是3.66萬(wàn)億元，扣除大約20%的營(yíng)銷成本，其收入約為2.93萬(wàn)億元，再除以凈資產(chǎn)總額，結(jié)果相當(dāng)于每元資本投入帶來(lái)營(yíng)收1.55元。

　　再以大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)公司為例，20xx年，其凈資產(chǎn)是3.55億元，年?duì)I收入是18.23億元，凈利潤(rùn)是2.1億元。經(jīng)計(jì)算得出，其每元資本帶來(lái)的收入約為5.13元，凈資產(chǎn)回報(bào)率約為59%。比中國(guó)平安高出一倍有余。

　　從保險(xiǎn)中介保費(fèi)收入與保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的變化趨勢(shì)來(lái)看，兩者均實(shí)現(xiàn)了收入的逐年上漲趨勢(shì)，呈現(xiàn)較強(qiáng)的正相關(guān)性。保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)行業(yè)的作用越來(lái)越突出。近幾年，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入，靠中介渠道實(shí)現(xiàn)的占比達(dá)到85%上下（包含個(gè)人代理和專業(yè)中介機(jī)構(gòu)）。

　　當(dāng)下，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。保險(xiǎn)中介的價(jià)值，在于站在客戶的立場(chǎng)，以專業(yè)中立的態(tài)度貨比三家，并為客戶獲得知情權(quán)、擁有選擇權(quán)和促進(jìn)公平交易權(quán)，這是以客戶利益為主的保險(xiǎn)中介的制勝法寶，也更貼合保險(xiǎn)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障的本源。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)銷分離的大潮即將到來(lái)，保險(xiǎn)中介將成為未來(lái)新的投資風(fēng)口。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見》，充分肯定保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)揮的重要作用，并提出建立多層次、多成分、多形式保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系的目標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革做出了具體部署。特別是對(duì)專業(yè)保險(xiǎn)中介的發(fā)展更是有積極地引導(dǎo)。這為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展創(chuàng)造了良好的氛圍。

　�。ㄒ唬┶厔�(shì)一：保險(xiǎn)中介行業(yè)由粗放式逐步向精細(xì)化發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。

　　整體上看，目前保險(xiǎn)中介代理人隊(duì)伍仍以女性為主，占比為73%，而男性只占27%。其學(xué)歷則以大專為主，約占40%，而本科及以上學(xué)歷的代理人從20xx年的22.76%，提升到20xx年的26.97%。

　　當(dāng)前，保險(xiǎn)代理人的工作地域開始向省會(huì)城市集聚，達(dá)54.46%，比20xx年高出11個(gè)百分點(diǎn)。20xx年，省會(huì)城市和直轄市共吸納了72%的從業(yè)人員。從年齡上看，25-45歲的營(yíng)銷員占據(jù)主體地位，近75%。

　　20xx年，我國(guó)代理人數(shù)量同比下降7.6%，減少87.2萬(wàn)人。截至今年上半年，我國(guó)上市險(xiǎn)企代理人數(shù)量減少130萬(wàn)人，傳統(tǒng)的“人海戰(zhàn)術(shù)”已經(jīng)明顯地難以為繼。

　　在多方因素的共同作用下，龐大的營(yíng)銷員隊(duì)伍將逐步精簡(jiǎn)優(yōu)化，整個(gè)行業(yè)將通過優(yōu)勝劣汰、清虛提質(zhì)來(lái)進(jìn)一步提升績(jī)效產(chǎn)能。

　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)亦需要擯棄人海戰(zhàn)術(shù)，注重打造精英團(tuán)隊(duì)，轉(zhuǎn)向輕資產(chǎn)的高效發(fā)展模式。并借助線上化平臺(tái)的工具，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)、低成本、高效率的運(yùn)營(yíng)。

　　在工作業(yè)績(jī)方面，約40%的保險(xiǎn)營(yíng)銷員年完成保單數(shù)為12-24件，占比最大。

　　營(yíng)銷員月收入的主體區(qū)間則集中于3000-6000元，約占31%。月收入2萬(wàn)元以上的'，占到12.22%。

　　大部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員的年保單完成數(shù)相對(duì)較少，月收入水平仍然較低。

　　（二）趨勢(shì)二：科技和創(chuàng)新是未來(lái)保險(xiǎn)中介發(fā)展的核心因素。

　　1、科技賦能代理人和傳統(tǒng)專業(yè)中介人員，提升效能與客戶體驗(yàn)，展業(yè)和服務(wù)呈現(xiàn)線上化趨勢(shì)。

　　2、新型專業(yè)中介創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，從單純的基礎(chǔ)引流向定制化場(chǎng)景轉(zhuǎn)變，以實(shí)現(xiàn)高轉(zhuǎn)換率和精準(zhǔn)營(yíng)銷。

　　3、借助智能化的展業(yè)工具平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)展業(yè)與服務(wù)的線上化。

　　通過移動(dòng)端、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等多方終端數(shù)據(jù)采集，利用大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶需求深度分析，進(jìn)而在一定程度上將改善這一問題。

　　因全域數(shù)字化構(gòu)建尚處于早期階段，因此產(chǎn)品去同質(zhì)化設(shè)計(jì)，目前也處落地早期，現(xiàn)階段雖無(wú)法形成“千人千面”的保險(xiǎn)產(chǎn)品；但可將產(chǎn)品的標(biāo)的、條款責(zé)任、規(guī)則等信息等進(jìn)行功能封裝，結(jié)合用戶需求進(jìn)行組合配置，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品組裝與上線，可將上線周期由1個(gè)月縮短至2天，產(chǎn)品差異化配置時(shí)間可由1周縮短至數(shù)小時(shí)，并做到最大化滿足用戶需求。

　�。ㄈ�）趨勢(shì)三：保險(xiǎn)中介需要打造核心能力以驅(qū)動(dòng)長(zhǎng)期發(fā)展。

　　1、標(biāo)準(zhǔn)化和碎片化的產(chǎn)品容易被客戶理解和接受，銷售環(huán)節(jié)所需的專業(yè)技能不高，容易導(dǎo)致去中介的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司通過直接觸達(dá)客戶，減少中間環(huán)節(jié)和降低銷售成本。

　　當(dāng)前，很多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，都是在沿著這一路經(jīng)在做減法。在這一規(guī)律下，中介機(jī)構(gòu)必須具備核心價(jià)值，才能在價(jià)值鏈條中生存下來(lái)。

　　2、綜合解決方案能力將是保險(xiǎn)中介的核心價(jià)值和發(fā)展驅(qū)動(dòng)引擎。

　　“產(chǎn)品+服務(wù)”的模式組建，將成為保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的差異化策略。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售的基礎(chǔ)上，探索為保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品改進(jìn)和開發(fā)設(shè)計(jì)咨詢服務(wù)，并集合多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，為客戶提供綜合解決方案。

　　3、場(chǎng)景化營(yíng)銷與服務(wù)，嵌入式滲透業(yè)務(wù)，構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)圈。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告5

　　民生問題，是關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定的重大問題，但由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)民的平均生活水平大大落后于城鎮(zhèn)居民，這已經(jīng)成為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的不和諧因素。中央政府從“三農(nóng)”問題到推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，再到十七大報(bào)告首次單列篇章闡述“民生”問題，這些無(wú)不表明中國(guó)的社會(huì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)新階段，民生正成為我們黨工作的重點(diǎn)，而在當(dāng)代中國(guó)，積極構(gòu)建完善的農(nóng)村社會(huì)保障體系已成為解決民生問題的重中之重了。本文試圖從農(nóng)村社會(huì)保障的三個(gè)主要方面即農(nóng)村最低生活保障、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀出發(fā)，探尋我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障存在的一系列問題，進(jìn)而提出相應(yīng)的對(duì)策措施。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占全國(guó)總?cè)丝诘?0%，完善農(nóng)村社會(huì)保障，對(duì)加快我國(guó)社會(huì)保障制度建設(shè)，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)相互協(xié)調(diào)發(fā)展，保持社會(huì)穩(wěn)定，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，具有極為重要的作用和十分重要的意義。但是目前我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障覆蓋面低、資金來(lái)源不足等問題嚴(yán)重阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，如何完善我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障制度，成為政府相關(guān)部門當(dāng)前一項(xiàng)急需解決的重要任務(wù)。提高服務(wù)水平，進(jìn)一步健全工作制度，規(guī)范各項(xiàng)管理，明確工作職責(zé)，加強(qiáng)協(xié)作溝通，形成工作合力，優(yōu)化辦事環(huán)境，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高服務(wù)技能，強(qiáng)化宗旨觀念，提升服務(wù)質(zhì)量，有效做好各項(xiàng)社會(huì)保障工作，做到應(yīng)保盡保，應(yīng)收盡收，不斷擴(kuò)大社會(huì)保障工作的影響力，著力提高廣大農(nóng)村的社會(huì)保障工作水平。

　　一、農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)狀

　　首先是傳統(tǒng)的農(nóng)村社會(huì)保障功能削弱。在以前的舊中國(guó)，農(nóng)村的社會(huì)保障是完全依賴著個(gè)人家庭的。"百善孝為先"。就是靠著這個(gè)"孝"字，靠著孝道，我們家庭中的老年人才得以有一個(gè)比較安穩(wěn)的晚年。隨著社會(huì)發(fā)展和計(jì)劃生育政策的實(shí)施,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)日趨小型化,出現(xiàn)了一對(duì)中年夫婦將要承擔(dān)雙方父母四人的"生老病死"和一個(gè)或兩個(gè)子女的撫養(yǎng)責(zé)任,這將使未來(lái)家庭不堪重負(fù)。而為了解決這個(gè)問題，大量的農(nóng)村勞動(dòng)力遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，來(lái)到大城市里打工，造成農(nóng)村"留守老人""留守兒童"等現(xiàn)象。

　　其次是農(nóng)村社會(huì)保障任務(wù)加重。農(nóng)村人口老年化問題日益突出。有資料顯示,截止20xx年，我國(guó)60歲以上人口已達(dá)到1.14億，占總?cè)丝诘?0%;其中65歲以上人口1.1億，占總?cè)丝诘?.5% 。目前,全國(guó)70%以上的老齡人口分布在農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村老齡化問題較為突出。我國(guó)人口老齡化的增長(zhǎng)速度快于預(yù)期,并且以年均3.2%速度持續(xù)增長(zhǎng)。人口老齡化導(dǎo)致社會(huì)勞動(dòng)人口減少、社會(huì)負(fù)擔(dān)加重等一系列問題,客觀上進(jìn)一步加重了農(nóng)村養(yǎng)老的壓力。疾病問題

　　依然是困擾農(nóng)民的瓶頸。雖然現(xiàn)在新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度已經(jīng)在農(nóng)村實(shí)行起來(lái)，但那畢竟還只局限在某些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方，還不能全面的實(shí)行。在經(jīng)濟(jì)落后的貧困地區(qū)依然數(shù)以億計(jì)的農(nóng)民處于醫(yī)療無(wú)保障的困難境。農(nóng)民工社會(huì)保障權(quán)益亟需保障，與城市的人相比，受到種種歧視，不僅就業(yè)機(jī)會(huì)少，而且就業(yè)后待遇不公。而且在保險(xiǎn)待遇上也與正式工存在很大的差別。

　　最后是現(xiàn)有的農(nóng)村社會(huì)保障水平低。有關(guān)社會(huì)保障水平的研究表明，社會(huì)保障支出占GNP的比重，1991年全國(guó)是6.2%，城市是10.3％，農(nóng)村是1.5％；至1994年，全國(guó)是6.0％，城市是10.8％，農(nóng)村是1.3％。占我國(guó)總?cè)丝?0％的農(nóng)村人口，只享有社會(huì)保障支出的10％左右，占總?cè)丝?0％的城市人口卻占有近90％的社會(huì)保障費(fèi)用。從人均社會(huì)保障費(fèi)用看，城市居民是農(nóng)村居民的20倍以上。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障的實(shí)際水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于適度水平，這種狀況至今一直沒有大的變化。

　　二、現(xiàn)在農(nóng)村社會(huì)保障的主要方式

　　一是農(nóng)村最低生活保障。農(nóng)村最低生活保障制度是國(guó)家和社會(huì)為保障低收入難以維持最基本生活的農(nóng)村貧困人口而建立的社會(huì)救助制度。傳統(tǒng)的社會(huì)救濟(jì)方式一般不規(guī)范，不統(tǒng)一，實(shí)施中具有很大的隨意性，救濟(jì)方式以臨時(shí)救濟(jì)為主，定期救濟(jì)以集體救濟(jì)為主，而且只對(duì)五保戶和困難人口提供救濟(jì)。1995年國(guó)家民政部門在部分地區(qū)開展農(nóng)村最低生活保障制度試點(diǎn)工作，改革了以往的農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)工作，保障了真正困難的農(nóng)村人口的生活。二十世紀(jì)末，全國(guó)農(nóng)村實(shí)行最低生活保障的縣占全國(guó)總數(shù)的90%以上，覆蓋農(nóng)村人口近四個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村最低生活保障資金由國(guó)家和集體籌集。但從目前來(lái)看，由于經(jīng)費(fèi)短缺，需要救濟(jì)的人很多，因此，該制度只能按照最低標(biāo)準(zhǔn)提供待遇，在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村最低生活保障制度難以貫徹落實(shí)。

　　二是農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民生活方式的改變以及生活水平的顯著提高，農(nóng)村老年人口的生活保障問題逐漸凸顯出來(lái)。計(jì)劃生育政策實(shí)行以來(lái)，農(nóng)村家庭子女逐漸減少，老年人的比例逐漸增大，家庭的養(yǎng)老功能相對(duì)弱化。隨著農(nóng)村生活水平的提高和醫(yī)療條件的改善，農(nóng)村人口平均壽命也在延長(zhǎng)，老齡化問題也比較突出。隨著近年來(lái)農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移步伐的加快，青壯年遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，留住人口中老年人占絕大多數(shù)，他們的生活保障問題逐漸呈現(xiàn)出來(lái)。依靠土地養(yǎng)老面臨風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民基本上還是靠天吃飯，況且農(nóng)民失去土地是近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村一個(gè)較為普遍的社會(huì)現(xiàn)象。近年來(lái)，在我調(diào)查的家鄉(xiāng)及其周圍，60歲以上的老人每人每月大約可以領(lǐng)取90元左右，這個(gè)政策對(duì)農(nóng)村的老人來(lái)說(shuō)可以解決最基本的生活問題。

　　三是農(nóng)村新型合作醫(yī)療。目前我國(guó)農(nóng)村的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有合作醫(yī)療、醫(yī)療保險(xiǎn)、統(tǒng)籌解決住院費(fèi)及預(yù)防保健合同等多種形式，其中合作醫(yī)療是最普遍的形式。農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府支持，農(nóng)民群眾與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組共同籌資，在醫(yī)療上實(shí)行互助互濟(jì)的一種有醫(yī)療保險(xiǎn)性質(zhì)的農(nóng)村健康保險(xiǎn)制度，從20xx年起，中央和地方財(cái)政不斷增加財(cái)政投入，加強(qiáng)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為重點(diǎn)的農(nóng)村衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全農(nóng)村三級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和醫(yī)療救助救助體系。但是農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生狀況并沒有多大的改善，特別是農(nóng)村新型合作醫(yī)療空白點(diǎn)仍然較多。其主要原因表現(xiàn)如下：經(jīng)驗(yàn)不足、資金籌集十分困難、觀念難轉(zhuǎn)變、合作醫(yī)療管理操作難。

　　三、農(nóng)村社會(huì)保障存在的問題：

　　一是范圍小，保障性差�，F(xiàn)有的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村合作醫(yī)療制度，均采取農(nóng)民自愿參加、政府和集體適當(dāng)扶持的辦法。源于農(nóng)民自身對(duì)保障的認(rèn)識(shí)差異、實(shí)際支付能力不足和村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)扶持能力不同，以及地方公共財(cái)政缺乏對(duì)農(nóng)民社會(huì)保障的現(xiàn)實(shí)支付能力，現(xiàn)有的農(nóng)村社會(huì)保障形式、保障內(nèi)容、保障水平等存在較大差異，總體表現(xiàn)為保障意識(shí)區(qū)域差異大、保障內(nèi)容和形式缺乏規(guī)范、保障水平低和覆蓋面小、保障功能差。另外一些地方的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)片面追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展，片面強(qiáng)調(diào)GDP和吸引外資，不考慮農(nóng)民利益，在對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)者的社會(huì)保障上基本上是一片空白，這種情況，損害了勞動(dòng)者的基本權(quán)益，也影響了企業(yè)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)效益的'提高。

　　二是保障水平低下。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期處于極低的發(fā)展水平，農(nóng)民可自由支配的收入也極其有限，所以他們用于社會(huì)保障方面的消費(fèi)，也只能是一種低水平的社會(huì)保障。自1992年開始在全國(guó)推行的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，盡管民政部門和政府其他部門投入了相當(dāng)大的精力，但距離農(nóng)民最基本的養(yǎng)老需求的滿足尚有相當(dāng)距離。其次農(nóng)村的醫(yī)療保障制度也基本上處于同樣的境地。農(nóng)民很多情況下都陷入缺醫(yī)少藥、療費(fèi)昂貴、毫無(wú)醫(yī)療保障的窘境，農(nóng)村集體衛(wèi)生室基本承包給了赤腳醫(yī)生，同時(shí)政府鼓勵(lì)社會(huì)化辦醫(yī)，農(nóng)村出現(xiàn)大量個(gè)體開業(yè)診所，這為方便群眾就醫(yī)、緩解就醫(yī)矛盾起了重要作用，但另一方面也使各級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生單位已經(jīng)從合作關(guān)系變成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，縣鄉(xiāng)兩級(jí)醫(yī)院門診量下降，設(shè)備利用率低，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院人才大量外流，而非專業(yè)人員膨脹。衛(wèi)生資源在市場(chǎng)配置中更多地傾向了城市，有些地區(qū)農(nóng)村再度出現(xiàn)缺醫(yī)少藥的局面，醫(yī)療價(jià)格大幅上升，有相當(dāng)一部分農(nóng)民醫(yī)療狀況惡化。有調(diào)查顯示，占人口80%的農(nóng)村居民，僅享受社會(huì)保障的11%，可見保障水平之低。

　　三是資金籌措困難。目前農(nóng)村社會(huì)保障的資金主要由個(gè)人或集體負(fù)擔(dān)，而由于國(guó)家長(zhǎng)期對(duì)城市和工業(yè)的政策傾斜，導(dǎo)致農(nóng)民收入水平低，多數(shù)農(nóng)民沒有參保能力。有些經(jīng)費(fèi)緊張的地方，農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)工作處于停頓狀態(tài)，這樣不僅造成了資金來(lái)源的不足，降低了保障標(biāo)準(zhǔn)，而且也影響了農(nóng)村參加養(yǎng)老和醫(yī)療等保障的積極性，加大了保障工作的難度。所以我國(guó)應(yīng)盡快改變目前這種資金來(lái)源方式，尋找適合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況的多渠道的來(lái)源方式。

　　四是社會(huì)保障管理混亂。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)狀是城鄉(xiāng)分割、多頭管理、各自為政。既無(wú)統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，也無(wú)統(tǒng)一的管理辦法。從管理機(jī)構(gòu)上看，部分地區(qū)在國(guó)有企業(yè)工作的農(nóng)村職工的社會(huì)保障統(tǒng)籌歸勞動(dòng)部門管理，醫(yī)療保障歸衛(wèi)生部門和勞動(dòng)者所在單位或鄉(xiāng)村集體共同管理，農(nóng)村養(yǎng)老和優(yōu)撫救濟(jì)歸民政部門管理，一些地方的鄉(xiāng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也建立了社會(huì)保障辦法。但由于這些部門所處地位和利益關(guān)系不同，在社會(huì)保障的管理和決策上經(jīng)常發(fā)生矛盾。由于多家分割，政事不分，缺乏監(jiān)督，使本來(lái)已經(jīng)夠亂的管理體制更加混亂。另外，農(nóng)村社會(huì)保障還存在發(fā)展不平衡，發(fā)展緩慢，對(duì)國(guó)民收入再分配功能差等問題。

　　五是社會(huì)保障基金管理缺乏法律保障。由于農(nóng)村社會(huì)保障體制尚未確立，社會(huì)保障尚未立法，更沒形成法律體系，使農(nóng)村社會(huì)保障工作無(wú)法可依，無(wú)章可循，致使農(nóng)村社會(huì)保障基金管理缺乏約束，資金使用存在風(fēng)險(xiǎn)大，無(wú)法解決保值增值的問題。有的將社會(huì)保障基金借給企業(yè)周轉(zhuǎn)使用，有的用來(lái)搞投資，炒股票，更有甚者利用職權(quán)貪污盜竊，致使基金大量流失，嚴(yán)重影響基金正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　總體看來(lái)，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)實(shí)狀況存在著保障水平低、社會(huì)化程度低、政府扶持力度小、覆蓋范圍窄、法律制度缺失等諸多問題。農(nóng)村社會(huì)保障不僅滯后于城市,而且滯后于農(nóng)村自身對(duì)社會(huì)保障的現(xiàn)實(shí)需要。構(gòu)建適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障，即使說(shuō)農(nóng)村目前尚未達(dá)到城市那樣的燃眉之急的地步，但也必須清醒地認(rèn)識(shí)到這在農(nóng)村也已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村社會(huì)保障的發(fā)展和推進(jìn)關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面健康發(fā)展，關(guān)系到農(nóng)村的社會(huì)穩(wěn)定，也關(guān)系到國(guó)家的社會(huì)穩(wěn)定。在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的條件下，要一下子就實(shí)現(xiàn)完善農(nóng)村社會(huì)保障體系還不太可能，但我們國(guó)家和社會(huì)要正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村的實(shí)際情況，在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)上，逐步建立和完善我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障體系。為更好地實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合和共同發(fā)展，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)、全面建設(shè)小康社會(huì)作出努力！

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告6

　　前言：在人口老齡化日益加劇的今天，養(yǎng)老問題成為我們?nèi)找骊P(guān)注的問題之一，老年人口的急劇增加使維權(quán)護(hù)老成為新世紀(jì)的一個(gè)社會(huì)性問題。二在老年人群中，農(nóng)村老人約占80%，在農(nóng)村，留守老人的晚年生活出現(xiàn)了幾多不便，農(nóng)村老人老有所養(yǎng)的問題比城鎮(zhèn)老人更為嚴(yán)重。在當(dāng)今金融危機(jī)的背景先，積極推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)尤其是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于改善中老人生活水平及移動(dòng)內(nèi)需等等方面具有重要意義。而當(dāng)前推行的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是繼農(nóng)村低保制度和新型農(nóng)村合作醫(yī)療之后的第三大農(nóng)村社保制度，將使農(nóng)民也能夠和城鎮(zhèn)居民一樣享受基本同等的社會(huì)保障權(quán)益。此次調(diào)查，我們通過對(duì)農(nóng)村相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)情況的調(diào)查分析，展現(xiàn)了當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本情況、實(shí)施成果以及存在的一些問題。

　　一、調(diào)查背景與目的

　　作為新時(shí)代的大學(xué)生，我們應(yīng)該關(guān)注社會(huì)，了解社會(huì)，投身社會(huì)。老師要求我們?cè)谶@個(gè)暑假期間做一些社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告，于是我對(duì)我們村子老年人的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題進(jìn)行調(diào)查。探究現(xiàn)階段十點(diǎn)的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)政策實(shí)施現(xiàn)狀與存在的問題。

　　二、調(diào)查對(duì)象

　　我在我的村子周圍展開調(diào)查，我對(duì)部分老年人進(jìn)行尋訪調(diào)查，了解他們對(duì)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)政策實(shí)施的認(rèn)識(shí)以及自己的看法。

　　三、調(diào)查內(nèi)容及方式

　　每天我都和鄉(xiāng)政府的叔叔阿姨在去走訪周邊的老人，鄉(xiāng)機(jī)關(guān)人要有兩方面的不同，過去的勞農(nóng)保較以前員告訴了我一些關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的基本知識(shí)，他們告訴我自從我國(guó)政府出臺(tái)了新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策后，全國(guó)已有25個(gè)省、305個(gè)縣開展新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。

　　新農(nóng)保較以前主要有兩方面的不同：首先，籌資的結(jié)構(gòu)不同。過去的勞農(nóng)保主要都是農(nóng)民自己繳費(fèi)，實(shí)際上是一種自我存儲(chǔ)的方式。新農(nóng)保一個(gè)最大的區(qū)別就是個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼結(jié)合是三個(gè)籌資渠道。特別是中央財(cái)政對(duì)地方進(jìn)行補(bǔ)助。第二，勞農(nóng)保主要是建立農(nóng)民的賬戶，新農(nóng)保在支付機(jī)構(gòu)上的設(shè)計(jì)是兩部分：一部分是基礎(chǔ)養(yǎng)老金，一部分是個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金。而基礎(chǔ)養(yǎng)老金是由國(guó)家財(cái)政全部保證支付的。

　　此外，國(guó)家為每個(gè)新農(nóng)保參保人建立終身幾率的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶。個(gè)人繳費(fèi)，集體補(bǔ)助及其他經(jīng)濟(jì)組織、社會(huì)公益組織、個(gè)人對(duì)參保人的資助、地方政府對(duì)參保人繳費(fèi)補(bǔ)貼全部計(jì)入個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額目前每年參考中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣一年期存款利率計(jì)息。養(yǎng)老金的待遇條件是只要年滿十六歲的人就可以參加投保，一直投保到五十九歲為止，在此期間參保人員每年只需選擇xx0元、200元、300元、400元、500元這五個(gè)檔次中的一種繳費(fèi)即可，參保人自主選擇檔次，多繳多得。國(guó)家依據(jù)農(nóng)村居民人均收入增長(zhǎng)等情況適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)檔次。當(dāng)年齡達(dá)到六十周歲時(shí)即可開始領(lǐng)取保險(xiǎn)資金。

　　在外面走訪的兩個(gè)多星期中，訪問了不少的村子。尋訪的人有老人也有中年人，參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的人中以40~50年齡段最多。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有三分之一的人對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)知道比較清楚，而三分之二的人對(duì)其不太了解。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與度與普及度有待提高。根據(jù)調(diào)查的結(jié)果得知目前不買養(yǎng)老保險(xiǎn)的原因中，村民目前的經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法負(fù)擔(dān)這一項(xiàng)占很大的比例，而又少數(shù)的人是因?yàn)椴惶�了解農(nóng)保的`政策和制度不敢貿(mào)然參與，還有些人認(rèn)為以后每月拿到的養(yǎng)老金比較少?gòu)亩�不遠(yuǎn)參加投保。而已經(jīng)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)的人中，不少人是為了減少子女的負(fù)擔(dān)才參與投保的，也有不少人是為了保證自己的老年生活，參保的人中大部分人都覺得現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度所要交納的保險(xiǎn)金額比較合理，他們覺得政府實(shí)行的關(guān)于農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)的一系列措施對(duì)于農(nóng)民的切身利益比較有利，也有人有其它的原因。

　　雖然現(xiàn)在現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還存在著制度不完善、基金保值增值困難等問題，但也有人認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村有廣闊的發(fā)展空間人們對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期很高。

　　通過我和叔叔阿姨一起走訪的各個(gè)家庭得到了不少的收獲，其中有位爺爺很高興的對(duì)我們說(shuō)：現(xiàn)在我們中國(guó)變的越來(lái)越好了，現(xiàn)在呀！我們不只不用交農(nóng)業(yè)稅，而且還給我們補(bǔ)貼，還給我們這些有年紀(jì)的老人發(fā)放養(yǎng)老金，以前都是沒有的，可能補(bǔ)貼的資金不算很多。但至少可以減輕點(diǎn)家里的負(fù)擔(dān)。他還說(shuō)了很多話，大多都是關(guān)于國(guó)家政策怎么怎么好的話。

　　盡管養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有很多的好處，但卻也存在某些不足之處。我

　　國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要存在的主要問題是缺乏應(yīng)有的社會(huì)性和福利性、制度的不穩(wěn)定。有些人認(rèn)為基金的保值增值困難，并且覆蓋面積小，而且，從整體來(lái)看，大部分農(nóng)村居民仍然延續(xù)了家庭養(yǎng)老的現(xiàn)狀，只有少數(shù)農(nóng)村居民能夠享受到農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、優(yōu)撫安置和商業(yè)保險(xiǎn)等某一種或多種養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。所以說(shuō)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀并不理想，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀急需改善。

　　雖然只是一個(gè)簡(jiǎn)短的實(shí)習(xí)，但我卻更那些叔叔阿姨學(xué)到了不少。以前我只知道有農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)這一項(xiàng)惠民的政策，從爸爸的口中偶爾聽到有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息，但都是些表面上的東西，沒有像這次一樣那樣深入的去了解有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)，走訪了不少的地方，我除了更詳細(xì)的了解有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息，還了解了其他方面的事，因?yàn)樽咴L了不少的地方，所以認(rèn)識(shí)很多的人也了解了更多的事，他們還教會(huì)了我如何為人處事，他們對(duì)客人的熱情感染了我，總的來(lái)說(shuō)這次的實(shí)踐受益匪淺。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告7

　　近年來(lái)，XX市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷增多，僅20xx年就有永安、大地、大眾、太平4家公司的分公司開業(yè)，截至20xx年上半年，已有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司11家。其中，保費(fèi)規(guī)模小于8000萬(wàn)元的中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有7家，分別為華泰、天安、永安、大眾、大地、太平、中華聯(lián)合。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增多，進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)，提高了市場(chǎng)效率，標(biāo)志著XX市保險(xiǎn)業(yè)已向多層次、專業(yè)化、市場(chǎng)化的方向邁出了重要一步。但從市場(chǎng)調(diào)研和檢查情況看，中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的理念尚不成熟，影響其發(fā)展的因素還比較多，迫切需要各方面積極采取措施，研究對(duì)策，促進(jìn)其健康發(fā)展。

　　一、中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)市場(chǎng)份額較小。

　　20xx年上半年，XX市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入93685萬(wàn)元，其中人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)三家保費(fèi)收入之和為73892萬(wàn)元，占市場(chǎng)份額的79%;華泰、天安等7家中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入共16075萬(wàn)元，僅占17%;中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司山東省分公司保費(fèi)收入3718萬(wàn)元，占4%。

　　(二)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。

　　中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均將見效快、技術(shù)含量低的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為銷售主導(dǎo)險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)范圍局限于企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)“老三樣”，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。從20xx年上半年的情況來(lái)看，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)總收入的58%，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的72%以上;大地、永安、天安等7家中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)收入占79%，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在產(chǎn)險(xiǎn)中的占比為90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全市產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均水平。

　　(三)盈利水平不高。

　　目前中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司雖已成為XX市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新興力量，但由于創(chuàng)業(yè)前期投入大、規(guī)模小、展業(yè)能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，普遍出現(xiàn)盈利水平低甚至虧損的狀況。以收入凈利率(凈利潤(rùn)/營(yíng)業(yè)收入)為例，上半年，人保、太保、平安3家公司的平均凈利率為2.02%，華泰、天安等7家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的平均凈利率為-25.1%。因此，中小保險(xiǎn)公司必須在增加營(yíng)業(yè)收入的同時(shí)，改善經(jīng)營(yíng)管理，降低成本費(fèi)用開支，增加凈利潤(rùn)。

　　(四)發(fā)展前景看好。

　　中小規(guī)模保險(xiǎn)公司有著規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、品牌效應(yīng)不強(qiáng)、內(nèi)控制度相對(duì)滯后等不足，同時(shí)又具備競(jìng)爭(zhēng)手段靈活、機(jī)制靈活、員工成長(zhǎng)性強(qiáng)、工作積極性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢(shì)。他們能夠有效地避開大公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)，以小額分散業(yè)務(wù)為主，積極拓展大額業(yè)務(wù);以營(yíng)銷滲透為手段，積極發(fā)展郊縣業(yè)務(wù);以多渠道、廣代理為途徑，積極爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)代理業(yè)務(wù)，確保有效切入市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)起步。

　　二、中小規(guī)模財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的主要問題

　　(一)目標(biāo)市場(chǎng)定位不明確，缺乏自身特色。

　　保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，由于大數(shù)定律的要求，保險(xiǎn)公司存在最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模要求，新進(jìn)入者的初始規(guī)模如果太小，就不能進(jìn)入。而要達(dá)到最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模，新生保險(xiǎn)公司面臨著資金籌集、人才儲(chǔ)備以及因規(guī)模增大、產(chǎn)品增加而帶來(lái)的產(chǎn)品降價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。雖然天安、華泰、大地、永安等各家中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的相繼成立，打破了XX市由人保股份、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)3家大型保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期壟斷產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的局面，但這些新生保險(xiǎn)企業(yè)目前規(guī)模較小，創(chuàng)新性的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)較少，在進(jìn)入市場(chǎng)前，缺乏對(duì)市場(chǎng)的足夠了解，目標(biāo)市場(chǎng)定位尚不明確，形成了 “小而全”的經(jīng)營(yíng)格局，缺少特色，使今后發(fā)展具有一定的難度。

　　(二)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)不牢。

　　目前，XX市中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的突出問題是市場(chǎng)、產(chǎn)品和客戶細(xì)分不足，專業(yè)技術(shù)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不夠，核心技能水平低，簡(jiǎn)單模仿多，獨(dú)立創(chuàng)新少，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)生這些現(xiàn)象的一個(gè)重要原因是中小保險(xiǎn)企業(yè)的專業(yè)化程度不高。

　　1.人才、技術(shù)缺乏。一些工作人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)或者培訓(xùn)不足就匆匆上崗，保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)缺乏、業(yè)務(wù)不精，從業(yè)人員總體存在技能單一、綜合素質(zhì)不高等問題。目前在中小保險(xiǎn)公司還存在從業(yè)人員特別是管理人員流動(dòng)頻繁的現(xiàn)象，各新生中小保險(xiǎn)公司還沒有形成人力資源的培養(yǎng)、儲(chǔ)備、使用機(jī)制，頻繁的人員流動(dòng)給其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了較大影響。

　　2.內(nèi)控機(jī)制薄弱，基礎(chǔ)管理相對(duì)滯后。由于公司初建，人員少，部門機(jī)構(gòu)不全，業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力大，有些管理人員身兼數(shù)職,有的公司內(nèi)部管理制度尚未真正建立健全，有的公司即使建立了一些管理制度，但由于內(nèi)控制度不嚴(yán)格或執(zhí)行不力，也無(wú)法得到有效落實(shí)。從現(xiàn)實(shí)情況看，各公司已逐步認(rèn)識(shí)到了管理上存在的問題，隨著內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的日益健全，內(nèi)控管理有望得到加強(qiáng)。

　　(三)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)過于單一。

　　傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)基本上已經(jīng)飽和，潛在的新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)尚無(wú)能力問津。社會(huì)認(rèn)知度不高，品牌優(yōu)勢(shì)不明顯，承保能力受限，在大項(xiàng)目上參與競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)少，使中小保險(xiǎn)企業(yè)在起步階段只能選擇那些標(biāo)的小、風(fēng)險(xiǎn)分散、技術(shù)含量低和易上規(guī)模的險(xiǎn)種切入市場(chǎng)，，在個(gè)別險(xiǎn)種上產(chǎn)生了“過度競(jìng)爭(zhēng)”。過度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致企業(yè)成本居高不下，生存問題成了中小保險(xiǎn)公司面臨的頭號(hào)問題，經(jīng)營(yíng)行為日趨短期化，被動(dòng)跟著市場(chǎng)走，以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為策略，減少了利潤(rùn)空間，給原本規(guī)模較小、實(shí)力不足的中小保險(xiǎn)公司帶來(lái)了較重的財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　(四)與中介公司的合作程度低。

　　由于中小保險(xiǎn)公司缺乏展業(yè)人員，一半以上業(yè)務(wù)是從中介機(jī)構(gòu)獲得的，但中介市場(chǎng)的不規(guī)范給中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的負(fù)面影響。一是合作層次淺，絕大部分的合作關(guān)系僅就代理險(xiǎn)種、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了簡(jiǎn)單約定，然后視市場(chǎng)情況開展業(yè)務(wù)合作。個(gè)別代理公司利用保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)和擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的心理，憑借自身掌握的保費(fèi)資源，索要高額手續(xù)費(fèi)，并且不提供中介發(fā)票。二是合作內(nèi)容少，按有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍可覆蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷、服務(wù)、理賠的全過程，但目前的合作僅限于代理收取保費(fèi)，甚至簡(jiǎn)單介紹業(yè)務(wù)，并未實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)和理賠查勘方面的.全方位代理。因此應(yīng)該推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上不同環(huán)節(jié)的專業(yè)化，大力發(fā)展經(jīng)紀(jì)公司、專屬代理公司、理賠公司、客戶服務(wù)公司、公估公司等保險(xiǎn)中介主體，用市場(chǎng)交易取代內(nèi)部分工，使市場(chǎng)主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，更加注重技能培養(yǎng)，提高經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　三、對(duì)中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展的建議

　　(一)加快自身制度建設(shè)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平

　　1.確立經(jīng)營(yíng)理念，明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司要牢固樹立起市場(chǎng)觀念，憑借自身的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展。同時(shí)，積極研究市場(chǎng)需求，充分利用自身“船小好掉頭”的特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，贏得特定市場(chǎng)利潤(rùn)，避免與大保險(xiǎn)公司在已成熟的領(lǐng)域相互競(jìng)爭(zhēng)。

　　2.完善公司內(nèi)部制度建設(shè)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。一要健全組織框架，建立完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、運(yùn)作有序、規(guī)范經(jīng)營(yíng)。二要打造一支高素質(zhì)的隊(duì)伍，用職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。

　　(二)找準(zhǔn)市場(chǎng)切入點(diǎn)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)以信息技術(shù)為支撐、能夠?yàn)槟硞�(gè)或數(shù)個(gè)特定保險(xiǎn)市場(chǎng)提供核心專長(zhǎng)的生產(chǎn)服務(wù)體系。中小規(guī)模保險(xiǎn)公司具備競(jìng)爭(zhēng)手段靈活、機(jī)制靈活、員工成長(zhǎng)性強(qiáng)、工作積極性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢(shì)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查研究，細(xì)分險(xiǎn)種、細(xì)分地域、細(xì)分業(yè)務(wù)渠道、細(xì)分客戶群體。首先選擇幾個(gè)效益好、且有前景的行業(yè)作為自己的發(fā)展依托，解決可持續(xù)發(fā)展問題。在發(fā)展初期，中小保險(xiǎn)企業(yè)一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個(gè)險(xiǎn)種入手，實(shí)現(xiàn)突破，通過對(duì)核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，形成局部?jī)?yōu)勢(shì)，做出名氣，創(chuàng)出品牌，憑借其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，搶占某些利潤(rùn)較為豐厚的特定市場(chǎng)，迅速完成利潤(rùn)、市場(chǎng)份額、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才和無(wú)形資產(chǎn)的積累，實(shí)現(xiàn)高效快速的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，然后再向其它險(xiǎn)種或領(lǐng)域擴(kuò)大戰(zhàn)果，最終建立全面優(yōu)勢(shì)。

　　針對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，建設(shè)專業(yè)化的核心競(jìng)爭(zhēng)力是中小規(guī)模保險(xiǎn)公司最為急迫的任務(wù)。做好、做專和做強(qiáng)是建立企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本原則，也是中小保險(xiǎn)公司在發(fā)展初期應(yīng)堅(jiān)持的發(fā)展戰(zhàn)略。

　　(三)積極學(xué)習(xí)借鑒外資公司的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理理念。

　　中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于全面對(duì)外開放環(huán)境下，新生中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極借鑒學(xué)習(xí)外資保險(xiǎn)公司和較大規(guī)模保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念和管理經(jīng)驗(yàn)。一是在處理“規(guī)范和發(fā)展”關(guān)系問題上，先規(guī)范，后發(fā)展;二是在短期經(jīng)營(yíng)策略和長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略上，堅(jiān)持效益第一，強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)最大化為開拓市場(chǎng)的原則;三是采取“品牌經(jīng)營(yíng)、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)”策略，使公司在品牌和服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期受益;四是在組織結(jié)構(gòu)、管理流程上，注重專業(yè)化分工，強(qiáng)調(diào)分權(quán)制衡、分級(jí)授權(quán)，從制度上保證風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制;五是在核算上強(qiáng)調(diào)營(yíng)運(yùn)細(xì)分，以信息技術(shù)作為業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、行政管理的平臺(tái)，注重會(huì)計(jì)與業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的一致性，注重會(huì)計(jì)與精算互補(bǔ)利用。

　　(四)監(jiān)管部門應(yīng)為新公司的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境

　　1.積極引導(dǎo)市場(chǎng)主體向?qū)�業(yè)化發(fā)展。在市場(chǎng)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)格局下，應(yīng)培養(yǎng)各市場(chǎng)主體的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，注重在專業(yè)領(lǐng)域培育技術(shù)實(shí)力，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。由監(jiān)管部門推動(dòng)、地方政府牽頭，建立推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)機(jī)制。以產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn)，加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門的溝通，及時(shí)研究解決影響中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的問題，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

　　監(jiān)管部門要做好產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)工作，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。延長(zhǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)期，鼓勵(lì)和支持中小保險(xiǎn)公司通過應(yīng)用信息技術(shù)，開發(fā)具有基于風(fēng)險(xiǎn)因素、業(yè)務(wù)特征、市場(chǎng)、營(yíng)銷渠道數(shù)據(jù)的費(fèi)率浮動(dòng)的產(chǎn)品。定期開展市場(chǎng)調(diào)研，了解市場(chǎng)新增的保險(xiǎn)需求，調(diào)查新險(xiǎn)種的市場(chǎng)接受程度，并通過定期報(bào)告及研討會(huì)等形式將這些信息反饋給中小保險(xiǎn)公司，為中小保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種、改進(jìn)老險(xiǎn)種提供參考意見和指導(dǎo)。

　　2.積極進(jìn)行監(jiān)管思路和監(jiān)管方式的創(chuàng)新。根據(jù)中小規(guī)模保險(xiǎn)公司的發(fā)展特點(diǎn)，采取分類監(jiān)管措施，規(guī)范市場(chǎng)行為，重點(diǎn)監(jiān)管經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性。保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守財(cái)務(wù)制度，堅(jiān)持業(yè)務(wù)往來(lái)的票據(jù)真實(shí)完備，各項(xiàng)費(fèi)用據(jù)實(shí)列支，對(duì)危害被保險(xiǎn)人利益、擾亂市場(chǎng)秩序、危害保險(xiǎn)體系穩(wěn)定的誤導(dǎo)、欺詐和惡性競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，以維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，確保中小規(guī)模保險(xiǎn)公司打好經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告8

　　隨著國(guó)家“三農(nóng)”投入的不斷加大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制也日益完善，自__年起，我縣陸續(xù)出臺(tái)了高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策�！皣�(guó)家補(bǔ)貼保險(xiǎn)”成了新農(nóng)村建設(shè)中頗具經(jīng)濟(jì)魅力的字眼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼為農(nóng)民撐起一把遮風(fēng)擋雨的保護(hù)傘，高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼及高效農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為各級(jí)政府引導(dǎo)農(nóng)民增收致富的一種激勵(lì)手段。高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策運(yùn)行近7年了，究竟給廣大農(nóng)民帶去了多少實(shí)惠，農(nóng)民如何看待“高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼”，“ 高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼”還存在哪些需要完善的方面，就這些問題，筆者進(jìn)行了調(diào)研。

　　一、財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)施基本情況

　　據(jù)筆者調(diào)查，__鎮(zhèn)是全縣經(jīng)濟(jì)作物重鎮(zhèn)之一，從__年起實(shí)施高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)品種從當(dāng)時(shí)的能繁母豬增加到育肥豬，__年參保品種呈多樣化，有油桃、梨、鋼架大棚、河蟹養(yǎng)殖等品種。參保率和保險(xiǎn)品種逐年提高，財(cái)政對(duì)參保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)在逐年提高，其中肉用仔鵝、育肥豬、肉雞、荷藕、內(nèi)塘河蟹等品種高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼達(dá)70%；能繁母豬、奶牛品種高效保險(xiǎn)各級(jí)政府補(bǔ)貼高達(dá)80%。到目前為止，全鎮(zhèn)參加高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種已有七種，廣大農(nóng)戶受益匪淺。

　　二、存在的主要問題

　　目前，高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼工作在宣傳動(dòng)員、承保核實(shí)、防災(zāi)減損、查勘理賠、資金配套、財(cái)務(wù)運(yùn)作等環(huán)節(jié)存在一定問題，值得關(guān)注。

　　1、宣傳動(dòng)員待加強(qiáng)，參保意識(shí)待提高。由于農(nóng)民受傳統(tǒng)小農(nóng)意識(shí)影響，理解和接受保險(xiǎn)的觀念較弱，對(duì)補(bǔ)貼政策缺乏了解，往往要等到“殃及池魚”，才會(huì)“怦然心動(dòng)”。加之現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，預(yù)期收益較低，不愿再付出保險(xiǎn)成本，如葡萄產(chǎn)銷專業(yè)合作社。由于賠付率有很大的不確定性，受當(dāng)年度的臺(tái)風(fēng)、暴雨、持續(xù)高溫等自然災(zāi)害的影響較大，農(nóng)戶自愿投保積極性有待提高。

　　2、服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，行政推動(dòng)難維持。從目前情況看，縣鎮(zhèn)村高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作幾乎全部依靠基層組織行政來(lái)推動(dòng)，類似于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)還未將保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)服務(wù)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組戶，還沒有真正建立讓農(nóng)民更積極、更踴躍、更放心的基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與隊(duì)伍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)有的紐帶和橋梁作用根本沒有發(fā)揮。

　　3、保險(xiǎn)成本費(fèi)用高，理賠定損難公正。高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。一方面是易受自然災(zāi)害影響的品種，農(nóng)民是急于投保，其出險(xiǎn)率和賠付率就高，保險(xiǎn)公司就有虧損，如能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另一種是旱澇保收的品種，農(nóng)民則不愿參加保險(xiǎn)，造成保險(xiǎn)公司無(wú)利可獲，經(jīng)營(yíng)成本上升，因此費(fèi)率也高，如旱生蔬菜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。理賠定損難公正。一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)是鎮(zhèn)村干部兼職，未經(jīng)專門的培訓(xùn)，機(jī)械性多、靈活性少；保守型多、開拓型少。按照理賠條款的條條框框，許多損失不在范圍內(nèi)，但因其考慮化解農(nóng)村基層干群矛盾實(shí)際，特殊原因的，也適當(dāng)賠償。另一方面是承保標(biāo)的是動(dòng)植物，流動(dòng)性大，基本信息難把握，要制定出一個(gè)公平合理的`、讓農(nóng)戶滿意的理賠標(biāo)準(zhǔn)就較困難。

　　4、資金配套難保障，財(cái)務(wù)核算待加強(qiáng)。作為惠民之舉，國(guó)家出臺(tái)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策，由各級(jí)財(cái)政和農(nóng)戶共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)。但從實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織發(fā)動(dòng)工作主要依靠縣鎮(zhèn)兩級(jí)政府，而農(nóng)業(yè)大縣與重鎮(zhèn)，往往都是財(cái)力弱縣鎮(zhèn)，配套補(bǔ)貼資金負(fù)擔(dān)相對(duì)較重。

　　5、保費(fèi)指標(biāo)下達(dá)不合理，有虛增保費(fèi)、虛支賠額的違紀(jì)現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，有些地方主管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門為片面追求保費(fèi)指標(biāo)，不顧當(dāng)?shù)貙?shí)情，以糧食種植面積的40%下達(dá)高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面積和保費(fèi)，造成基層虛增保源和保費(fèi)，出現(xiàn)集體墊付保費(fèi)、虛報(bào)定損理賠、騙取上級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼行為。在實(shí)際工作中，也容易出現(xiàn)個(gè)別參保戶多次報(bào)災(zāi)，以輕報(bào)重，以少報(bào)多等虛報(bào)現(xiàn)象。同時(shí)，鎮(zhèn)村兩級(jí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代事代辦財(cái)務(wù)核算制度不統(tǒng)一。

　　三、幾點(diǎn)建議

　　高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼的實(shí)行在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府負(fù)擔(dān)、引導(dǎo)農(nóng)民積極參保投保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用。為此，筆者建議從以下幾方面加以完善：

　　1、應(yīng)當(dāng)建立差別化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策。積極爭(zhēng)取中央和省級(jí)財(cái)政給予更多的補(bǔ)貼資金，加大對(duì)農(nóng)業(yè)大縣重鎮(zhèn)或者欠發(fā)達(dá)縣鎮(zhèn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，提高當(dāng)?shù)亻_辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。對(duì)相關(guān)重點(diǎn)保險(xiǎn)品種進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，提高財(cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼額度，以減輕農(nóng)民個(gè)人保費(fèi)負(fù)擔(dān)壓力。建議將是否參加高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為高效農(nóng)業(yè)發(fā)展扶持獎(jiǎng)勵(lì)的前置條件。

　　2、強(qiáng)化宣傳動(dòng)員，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)。將高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精神宣講到戶，講清政策，講透條款，使得種養(yǎng)大戶能充分認(rèn)識(shí)到高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為了降低他們農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)他們抵御自然災(zāi)害的能力，從而引導(dǎo)他們自覺自愿參保。

　　3、完善考核機(jī)制，力求務(wù)實(shí)為民。高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼工作尚處于摸索和嘗試階段，很多工作需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善。一是完善基層考核機(jī)制。高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的推廣實(shí)施成功與否關(guān)鍵在基層干部。摒棄部分干部對(duì)高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作視為“多此一舉、忙中添亂”“多一事不如少一事”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。二是糾正以糧食種植面積一定比例下達(dá)保費(fèi)指標(biāo)做法，切實(shí)為基層辦實(shí)事，為農(nóng)戶辦好事。

　　4、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范核算行為。應(yīng)加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)，明確各職能部門管理責(zé)任。財(cái)政、人保、農(nóng)經(jīng)、氣象、農(nóng)技等部門加強(qiáng)溝通聯(lián)系，強(qiáng)化部門協(xié)調(diào)，形成合力，各守其職。建立農(nóng)業(yè)核災(zāi)定損工作組織和三農(nóng)保險(xiǎn)專兼職隊(duì)伍，定期對(duì)核保和定損人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并加強(qiáng)對(duì)基層財(cái)政、農(nóng)經(jīng)部門、行政村有關(guān)保險(xiǎn)代理代辦業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告9

　　一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入發(fā)展困境的制度根源

　�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的滯后影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展

　　1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)身份不明。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的政策性，其經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)手段及管理規(guī)則與商業(yè)性保險(xiǎn)有本質(zhì)的區(qū)別。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的滯后，而現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》又忽略了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性至今仍未以法律的形式加以明確。而在實(shí)踐中則由商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，得不到政府應(yīng)有的支持，導(dǎo)致目前“農(nóng)民保不起，公司賠不起”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展水平低的局面。

　　2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法不當(dāng)。由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也被視為商業(yè)保險(xiǎn)行為，在實(shí)踐中則運(yùn)用《保險(xiǎn)法》進(jìn)行規(guī)范。但商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式并不能改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身固有的政策性，用來(lái)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)行為的《保險(xiǎn)法》，從根本上來(lái)說(shuō)并不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外，《農(nóng)業(yè)法》的有關(guān)規(guī)定不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)民收入低而農(nóng)業(yè)成本高，削弱了自愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，強(qiáng)制保險(xiǎn)成為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要手段，而《農(nóng)業(yè)法》則規(guī)定“農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上參加保險(xiǎn)，任何組織不得強(qiáng)制”，這又進(jìn)一步加大了現(xiàn)階段我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難度。

　　3、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體作用不能充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性，客觀上要求政府參與并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中起主導(dǎo)作用。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐看，政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)有的職能和作用通常是以法律的形式加以明確。但我國(guó)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的空白，政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用以及如何發(fā)揮作用等都沒有明確，這增加了政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，影響了政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中主體作用的發(fā)揮，更直接制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺位使保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大

　　農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)使跨越幾個(gè)縣甚至幾個(gè)省的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失。這使得保險(xiǎn)公司不能通過集合大量標(biāo)的來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的越多，風(fēng)險(xiǎn)越集中，保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越大。因此各國(guó)在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)都建立有效的`農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，通過再保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等形式來(lái)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)還未建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，也沒有相應(yīng)的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一旦遇到巨額風(fēng)險(xiǎn)或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人只能自己承擔(dān)全部承保責(zé)任，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)減少甚至出現(xiàn)虧損，從而影響保險(xiǎn)公司承保能力的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

　　（三）農(nóng)業(yè)保護(hù)制度忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、抑制了農(nóng)民投保的積極性

　　農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，面臨著很高的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)政府都采取農(nóng)業(yè)保護(hù)政策來(lái)保護(hù)本國(guó)農(nóng)業(yè)、增強(qiáng)其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)自上世紀(jì)90年代以來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)程度不斷提高，但一直以來(lái)，實(shí)行的是以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的保護(hù)制度，發(fā)生農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種農(nóng)業(yè)保護(hù)制度具有短期性和隨意性，影響了農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的穩(wěn)定性和有效性。更重要的是，我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的實(shí)施，一方面表明了政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度不夠，支持力度��；另一方面，長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的政策導(dǎo)向影響了農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的提高，直接抑制了農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性。

　　（四）財(cái)政支持乏力，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擴(kuò)展

　　表現(xiàn)在：一是財(cái)政補(bǔ)貼少。目前，除個(gè)別試點(diǎn)地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有少量補(bǔ)貼外，全國(guó)沒有出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策。從國(guó)外來(lái)看，大多數(shù)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)都給予財(cái)政補(bǔ)貼，一般來(lái)說(shuō)為農(nóng)作物保費(fèi)的50%-80%。二是缺乏經(jīng)營(yíng)主體。全國(guó)各地試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式雖多，但仍處于探索之中。三是再保險(xiǎn)體系不健全。

　　二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬┪覈�(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上

　　從我國(guó)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立和發(fā)展遭受落后小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式的抵抗。我國(guó)有得天獨(dú)厚的自然條件，只要風(fēng)調(diào)雨順就有好收成。許多的地區(qū)，特別是農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)還相當(dāng)?shù)�漠，沒有自覺運(yùn)用社會(huì)化保障手段來(lái)分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。我國(guó)現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)就是要進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，突出發(fā)展畜牧業(yè)、特種水產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，大力實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，增加農(nóng)民收入。

　�。ǘ�）政府要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上準(zhǔn)確定位

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立在發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)上，政府與市場(chǎng)的關(guān)系應(yīng)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求相一致。長(zhǎng)期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的“有困難，找政府”的思維定式，使他們無(wú)須去尋求保險(xiǎn)保障方式，在遭到自然災(zāi)害損失后，政府不得不動(dòng)用納稅人的錢去進(jìn)行力不從心的無(wú)償救濟(jì)；即使是參加了保險(xiǎn)的農(nóng)戶，在出險(xiǎn)后獲得保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償時(shí)，仍然把這看成是政府的恩賜，或是民政部門的救災(zāi)款，而沒有認(rèn)識(shí)到這是他們投保受損后應(yīng)有的權(quán)利。

　　政府過多干預(yù)市場(chǎng)運(yùn)作，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善起負(fù)面作用。不利于對(duì)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的改造，也不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立和健全。在這方面，政府應(yīng)下決心，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上準(zhǔn)確定位，確立農(nóng)業(yè)大市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念，利用立法和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面的手段，清理各種法規(guī)和制度，搞好服務(wù)，搞好市場(chǎng)監(jiān)管，把市場(chǎng)的事情交給市場(chǎng)。

　�。ㄈ�）應(yīng)建立產(chǎn)品豐富、市場(chǎng)繁榮的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)并沒有真正建立起來(lái)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏合格的市場(chǎng)主體，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)熱情不高，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與不多，保險(xiǎn)產(chǎn)品奇缺。國(guó)家在設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，必須兼顧市場(chǎng)中各方的利益，平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)最多的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，運(yùn)用利益驅(qū)動(dòng)，使商業(yè)保險(xiǎn)公司迸發(fā)出極高的熱情，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程，分階段推出符合我國(guó)國(guó)情的多種多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富市場(chǎng)，吸引廣大農(nóng)戶進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，購(gòu)買商品，投資保險(xiǎn)。

　�。ㄋ模┙M建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，承擔(dān)大災(zāi)損的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償服務(wù)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，經(jīng)常會(huì)遇到各中自然界災(zāi)害，有些自然災(zāi)害發(fā)生后，影響是大面積人，區(qū)域性的，災(zāi)重面廣，損失巨大。對(duì)這種大軍巨損的賠付靠那些資金實(shí)力有限的商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社是力所不及的，有必要由中央財(cái)政出資金組建苦干家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。它們不以盈利為目的，但也要區(qū)別于民政救濟(jì)機(jī)構(gòu)，力爭(zhēng)做到保本微利，自負(fù)盈虧，獨(dú)立核算。

　�。ㄎ澹┕膭�(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)不作為或作為少，有歷史政策的原因。在今年中央明確提出：“解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，是我們?nèi)�部工作的重中之重”�！澳暌�按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)業(yè)、保護(hù)農(nóng)業(yè)，努力增加農(nóng)民收入”。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展

　　，增加農(nóng)民收入，逐步取消以二遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)政策，中央這一系列對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)傾斜政策，為商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)打開了大門，盡管各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，造成農(nóng)民保障需求多樣化、風(fēng)險(xiǎn)較高，同時(shí)農(nóng)民收入低，保險(xiǎn)意識(shí)差，目前為農(nóng)民提供保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，造成保險(xiǎn)成本可能比城市高。但農(nóng)村市場(chǎng)大，發(fā)展?jié)摿Υ�，如果能為農(nóng)民量身定做其需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就定會(huì)取得良好的業(yè)績(jī)。

　　我們?cè)诠膭?lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司入鄉(xiāng)進(jìn)戶開發(fā)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須承認(rèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)和高成本的特征。因此，建議國(guó)家對(duì)各種所有制成份的保險(xiǎn)企業(yè)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)從財(cái)政政策、稅收政策和再保險(xiǎn)政策上給予適度支持，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共同繁榮。

　　（六）加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管，防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

　　為了促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)商場(chǎng)的健康發(fā)展，有效防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的思想政策教育和實(shí)行有效的激勵(lì)約束機(jī)制，有利于防范職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)高管人員的任職資格審查和行為監(jiān)管，有利于防范決策風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管，有利于促進(jìn)市場(chǎng)秩序全面防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告10

　　新的《醫(yī)療改革方案》已于4月6日正式出臺(tái)，醫(yī)改新方案也明確提出了“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為國(guó)家醫(yī)療保障體系的組成部，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系”和“積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人通過參加商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保障之外的需求。繼續(xù)探索商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療等經(jīng)辦管理的方式”等指導(dǎo)性意見。

　　《意見》明確了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，一方面商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)未保障部分的補(bǔ)充保險(xiǎn)，即對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中的個(gè)人自費(fèi)部分和超過封頂線以上的部分醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)充。按照國(guó)務(wù)院對(duì)基本醫(yī)療費(fèi)用交費(fèi)費(fèi)率水平的規(guī)定，社會(huì)統(tǒng)籌部分職工的醫(yī)療保險(xiǎn)最高限額一般在4萬(wàn)元上下，且根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用金額的不同，還需自付20%-3%不等的費(fèi)用，這并沒有解決需要住院治療的大病患者及慢性非感染性重病(如心腦血管病、糖尿病)患者的問題。此外，對(duì)非基本醫(yī)療項(xiàng)目的檢查、治療、用藥都有限制，如某些先進(jìn)的治療技術(shù)和藥品、某些特需治療的疾病則需職工自付費(fèi)用。這就需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)滿足城鎮(zhèn)職工高層次、特殊的醫(yī)療保障的需要。

　　另一方面商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)未保障人群的補(bǔ)充保險(xiǎn)。由于當(dāng)前的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍有限，其保障的對(duì)象僅包括城鎮(zhèn)職工，而自由職業(yè)者、職工家屬及子女、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工、學(xué)生及長(zhǎng)期在城鎮(zhèn)務(wù)工經(jīng)商的流動(dòng)人口等其他類型的城鎮(zhèn)勞動(dòng)群體均未被納入進(jìn)來(lái)。這也需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決對(duì)這部分群體的醫(yī)療保險(xiǎn)。因此，我國(guó)必須要加快商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相互配合，盡快建立與我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系，滿足不同人群的醫(yī)療保障要求。

　　針對(duì)此次新《醫(yī)改方案》中關(guān)于未來(lái)醫(yī)療保障制度的描述，在認(rèn)真分析新《醫(yī)改意見》的同時(shí)，裸漏出三大不足：第一，醫(yī)療保障體系的建設(shè)過分強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)，市場(chǎng)作用被嚴(yán)重忽視；第二，政府對(duì)醫(yī)療保障和公共衛(wèi)生的財(cái)政投入所需資金的相關(guān)信息嚴(yán)重缺失，無(wú)法對(duì)醫(yī)療保障體系構(gòu)建中的成本和效率作出科學(xué)評(píng)估和預(yù)測(cè)；第三，方案大部分的內(nèi)容還只是原則性的闡述，操作性的細(xì)節(jié)依然缺乏，特別是基本醫(yī)療保障和非基本醫(yī)療保障各自的責(zé)任范圍、保障程度、經(jīng)營(yíng)管理模式等沒有具體的界定，不利于未來(lái)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的多方參與和公平競(jìng)爭(zhēng)。

　　在國(guó)外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)已有100多年的歷史，美國(guó)80%以上的人口享有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，德國(guó)有8500萬(wàn)人享有此項(xiàng)保險(xiǎn)，而在我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則剛剛起步。相對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展得很不充分。我國(guó)現(xiàn)階段的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還存在一些突出的問題，阻礙商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的健康發(fā)展，主要表現(xiàn)為：一是商業(yè)健康保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種開發(fā)乏力，醫(yī)療保險(xiǎn)品種少，保障方式單一，不能滿足多層次社會(huì)需求，特別是在我國(guó)目前醫(yī)療市場(chǎng)因醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量差、醫(yī)療資源浪費(fèi)以及醫(yī)德風(fēng)險(xiǎn)等人為因素影響下，造成醫(yī)療費(fèi)用急劇上升，以致健康保險(xiǎn)公司不敢大力開發(fā)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種；二是健康保險(xiǎn)公司有待加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)管理、條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、業(yè)務(wù)監(jiān)督等方面具有較高專業(yè)水平的人才；三是部分壽險(xiǎn)公司由于技術(shù)滯后，在兼營(yíng)健康保險(xiǎn)時(shí)人為地限制了醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。目前很多壽險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)屬附加險(xiǎn)，如要投保醫(yī)療險(xiǎn)，必須先花幾倍甚至十幾倍的錢去買一個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，這樣加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)各自都有優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，其特性決定了它們應(yīng)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中化解不同的風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)不同的需求對(duì)象，提供不同的保障水平，進(jìn)而改善全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)分配狀態(tài)，最終達(dá)到資源配置的最優(yōu)。

　　在新醫(yī)改方案中，一項(xiàng)重要的總體方針是強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)、加大政府投入。由于醫(yī)療保障具有極強(qiáng)的公益性和外部性，政府的積極作為是應(yīng)給予充分肯定的。但是，我們必須看到，政府對(duì)醫(yī)療保障的財(cái)政投入是取之于民、用之于民的一種方式，全民醫(yī)保絕不是免費(fèi)醫(yī)療，政府實(shí)行的這種“公共理財(cái)”的方式一是化解目前政府面臨的財(cái)政壓力；二是真正想解決百姓的民生問題，想法和初衷是絕對(duì)正確的，但這么一個(gè)大國(guó)家，13億多人口，百姓能夠在短時(shí)間得到實(shí)惠嗎？誰(shuí)也無(wú)法預(yù)料。各發(fā)達(dá)國(guó)家在醫(yī)療保障制度構(gòu)建的歷程中取得了一些經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也有很多教訓(xùn)值得我們借鑒。在推行完全依賴政府主導(dǎo)的、全覆蓋的醫(yī)療保障過程中，有兩大“癥結(jié)”我們必須給予足夠的重視和思考。

　　其一，醫(yī)療保障的發(fā)展必須遵循福利剛性和財(cái)政支出的可持續(xù)性原則。所謂“福利剛性”是指國(guó)民對(duì)自己的福利待遇普遍具有只能允許其上升不能允許其下降的心理預(yù)期。福利的這種“剛性”特征，使得具有社會(huì)福利性質(zhì)的醫(yī)療保障制度缺乏彈性，一般情況下規(guī)模只能擴(kuò)大不能縮小，項(xiàng)目只能增加不能減少，水平只能升高不能降低。時(shí)至今日，全民健康保險(xiǎn)早已入不敷出，主管部門不得不兩次上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率。我國(guó)內(nèi)地目前政府的預(yù)算內(nèi)財(cái)政收入僅占gdp的15%左右，而凡是實(shí)行全面醫(yī)保制度的發(fā)達(dá)國(guó)家，政府收入達(dá)gdp的比例一般在30-50%以上。由此可見，我國(guó)政府的財(cái)政要負(fù)擔(dān)覆蓋十幾億人的、并且是飛速增長(zhǎng)的醫(yī)保費(fèi)用，是具有相當(dāng)挑戰(zhàn)性的。

　　其二，醫(yī)療保障制度的.構(gòu)成，實(shí)質(zhì)是對(duì)醫(yī)療服務(wù)融資模式的選擇，而醫(yī)療服務(wù)從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，由于其特有的不確定性、異質(zhì)性、信息不對(duì)稱性和自然壟斷性，誘導(dǎo)需求和道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，容易造成醫(yī)療衛(wèi)生資源的濫用。各國(guó)實(shí)踐證明，采取公營(yíng)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療，作為醫(yī)療服務(wù)融資的主要模式，由于其潛在的“委托－代理”規(guī)則，經(jīng)營(yíng)效率一般不高，而且在政府資源分配過程中極易造成所謂的“尋租現(xiàn)象”，即醫(yī)療服務(wù)提供者采取不正當(dāng)手段從政府獲取經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，從而獲取超額利潤(rùn)。在我國(guó)目前的行政體系框架下，政府如果掌握過多的醫(yī)療融資的分配權(quán)力，除上述兩大弊端外，還極易引發(fā)部門間利益、地區(qū)間利益、地方與中央間利益的博奕，造成市場(chǎng)發(fā)展的不平衡性和不公平性，最終損害廣大民眾的權(quán)益。

　　針對(duì)“大而全”的社會(huì)醫(yī)保模式可能出現(xiàn)的上述問題，在構(gòu)建我國(guó)新的醫(yī)療保障制度時(shí)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)和市場(chǎng)引導(dǎo)并重，采取分級(jí)、分段的管理模式努力構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相互補(bǔ)充、相互配合、共同發(fā)展的醫(yī)保模式。在日前出臺(tái)的醫(yī)改新方案中也應(yīng)明確這種思路。

　　隨著醫(yī)療制度改革的實(shí)行，在逐步規(guī)范混亂的醫(yī)療市場(chǎng)的同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)目前的醫(yī)療保險(xiǎn)狀況，搞好市場(chǎng)調(diào)研，掌握不同區(qū)域、不同層次、不同人群對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求情況，選擇容易控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的模式，加強(qiáng)醫(yī)療險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、開發(fā)和業(yè)務(wù)管理工作，將現(xiàn)有的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)逐步細(xì)化，不斷豐富醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，以滿足不同層次的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。

　　我國(guó)城鎮(zhèn)職工新的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)行，同樣需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。目前，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)潛在市場(chǎng)很大，應(yīng)適時(shí)加強(qiáng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，這將對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與完善起到積極的推動(dòng)作用。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告11

　　豬糧安天下。生豬與糧食一樣，始終是一個(gè)關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定的根本問題。從開始，中央、國(guó)務(wù)院根據(jù)發(fā)展生豬生產(chǎn)和穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)、保障人民生活水平的需要執(zhí)行政策性生豬保險(xiǎn)，隨著生豬保險(xiǎn)政策在我市的推進(jìn)，該項(xiàng)政策已逐漸成為深受農(nóng)戶歡迎的“民心工程”。

　　一、基本情況

　　政策性生豬保險(xiǎn)包括能繁母豬保險(xiǎn)和育肥豬保險(xiǎn)，其中能繁母豬保險(xiǎn)是全面實(shí)施，而育肥豬保險(xiǎn)在全國(guó)還是試點(diǎn)階段，該省是首批開展育肥豬保險(xiǎn)的省份。我市政策性生豬保險(xiǎn)分別由人保財(cái)險(xiǎn)公司、中華財(cái)險(xiǎn)公司承保，其中巴州區(qū)、南江縣由人保財(cái)險(xiǎn)公司承保，通江縣、平昌縣由中華財(cái)險(xiǎn)公司承保。全市畜牧系統(tǒng)主管機(jī)構(gòu)(即市、縣、區(qū)畜牧食品局)不直接參與保險(xiǎn)工作，保險(xiǎn)公司在各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))指定代辦人，具體負(fù)責(zé)保險(xiǎn)工作的實(shí)施。各縣(區(qū))鄉(xiāng)(鎮(zhèn))畜牧站如受保險(xiǎn)公司委托，則由其指定的代辦人組織協(xié)助實(shí)施。

　　根據(jù)國(guó)家、省上要求，我市共承保能繁母豬21.7萬(wàn)頭，收取保費(fèi)259.8萬(wàn)元，補(bǔ)助金額1039.2萬(wàn)元(其中中央補(bǔ)助649.5萬(wàn)元、省上補(bǔ)助233.8萬(wàn)元、市級(jí)補(bǔ)助39.0萬(wàn)元、縣級(jí)補(bǔ)助116.9萬(wàn)元);保險(xiǎn)公司理賠1.1萬(wàn)頭，賠付976.0萬(wàn)元(包含投保賠付的部分能繁母豬)。育肥豬34.9萬(wàn)頭，收取保費(fèi)188.2萬(wàn)元，補(bǔ)助金額439.2萬(wàn)元(其中中央補(bǔ)助62.7萬(wàn)元、省上補(bǔ)助213.3萬(wàn)元、市級(jí)補(bǔ)助31.4萬(wàn)元、縣級(jí)補(bǔ)助131.8萬(wàn)元);保險(xiǎn)公司理賠11.5萬(wàn)頭，賠付406.2萬(wàn)元(包含投保賠付的部分育肥豬)。

　　二、主要問題

　　(一)認(rèn)識(shí)需進(jìn)一步提高。政策性生豬保險(xiǎn)的執(zhí)行，是中央、國(guó)務(wù)院為廣大養(yǎng)殖生產(chǎn)者提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和確保養(yǎng)殖增收的一項(xiàng)惠民措施。其保險(xiǎn)的措施辦法，是由國(guó)家保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部 、農(nóng)業(yè)部等根據(jù)實(shí)際情況和生產(chǎn)規(guī)律而確定的。而在部分地方，由于對(duì)政策性生豬保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，存在生豬保險(xiǎn)操作不規(guī)范的現(xiàn)象。對(duì)于農(nóng)戶，由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)的深刻理解，認(rèn)為育肥豬保險(xiǎn)是“挑肥撿瘦”、能繁母豬保險(xiǎn)是“一發(fā)一收”。

　　(二)保險(xiǎn)機(jī)制有待完善。育肥豬保險(xiǎn)每年只能辦理一次，保險(xiǎn)期限為4個(gè)月，而農(nóng)戶養(yǎng)殖的生豬出欄時(shí)間一般都超過了4個(gè)月，剩下的8個(gè)月時(shí)間農(nóng)戶不能辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，農(nóng)戶對(duì)此反映比較強(qiáng)烈。雖然國(guó)家在制定該項(xiàng)政策的時(shí)候，是根據(jù)生豬的生理特點(diǎn)和出欄周期制定的，但保險(xiǎn)機(jī)制仍有需要完善的地方。

　　(三)業(yè)務(wù)職能存在混淆。畜牧部門作為行業(yè)主管部門，具體承擔(dān)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和技術(shù)支持工作。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)公司指定的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)代辦員負(fù)責(zé)組織實(shí)施，畜牧部門并不直接參與保險(xiǎn)工作。但由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧站職工作為保險(xiǎn)公司代辦員，致使保險(xiǎn)部門和畜牧部門業(yè)務(wù)存在混淆，往往給農(nóng)戶形成誤導(dǎo)。

　　三、對(duì)策建議

　　針對(duì)我市政策性生豬保險(xiǎn)實(shí)施過程中存在的問題，建議采取以下措施：

　　(一)加大政策宣傳力度。

　　一是要廣泛宣傳。要充分利用廣播、電視、墻報(bào)、標(biāo)語(yǔ)，廣泛宣傳政策性生豬保險(xiǎn)工作，真正做到家喻戶曉，人人皆知。

　　二是要示范引導(dǎo)。在政策性生豬保險(xiǎn)實(shí)施過程中，要注重方法，用典型事例做榜樣，使農(nóng)戶看到買保險(xiǎn)的好處，然后逐步進(jìn)行推廣。

　　三是要提高從業(yè)人員素質(zhì)。要進(jìn)一步加大基層畜牧、保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，挑選思想素質(zhì)高、工作能力強(qiáng)的同志擔(dān)任代辦員，做好解釋、說(shuō)服工作，主動(dòng)化解矛盾，把問題解決在萌芽狀態(tài)。

　　(二)完善保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制。

　　一是要充分發(fā)揮保險(xiǎn)的`社會(huì)管理功能，積極主動(dòng)參與建立面向農(nóng)民的保險(xiǎn)保障體系，結(jié)合實(shí)際，研究制定適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)政策，深度參與的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

　　二是要發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，把政策支持和市場(chǎng)機(jī)制有機(jī)結(jié)合，提高保險(xiǎn)工作的運(yùn)作效率。

　　三是要加強(qiáng)與政府及有關(guān)部門的合作，充分調(diào)動(dòng)有關(guān)部門的積極性，形成扶持能繁母豬、育肥豬保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的合力。

　　(三)規(guī)范行業(yè)指導(dǎo)行為。畜牧部門要積極配合政策性生豬保險(xiǎn)，建立健全防疫體系，嚴(yán)格免疫制度，堅(jiān)持“政府保質(zhì)量，部門保密度”的原則，按照統(tǒng)一免疫程序，統(tǒng)一建立免疫檔案，統(tǒng)一免疫標(biāo)記，統(tǒng)一疫苗供應(yīng)，統(tǒng)一免疫管理，確保免疫密度達(dá)到100%。保險(xiǎn)部門要進(jìn)一步規(guī)范基層保險(xiǎn)行為，健全基層保險(xiǎn)機(jī)制。

　　(四)創(chuàng)新養(yǎng)殖信貸模式。政策性生豬保險(xiǎn)在一定程度了化解了養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及疫病風(fēng)險(xiǎn)，但融資難問題依舊是制約畜牧業(yè)發(fā)展的問題。

　　一是要進(jìn)一步鼓勵(lì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放養(yǎng)殖業(yè)貸款。在利率浮動(dòng)幅度、再貸款、貼息、補(bǔ)虧、稅收等方面，對(duì)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)給予一定的政策傾斜，用經(jīng)濟(jì)手段調(diào)動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)的積極性。

　　二是積極推廣小額信貸。小額信貸的貸款額度要根據(jù)農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模確定，貸款利息要按實(shí)際使用貸款數(shù)量和時(shí)間計(jì)算，以減輕農(nóng)民貸款負(fù)擔(dān)。農(nóng)民還款可以少量多次，分段還款，既促進(jìn)農(nóng)民的貸款使用和還款，又有利于小額信貸的貸款回收。

　　三是完善政策保障機(jī)制。完善政策措施，為山區(qū)現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，解決制約山區(qū)現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展的資金、土地、融資、風(fēng)險(xiǎn)等突出問題。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告12

　　目前，“看病難、看病貴”，參加醫(yī)療保險(xiǎn)已成為社區(qū)居民的頭等大事和熱門話題。實(shí)施城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是完善社會(huì)保障體系，緩解居民看病難看病貴的重要舉措，是改善人民群眾基本生活，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要內(nèi)容，也是惠及千家萬(wàn)戶的`民心工程，為了進(jìn)一步推動(dòng)我縣城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作順利啟動(dòng)和覆蓋，我們社區(qū)工作人員，深入到社區(qū)居民當(dāng)中，宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)政策和參加醫(yī)療保險(xiǎn)后帶來(lái)的實(shí)惠，消除他們思想上的顧慮，就此問題我們對(duì)本社區(qū)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)工作進(jìn)行了專題調(diào)研，有關(guān)情況如下：

　　基本情況

　　xx社區(qū)總?cè)丝?767人，其中城鎮(zhèn)人口1217人，截止到 XX年12月31日，全社區(qū)城鎮(zhèn)居民參加醫(yī)療保險(xiǎn) 346人，其中低保人員274人，60歲以上人員 76人，（低保戶39人，低收入10人，正常繳費(fèi)的27人），殘疾人 員 8人，未成年參保人員56人，一般居民72人。共收城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)金 8674元，低保戶占全社區(qū)參保率的80 %，低保戶以外50歲以下 540 人，參保 35人，參保人是總?cè)藬?shù) 6 %。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告13

　　為了進(jìn)一步推進(jìn)我市城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的深入開展，更好地保障人民群眾的身體健康和生活幸福，根據(jù)市政協(xié)20xx年工作安排，7月上旬，市政協(xié)科教文衛(wèi)體委員會(huì)組織部分委員，由徐月鳳副主席帶隊(duì)，對(duì)我市城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作進(jìn)行了調(diào)研。張建華主席聽取了市人社局的匯報(bào)座談。調(diào)研組深入臨渭區(qū)和澄城縣，通過聽取匯報(bào)、查閱資料、走訪座談及到醫(yī)院、藥店、社區(qū)、企業(yè)實(shí)地察看等方式，對(duì)我市城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作情況進(jìn)行了比較全面深入的了解�，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

　　通過調(diào)研，大家一致認(rèn)為，我市城鎮(zhèn)醫(yī)保工作取得明顯成效，目前已建立起以城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民為主的城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系，城鎮(zhèn)基本醫(yī)保覆蓋面迅速擴(kuò)大，籌資水平不斷提高，管理工作逐步規(guī)范，基層基本公共衛(wèi)生服務(wù)體系逐步健全，就醫(yī)環(huán)境逐漸改善，人民群眾得到實(shí)惠。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　一、城鎮(zhèn)醫(yī)保覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大，醫(yī)保體系逐步健全

　　近年來(lái)，市政府高度重視城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作，把城鎮(zhèn)醫(yī)保作為一項(xiàng)重要的民生工程來(lái)抓，市政府常務(wù)會(huì)議多次專題研究、安排、部署城鎮(zhèn)醫(yī)保工作，及時(shí)解決工作中的困難和問題，并相繼出臺(tái)多項(xiàng)相關(guān)政策，將國(guó)有困難企業(yè)職工、城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員、在校大學(xué)生及職業(yè)院校學(xué)生、農(nóng)民工及失地農(nóng)民等納入城鎮(zhèn)醫(yī)保范圍，城鎮(zhèn)醫(yī)保體系逐步健全，醫(yī)保覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大，目前已基本覆蓋到城鎮(zhèn)所有從業(yè)人員和居民。職工參保人數(shù)20xx年為17萬(wàn)人，20xx年底達(dá)到47.3萬(wàn)人，參保率94.4%。居民醫(yī)保20xx年啟動(dòng)時(shí)登記參保25.4萬(wàn)人，20xx年底達(dá)到60萬(wàn)人，其中參保繳費(fèi)37.7萬(wàn)人。全市城鎮(zhèn)醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)133家，定點(diǎn)零售藥店246家，基本滿足了參保人員看病購(gòu)藥的需要。

　　二、醫(yī)�；�金運(yùn)行整體良好，保障水平不斷提高

　　20xx年實(shí)行城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)基金市級(jí)統(tǒng)籌后，醫(yī)保基金規(guī)模迅速擴(kuò)大，醫(yī)�；�金支付比例穩(wěn)步提高，職工醫(yī)保政策范圍內(nèi)平均支付比例提高到76%，居民醫(yī)保提高到60%。醫(yī)�；�金最高支付限額不斷提高，職工醫(yī)保從原來(lái)的10萬(wàn)元左右提高到20萬(wàn)元（其中基本醫(yī)療封頂線10萬(wàn)元，大病互助基金10萬(wàn)元）。起付線逐步降低，其中職工起付線平均降低了30%，居民起付線平均降低了40%。門診急診搶救和職工15種門診特殊慢性病也納入統(tǒng)籌基金支付范圍。基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄擴(kuò)大到2196種。20xx年全市享受醫(yī)保待遇的城鎮(zhèn)職工35178人次，由基金支付醫(yī)療費(fèi)用40328萬(wàn)元，居民16747人次，由基金支付4409萬(wàn)元。目前，全市城鎮(zhèn)職工醫(yī)�；�金累計(jì)結(jié)余3.2億元（含個(gè)人賬戶1.5億元），居民醫(yī)�；�金結(jié)余1.2億元（含中省市今年預(yù)撥財(cái)政配套資金6129萬(wàn)元）。

　　三、醫(yī)保管理逐步規(guī)范，服務(wù)能力不斷提升

　　市人社部門先后制定并完善了《渭南市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)辦法》、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)零售藥店《管理辦法》、《報(bào)銷程序》等10多項(xiàng)制度性規(guī)定，使城鎮(zhèn)醫(yī)保管理和經(jīng)辦流程不斷完善，醫(yī)療保險(xiǎn)管理和經(jīng)辦工作基本實(shí)現(xiàn)了制度化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。加強(qiáng)和完善了對(duì)定點(diǎn)單位的管理，建立了對(duì)定點(diǎn)單位的培訓(xùn)、巡查、考核、獎(jiǎng)懲機(jī)制。加強(qiáng)了醫(yī)�；�金管理，不斷完善監(jiān)督機(jī)制和內(nèi)部審計(jì)制度，沒有發(fā)現(xiàn)基金流失問題。建立了信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、定點(diǎn)醫(yī)療單位和零售藥店初步實(shí)現(xiàn)了信息化管理。

　　加強(qiáng)了經(jīng)辦隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范了經(jīng)辦人員服務(wù)行為，有效提高了管理水平。報(bào)銷程序不斷簡(jiǎn)化，實(shí)行了住院報(bào)銷“直通車”。全面推行便民服務(wù)，醫(yī)�！耙粡d式”辦公受到參保群眾和社會(huì)各界的普遍贊譽(yù)。

　　四、衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)逐步健全，群眾就醫(yī)環(huán)境明顯改善

　　與醫(yī)保制度的建立健全相適應(yīng)，我市衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步入了發(fā)展的快車道，全面加強(qiáng)了各級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施建設(shè)。特別是大力發(fā)展城市社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)，已初步形成了以社區(qū)為平臺(tái)，以社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站為基礎(chǔ)，以居民為中心的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，初步形成了“小病進(jìn)社區(qū)，大病到醫(yī)院”的居民就醫(yī)新模式，為城鎮(zhèn)居民提供了較為價(jià)廉、便捷的醫(yī)療服務(wù)。同時(shí)，積極在韓城市、大荔縣試點(diǎn)公立醫(yī)院改革，縣級(jí)醫(yī)院與鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院實(shí)行一體化管理，基本實(shí)現(xiàn)了政事分開、管辦分開、醫(yī)藥品分開、營(yíng)利與非營(yíng)利分開的目標(biāo)定位，群眾就醫(yī)更加方便，就醫(yī)環(huán)境逐步改善。

　　存在問題

　　我市城鎮(zhèn)醫(yī)保工作取得了一定成效，城鎮(zhèn)醫(yī)保水平也有了一定提高，但是，與醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的目標(biāo)相比，與人民群眾的期望相比還有差距，還存在一些問題和困難，需要進(jìn)一步研究解決。

　　一是實(shí)現(xiàn)全員參保難度較大。城鎮(zhèn)醫(yī)保制度要求全覆蓋，但目前我市全員參保還有空擋。困難企業(yè)無(wú)力繳納醫(yī)保基金使職工不能參保，下崗職工無(wú)收入無(wú)力參保，靈活就業(yè)人員有病參保、無(wú)病斷保，致使少數(shù)職工未能參保。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保啟動(dòng)僅兩年多時(shí)間，由于居民對(duì)醫(yī)保政策了解較少，認(rèn)識(shí)不足，致使參保率偏低。加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地的農(nóng)業(yè)居民與城鎮(zhèn)居民有重復(fù)登記現(xiàn)象，致使登記人數(shù)多，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)少，這些都影響了城鎮(zhèn)醫(yī)保的全覆蓋。

　　二是管理服務(wù)水平有待提高。醫(yī)療保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌后，一些縣級(jí)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)責(zé)任管理意識(shí)淡化，審核把關(guān)不嚴(yán)，增加了基金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。城鎮(zhèn)醫(yī)保計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)還不完善，且縣際、區(qū)域之間參差不齊，個(gè)別縣住院報(bào)銷還停留在手工結(jié)算階段，對(duì)參保對(duì)象數(shù)據(jù)的錄入也依賴手工操作完成，與定點(diǎn)醫(yī)院、藥店不能實(shí)現(xiàn)信息共享，給參保人員辦理醫(yī)保業(yè)務(wù)帶來(lái)諸多不便。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基層一線專業(yè)型工作人員不足，醫(yī)管專業(yè)人才缺乏，經(jīng)辦隊(duì)伍整體業(yè)務(wù)能力有待提高。基金使用管理仍需加強(qiáng)，基金支付比例仍有較大提升空間，患者實(shí)際承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用仍然偏高，存在普通人家因一人患病住院而使全家生活窘緊甚至因病致貧的現(xiàn)象。

　　三是就醫(yī)成本虛高。公立醫(yī)院改革緩慢，以藥養(yǎng)醫(yī)問題沒有根本改變，過度醫(yī)療問題依然突出。醫(yī)療擴(kuò)張性消費(fèi)狀況比較嚴(yán)重，一些大型設(shè)備、貴重醫(yī)用材料的.使用率偏高，大處方、濫檢查等現(xiàn)象依然存在。部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)的過渡醫(yī)療和醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)行為的不規(guī)范，不僅增加了患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也增加了醫(yī)保的成本。

　　四是社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)水平較低。大多數(shù)社區(qū)門診存在著服務(wù)功能不全、人員素質(zhì)不齊、設(shè)備配套不足、技術(shù)力量薄弱等狀況，不少軟、硬件建設(shè)達(dá)不到上級(jí)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，患者首診、康復(fù)沒有有效分散在三級(jí)以下醫(yī)院，還不能完全滿足參保居民“小病進(jìn)社區(qū)、大病進(jìn)醫(yī)院”的基本要求。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告14

　　在學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)中，我局認(rèn)真組織、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀的重要性、必然性及目的和意義，結(jié)合醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作的實(shí)際，深入到參保單位，對(duì)退休人員和破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保情況進(jìn)行調(diào)研，現(xiàn)將具體情況報(bào)告如下：

　　一、破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)醫(yī)療保障存在的困難和問題

　　××縣現(xiàn)有參保縣屬企業(yè)75戶，其中有政策性破產(chǎn)企業(yè)1戶(含云師清酒廠和副食品廠)、關(guān)停企業(yè)7戶，共有退休人員190人、在職人員548人(其中建筑公司27人、政府賓館36人、云師青酒廠86人、副食品廠37人、造紙廠301人、木材加工廠38人、丹丹科技園23人)。自我縣XX年實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度以來(lái)，這些企業(yè)一直處于關(guān)停狀

　　全文共計(jì)13043字

　　態(tài)，根本無(wú)力繳納職工的基本保險(xiǎn)費(fèi)，就連基本生活費(fèi)都分文未領(lǐng)過，只有其中的190人退休人員，在XX年8月已按照××縣人民政府XX年第24次常委會(huì)議紀(jì)要要求辦理了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保手續(xù)，從根本上解決了這些退休人員的醫(yī)療保險(xiǎn)參保問題，然而，那些在職的548人，仍然因企業(yè)困難而沒有能力參加醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)查，這些困難群體只有極少數(shù)參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，主要原因是困難，其次是保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。

　　二、退休人員醫(yī)療保障存在的困難和問題

　　××縣現(xiàn)有參保退休人員3458人，其中縣屬財(cái)政供養(yǎng)的行政事業(yè)單位1364人、上級(jí)駐縣單位403人、縣屬企業(yè)1691人，從XX年把破產(chǎn)關(guān)停企業(yè)中的190個(gè)退休人員納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，我縣真正實(shí)現(xiàn)了退休人員參保率100%，但其中還存在一些問題,主要是對(duì)繳費(fèi)基數(shù)未統(tǒng)一，縣鄉(xiāng)財(cái)政供養(yǎng)單位實(shí)行“單基數(shù)”繳費(fèi)，即單位只按在職人員總數(shù)及工資總額繳費(fèi)，退休人員單位和個(gè)人都不繳費(fèi)，支付確有困難是財(cái)政追加預(yù)算兜底辦法;其它單位實(shí)行“雙基數(shù)”繳費(fèi)，即退休人員和在職人員一樣，單位都要繳費(fèi)，只是退休人員個(gè)人不繳費(fèi)。

　　三、對(duì)策與措施

　　(一)完成企業(yè)改制。政府一定要站在講政治、保穩(wěn)定、促和諧的高度，想盡辦法幫助他們實(shí)現(xiàn)真正意義上的改制，使他們的企業(yè)員工身份得到置換，并且通過置換得到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以促進(jìn)他們自謀職業(yè)或再就業(yè)，這是上策。

　　(二)出資買保險(xiǎn)。在改制確實(shí)不能操作的情況下，政府應(yīng)通過民政的困難救助方式，出資將他們納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，每人每年70元，548人共需資金38360元，可過渡性地保障他們的醫(yī)療問

　　全文共計(jì)13043字

　　題，待他們所在企業(yè)完成改制后，再將其納入職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)或繼續(xù)納入居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　(三)“雙基數(shù)”統(tǒng)一為“單基數(shù)”繳費(fèi)�，F(xiàn)有的3458人參保退休人員中，縣鄉(xiāng)財(cái)政供養(yǎng)的1364人，除XX年財(cái)政預(yù)算了一年的保費(fèi)后，再也沒有預(yù)算了;企業(yè)20xx人參保退休人員中，有1130人早在XX、XX年的企業(yè)改制中進(jìn)行了“一次性清算”，不再繳費(fèi);只剩下964人延續(xù)著“雙基數(shù)”繳費(fèi)，XX年人均繳費(fèi)1680元、總額162萬(wàn)元，如果實(shí)行單基數(shù)，就意味著XX年應(yīng)收的`2966萬(wàn)元將減少162萬(wàn)元。

　　(四)對(duì)企業(yè)繳費(fèi)率降低1%�，F(xiàn)行單位繳費(fèi)比率為10%，全年應(yīng)繳保費(fèi)1272萬(wàn)元，如果把繳費(fèi)率降低1%，就意味著XX年基金將減少127.2萬(wàn)元。

　　(五)XX年保費(fèi)預(yù)算收入2966萬(wàn)元，與XX年的2871.6萬(wàn)元相比，將增收94萬(wàn)元，XX年基金支出2671.4萬(wàn)元，當(dāng)期只結(jié)余了200.2萬(wàn)元。如果實(shí)行單基數(shù)繳費(fèi)和對(duì)企業(yè)繳費(fèi)率降低1%辦法，XX年基金收入將減少289.2萬(wàn)元，只可能收入2676.8萬(wàn)元;如果XX年的基金支出水平能與XX年保持完全一致，XX年的收支結(jié)果將仍然能實(shí)現(xiàn)“收支平衡、略有結(jié)余”目標(biāo);如果XX年的醫(yī)療需求水平繼續(xù)同XX年一樣的增漲速度，XX年基金將會(huì)赤400-500萬(wàn)元左右。

　　(六)財(cái)政預(yù)算應(yīng)到位。財(cái)政在每年的醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)預(yù)算時(shí)，應(yīng)按照政策規(guī)定的“工資總額”足額預(yù)算，這是實(shí)行“單基數(shù)”和“降低費(fèi)率”的充分必要條件。

保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告15

　　調(diào)研目的：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要工具，對(duì)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，地處西南邊遠(yuǎn)地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展亦不盡如人意。本文通過對(duì)云南省相關(guān)地市的實(shí)地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境以及進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的局限性�；�于此，同時(shí)結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)的總結(jié)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析和論證。

　　(一)、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)在社會(huì)各界的重視和相關(guān)部門的推動(dòng)下，取得了較為矚目的成績(jī)。但大多數(shù)人所預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，政府不得不背負(fù)沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)。因此，如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時(shí)期建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村及今后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過程中，顯得尤為重要。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入很不穩(wěn)定。

　　其二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已達(dá)到一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中已占有一定份額，但這個(gè)份額依然過小，有時(shí)甚至顯得無(wú)足輕重。盡管如此，這個(gè)衡量指標(biāo)依然較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應(yīng)有的功效。

　　其三，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險(xiǎn)賠款使被保險(xiǎn)人的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失獲得了部分補(bǔ)償，對(duì)于農(nóng)民購(gòu)買生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，對(duì)于保障農(nóng)民的災(zāi)后生活是發(fā)揮了一定作用的，對(duì)于某些地區(qū)、某些時(shí)期、某些農(nóng)民來(lái)說(shuō)，這種作用還相當(dāng)大。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加，已達(dá)到一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從無(wú)到有，險(xiǎn)種呈不斷增加之勢(shì)，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種都已達(dá)到一定數(shù)量，保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)展到糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。

　　但是，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當(dāng)小，市場(chǎng)份額小，險(xiǎn)種同市場(chǎng)需求不相適應(yīng)，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后使其遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保

　　障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的層次還處于較低層次。

　�。ǘ�）云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困境

　　1.農(nóng)民及相關(guān)部門的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，需求有限

　　經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為屬于經(jīng)濟(jì)范疇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),同樣受人們觀念意識(shí)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)共濟(jì)制度,其屬性屬于準(zhǔn)公共物品，農(nóng)戶對(duì)它的了解和認(rèn)識(shí)需要一個(gè)過程。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),市場(chǎng)體制還不健全,農(nóng)民自身意識(shí)的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內(nèi)的一些欠發(fā)達(dá)的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)還相當(dāng)?shù)��?限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

　　一方面，他們沒有自覺運(yùn)用社會(huì)化保障手段來(lái)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),整體上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意識(shí)不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既心有疑慮,又力不從心；

　　另一方面,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目通常具有較高保險(xiǎn)費(fèi)率,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差:一是不相信保險(xiǎn)的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響,很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用；

　　二是依賴保險(xiǎn),許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后,高枕無(wú)憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。這都需要政府和保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,科學(xué)定位,加大誠(chéng)信宣傳力度,激活農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí),加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣力度,切實(shí)履行政府職責(zé),提高公共服務(wù)水平。

　　2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，供給不足

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個(gè)方面：

　　（1）風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，自然災(zāi)害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。

　�。�2）信息不對(duì)稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇主要有三種情況：損失預(yù)期較高的農(nóng)民更傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，臨時(shí)性損失預(yù)期較高的農(nóng)戶更傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，潛在的投保農(nóng)戶將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)較高的土地。而這樣的信息不對(duì)稱給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

　�。�3）外部性問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有雙重的正外部性，農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的個(gè)人邊際收益小于社會(huì)邊際收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際成本高于社會(huì)邊際成本，由私人部門市場(chǎng)供求決定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際“消費(fèi)量”將低于社會(huì)最佳規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。

　　由上述三個(gè)原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈使商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了虧損。我國(guó)的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司大多為區(qū)域性經(jīng)營(yíng)，不利于分散自然災(zāi)害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱的辦法之一是建立強(qiáng)制或者準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。而外部性問題應(yīng)該通過各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼解決。在20xx年實(shí)施的準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)——能繁母豬保險(xiǎn)就得到政府的大力支持，保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到80%以上，這與政府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險(xiǎn)只是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的很小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目仍然面臨著上述三個(gè)問題，導(dǎo)致供給不足。

　　3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少地方性法規(guī)和財(cái)政資金補(bǔ)貼支持

　　國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開國(guó)家有關(guān)政策和法規(guī)的約束和指導(dǎo)。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐看，各國(guó)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)有兩類：一類主要是推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障（社會(huì)福利）制度建設(shè)，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國(guó)的實(shí)際來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重點(diǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、補(bǔ)貼措施、風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、經(jīng)營(yíng)組織形式等，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)。缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長(zhǎng)效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

　　同時(shí)，我們從上面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的分析可以看出，沒有政府補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉步維艱。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，具有非排他性和外部性，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的根本；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)商、成本高、費(fèi)用高、賠付率高等特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金補(bǔ)貼就顯得非常重要了。

　�。ㄈ�）云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的局限性

　　1．農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的.有效需求較低

　　云南省農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟(jì)體制下的觀念、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農(nóng)民有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)，可是因?yàn)樵谑杖氲�，政府補(bǔ)貼力度又不足的情況下，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕大多數(shù)農(nóng)民會(huì)選擇自留風(fēng)險(xiǎn)，鮮有采取保險(xiǎn)等手段轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險(xiǎn)。他們更多的是在受災(zāi)以后向親友尋求經(jīng)濟(jì)上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來(lái)應(yīng)對(duì)災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)上的損失。而且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成損失所帶來(lái)的影響；最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足還受到農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的影響，這主要是由農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)了解程度低所引起的。可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在（云南省）農(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。

　　2．農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性與高成本制約了商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性

　　農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性主要是由自然災(zāi)害頻發(fā)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重、統(tǒng)計(jì)資料不全引起的。

　　第一，云南省地處復(fù)雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來(lái)就是一個(gè)多災(zāi)重災(zāi)的省份。氣象災(zāi)害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農(nóng)業(yè)生物災(zāi)害(農(nóng)作物病蟲害、獸害、惡性雜草害等)、環(huán)境災(zāi)害(生態(tài)破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類災(zāi)害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟(jì)生活對(duì)自然因素的依賴較大，對(duì)自然災(zāi)害的承受能力較弱。

　　第二，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇尤為嚴(yán)重。農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的了解程度要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司所掌握的信息不足就會(huì)造成依此設(shè)定的保費(fèi)偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災(zāi)防損工作的質(zhì)量高低，以及在災(zāi)后補(bǔ)救措施的及時(shí)與否，都會(huì)對(duì)賠付造成截然不同的影響。

　　第三，相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料不全。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過大數(shù)定理、精算技術(shù)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)之上。然而，云南地區(qū)相關(guān)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)極不完整，這就抑制了保險(xiǎn)公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費(fèi)率厘定無(wú)數(shù)據(jù)可依。這會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的負(fù)面影響，引致經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)。

　　云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：其一，云南農(nóng)村地區(qū)的分布不均，且較為偏僻。這對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。

　　其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著高風(fēng)險(xiǎn)性，而這種高風(fēng)險(xiǎn)性必然造成保險(xiǎn)公司的高賠付，高賠付額就會(huì)大大增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤(rùn)，然而農(nóng)險(xiǎn)的高成本使得保險(xiǎn)公司的最終目的大打折扣，嚴(yán)重挫傷了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

　　3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境

　　首先，我國(guó)尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，云南省也沒有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。在這種無(wú)法可依的情況下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險(xiǎn)司的利益和積極性也會(huì)受挫；其次，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入不足，在沒有政府補(bǔ)貼或者補(bǔ)貼不夠的情況下，他們更不可能去購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也就無(wú)法得到相應(yīng)的保險(xiǎn)保障；最后，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和支持工作不到位。在購(gòu)買了保險(xiǎn)的云南省農(nóng)戶中，主動(dòng)去保險(xiǎn)公司購(gòu)買的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動(dòng)員購(gòu)買和統(tǒng)一購(gòu)買的比重卻不高。在保險(xiǎn)公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來(lái)。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提升農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，以及在統(tǒng)一購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)上更加積極主動(dòng)，加大支持力度，就能夠更好的普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。

　�。ㄋ模�、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因分析

　　1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性

　　在經(jīng)濟(jì)學(xué)中物品按其有無(wú)競(jìng)爭(zhēng)性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟(jì)；取得上的非競(jìng)爭(zhēng)性，消費(fèi)上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費(fèi)上有時(shí)會(huì)表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱之為準(zhǔn)公共物品[13]。⑴農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“消費(fèi)”上具有正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會(huì)受益，而邊際私人成本大于邊際社

　　會(huì)成本。農(nóng)戶消費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。加之我國(guó)農(nóng)民收入近幾年來(lái)增長(zhǎng)較為緩慢，面對(duì)高昂的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率，需求不旺的情況更加嚴(yán)重。⑵農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私人邊際成本大于社會(huì)邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì)邊際收益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是承擔(dān)了部分本應(yīng)該由社會(huì)承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會(huì)成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會(huì)受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行防災(zāi)防損時(shí)使得一些沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)戶也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)非排他性。

　　2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散

　　在保險(xiǎn)中系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則指影響所有保險(xiǎn)參與者，使被保險(xiǎn)人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導(dǎo)致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險(xiǎn)往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生則涉及千千萬(wàn)萬(wàn)農(nóng)戶，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風(fēng)險(xiǎn)波及面很大，風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)使得保險(xiǎn)公司難以將風(fēng)險(xiǎn)在承保個(gè)體間有效分散，提高了保險(xiǎn)公司承保這種非分散性風(fēng)險(xiǎn)的成本。⑵農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生可能會(huì)引起另一種或多種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失也容易擴(kuò)大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險(xiǎn)事故的綜合結(jié)果，很難區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)事故各自的損失后果，這無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3．信息不對(duì)稱使保險(xiǎn)公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇

　　信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致兩種反應(yīng)——逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，它們都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成不同程度的市場(chǎng)失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中非常普遍，比如表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險(xiǎn)和投保動(dòng)機(jī)，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某個(gè)險(xiǎn)種（如一切險(xiǎn)），使危險(xiǎn)集中，如果投保每年可以更新，則有臨時(shí)性損失預(yù)期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險(xiǎn)集中，不僅損害其他被保險(xiǎn)人的利益，而且可能使保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風(fēng)險(xiǎn)。比如農(nóng)民投保后減少對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投入品（包括農(nóng)藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)�？傊�，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本，破壞保險(xiǎn)籌集資金的功能。如果因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的成本過高，保險(xiǎn)人就會(huì)減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，或者根本不供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制不合理，無(wú)法使各行為主體達(dá)到利益均衡

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，在各國(guó)都是如此，政府成為解決市場(chǎng)失靈的突破口。從我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)實(shí)踐看政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，這必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國(guó)實(shí)際，對(duì)廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農(nóng)戶,比較適宜在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險(xiǎn)公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當(dāng)，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司既有利又承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在政策框架下充分發(fā)揮市場(chǎng)化操作的優(yōu)勢(shì)，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補(bǔ)貼問題。

　�、裴槍�(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但不是所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營(yíng)，只有那些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生并對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)!社會(huì)發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險(xiǎn)公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目,才有可能納入政策性保險(xiǎn)加以補(bǔ)貼。某些險(xiǎn)種可以視政策導(dǎo)向，有選擇地、有條件地納入政策性保險(xiǎn)，但補(bǔ)貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)，雖然這些保險(xiǎn)標(biāo)的也同樣有重要的經(jīng)濟(jì)意義，但這些保險(xiǎn)標(biāo)的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風(fēng)險(xiǎn)的概率較小，符合一般商業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的條件。還有就是一些范圍較小、價(jià)值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)或某些綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，也適合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，由保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶來(lái)承擔(dān)費(fèi)用，政府可以少補(bǔ)貼一些。

　�、普�府補(bǔ)貼的可操作性問題。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開辦的，中央和省兩級(jí)補(bǔ)貼都可給該保險(xiǎn)公司，似乎合情合理。首先，需要確定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼范圍,制訂補(bǔ)貼規(guī)則；其次，需要確定保險(xiǎn)公司做了多少符合政策規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),然后才能進(jìn)一步確定該為每一類符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補(bǔ)貼以及這個(gè)補(bǔ)貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔(dān)。

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